РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

29 ноября 2017 года № 2-1386 

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Талиповой З.С.

при секретаре Пугиной Э.К.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Россельхозбанк», ЗАО СК «РСХБ-Страхование» о признании случая страховым и взыскании страхового возмещения

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование своих требований истица указала, что 30.10.2015 между ее бабушкой ФИО2, ею и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение, они согласились на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и ЗАО СК«РСХБ-Страхование» на условиях Программы коллективного страхования заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней. Страховая премия в размере 8986,85 руб. была перечислена банком и включена в сумму кредита. 19.06.2016 умерла ФИО2, о чем истица сообщила в банк, который прекратил начисление неустойки по кредитному договору на срок не более 7-мис даты смерти заемщика. 22.09.2016ЗАО СК «РСХБ-Страхование» отказало в признании смерти ФИО2 страховым случаем и в одностороннем порядке признало договор страхования в отношении ФИО2 недействительным и часть страховой премии в размере 3937,76 руб. перечислила на счет банка. Просит признать смерть ФИО2 страховым случаем и обязать страховую компанию произвести выплату по кредиту в полном объеме.

Истица уточнила свои требования и просила признать незаконным решение ЗАО СК «РСХБ-Страхование» о недействительности договора страхования ФИО2 об исключении ее из списка застрахованных лиц за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк» страховую выплату в размере 126513,16 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору; взыскать с ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в ее пользу в счет выплаты разницы страхового возмещения 12651, 31 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 9011,52 руб., неустойку -8986,85 руб., в счет компенсации морального вреда 30000 руб., а так же штраф в размере 50% от взысканных сумм.

Представитель ответчика ЗАО СК «РСХБ-Страхование» о дне слушании дела извещен, в судебное заседание не явился, причины неявки суду неизвестны.

Представитель ответчикаАО «Россельхозбанк» »о дне слушании дела извещен, в судебное заседание не явился, причины неявки суду неизвестны.

Суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. п. 1, 3 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Как видно из материалов дела, 30.10.2015 между ФИО2, ФИО1 и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение, согласно условиям которого истец предоставил ФИО2, ФИО1 сумму кредита в размере 140 000 рублей сроком до 0.10.2019 года с уплатой процентов за пользование предоставленным кредитом в размере 18,233 %. 

30.10. 2015 года ФИО2 подписала заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти.

Причиной смерти ФИО2, как видно из медицинского свидетельства о смерти, ***

В соответствии с заявлением на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования от 30.10.2016 года ФИО2 подтвердила, что уведомлена об условиях добровольного страхования, не имеет ограничений, препятствующих участию в программе страхования, что понимает и согласна с тем, что представленные ложные сведения, а также сокрытие фактов, касающихся нарушений здоровья, дают страховщику право отказать в страховой выплате.

Порядок участия клиента в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков определен Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования.

Согласно п. 2 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, подписывая заявление, ФИО2 подтвердила свое согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ОАО "Россельхозбанк" и ЗАО СК "РСХБ-Страхование", страховыми рисками по которому являются: смерть от несчастных случаев болезней и установление 1 или 2 группы инвалидности от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями договора страхования.

При подписании заявления от 30.10.2015 о присоединении к Программе страхования ФИО2 уведомила общество, что она никогда не получала лечение по поводу сердечно-сосудистых заболеваний, ей никогда не устанавливались диагнозы гипертония, гипертензия и пр.

В п.3 заявления ФИО2 согласилась, что в случае установления факта введения общества в заблуждение (подпадание под любую из категорий условий, исключающих принятие на страхование), договор признается недействительным (как заключенный под влиянием обмана) с момента распространения на нее договора страхования, а страховая премия не возвращается.

В п.8 Заявления ФИО2 указала, что все информация, приведенная в заявлении на страховании является полной и достоверной, а также о том, что страховщик имеет право отказать в страховой выплате в случае сообщения недостоверной информации.

В соответствии с условиями Программы страхования и п.1.7 договора коллективного страхования, не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица: получившие когда- либо лечение по поводу, сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, страдающие на дату распространения на них действия договора от заболеваний сердца, а также перенесших когда либо инсульт.

27.07.2016 АО «Россельхозбанк» обратился в ЗАО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением на страховую выплату в связи со смертью ФИО2

22.09.2016 ЗАО СК «РСХБ-Страхование» уведомило истца о том, что договор страхования в отношении ФИО2 является недействительным и она исключена из списка застрахованных лиц за периодс 29.09.2015 по 30.09.2015.

В соответствии с п. 1.7 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица: страдающие психическими заболеваниями и (или) расстройствами; больные СПИДом или ВИЧ-инфицированы; являющиеся инвалидами I, II или III группы или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу; нуждающиеся в постоянном уходе по состоянию здоровья, состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах, получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований, сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности:; перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии; страдающие на дату распространения на них действия договора страхования от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек; поджелудочной железы, щитовидной железы; которым когда-либо был установлен диагноз гипертония /гипертензия/ гипотония.

Из выписки из амбулаторной карты ФИО2 видно, что ей 30.09.2015 года был поставлен диагноз – *** ( л.д.12).

Представителем истца было заявлено ходатайство о назначении судебно – медицинской экспертизы.

