Дело № 2-155/2024

11RS0013-01-2020-000700-09

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с.Ижма 16 сентября 2024 года

Ижемский районный суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Абрамовой А.Р.,

при секретаре судебного заседания Демидовой Н.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного от 13.02.2024, 

У С Т А Н О В И Л:

общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту – ООО СК «Сбербанк страхование жизни») обратился в суд с заявлением об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 № № от 13.02.2024, вынесенного по результатам обращения ФИО3.

В обоснование заявленных требований заявитель указал, что ФИО3 обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее - финансовому уполномоченному) с заявлением о нарушении прав потребителя финансовых услуг в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Решением № № от 13.02.2024, вступившим в законную силу 29.02.2024, заявление № было удовлетворено. Обжалуемое решение не соответствует указанным требованиям и нарушает права и законные интересы Страховой компании. Финансовый уполномоченный должен был прекратить рассмотрение обращение Потребителя, так как ФИО3 в нарушение ч. 1 ст. 16 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» не обращалась в страховую компанию в установленном указанным Федеральным законом. От ФИО1 в адрес Страховой компании не поступало заявления по утвержденной форме. У страховой компании отсутствует основания для признания заявленных событий от 17.02.2023 и 18.07.2023 страховым случаем и произведения страховых выплат, поскольку из представленных документов следует, что до даты начала срока страхования (договоры страхования № № и № №), а именно, 10.03.2021 ФИО3 был установлен диагноз: «

<

данные изъяты>» (Направление на прижизненное 

<

данные изъяты>, выданное ГУ «КРОД» от 16.03.2023). Согласно справки № б/н, выданной ГУ «КРОД» от 07.06.2023, причиной нетрудоспособности ФИО3 явились диагнозы «

<

данные изъяты>». Согласно (Протокол проведения медико-социальной экспертизы, выданной ФКУ «ГБ МСЭ по Республике Коми» 19.07.2023) причиной установления 

<

данные изъяты> явилось следующее: «

<

данные изъяты>». В рамках рассматриваемого дела финансовым уполномоченным не были исследованы предоставленные материалы, на основании которых определяется страховое покрытие. Просит отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 № № от 13.02.2024 по обращению 

<

данные изъяты>. 

Представитель заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО4, действующий по доверенности, в судебном заседании, проведенном путем использования систем видео-конференц-связи 25.07.2024, заявление об отмене решения финансового уполномоченного от 13.02.2024 и дополнения к нему поддержал, по доводам, указанным в них, просил его удовлетворить. Дополнительно суду пояснил, что решение финансового уполномоченного является необоснованным, поскольку при его принятии финансовый уполномоченный не проверил все обстоятельства, не запросил медицинскую документацию, финансовому уполномоченному заинтересованным лицом были представлены документы, которые не предоставлялись в страховую компанию. Финансовый уполномоченный не определил существенные обстоятельства по делу, а именно, кто является выгодоприобретателем при реализации страхового риска, выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере общей задолженности на дату страхового случая, в остальной части только застрахованное лицо. Не возражает, что страховой случай у ФИО3 по событию от 03.03.2023 настал, однако полагает, что данные обстоятельства установлены только в судебном заседании. 

Представитель заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО5, действующая по доверенности, в судебном заседании, проведенном путем использования систем видео-конференц-связи, заявление об отмене решения финансового уполномоченного от 13.02.2024 и дополнение к нему поддержала, по доводам, указанным в них, просила его удовлетворить. Дополнительно суду пояснила, что решение финансового уполномоченного является незаконным и необоснованным. При принятии решения были нарушены права страховой компании. Финансовый уполномоченный принимал решение на основании документа, который не был представлен в страховую компанию, а именно, извещение о больном впервые в жизни установленным диагнозом злокачественного образования. Финансовый уполномоченный незаконно подменил выгодоприобретателя с ПАО Сбербанка на застрахованное лицо. Кроме того, внесение изменения в направление ГУ «Коми республиканский онкологический диспансер» на 

<

данные изъяты> материала от 16.03.2023 даты установления диагноза надлежащим образом никем не заверено, не указаны данные, кто вносил изменения. После внесения изменения в указанное направление самостоятельно запрос для выяснения даты установления диагноза в данное медицинское учреждение ими не направлялся. 

