Гр. дело №2-1076/2019

(24RS0059-01-2019-001321-23)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п.Шушенское

Красноярского края 05 ноября 2019 г.

Шушенский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Филимоновой А.Л.,

при секретаре Немцевой И.С., 

при участии ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору № от 07.12.2012г. в размере 356403,47 рублей, из которых: сумма основного долга 207802,32 рубля, сумма процентов за пользование кредитом 129498 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 19103,15 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6764,03 рубля.

Требования мотивированы тем, что 07.12.2012г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 29040 рублей, из которых: 200000 рублей – сумма к выдаче, 29040 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 29,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 229040 рублей на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», денежные средства в размере 200000 рублей были выданы ФИО1 через кассу банка, что подтверждается выпиской по счету. Сумма 29040 рублей по распоряжению заемщика перечислена на оплату страхового взноса на личное страхование, что также подтверждается выпиской по счету. Заемщик получила График погашения кредита, была ознакомлена и полностью согласна с условиями договора, Тарифами Банка и Программой добровольного коллективного страхования. В рамках кредитного договора банком был открыт заемщику счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа по погашению кредита составила 7388,83 рубля. Заемщик ФИО1 в нарушение условий договора неоднократно допускала просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, в связи с этим банк 09.08.2016г. потребовал полного досрочного погашения задолженности до 08.09.2016г. путем выставления заемщику требования. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности заемщиком не исполнено. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день существования задолженности. Согласно графику погашения кредита последний платеж должен быть произведен 11.11.2017г., таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 09.08.2016г. по 11.11.2017г. в размере 19103,15 рублей, что является убытками банка. По состоянию на 27.08.2019г. задолженность ФИО1 по договору № от 07.12.2012г. составила 356403,47 рублей, из которых: сумма основного долга 207802,32 рубля, сумма процентов за пользование кредитом 129498 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 19103,15 рублей.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, просила о применении срока исковой давности, который по ее мнению подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу, пояснила, что кредитный договор с ООО «ХКФ Банк» заключала, на руки она получила 200000 рублей, а 29040 рублей удержаны в качестве оплаты за страхование. Впоследствии обращалась с исковым заявлением об оспаривании кредитного договора в части страховки и ее требования были удовлетворены. От банка никогда не скрывалась, звонила и направляла в адрес банка письма, уведомляла банк о том, что не имеет возможности оплачивать кредит. Требование банка о полном погашении задолженности не получала.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено и из материалов дела следует, что 07 декабря 2012 года между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» был заключен договор №, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит на 60 процентных периодов в сумме 229040 рублей под 29,9% годовых, из них 200000 руб. к выдаче, 29040 руб. – страховой взнос на личное страхование. По тексту договора общая сумма кредита предусмотрена 229040, однако ФИО2 получила только 200000 руб.. Зачисленными на счет 29040 руб. банк распорядился по своему усмотрению, перечислив их за услуги страхования, что является ничтожной сделкой. 

По условиям договора процентный период равен 30-ти календарным дням. В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита и процентов за пользование кредитом производится ежемесячными равными платежами в размере 7388,83 рубля. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. График гашения кредита истцом или ответчиком суду не представлен. В исковом заявлении истец указал, что последний день погашения кредита должен был быть произведен 11.11.2017г., данное обстоятельство ответчик не опровергал.

Для оплаты кредита заемщику ФИО1 был открыт банковский счет №.

ФИО1 получила График погашения по кредиту, была ознакомлена с Условиями Договора, Тарифами по Банковским продуктам по кредитному договору, согласилась с ними и обязалась их выполнять, что подтверждается ее собственноручной подписью в разделе кредитного договора «О документах».

В соответствии с п.1.4 раздела II Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов погашение кредита осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа, а при наличии просроченной задолженности заемщик должен обеспечить наличие на счете к последнему дню следующего процентного периоде денежные средства в сумме просроченной задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

По смыслу данного условия, всякая просрочка платежа переносится как долг на следующий период, и соответственно день окончательного расчета заемщика по кредиту – это день последнего платежа, то есть в данном случае 11.11.2017г..

Согласно п.4 раздела III «Имущественная ответственность сторон за нарушение договора» Условий Договора Банк вправе потребовать от Клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий договора, расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (п.3 раздела III).

В соответствии с выпиской по счету № ФИО1 произведена выдача кредита по договору № от 07.12.2012г. в сумме 200000 рублей, а сумма 29040 рублей перечислена на транзитный счет партнера.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не отрицала заключение с ООО «ХКФ Банк» кредитного договора № от 07.12.2012г., пояснила, что получила кредит в сумме 200000 рублей, а 29040 рублей были удержаны в качестве оплаты за страхование.

Ответчик принятые обязательства по погашению кредита и уплате процентов исполняла ненадлежащим образом, последний платеж в погашение кредита произведен ФИО1 29.01.2014г. в сумме 1600 рублей, что подтверждается выпиской по счету №. Данные обстоятельства ответчиком ФИО1 не опровергнуты.

По окончании срока договора у заемщика ФИО1 перед банком осталось непогашенной задолженность как по основному долгу, так и по процентам. 

В 2018 году Банк обращался к мировому судье судебного участка № 143 в Шушенском районе Красноярского края с заявлением о взыскании с ФИО1 по кредитному договору задолженности в сумме 356403,47 рублей.

06.06.2018г. был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности, который определением мирового судьи судебного участка №143 в Шушенском районе от 05.07.2018 года отменен в связи с поступившими от ФИО1 возражениями. 

