Дело № 2-603/2024

УИД 54RS0035-01-2024-000851-95

Поступило в суд 13.05.2024 г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июня 2024 года г. Татарск

Татарский районный суд района Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Колосовой Л.В., 

при секретаре Белоус Е.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 10 января 2022 г. между сторонами был заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 553 491 рубль, под 13,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика N 42301810740130419403, открытый в ООО "ХКФ Банк", что подтверждается выпиской по счету. Срок возврата кредита - период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела 1 Общих условий договора). В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 12852 рубля 08 копеек; с 10.02.2022 г. – 12 852 рубля 08 копеек; с 22.04.2022 г. – 13203 рубля 33 копейки; с 22.05.2022 г. – 12904 рубля 33 копейки. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей, а именно ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС стоимостью 99 рублей. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, 19.06.2023 г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 19.07.2023 г. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 10.01.2027 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 19.06.2023 г. по 10.01.2027 г. в размере 119 847 рублей 20 копеек. Согласно расчету по состоянию на 11.04.2024 г., задолженность заемщика по договору составляет 608665 рублей 22 копейки, из которых: сумма основного долга - 465902 рубля 96 копеек; сумма процентов за пользование кредитом - 20747 рублей 30 копеек; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 119847 рублей 20 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности - 2167 рублей 76 копеек.

Истец просил взыскать с ФИО1 в пользу ООО "ХКФ Банк" задолженность по договору 

<

***> от 10.01.2022 г. в размере 608665 рублей 22 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9286 рублей 65 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, по месту проживания извещен своевременно и надлежаще, обратился к суду с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования не признал, просил отказать в их удовлетворении.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ.)

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ указанные положения по договору займа применяются к кредитному договору.

Таким образом, кредитор на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ в его взаимосвязи с пунктом 4 статьи 809 и пункта 2 статьи 810 ГК РФ вправе требовать выплаты ответчиком задолженности по указанному кредитному договору вместе с причитающимися процентами до дня фактического погашения задолженности.

В судебном заседании установлено и из материалов дела следует, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключено соглашение о дистанционном банковском обслуживании.

10.01.2022 года между ООО "ХКФ Банк" и ФИО1 в электронной форме с использованием СМС-кода был заключен кредитный договор 

<

***>, согласно которому ответчику предоставлен кредит в размере 553491 рубль, в том числе: 319491 рублей - сумма к перечислению в погашение задолженности по кредитным договорам заемщика в других банках, 234 000 рублей - сумма к перечислению на счет заемщика. Срок действия договора, срок возврата кредита – бессрочно, 60 календарных месяцев. Процентная ставка 13,90 %. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составляет 12852,08 рублей согласно графику платежей. 

Кредитный договор заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Также сторонами согласована ежемесячная комиссия в сумме 99 руб. за предоставление ежемесячных извещений, сроки уплаты согласованы в графике платежей.

Факт зачисления суммы кредита на счет заемщика подтверждается выпиской по счету, где 10.01.2022 года отражена операция по выдаче кредита на общую сумму 553491 рубль.

Условия кредитного договора ответчиком ФИО1 исполнялись ненадлежащим образом, что следует из выписки по счету, в результате чего образовалась просроченная задолженность.

По состоянию на 11.04.2024 г., задолженность заемщика по договору составляет 608665 рублей 22 копейки, из которых: сумма основного долга - 465902 рубля 96 копеек; сумма процентов за пользование кредитом - 20747 рублей 30 копеек; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 119847 рублей 20 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности - 2167 рублей 76 копеек.Разрешая настоящий спор, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 30,9 310, 809, 8910, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что ответчик заключил кредитный договор, при этом надлежащим образом своих обязательств по кредиту не исполнял, в связи с чем образовалась задолженность, которая подлежит взысканию с ответчика.

Расчет задолженности, представленный истцом, содержит всю необходимую информацию: указаны размер основного долга, остаток основного долга после фактического погашения, при расчете процентов учтена процентная ставка, предусмотренная кредитным договором, отражены периоды, за которые начисляются проценты. Размер процентов соответствует тому, что согласован в графике при заключении кредитного договора.

Оснований для освобождения ответчика от исполнения обязательств по кредитному договору судом не установлено, ответчиком не названо и не доказано. 

Заявленная банком сумма основного долга 465902 рубля 96 копеек, процентов за пользование кредитом 20747 рублей 30 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности 2167 рублей 76 копеек подлежат взысканию.

Вместе с тем, суд не может согласиться с заявленным размером неоплаченных процентов в размере 119847 рублей 20 копеек, указанных как убытки банка, то есть процентов по графику с даты выставления требования 19.06.2023 года до 10.01.2027 года.

При взыскании с заемщика таких убытков за период после вынесения судом решения истец обязан доказать наличие у него убытков и причинную связь между причиненными убытками и неисполнением обязательства.

Из представленного в материалах дела расчета убытков следует, что он произведен за период с 19 июня 2023 года по 10.01.2027 года, т.е с учетом процентов исходя из ставки 13,9% годовых, срок уплаты которых еще не наступил.

Пунктом 3 раздела III Общих условий Договора предусмотрено, что Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки, в том числе, доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении условий кредитного договора.

В силу ч. 1, 2 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В рассматриваемом случае в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в установленных законом случаях кредитор имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок пользования займом.

При этом Гражданский кодекс РФ (п. 2 ст. 810 ГК РФ) и Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ также предусматривают право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяют, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По мнению суда, в соответствии статьями 15 и 393 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктом 5 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" исходя из характера потребительского кредита (займа), допускающего возможность возврата займа заемщиком в любое время, имеются основания для взыскании реальных убытков в виде неоплаченных процентов за пользование кредитом исходя из графика погашения процентов за период с 22.06.2023 года по 22 мая 2024 года, отказав истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании убытка в остальной части.

Таким образом, нарушенное право Банка на получение процентов по кредитному договору подлежит восстановлению в полном объеме за прошедший период по состоянию на момент вынесения решения суда. Досрочное взыскание процентов по потребительскому кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено.

В соответствии с условиями заключенного между сторонами договора заемщик имеет право досрочно погасить всю сумму кредита, уплатив при этом проценты только за фактическое время пользования кредитными средствами, в связи с чем, отсутствуют доказательства, что истцу причинен ущерб в виде упущенной выгоды на будущее вплоть по 10.01.2027 года.

Суд отмечает, что истец не лишен возможности обратиться с иском о взыскании процентов по кредитному договору за последующий период до фактического возврата кредита, но только за тот, когда кредитный договор должником реально не будет исполнен (до фактического возврата суммы кредита).

Поскольку кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом за период использования денежных средств до их фактического возврата, а с 22.06.2023 года проценты по кредитному договору банком именуются как "убытки", суд приходит к выводу о взыскании убытков в сумме 50 272 рубля 06 копеек, исходя из графика погашения процентов за период с 22 июня 2023 года по 22 мая 2024 года, то есть по тем платежам, которые пришлись до момента принятия судом решения по настоящему делу.

В удовлетворении остальной части во взыскании убытков следует отказать.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая частичное удовлетворение предъявленных исковых требований, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины при подаче иска в размере 8591 рубль.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по договору № 2390529643 от 10 января 2022 года в размере 539 090 рублей 08 копеек, из которых: сумма основного долга 465902 рубля 96 копеек, проценты за пользование кредитом за период с 22.03.2023 года по 22.05.2024 года 71019 рублей 36 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности 2167 рублей 76 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 8591 рубль. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд путем подачи жалобы в Татарский районный суд в течение месяца со дня изготовления.

Решение изготовлено 27.06.2024 года.

Судья Л.В. Колосова