Заинтересованное лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В представленном суду возражении считает доводы заявителя несостоятельными, просит оставить заявление без рассмотрения (в случае обращения финансовой организации в суд по истечении установленного законом 10-дневного срока), в случае отказа в удовлетворении ходатайства об оставлении заявления без рассмотрения в удовлетворении требований отказать. 

Заинтересованное лицо ФИО3 в судебном заседании просила оставить заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» без удовлетворения. В ООО СК «Сбербанк страхование жизни» она обращалась неоднократно, отправляла письменные обращения, медицинскую документацию, связывалась с ними по телефону. Диагнозы – 

<

данные изъяты> ей были установлены впервые в марте 2023 года, в медицинской документации ошибочно указан 2021 год. После неоднократных отказов в выдаче страховой выплаты, она обратилась к финансовому уполномоченному. Документы в страховую компанию ею направлялись в том же объеме, что и финансовому уполномоченному, причем все документы ею направлялись в оригинале. Когда была установлена ошибка в медицинской документации, она обратилась к врачу, чтобы ей ее устранили. С пояснением о возникшей в медицинской документации ошибке в дате в страховую компанию она обращалась, однако ей отказали в выплате. До 2023 года у нее не было диагностировано 

<

данные изъяты>, диагноз «

<

данные изъяты>», как пояснил 

<

данные изъяты>, это сопутствующее заболевание, а не образующее 

<

данные изъяты>. Обратила внимание, что по двум другим кредитным договорам по этому же страховому случаю по решениям финансового уполномоченного ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ранее произвела страховые выплаты. 

Заинтересованное лицо ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о рассмотрении дела, направил письменный отзыв, согласно которому полагает, что заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» является обоснованным и подлежит удовлетворению, поскольку до даты начала срока страхования ФИО3 был установлен диагноз, который является исключением из страхового покрытия. 

Заинтересованные лица ГБУЗ РК «Ижемская ЦРБ», ГУ «Коми республиканский онкологический диспансер» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Изучив письменные материалы дела, заслушав представителей заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни», заинтересованное лицо ФИО3, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 26.04.2021 между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № 

<

данные изъяты> (далее – Соглашение), по условиям которого ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних (заявления на страхование).

08.02.2022 ФИО3 на основании заявления на участие в Программе страхования жизни и здоровья с риском «

<

данные изъяты>» для владельцев кредитных карт была включена в список застрахованных лиц в рамках Соглашения (далее - Заявление на страхование).

Договор страхования в отношении ФИО3 заключен в соответствии с Условиями участия в программе страхования жизни и здоровья с риском «

<

данные изъяты>» для владельцев кредитных карт (далее-Условия страхования»). 

Согласно Заявлению на страхование ФИО3 просит ПАО Сбербанк в период участия в Программе страхования ежемесячно (при условии наличия общей задолженности по кредитной карте на дату проверки (включительно) в размере не менее 3 000 рублей 00 копеек) заключать с Финансовой организацией договоры страхования, согласно которым она будет являться застрахованным лицом на условиях, изложенных в Заявлении на страхование и Условиях страхования.

Договоры страхования заключаются ПАО Сбербанк с Финансовой организацией каждый отсчетный месяц, в который у заемщика имелась задолженность по кредитной карте более 3 000 рублей 00 копеек.

В соответствии с Заявлением на страхование страховая сумма устанавливается каждым договором страхования в отношении каждого застрахованного лица отдельно, является постоянной в течение срока действия Договора страхования (в очередном периоде); устанавливается единой (совокупно) по всем страховым рискам и равной размеру двукратной общей задолженности по кредитной карте на дату отчета (включительно), указанную в отчете, но не более 2 500 000 рублей 00 копеек в отношении одного застрахованного лица. 

В соответствии с пунктом 1 Заявления на страхование выгодоприобретателем по страховым рискам «Смерть», «Смерть от несчастного случая», «Первичное установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Диагностирование особо опасного заболевания», «Несчастный случай или заболевание, повлекший(ее) первичное установление инвалидности 1 или 2 группы» является ПАО Сбербанк в размере общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая (как она определена Условиями страхования), при наличии, но не более размера Страховой суммы, установленной в отношении Застрахованного лица договором страхования по данным рискам. В остальной части (а также в случае отсутствия общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае смерти – наследники застрахованного лица), по страховым рискам «Временная нетрудоспособность», «Временная нетрудоспособность по причине ухода за больным членом семьи» - застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно выпискам из реестра Застрахованных лиц ФИО3 была застрахована на периоды с 07.02.2023 по 06.03.2023, с 07.07.2023 по 06.08.2023.

Страховая сумма на период страхования с 07.02.2023 по 06.03.2023 составляет 249 088 рублей 02 копейки, на период с 07.07.2023 по 06.08.2023 – 254 324 рубля 24 копейки. 

В соответствии с частью 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу пп. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно выписке ГУ «Коми республиканский онкологический диспансер» из истории болезни № ФИО3 находилась в стационаре с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в связи с основным заболеванием «№»: 1)

<

данные изъяты>

Согласно справке МСЭ-2022 № 18.07.2023 ФИО3 установлена 

<

данные изъяты>. 

Из протокола проведения медико-социальной экспертизы №.15.11.2023 от 19.07.2023 основной причиной становления 

<

данные изъяты> явились заболевания: 

<

данные изъяты>. Комплексное лечение от июня 2023 года. 

<

данные изъяты>. Согласно анамнезу заболевания, впервые образование 

<

данные изъяты> появилось в марте 2022 года, обращение к 

<

данные изъяты> состоялось 19.12.2022, 16.01.2023 по результатам гистологического исследования № выявлен 

<

данные изъяты>. 03.03.2023 проведено гистологическое исследование № 

<

данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ проведена 

<

данные изъяты>. По результатам 

<

данные изъяты> № от 10.03.2023 у ФИО3 выявлена 

<

данные изъяты>. 

31.03.2023 ФИО3 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о страховой выплате по факту 

<

данные изъяты> с приложением паспорта ФИО3, сведений об отсутствии Договора страхования, выписки из истории болезни №, выданной ГУ «Коми республиканский онкологический диспансер», направление на 

<

данные изъяты> материала из ГУ «Коми республиканский онкологический диспансер», протокол консилиума врачей (

<

данные изъяты>).

04.04.2023 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направила ФИО3 уведомление о необходимости предоставить выписку из медицинской карты с указанием установленного диагноза и сроков лечения по событию от 17.02.2023, медицинские документы с указанием обращений застрахованного лица за медицинской помощью за последние пять лет с указанием дат обращений, установленных диагнозов и точных дат их установления, назначенного и проводимого лечения, дат госпитализаций и их причин. 

05.04.2023 в адрес ФИО3 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направила уведомление о необходимости предоставлении выписки из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось Застрахованное лицо за медицинской помощью, за период с 2016 г. по 2023 г., с указанием дат обращений, установленных диагнозов и точных дат их установления, в том числе указать периоды, за которые клиент не обращался.

10.04.2023 в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» предоставлены дополнительные документы, в том числе медицинская карта амбулаторного больного №, направление на прижизненное патолого-анатомическое исследование биопсийного (операционноо) материала из ГУ «Коми республиканский онкологический диспансер».

13.04.2023 и 17.04.2023 в ответ на поступившие в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 10.04.2023 документы, касающиеся первичного диагностирования критического заблевания 17.02.2023, установления 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, финансовая организация уведомила ФИО3 об отсутствии оснований для страховой выплаты в связи с тем, что 24.11.2016 Застрахованному лицу был установлен диагноз: «

<

данные изъяты>». 

В ответах ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 14.04.2023 и 10.08.2023 на обращение ФИО3 финансовая организация уведомила заявителя о необходимости предоставить дополнительные медицинские документы. 

