61RS0011-01-2020-000575-16

Дело № 2-543/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 мая 2020г. ст. Тацинская 

Белокалитвинский городской суд Ростовской области в составе: председательствующего судьи Брегвадзе С.Ю.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Калюля Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору ссылаясь на то, что между ООО «ХКФ Банк» и ответчиком был заключен договор № от 20.11.2014г., на сумму 302 333 рублей под 24,90 % годовых. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 302 333 рублей на счет заемщика № открытый в ООО «ХКФ Банк»

Денежные средства в размере 264 000 рублей выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 38 333 рублей, для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 8 840,22 рублей.

В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ таким образом банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 124 241,31 рублей.

Согласно, расчета задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 416 504,68 рублей, из них сумма основного долга 264 136,94 руб., сумма процентов за пользование кредитом 25 759,51 рублей, убытки банка 124 241,31 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 2 366,92 рублей.

Поэтому истец обратился в суд с настоящим иском и просил взыскать задолженность в вышеуказанном размере, а также государственную пошлину в размере 7 365,05 рублей.

Истец (представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не прибыл, просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя. 

Ответчик ФИО1 исковые требования не признал в полном объеме, пояснил суду, что в течение года он оплачивал кредит, но впоследствии потерял работу. Кроме того он считает, что истек срок исковой давности для предъявления исковых требований. 

Рассмотрев материалы дела, выслушав ответчика, исследовав и проанализировав представленные доказательства, суд признает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В порядке ст.167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

На основании ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В порядке ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от№ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № от 08.10.1998г. «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» следует, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016г. № «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского Кодекса РФ об обязательствах и их исполнении» разъяснено, что при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, проценты, установленные пунктом 1 статьи 317.1, статьями 809, 823 ГК РФ), так и проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (например, проценты, установленные статьей 395 ГК РФ).

При этом в соответствии с пунктом 2 статьи 317.1 ГК РФ по общему правилу не допускается начисление предусмотренных законом или договором процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, на такие же проценты за предыдущий срок (сложные проценты), за исключением обязательств, возникающих из договоров банковского вклада или из договоров, связанных с осуществлением их сторонами предпринимательской деятельности. Однако, если иное не установлено законом или договором, за просрочку уплаты процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, кредитор вправе требовать уплаты неустойки или процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ.

В судебном заседании установлено, что между ООО «ХКФ Банк» и ответчиком был заключен договор № от 20.11.2014г., на сумму 302 333 рублей под 24,90 % годовых. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 302 333 рублей на счет заемщика № открытый в ООО «ХКФ Банк»

Денежные средства в размере 264 000 рублей выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 8 840,22 рублей.

Согласно Индивидуальных условий договора потребительского кредита :

п. 1 сумма кредита 302 333 рублей,

п.1.1 сумма к выдаче/к перечислению 264 000 рублей,

п.1.2для оплаты страхового взноса на личное страхование 38 333 рублей,

п. 2 срок действия договора, срок возврата кредита 60 процентных периода по 30 календарных дней,

п. 4 процентная ставка 24,90 %

п. 6 количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, ежемесячно равными платежами в размере 8 840,22 рублей. Количество ежемесячных платежей 60. Дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ.

п. 12 ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки(штрафа, пени) или порядок их определения 0,1 % от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать- за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Согласно, расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 416 504,68 рублей, из них сумма основного долга 264 136,94 рублей, сумма процентов за пользование кредитом 25 759,51 рублей, убытки банка 124 241,31 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 2 366,92 рублей. 

Расчет задолженности ответчиком не оспорен, судом проверен, является правильным и потому кладется судом в основу решения.

С учетом изложенного суд пришел к выводу, что ответчик нарушил срок возврата очередной части кредита, и до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. В силу указанных норм права, суд считает, что исковые требования являются обоснованными, и с ответчика в пользу истца необходимо взыскать задолженность по кредитному договору в полном объеме.Оснований для снижения размеров неустойки, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, суд не усматривает.

Кроме того суд учитывает, что тарифы банка - составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в договоре, перечень услуг банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора и условия оказания данных услуг. Если положения договора, указанные в тарифах банка, отличаются от аналогичных положений условий договора, то тарифы банка имеют преимущественную силу. 

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 24,780% годовых.

При заключение договора заемщик выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручно подпись в разделе о доп. услугах заявления. Тем самым заемщик дал поручение банку для списания страхового взноса в размере 38333 рублей при поступлении денежных средств на текущий счет. 

Таким образом по настоящему договору банк принял на себя обязательство предоставить Заемщику денежные средства, а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов, продолжительность которых указана в тарифном плане. Каждый платежный период начинается со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. 

Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта. Расчет процентов для их уплаты заемщиком производится банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в форме овердрафта, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий (вознаграждений) и неустойки связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов в форме овердрафта, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления банком. Начисление процентов за пользование кредитами в форме овердрафта осуществляется с учетом тарифного плана. Факт перечисления банком денежных средств по Договору страхования подтверждается выпиской по счету, на который Банком была перечислена сумма кредита. Таким образом в судебном заседании установлено, что ответчик нарушил условия кредитного договора, не производил ежемесячные платежи по погашению кредита согласно графика платежей. У ответчика перед истцом образовалась задолженность, состоящая из основного долга и просроченных процентов за пользование кредитом, а также убытков, предусмотренных договоров и штрафа.

В судебном заседании ответчик указал на пропуск срока исковой давности для подачи истцом исковых требований в суд. Суд учитывает, что в соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ, в силу которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст.196 ГК РФ и п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. В силу п.п.1,2 ст.199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Согласно разъяснениям, данным в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороны договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части; срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) начисляется по каждому просроченному платежу.

В настоящем случае по условиям кредитного договора возврат кредита осуществляется ежемесячным платежомом в последний день соответствующего Процентного периода, размер и срок которых установлен графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора, исполнение заемщиком обязательств производится по частям, периодическими платежами, с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом того, что условиями настоящего кредитного договора предусмотрен возврат кредита периодическими платежами, ежемесячно, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу.

Из материалов дела следует, что Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ. Проценты за пользование кредитом не начислялись с ДД.ММ.ГГГГ. Согласно Графика погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ. Банком не получены проценты по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно Раздела 3 п.4 Договора требование о досрочном погашении задолженности по договору Банк вправе требовать при наличии задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности подлежит исполнению клиентом в течении 30 календарных дней. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ в течение месяца требование заемщиком не исполнено. Судебный приказ мирового судьи судебного участка № Белокалитвинского судебного района 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 суммы задолженности определением мирового судьи ДД.ММ.ГГГГ отменен. Исковые требования Банка поступили в Белокалитвинский городской суд в электронном виде ДД.ММ.ГГГГ. 

Таким образом, на основании вышеизложенных норм права и с учетом разъяснений Верховного Суда Российской Федерации следует, что срок исковой давности в отношении требований истца (Банка) о взыскании задолженности, не пропущен. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы и потому с ответчика в пользу истца также необходимо взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 7 365,05 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Взыскать в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 20.11.2014г, в размере 416 504 (четыреста шестнадцать тысяч пятьсот четыре) рублей 68 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины за подачу исковых требований в суд в размере 7 365 (семь тысяч триста шестьдесят пять) рублей 05 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Белокалитвинский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. Мотивированное решение изготовлено 01 июня 2020 года.

Председательствующий: С.Ю. Брегвадзе