Дело № 2-2055/2024

УИД 70RS0004-01-2024-002235-96

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июня 2024 года Советский районный суд г.Томска в составе: 

председательствующего Куц Е.В.,

при секретаре Галицкой С.В.,

при участии представителя ответчика ФИО2, действующей на основании доверенности от 29.09.2021, сроком на пять лет,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт», Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 125 807 руб. 19 коп.

обоснование требований в иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 направила в АО «Банк Русский Стандарт» Анкету и Заявление о предоставлении потребительского кредита. В заявлении ФИО3 просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита с лимитом кредитования, а также принять решение о заключении с ним Договора потребительского кредита неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита, имеющие наименование «Условия кредитования счета»; на условиях, изложенных в заявлении, Условиях по банковским картам «Русский стандарт», Тарифах по банковским картам «Русский стандарт», заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого предоставить ей платежную (банковскую) карту, открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций, с использованием карты. При подписании Заявления Клиент указал, что принимает и соглашается с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ним Договора предоставит ему Индивидуальный условия договора потребительского кредита (оферту Банка), являющиеся неотъемлемой частью договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка; Принятием Банком его предложения о заключении Договора о карте являются действия банка по открытию ему банковского счета; составными и неотъемлемыми частями по договору о карте наряду с заявлением будут являться Условия по карте и Тарифы по карте; с момента заключения договора о карте к взаимоотношениям с Банком в рамках Договора о карте будет применяться Тарифный план, указанный в графе «Тарифный план» раздела «Договор о карте» информационного блока. Ознакомление и согласие Клиента с Тарифным планом подтверждается его собственноручной подписью. В указанном заявлении Клиент подписью подтвердил, что ознакомлен с полной информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, размещенной банком в месте оформления и ее понимает, ознакомлен, полностью согласен с Условиями по карте, Тарифами по карте, содержание которых понимает и положение которых обязуется соблюдать. Рассмотрев указанное заявление, банк направил Клиенту Индивидуальные условия договора, являющиеся неотъемлемой частью данного договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка. ДД.ММ.ГГГГ Клиент акцептовал указанную оферту путем передачи в Банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий. При этом Клиент подтвердил получение на руки Индивидуальных условий и Условий кредитования счета «Русский стандарт», а также, что полностью согласен и понимает содержание обоих документов, положение которых обязуется соблюдать. Рассмотрев оферту Клиента о заключении Договора о карте, Банк произвел ее акцепт, а именно: выполнил действия, с моментом совершения которых Клиент связывал момент заключения Договора о карте, т.е. открыл Клиенту банковский счет. Таким образом, в соответствии с положениями пункта 3 статьи 421 ГК РФ между сторонами были заключены Договор о карте и Договор потребительского кредита, именуемые Договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Во исполнение своих обязательств по Договору, Банк выпустил на имя Ответчика банковскую карту. Клиент получил указанную карту на руки. Банком были предоставлены ответчику кредитные средства. В тоже время обязательства по погашению кредита ответчиком надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем образовалась задолженность.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 125 807 руб. 19 коп., в том числе: сумма основного долга – 91 091 руб. 51 коп., проценты – 25 062 руб. 05 коп., плата за пропуск минимального платежа – 9 353 руб. 63 коп., плата за СМС-сервис – 300 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 716 руб. 14 коп.

Истец, будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик, извещенный надлежащим образом о судебном заседании в суд не явился, направил своего представителя.

Представитель ответчика в судебном заседании просил в удовлетворении иска отказать по причине пропуска истцом срока исковой давности.

На основании изложенного судом определено рассмотреть дело в отсутствие истца и ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу п.1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п.3 ст.845 ГК РФ).

В силу п.1 и 2 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно ч.1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии со ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ч.1 т. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пункту первому статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

По правилам пункта первого статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. 

Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Пунктом вторым статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом. 

Судом установлено и следует из материалов дела, что АО «Банк Русский Стандарт» на основании заявления ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ заключил договор №, в соответствии с которым последнему выдана карта «Русский Стандарт» и открыт счет карты №. 

Первая расходная операция совершена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что следует из выписки из лицевого счета.

Согласно Индивидуальным условиям максимальный лимит кредитования – 299 000 рублей (п. 1). Договор потребительского кредита заключается на неопределенный срок. Срок возврата кредита определяется моментом востребования кредита ФИО1 согласно Условиям (п.2 индивидуальных условий).

При заключении Договора стороны в п. 4 Индивидуальных условий согласовали размер процентной ставки за пользование кредитом: 37,9% годовых в течение начального периода; в течение срока предоставлении скидки №. 59% годовых, данная ставка применяется для начисления процентов за пользование кредитом со дня следующего за днем очередного срока предоставления скидки №, при условии, что после окончания такого срока предоставления скидки № не предоставляется скидка №, и до момента очередного предоставления скидки №.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий, до востребования Кредита проценты по кредиту подлежат уплате Заемщиком Банку до окончания Расчетного периода, в котором такие проценты выставлены к уплате. До востребования Кредита на дату окончания каждого Расчетного периода определяются Минимальный платеж, который равен совокупности следующих сумм: 3% от суммы Основного долга + сумма Сверхлимитной задолженности + сумма начисленных, но неуплаченных за соответствующий Расчетный период процентов по кредиту + сумма неустойки + неоплаченная часть Минимального платежа без Сверхлимитной задолженности + суммы очередных платежей по Кредитам с рассрочкой (при их наличии), подлежащих уплате в дату окончания Расчетного периода, следующего за соответствующим Расчетным периодом. Датой оплаты Минимального платежа является дата окончания Расчетного периода, следующего за расчетным периодом, на дату окончания которого он был определен. После востребования Кредита Заемщик должен погасить Задолженность в полном объеме в течении 30 дней с момента востребования. 