14.08.2023 ФИО3 в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» предоставлены дополнительные документы: заверенная копия справки об установлении инвалидности, выписной эпикриз, выписки из амбулаторной карты, справка из ГУ «Коми республиканский онкологический диспансер».

17.08.2023 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомила ФИО3 об отсутствии оснований для страховой выплаты, поскольку до даты начала срока страхования – ДД.ММ.ГГГГ заявителю был установлен диагноз «

<

данные изъяты>», что подпадает под исключения из страхового покрытия. 

В ответе ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 08.09.2023 на обращение ФИО3 финансовая организация уведомила заявителя о необходимости предоставить дополнительные медицинские документы. 

18.09.2023 в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» поступили сведения о результатах проведения медико-социальной экспертизы, протокол проведения медико-социальной экспертизы №.ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ.

21.09.2023 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомила ФИО3 об отсутствии оснований для страховой выплаты, поскольку до даты начала срока страхования – 10.03.2021 заявителю был установлен диагноз «

<

данные изъяты>», что подпадает под исключения из страхового покрытия. 

17.10.2023 ФИО3 обращается в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением, в котором она выражает несогласие с решением страховой компании об отказе в выплате страхового возмещения, указав, что в медицинской документации допущена описка в дате.

18.01.2024 от ПАО «Сбербанк России» ФИО3 поступило письмо о рассмотрении страховой компанией обращения ФИО3 и о принятом решении об отказе в страховой выплате. 

25.01.2024 в связи с отказом финансовой организации ФИО3 обратилась Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с требованием о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой выплаты по договору добровольного страхования в размере 249 088 рублей 02 копеек и взыскания страховой выплаты по риску «

<

данные изъяты>

Решением финансового уполномоченного от 13 февраля 2024 года № № требования ФИО3 о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования удовлетворены, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в ее пользу взыскана страховая выплата в размере 249 088 рублей 02 копейки, требования о взыскании страховой выплаты по риску «

<

данные изъяты>» оставлены без рассмотрения.

В связи с тем, что заявитель считает, что решение финансового уполномоченного не соответствует требованиям закона и нарушает права и законные интересы Страховой компании, обратился в суд с настоящим заявлением.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», названный Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее – финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее – стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В силу п. 1 ст. 26 указанного Федерального закона, в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Суд отклоняет доводы финансового уполномоченного о пропуске срока на обжалование решение финансового уполномоченного, так как решение финансового уполномоченного вынесено 13.02.2024, вступило в законную силу 29.02.2024, а заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направлено в адрес Ижемского районного суда Республики Коми 14.03.2024, что подтверждается входящим штампом от 14.03.2024, стоящем на заявлении, поступившем в электроном виде, то есть в установленные законом сроки на его обжалование. 

Вместе с тем, суд считает заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Заинтересованное лицо ФИО3 в целях соблюдения порядка предварительного урегулирования спора обращалась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» за выплатой страхового возмещения 31.03.2023, получив отказ финансовой организации в страховой выплате, 17.10.2023 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о несогласии с отказом финансовой организации в страховой выплате, вновь предъявив требование о страховой выплате.

В силу части 1 статьи 16 ФЗ Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме.

Решением Совета Службы финансового уполномоченного от 08.11.2023, Протокол N 29 утверждено Положение о стандартных формах заявления о восстановлении нарушенного права, направляемого потребителем финансовых услуг в финансовую организацию в электронной форме». Положение вступило в силу 11.12.2023.

ФИО3 обращалась в финансовую организацию с письменными заявлениями о страховой выплате и заявлением о несогласии с отказом финансовой организации в выплате страхового возмещения до утверждения указанного Положения, соблюдая требования 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг". 

Таким образом, потребитель финансовых услуг исполнил возложенную на него законом обязанность надлежащим обращением в финансовую организацию по предварительному урегулированию спорных отношений.

Кроме того, заявитель рассмотрел все обращения ФИО3 о выплате страхового возмещения, без предъявления требований о необходимости соблюдения требований Положения о стандартных формах заявления о восстановлении нарушенного права, направляемого потребителем финансовых услуг в финансовую организацию в электронной форме, и отказал в страховой выплате. 

Утверждения заявителя об отсутствии основания для признания заявленного события страховым случаем от 17.02.2023 и произведения страховой выплаты являются необоснованными. 

Так, в соответствии с подпунктом 3.2.2.5 Условий страхования страховым случаем по риску «

<

данные изъяты>» с учетом определений и исключений из страхования, установленных Соглашением, является Первичное диагностирование у Застрахованного лица в течение срока страхования 

<

данные изъяты>.

Разделом «Термины и определения» Условий участия предусмотрено, что датой наступления страхового случая по страховому риску «

<

данные изъяты>» является дата первичного диагностирования у Застрахованного лица в течение срока страхования 

<

данные изъяты>.

<

данные изъяты>. 

В соответствии с Инструкцией по заполнению «извещения о больном с впервые в жизни установленным диагнозом 

<

данные изъяты>», приложением № 3 к приказу Минздрава России от 19.04.1999 № 135 «

<

данные изъяты>» извещение о больном впервые в жизни установленным диагнозом 

<

данные изъяты> составляется врачами лечебно-профилактических учреждений общей и специальной сети, в которых больному впервые был установлен диагноз 

<

данные изъяты>, вне зависимости от ведомственной подчиненности указанных медицинских учреждений. Извещение заполняется на всех больных, диагноз данного 

<

данные изъяты> которым был установлен впервые. В пункте 11 указываются число, месяц, год, когда больному впервые был установлен диагноз данного 

<

данные изъяты>. 

В соответствии с извещениями о больном с впервые в жизни установленным диагнозом 

<

данные изъяты> (форма №/У) от 18.01.2024, выданными ГУ «Коми республиканский клинический онкологический диспансер», диагноз 

<

данные изъяты> ФИО3 03.03.2023, диагноз 

<

данные изъяты> 16.03.2023. 

Согласно ответу ГУ «Коми республиканский клинический онкологический диспансер» от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, состоит на учете в 

<

данные изъяты> с апреля 2023 года. 

Из выписки 

<

данные изъяты> регистра ГУ «Коми республиканский клинический онкологический диспансер» от 24.07.2024 следует, что диагноз 

<

данные изъяты> 03.03.2023, 

<

данные изъяты> – 16.03.2023.

Согласно Заявлению на страхование страховыми рисками по Договору страхования являются: 

- Первый этап – начало Очередного периода в первые три месяца с даты подписания Заявления на страхование в программе страхования: для лиц, возраст которых на дату подписания Заявления на страхование в Программе страхования и дату начала срока страхования по Договору страхования составляет не менее 18 лет и не более 69 полных лет включительно: «Смерть», «Первичное установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Несчастный случай или заболевание, повлекший(ее) первичное установление инвалидности 1 или 2 группы», «Временная нетрудоспособность», «Временная нетрудоспособность по причине ухода за больным членом семьи»;

- Второй этап – начало Очередного периода, начиная с четвертого календарного месяца с даты подписания Заявления на страхование: для лиц, возврат которых на дату подписания Заявления на страхование в Программе страхование и дату начала срока страхования по Договору страхования составляет не менее 18 лет и не более 69 полных лет включительно: «Диагностирование особо опасного заболевания:, «Смерть», «первичное установление инвалидности 1 или 2 группы»;

- Третий этап – для лиц, возраст которых на дату начала Срока страхования по очередному Договору страхования, составляет 70 лет и более: «Смерть от несчастного случая». 

На дату подписания Заявления на страхование от 08.02.2022 ФИО3 было 64 года.

Совокупность указанных условий соответствует второму этапу страхования, в течение которого предусмотрены, в том числе страховые риски «

<

данные изъяты>». 

Из вышеизложенного следует, что страховой случай по риску «

<

данные изъяты>» наступил 03.03.2023, согласно представленному извещению о 

<

данные изъяты>

Согласно выписке из амбулаторной карты пациента за период с 27.10.2017 – 26.07.2024 и информации по обращениям из ЭМК пациента за период с 01.01.2021 – 31.12.2021 диагноз – 

<

данные изъяты> в 2021 году у ФИО3 не зафиксирован. 