Согласно заключению ГАУЗ «Республиканское бюро судебно-медицинской экспертизы Министерства здравоохранения Республики Татарстан следует, что ФИО2 в период наблюдения до ДД.ММ.ГГГГ были выставлены диагнозы: 14-ДД.ММ.ГГГГ – ***

Согласно данным литературы «...Заболевания сердца и сосудов являются ведущей причиной смертности во всех развитых странах - до 31% всех смертей, по данным ВОЗ. Одним из заболеваний, вносящих свой вклад в эту смертность, является миокардит. Миокардит - тяжелое заболевание сердечной мышцы, характеризующееся воспалением среднего, самого толстого, слоя сердца – миокарда». «...Инфекционный неспецифический полиартрит (точный назологический диагноз не установлен) - общее заболевание инфекционно-аллергического генеза с системным прогрессирующим поражением соединительной ткани преимущественно опорно-двигательного аппарата, с развитием глубоких нарушений трофики многих органов и систем, в том числе и сердечно- сосудистой. Можно предположить, что у ФИО2, основное заболевание (инфекционный неспецифический полиартрит) осложнилось развитием аллергического миокардита (болезнь ФИО3-ФИО4- тяжелое неспецифическое воспаление миокарда, протекающее с развитием кардиомегалии, сердечной недостаточности, выраженных нарушений ритма и проводимости, тромбоэмболического синдрома). 

Болезнь ФИО3 -ФИО4 наблюдают в любом возрасте: наиболее работоспособном (20-40 лет) и пожилом; женщины заболевают в 3 раза чаще мужчин. Для этого заболевания характерно вовлечение в процесс многих органов и систем. У 40-50% больных наблюдают поражение сердечнососудистой системы в виде инфекционно-токсической или токсико-аллергической миокардиодистрофии и реже пороки сердца (обычно митральные). Изменения почек при далеко зашедшем заболевании могут носить характер очагового нефрита, а при тяжелом прогрессирующем течении процесса может развиться амилоидоз. Часты функциональные нарушения печени, как следствие постепенно развивавшегося нарушения кровообращения...». 

Таким образом, выявленное заболевание у ФИО2 «***», могло явиться следствием диагностированного до ДД.ММ.ГГГГ заболевания «***», осложненного болезнью ФИО3-ФИО4.

Смерть ФИО2 наступила в результате ***, что подтверждается данными судебно-гистологической экспертизы, проведенной в рамках настоящей экспертизы.

Установленный патологоанатомический диагноз «***», как причина смерти, объективными судебно-гистологическими данными не подтвержден.

Ссылки представителя истца в обоснование своих требований о том, что в данном случае заключение эксперта не может быть положено в основу решения суда, поскольку выводы эксперта предположительные не могут служить основанием для удовлетворения исковых требований, поскольку выводы экспертов аргументированы и отвечают на поставленные перед ними вопросы. Данное экспертами заключение не вызывает сомнений у суда, равно как не вызывает сомнения и компетентность экспертов, а также их предупреждение перед проведением экспертизы об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, о чем прямо указано в тексте самого заключения. Выводы эксперта мотивированы, сведения о заинтересованности эксперта в исходе дела не установлены. Доказательств незаконности выводов, изложенных в указанном заключении, суду не представлено. Оснований не доверять заключению эксперта не имеется.

Кроме того, согласно ч. 3 ст. 67 и ст. 86 ГПК РФ заключение эксперта, равно как и другие доказательства по делу, не являются исключительными средствами доказывания и оцениваются судом в совокупности всеми имеющимися доказательствам.

Указанное заключение в полном объеме отвечает требованиям ст. 86 ГПК РФ, является мотивированным, содержит подробное описание произведенных исследований, сделанный в их результате вывод, не противоречит другим представленным в дело доказательствам, в частности медицинским документам о наличии до заключения договора страхования заболеваний сердца.

Таким образом, поскольку до заключения между ФИО2 иЗАО СК «РСХБ-Страхование» у истицы имелись заболевания сердца, о чем конкретно указано в заключении судебной экспертизы, также имело место гипертоническое заболевание, что является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, смерть ФИО2 также наступила в связи с заболеваниями сердца и сосудов, что не является страховым случаем по заключенному в отношении нее договора страхования, а потому заявленные требования о признании незаконным решения ЗАО СК «РСХБ-Страхование» о недействительности договора страхования ФИО2 об исключении ее из списка застрахованных лиц за период с 01.10.2015 по 31.10.2015; взыскании с ЗАО СК «РСХБ-Страхование» страховой выплаты, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, а так же штрафа не могут быть удовлетворены.

Данных о нарушении банком прав и законных интересов истицы суду не представлено.

Судебная экспертиза назначена по ходатайству истицы, данное заключение положено в основу решения суда, экспертиза истицей не оплачена, в связи с чем с нее в пользу экспертов подлежит взысканию 32220 рублей.

Руководствуясь ст. 12,56, 198 ГПК РФ

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 к АО «Россельхозбанк», ЗАО СК «РСХБ-Страхование» о признании случая страховым и взыскании страхового возмещения отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользузаключению ГАУЗ «Республиканское бюро судебно-медицинской экспертизы Министерства здравоохранения Республики Татарстан» за проведение судебной экспертизы 32220 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Альметьевский городской суд в течение месяца со дня его принятия.

Судья: