... Дело № 2-1342/17 

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 июня 2017 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующий Рукавишников Е.А.,

при секретаре Викторовой В.В.,

с участием представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску ФИО3 к публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о возврате платы за подключение к Программе страхования, взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

установил:

ФИО3 обратился в суд с иском, в котором с учетом изменения предмета иска, просит взыскать с ПАО Сбербанк в свою пользу сумму подлежащей возврату платы за страхование в размере 32 411 рублей 65 копеек, неустойку в размере 32 411 рублей 65 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, а также штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 19.09.2015 между ним и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор, в обеспечение которого с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" был заключен договор страхования жизни. В рамках договора страхования им была уплачена страховая премия. Полагал, что поскольку обязательства по кредитному договору были исполнены им досрочно, сумма страховой премии подлежит возврату пропорционально сроку, в течение которого действовало страхование. В добровольном порядке указанные денежные средства возвращены не были, направленная в адрес ответчика претензия оставлена без удовлетворения.

Истец ФИО3, будучи надлежащим образом уведомленным, в судебное заседание не явился, причины неявки не сообщил. Ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным.

Представитель истца ФИО3 – ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк – ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала. Поддержала письменный отзыв, в котором указано, что оказываемая ФИО3 услуга по подключению его к программе страхования по своей правовой природе страхованием не является, в связи с чем к данным отношениям не подлежат применению нормы действующего законодательства, регулирующие страхование жизни и здоровья граждан. В соответствии с поданным ФИО3 заявлением, последний был включен в Программу страхования заемщиков на срок, который был предусмотрен в заявлении и не связан со сроком действия кредитных обязательств. Что касается отказа от участия в программе страхования и возврата уплаченных денежных средств, то Условиями участия предусмотрено, что подача такого заявления возможна в течение 14 дней с даты обращения с заявлением о включении в данную программу, однако данный срок истцом был пропущен.

Заслушав участников процесса, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Из материалов дела усматривается, что 19.09.2015 между ФИО3 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор, по условиям которого последнее приняло на себя обязательство предоставить ФИО3 потребительский кредит в размере 444 198 рублей под 23,15 % годовых с обязательством возврата по истечении 60 месяцев (л.д. 14-16).

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО3 было подано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д. 17), в соответствии с которым истец выразил согласие быть застрахованным в ООО "Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Подписав указанное заявление, истец фактически заключил с ПАО Сбербанк договор возмездного оказания услуг по подключению его к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья.

В рамках данной услуги банк заключает со страховой компанией ООО "СК "Сбербанк страхование жизни" договор страхования в отношении жизни и здоровья застрахованного лица, страховыми рисками по которому являются смерть застрахованного лица, а также инвалидность 1 или 2 группы. Срок действия договора страхования установлен 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления. В качестве выгодоприобретателей указаны: ОАО "Сбербанк России" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным Банком. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ОАО "Сбербанк России"), выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Подписывая указанное заявление, ФИО3 подтвердил свое согласие на назначение указанных в настоящем заявлении выгодоприобретателей и заключении Договора страхования в их пользу, а также, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования.

В заявлении истца на страхование, подписанном им лично19.09.2015, указано, что он получил второй экземпляр заявления, условий участия в Программе страхования и памятку при наступлении неблагоприятного события.

В данном заявлении ФИО3 также выразил согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 44 197 рублей 70 копеек за весь срок страхования (60 месяцев).

В ч.2 ст.7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 №353-ФЗ указано на возможность банка, при предоставлении потребительского кредита, оказывать заемщику за отдельную плату дополнительные услуги (как кредитором, так и третьими лицами), включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора.

Таким образом, подписав заявление на страхование, истец заключил с ответчиком договор возмездного оказания услуг, по которому он является заказчиком, а банк – исполнителем.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что одновременно с заключением кредитного договора истец добровольно в письменной форме выразил согласие на подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в порядке и на условиях, согласованных сторонами, внес плату за подключение к Программе страхования в сумме 44 197 рублей 70 копеек, обусловленной договором, приняв, таким образом, на себя обязательство исполнять эти условия.

Факт внесения истцом платы за подключение к Программе страхования в предусмотренной сумме подтверждается копией извещения от19.09.2015 (л.д. 18).

Как видно из п.5.1 Соглашения об условиях и порядке страхования№ ДСЖ-2 (л.д. 46-62), заключенного ООО "СК "Сбербанк страхование жизни" (страховщик) и ОАО "Сбербанк России" (страхователь), договор страхования между страховщиком и страхователем заключается в письменной форме путем составления страхового полиса, подписываемого обеими сторонами, на основании письменного заявления страхователя. При этом, страхователь представляет заявление-реестр.

Пунктом 4.1 данного соглашения предусмотрено, что количество застрахованных лиц, в отношении которых заключается договор страхования, не ограничено.

В соответствии с п.4.3 соглашения общий срок действия договора страхования указывается в страховом полисе. Срок действия договора страхования в отношении каждого застрахованного лица устанавливается посредством определения даты начала и даты окончания срока страхования.

Пунктом 6.1 соглашения установлено, что размер страховой премии устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно за весь срок действия в отношении него договора страхования. 

Таким образом, при заключении вышеуказанного договора страхования его стороны согласовали условия страхования, в том числе о периоде страхования и о размере страховой суммы по каждому застрахованному. Указанные условия в силу п.4.4 соглашения являются существенными условиями договора страхования.