Договор страхования с ФИО3 был заключен на период с 07.02.2023 по 06.03.2023, на 03.03.2023 ФИО3 была включена в реестр застрахованных лиц.

Таким образом, на дату страхового события – 03.03.2023 ФИО3 была застрахована, в связи с чем у страховой компании отсутствовали основания для отказа в страховой выплате выгодоприобретателю. 

Кроме того, застрахованное лицо ФИО3 при подписании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика дала согласие на предоставление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» любыми медицинскими организациями, у которых проходила лечение, находилась или находится под наблюдением о факте ее обращения за оказанием медицинской помощи о состоянии ее здоровья и диагнозе (прогнозе), иные сведения, полученные при медицинском обследовании и лечения, и любые сведения о ней и/или в связи с ней, отнесенные к врачебной тайне. 

Как установлено в судебном заседании и подтверждено представителем заявителя, после того, как от ФИО3 в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» поступило заявление, в котором застрахованное лицо указывает о наличии ошибки в направлении ГУ «Коми республиканский онкологический диспансер» на 

<

данные изъяты> от 16.03.2023, запрос в ГУ «Коми республиканский клинический онкологический диспансер» для установления достоверной даты диагноза ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ни в ГБУЗ РК «Ижемская ЦРБ» для предоставления выписки из медицинской карты, не направлялся, то есть ООО СК «Сбербанк страхование жизни» правом, предусмотренным заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика об истребовании сведений из медицинских организаций для устранения противоречий не воспользовались, без выяснения всех обстоятельств отказали в страховой выплате. 

Довод ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о необоснованности вынесенного финансовым уполномоченным решения в связи с отсутствием запрашиваемой медицинской документации для установления даты выявления заболевания судом отклоняется, поскольку финансовый уполномоченный на момент принятия решения располагал извещением о 

<

данные изъяты> от 18.01.2024, согласно которому ФИО3 впервые был установлен диагноз 03.03.2023, что являлось основанием для удовлетворения требований о взыскании денежных средств.

Согласно Федеральному закону от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" финансовый уполномоченный вправе запрашивать документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения, в том числе медицинскую документацию, однако обязанности такой на нем не лежит. 

Частью 3.7 Закона об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг установлено, что финансовый уполномоченный вправе запросить у потребителя финансовых услуг разъяснения, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения. 

Финансовый уполномоченный принимал решение на основании документов, которые были представлены ФИО3 в финансовую организацию и для принятия решения вправе был запросить у потребителя финансовых услуг иные документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения.

Таким образом, финансовый уполномоченный, принимая во внимание извещение о 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, которое не было представлено ФИО3 в страховую компанию, не вышел за пределы своих полномочий.

Требования ФИО3 о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой выплаты по риску «

<

данные изъяты>» (событие от 18.07.2023) решением финансового уполномоченного оставлены без рассмотрения, в связи с тем, что ФИО3 не был соблюден порядок обращения к страховщику, предусмотренный пунктом 1 статьи 16 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Таким образом, заявленное событие от 18.07.2023 финансовым уполномоченным не признавалось страховым случаем, по нему не принималось решение о взыскании страховой выплаты, в связи с этим доводы заявителя в этой части также подлежат отклонению.

Согласно выписке ПАО Сбербанк из кредитного договора № на дату страхового случая – 03.03.2023 сумма задолженности по карте составляла 127 985,83 рублей, на 13.09.2024 - 0,00 рублей. Несмотря на то, что на момент страхового случая выгодоприобретателем на остаток задолженности по карте являлся ПАО Сбербанк, в настоящее время долг по данной карте погашен ФИО3 в полном объеме. В связи с чем ФИО3 является выгодоприобретателем исходя из всей суммы страхового возмещения. 

С учетом изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения требований ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного.

Иных доводов и доказательств, которые могли бы повлиять на принимаемое судом решение, заявителем не представлено.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении требований Общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 № № от 13.02.2024, - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Республики Коми через Ижемский районный суд Республики Коми путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий –

судья А.Р. Абрамова

Решение в окончательной 

форме принято 16.09.2024.