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий, погашение задолженности Заемщиком производится путем размещения на Счете денежных средств и их дальнейшего списания Банком в погашение Задолженности.

При этом, согласно Условий кредитования счета, Заемщик до дня выставления Заключительного Счета-выписки, вправе в любое время осуществлять размещение денежных средств на Счете в целях досрочного полного либо частичного погашения Основного долга и Задолженности в целом. 

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки - до и после востребования Кредита по день оплаты при наличии просроченных процентов и/или Просроченного платежа Банк взимает неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов, неустойка начисляется с даты возникновения просрочки и по день, в который будут отсутствовать просроченные проценты и просроченный платеж либо по день оплаты (в зависимости от того, какое событие наступит раньше). После востребования Кредита и при наличии Задолженности после Дня оплаты Банк взимает неустойку в размере 0,1% от суммы такой задолженности, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за днем оплаты, и до дня полного погашения такой задолженности.

Согласно Условиям кредитования счета «Русский Стандарт» договор заключается, путем принятия (акцепта) Заемщиком предложения (оферта) Банка о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условий, переданных Банком Заемщику. Акцептом Заемщика предложения (оферты) Банка о заключении Договора является подписание Заемщиком Индивидуальных условий и передача их Банку в течении 5 рабочих дней с момента получения Заемщиком Индивидуальных условий от Банка. Договор считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны Заемщика Индивидуальных условий, ранее переданных Банком Заемщику (п.2.1 Условий). 

Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счете сумм операций. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты начисляемые Банком на сумму Кредита и выставленные к уплате (п. 5.4, 5.6). 

Проценты за пользование Кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, исходя из суммы Основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году. Проценты за пользование кредитом начисляются по дату полного возврата Кредита, а в случае выставления Заключительного счет-выписки – по день оплаты. Банк прекращает начислять проценты после дня оплаты (п.5.7)

Согласно п. 1.22 Условий минимальный платеж – сумма денежных средств, которую Заемщик размещает в течение Расчетного периода с целью подтверждения своего права на совершение расходных операций с использованием кредита.

Сумма минимального платежа на дату окончания Расчетного период определяется в соответствии с Индивидуальными условиями. В случае если до окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, на дату окончания которого был определен Минимальный платеж, на счете будут размещены денежные средства в размере, равном такому Минимальному платежу, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Заемщиком Минимального платежа, при этом в случае размещения на счете денежных средств в размере равном Неоплаченной части Минимального платежа, пропущенный ранее Минимальный платеж считается. оплаченный полностью, а Заемщик считается оплатившим Минимальный платеж (п. 8.1, 8.2).

Договор был заключен на условиях Тарифного плана ТП 24-Н.

Так как ответчиком, принятые по договору обязательства в части внесения платежей в счет погашения кредита исполнялись ненадлежащим образом, Банк ДД.ММ.ГГГГ выставил и направил в адрес ответчика заключительный счет-выписку, потребовав исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 127 687 руб. 83 коп. в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленного расчета задолженности следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком совершены расходные операции на сумму 120 866 руб. 75 коп., внесено на счет 50 574 руб. 

В соответствии с расчётом истца сумма задолженности ответчика составляет 125 807 руб. 19 коп., в том числе: сумма основного долга – 91 091 руб. 51 коп., проценты – 25 062 руб. 05 коп., плата за пропуск минимального платежа – 9 353 руб. 63 коп., плата за СМС-сервис – 300 руб.

Приведённый расчёт составлен на основании выписки по счёту и представляется суду правильным.

Вместе с тем, в ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд.

Так, пунктом 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В соответствии с пунктом 1 ст. 200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» даны разъяснения о том, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Указанные правила применяются при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей. Срок исковой давности в указанном случае подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, что отражено в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г.

Вместе с тем, как предусмотрено пунктом 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Предъявление кредитной организацией требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, по смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ, является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям кредитора о досрочном истребовании задолженности следует исчислять с момента окончания срока исполнения обязательства, указанного в требовании о досрочном возврате задолженности, поскольку с указанного момента кредитор должен узнать о нарушении своих прав.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Русский Стандарт» ФИО3 была выставлена заключительная счет-выписка о возврате всей суммы задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах существенным обстоятельством, влияющим на порядок исчисления срока исковой давности по заявленным требованиям, является направление кредитором и получение должником требования о досрочном возврате задолженности.

Таким образом, трёхгодичный срок исковой давности, применимый в данном случае, надлежит исчислять с ДД.ММ.ГГГГ, и оканчивается ДД.ММ.ГГГГ, к которому подлежит прибавлению срок, связанный с судебным приказом.

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ был отменен ранее вынесенный судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ответчика задолженности по данному договору.

Данный судебный приказ был вынесен после истечения срока исковой давности, следовательно, никакого правового значения в данном случае не имеет.

При указанных обстоятельствах, в связи с пропуском истцом срока исковой давности, требование АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 125 807 руб. 19 коп. подлежит оставлению без удовлетворения.

Принимая во внимание, что в соответствии со ст.98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются лишь стороне, в пользу которой состоялось решение суда, расходы Банка по уплате государственной пошлины в размере 3716 руб. 14 коп., подтвержденные платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ возмещению ответчиком не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН №) к ФИО3 (паспорт № №) о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 125 807 рублей 19 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 716 рублей 14 копеек, отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья

Полный текст решения изготовлен 10 июня 2024 года