дело № 2-1242/2019

УИН 03RS0064-01-2019-000895-09

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Уфа 08 мая 2019 года 

Уфимский районный Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Шакировой Р.Р., 

при секретаре Абузаровой Э.К.,

с участием представителя истца по доверенности ФИО1,

представителя ответчика по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 ФИО6 к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» с требованием о расторжении договора комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № от ДД.ММ.ГГГГ, а так же договора добровольного медицинского страхования по программе страхования «Мое здоровье. Забота без границ», полис серия № №№ от ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании страховой премии в размере 

<

данные изъяты> рубля, в рамках Закона «О защите прав потребителей» о компенсации морального вреда в сумме 

<

данные изъяты> рублей, взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований в размере 

<

данные изъяты>% от взысканной суммы.

В обоснование иска истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 был заключен договор с ПАО Банк «ФК Открытие». 

В этот же день были заключены договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж (страховой полис) №, а так же договор добровольного медицинского страхования по программе страхования «Мое здоровье. Забота без границ», полис серия № №№. На основании заявления о переводе Банк произвел перечисление страховую премию в размере 

<

данные изъяты> рубля и 

<

данные изъяты> рублей соответственно.

Решив отказаться от договоров страхования, позвонила на горячую линию «ПАО СК «Росгосстрах», где было сообщено о необходимости обратиться непосредственно в филиал страховой компании.

ДД.ММ.ГГГГ истец отправила ответчику заявлением о расторжении договоров страхования с требованием возвратить оплаченную страховую премию в десятидневный срок.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик произвел возврат по договору комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж сумму в размере 

<

данные изъяты> рубль, а ДД.ММ.ГГГГ - по договору добровольного медицинского страхования по программе страхования «Мое здоровье. Забота без границ» в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Истец считает, что требования страховой компании не были выполнены в полном объеме, так как она обратилась в пятидневный срок, который является условием возврата всей суммы страховок, что нарушает права как потребителя, в связи с чем просит удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

Кроме того, истец просит взыскать расходы по оплате услуг представителя в размер 

<

данные изъяты> рублей, по оплате стоимости нотариальных услуг в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования поддержал, просил удовлетворить их в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика по доверенности ФИО2 в удовлетворения заявленных исковых требований просила отказать по доводам, изложенным в возражениях на иск.

Выслушав объяснения представителей истца и ответчика, изучив и оценив материалы дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что сторонами не оспаривается, ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 был заключен договор с ПАО Банк «ФК Открытие». 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж (страховой полис) с ПАО СК «Росгосстрах», страховой полис №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 был заключен договор добровольного медицинского страхования по программе страхования «Мое здоровье. Забота без границ» с ПАО СК «Росгосстрах», полис серия № №№. 

На основании заявления ФИО3 о переводе ПАО Банк «ФК Открытие» произвел перечисление страховой премии в размере 

<

данные изъяты> рубля по договору (страховой полис) № и в размере 

<

данные изъяты> рублей по договору (страховой полис) серия № №№, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 настоящего Кодекса.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Согласно данным Указаниям при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Кроме того, данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

К договору комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж (страховой полис), страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ применяются Правила страхования от несчастных случаев № и Правила комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № соответственно.

Договор добровольного медицинского страхования по программе страхования «Мое здоровье. Забота без границ», полис серия № №№ заключен в соответствии с Правилами добровольного медицинского страхования физических лиц №.

Пунктом 7.1.3 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № договор страхования прекращается в случаях по требованию страхователя. 

Пунктом 7.18.2 Правил добровольного медицинского страхования физических лиц № договор страхования прекращает свое действие с 23.59 час. даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от него.

В соответствии со ст. 450.1 ГК РФ предоставленное ГК РФ, другими законами, иными правовыми актам или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами и договором. 

ДД.ММ.ГГГГ истец отправила ответчику заявлением о расторжении договоров страхования с требованием возвратить оплаченную страховую премию в десятидневный срок.

Указанное заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, договора страхования прекратили свое действие.

В связи с чем, исковые требования истца в части о расторжении договоров страхования удовлетворению не подлежат.

В части заявленных исковых требований о взыскании уплаченной страховой премии в размере 

<

данные изъяты> рубля суд приходит к выводу о частичном удовлетворении по следующим основаниям. 

По договору комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж (страховой полис) № от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия оплачена в размере 

<

данные изъяты> рубля, в том числе премии по рискам: страхования от несчастных случаев в размере 

<

данные изъяты> рублей риск 1.1. и 1.2, в размере 

<

данные изъяты> рублей риск 1.3; страхования выезжающих за рубеж в размере 

<

данные изъяты> рублей риск 2.1.1 и в размере 

<

данные изъяты> рублей риск 2.1.2.

Согласно пункту 7.20 Правил страхования от несчастных случаев и болезней при осуществлении страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю - физическому лицу уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя - физического лица от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный в этом пункте, указав его в договоре страхования.

В соответствии с пунктом 7.21 Правил страхования Страховщик при осуществлении страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь - физическое лицо отказался от договора страхования в срок, установленный пунктом 7.20 Правил страхования, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, то уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю - физическому лицу в полном объеме.

В силу пункта 7.22 Правил страхования страховщик при осуществлении страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь - физическое лицо отказался от договора страхования в срок, установленный пунктом 7.20 Правил страхования, но после даты начала действия страхования страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю - физическому лицу вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования.

Согласно пункту 7.23 Правил страхования страховщик при осуществлении страхования должен предусмотреть условие о том, что договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон договора страхования, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 7.20 Правил страхования.

ПАО СК «Росгосстрах» произвело возврат страховой премии в полном объеме в сумме 

<

данные изъяты> рубль, в том числе: премии по рискам - страхования от несчастных случаев в размере 1316 рублей риск 1.1. и 1.2, в размере 

<

данные изъяты> рублей риск 1.3.

В остальной части в возврате уплаченной страховой премии в размере 

<

данные изъяты> рубля по рискам страхования выезжающих за рубеж в размере 

<

данные изъяты> рублей риск 2.1.1 и в размере 

<

данные изъяты> рублей риск 2.1.2 страховая компания отказала, ссылаясь на п.4 Указаний Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" - требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию.

Между тем, согласно информационному письму Банка России от 02.04.2019 N ИН-015-45/30 "О применении отдельных положений Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" - в целях исполнения требований Указания N 3854-У, при осуществлении комбинированного страхования, где один из объектов страхования относится к добровольному страхованию, случаи осуществления которого перечислены в пункте 4 Указания N 3854-У, при отказе страхователя от такого договора страхования, производится возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, с учетом права страховщика, предусмотренного пунктом 6 Указания. 

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о взыскании оплаченной страховой премии по договору комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж (страховой полис), страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 

<

данные изъяты> рублей из расчета 

<

данные изъяты> рубля - (

<

данные изъяты> рубля /365 дней*3 дня действия договоров).

По договору добровольного медицинского страхования по программе страхования «Мое здоровье. Забота без границ», полис серия № №№ страховой компанией произведен возврат страховой премии с учетом действия договора сроком в три дня в размере 

<

данные изъяты> рублей, что соответствует требованиям законодательства, в связи с чем в указанной части иск удовлетворению не подлежит. 

Принимая во внимание, что разъяснения отдельных положений Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» даны информационным письмом №ИН-015-5/30 от 02 апреля 2019 года в период рассмотрения дела судом, оснований для удовлетворения требования о компенсации морального вреда в силу Закона РФ «О защите прав потребителей» и взыскании штрафа в соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд не усматривает, поскольку у страховой компании на период выплат не имелось указанных разъяснений.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

При определении размера расходов, подлежащих взысканию на оплату услуг представителя истца, следует учитывать, что как неоднократно указывал Конституционный Суд РФ в своих Определениях № 454-О от 21.12.2014 года и № 355-О от 20.10.2005 года, суд обязан создавать условия, при которых соблюдался бы необходимый баланс процессуальных прав и обязанностей сторон. Обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя и тем самым - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ.

Согласно требованиям Закона расходы на оплату услуг представителя взыскиваются в разумных пределах. Разумные пределы подразумевают под собой установление, с учетом представленных доказательств, справедливой и соразмерной компенсации, обеспечивающей баланс интересов сторон. Поэтому пределы размера возмещения должны определяться с учетом сложности дела, продолжительности его разбирательства, количества потерянного времени.

С учетом количества судебных заседаний с участием представителя истца, расходов за составление искового заявления, согласно приложенным к материалам дела договора на оказания юридических услуг, с учетом сложности дела, объема выполненной работы, в разумных пределах суд определяет размер расходов на оплату услуг представителя, подлежащий взысканию с ответчика, в сумме 

<

данные изъяты> рублей. 

Требование истца о взыскании с ответчика в его пользу судебных расходов на оплату услуг нотариуса на удостоверение доверенности в размере 

<

данные изъяты> рублей подлежат удовлетворению, поскольку они истцом фактически понесены в досудебном порядке и подтверждены документально с предоставлением оригиналов квитанций.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Принимая во внимание, что истец при подаче иска была освобождена от уплаты государственной пошлины, с учетом пропорционально удовлетворенных требований, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 1890,95 руб. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО3 ФИО6 к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о расторжении договоров, о взыскании страховой премии, в рамках Закона «О защите прав потребителей» о компенсации морального вреда и о взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований в размере 50% от взысканной суммы, судебных расходов, удовлетворить частично. 

Взыскать с Публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» в пользу ФИО3 ФИО6 страховую премию в размере 56 364 рубля 89 копеек по договору комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № от ДД.ММ.ГГГГ, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 8 000 рублей, по оплате нотариальных услуг в размере 1 700 рублей.

В остальной части заявленных исковых требований ФИО3 отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» в доход местного бюджета 1 890 рублей 95 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Уфимский районный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья Р.Р. Шакирова 

Решение суда в окончательной форме принято 08 мая 2019 года.