ФИО3 согласился принять участие в Программе страхования, ознакомился с условиями участия в Программе страхования, получил на руки свой экземпляр заявления, условия участия в Программе страхования, памятку при наступлении неблагоприятного события, о чем свидетельствует его подпись на заявлении от 19.09.2015

На основании данного заявления ФИО3 был включен в реестр застрахованных лиц, о чем свидетельствует представленная в материалы дела выписка из него (л.д. 73). На истца был оформлен страховой полис, период страхования определен с 19.09.2015 по 18.09.2020.

Согласно справке ООО "СК "Сбербанк страхование жизни" от 31.05.2017 (л.д. 72), ФИО3 подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО "СК "Сбербанк страхование жизни".

Вышеуказанные доказательства свидетельствуют об исполнении ПАО Сбербанк обязательства по подключению истца к Программе страхования.

Обращаясь с настоящим иском, ФИО3 указал, что поскольку обязательства по возврату полученного им кредита были исполнены им досрочно, данное обстоятельство является основанием для досрочного прекращения договора страхования и возврата уплаченных с целью заключения данного договора денежных средств.

Факт досрочного погашения ФИО3 кредита, предоставленного в соответствии с кредитным договоромот 19.09.2015, подтверждается справкой ПАО Сбербанк от 26.01.2017 (л.д.20).

Как видно из дела, 20.01.2017истец обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о возврате оставшейся части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита (л.д. 21-22), а 20.02.2017 - с претензией к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о расторжении договора страхования и возвращении неиспользованной страховой суммы в связи с досрочным погашением кредита (л.д. 29-30).

Однако, как видно из письма ПАО Сбербанк от 26.01.2017 (л.д. 23), письма ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от 25.03.2017 (л.д. 28), в удовлетворении требований ФИО3 было отказано. Дополнительно было указано, что уплаченная им сумма является не страховой премией, а платой за подключение к Программе страхования 

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При этом досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ в качестве оснований для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, предусмотренных п.3 ст.958 ГК РФ.

Законодатель определил, что стороны вправе предусмотреть в договоре дополнительные возможности отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, в том числе с возвратом уплаченной страховой премии. Таким образом, существенное значение в данном случае имеют условия договора страхования и договора.

Согласно статье 9 Федерального закона № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Кодексом, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей).

В силу пункта 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с требованиями ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Однако из соглашения по страхованию, заключенного между ООО "СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО Сбербанк следует, что действие данного договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, заключенного между ПАО Сбербанк и заемщиком ФИО3

Условиями данного соглашения предусмотрено, что до подписания физическим лицом заявления, страхователь обязан ознакомить его с условиями страхования и иными положениями, содержащимися в Условиях участия в Программе страхования к Соглашению в зависимости от Программы страхования. Если физическое лицо выразило желание быть застрахованным, страхователь вручает ему соответствующие условия участия (п. 5.3 Соглашения).

Соответственно, Банк только после того, как предложил заемщику стать застрахованным лицом и заключил с заемщиком договор возмездного оказания услуг по подключению к Программе страхования, направляет в адрес страховщика Заявление на страхование, Реестр Клиентов, воспользовавшихся услугой страхователя по подключению к программе коллективного добровольного страхования, содержащий предложение страхователя к страховщику заключить Договор страхования в отношении заемщика.

В соответствии с заявлением ФИО3 о добровольном страховании жизни и здоровья от 19.09.2015, последний ознакомлен и согласен с тем, что участие в программе страхования и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Таким образом, у суда отсутствуют основания полагать, что получение услуг кредитования обуславливалось получением услуг страхования.

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ.

Таким образом, договор страхования действительно может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя (выгодоприобретатель).

Вместе с тем, как следует из содержания п.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгдоприобретателя) от договора страхования по обстоятельствам, не указанным в п.1 настоящей статьи, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.8.2 Соглашения при досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или ее части страховщиком не производится.

Своей подписью под заявлением на присоединение к договору коллективного страхования ФИО3 подтвердил также, что ознакомлен с Условиями участия и согласен с ними, в том числе с тем, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (п.3.5 Условий).

Как указывалось выше, по договору страхования после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ОАО "Сбербанк России" в качестве выгодоприобретателя по договору страхования выступает застрахованное лицо.

Таким образом суд приходит к выводу, что возникшие отношения по страхованию являются самостоятельной сделкой, условия которой не находятся в зависимости от кредитных правоотношений, сложившихся между сторонами, в том числе по сроку действия договора страхования.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств, равно как и намерение истца досрочно исполнить обязательства по кредитному договору, не свидетельствуют о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

В соответствии с п.4.1 Условий участия в Программе страхования участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Указанные условия не противоречат положениям ст. 958 ГК РФ, а также иным положениям федерального законодательства.

Как следует из представленных истцом документов, заявление о досрочном прекращении действия программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья было подано им20.01.2017, то есть по истечении 14 дней с даты подписания заявления на страхование, при этом договор страхования в отношении него на этот момент уже был заключен.

Следовательно, оснований для возврата ФИО3 денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, у банка не имелось, о чем было сообщено истцу в письме от26.01.2017.

Таким образом, в судебном заседании не установлено нарушений прав и законных интересов истца в связи с исполнением ответчиком обязательств по договору возмездного оказания услуг по подключению к Программе страхования на основании заявления истца от19.09.2015.

Учитывая изложенное, требование истца о взыскании с ПАО Сбербанк платы за подключение к программе страхования удовлетворению не подлежит.

Поскольку требования о взыскании с ответчика неустойки, штрафа и компенсации морального вреда в соответствии нормами Закона РФ "О защите прав потребителей" являются производными от требования о взыскании платы за подключение к программе страхования, данные требования также не подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Учитывая, что в ходе разбирательства по делу суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, понесенные истцом расходы возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО3 к публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о возврате платы за подключение к Программе страхования, взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г.Томска

Судья (подпись) 

...

...

...

...

...

...

...