Доказательств погашения задолженности по договору № от 07.12.2012г. ответчиком суду не представлено. ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности.

Согласно ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии со ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с п.1.4 раздела II Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов погашение кредита осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа, а при наличии просроченной задолженности заемщик должен обеспечить наличие на счете к последнему дню следующего процентного периоде денежные средства в сумме просроченной задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

Поскольку срок кредита по договору № от 07.12.2012г. в календарных днях составляет 1800 дней (60 периодов х 30дней), то с учетом даты предоставления кредита 07 декабря 2012 года датой окончания последнего Процентного периода будет 11 ноября 2017 года. Именно 12.11.2017г. банку могло стать с достоверностью известно о том, что его права нарушены ответчиком, не погасившим кредит в полном объеме.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что срок исковой давности подлежит исчислению с 12 ноября 2017 года, т.к. по Условиям Договора сумма просроченной задолженности должна вносится заемщиком на счет к последнему дню следующего Процентного периода вместе с текущей задолженностью, следовательно, к последнему дню последнего Процентного периода (11.11.2017г.) заемщик должен был обеспечить на счете наличие всей задолженности и платеж за последний процентный период.

Так как с настоящим исковым заявлением Банк обратился в суд 03.09.2019 года (поступило в суд 05.09.2019г.), то предусмотренный трехлетний срок исковой давности для предъявления заявленных требований в данном случае пропущен не был.

Доводы ответчика о том, что срок исковой давности в данном случае должен исчисляться по каждому платежу отдельно, суд отклоняет, поскольку задолженность одного Процентного периода присоединяется к ежемесячному платежу следующего Процентного периода и в случае ее не погашения нарастающим итогом переходит в последующие Процентные периоды, таким образом, последний платеж должен был включать в себя всю образовавшуюся задолженность и ежемесячный платеж за последний Процентный период. С требованием о расторжении кредитного договора и досрочном возврате всей суммы задолженности истец к ответчику не обращался, доказательств обратному суду не представлено, а поскольку срок кредита определен датой окончания последнего Процентного периода (11.11.2017г.), срок исковой давности следует в данном случае исчислять со дня, следующего за днем окончания последнего Процентного периода.

Согласно расчету задолженности по договору № от 07.12.2012г., представленному истцом, задолженность по основному долгу составила 207802,32 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом составила 129498 руб. ( до 08.09.2016г.), убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 19103,15 руб. 

При допущенной заемщиком просрочке исполнения обязательства по внесению суммы основного долга и уплате процентов за пользование кредитом в силу положений п.2 ст.811 ГК РФ, банк вправе был потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой.

Согласно условиям кредитного договора № от 07.12.2012г. сумма кредита 229040 рублей, сумма к выдаче/к перечислению 200000 рублей, сумма страхового взноса на личное страхование 29040 рублей.

В судебном заседании ответчик ФИО1 пояснила, что кредит ей был выдан в сумме 200000 рублей и данные пояснения ответчика подтверждаются выпиской из лицевого счета, представленной Банком. Согласно выписке из лицевого счета ФИО1 сумма 29040 рублей перечислена Банком на транзитный счет партнера. Заочным решением и.о. мирового судьи судебного участка № 143 в Шушенском районе от 28.08.2014 года с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу ФИО1 по кредитному договору № от 07.12.2012г. взыскан страховой взнос на личное страхование в сумме 29040 рублей. 

Условиями договора предусмотрено, что банковский счет используется исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, а так же для погашения кредита. Сумма 29040 руб. (размер оплаты за личное страхование) после снятия данной суммы за услуги страхования обратно на открытый счет не зачислялась, что подтверждается выпиской по счету.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, сопоставив его с условиями кредитного договора, выпиской по лицевому счету ответчика, в которой отражены периодичность и размер внесения ответчиком денежных сумм в счет исполнения обязательств по кредитному договору, учитывая, что истцом не представлено суду доказательств перечисления на банковский счет в распоряжение ФИО1 суммы 29040 рублей, взысканной по решению от 28.08.2014г., суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу Банка суммы основного долга по кредитному договору в размере 178762,32 руб. (207802,32 – 29040), суммы долга по процентам в размере 129498 рублей за период до 08.08.2016г.. Доказательств, подтверждающих, что ответчиком после января 2014 года были внесены еще какие-либо суммы в счет погашения задолженности по кредитному договору, которые не были учтены истцом и судом при расчете задолженности, материалы дела не содержат, контррасчет задолженности ответчиком суду не представлен.

Банком заявлено требование о взыскании с ФИО1 убытков (неоплаченных процентов после выставления требования) в размере 19103,15 рублей.

Согласно п.4 раздела III «Имущественная ответственность сторон за нарушение договора» Условий Договора требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору подлежит исполнению Заемщиком в течение 21 календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Банком к исковому заявлению приложено требование о полном досрочном погашении долга от 09.08.2016г., в котором ФИО1 предложено вернуть задолженность по кредитному договору № от 07.12.2012г. в размере 356403,47 руб. в течение 30 календарных дней с момента направления требования.

Истцом доказательств направления вышеуказанного требования в адрес заемщика суду не представлено. Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что требование Банка она не получала.

С учетом изложенного, ввиду отсутствия документов, подтверждающих направление Банком требования заемщику, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ФИО1 в пользу истца убытков по договору с 09.08.2016г. в размере 19103,15 рублей.

Истец не лишен возможности заявить новые требования о взыскании с ответчика 29040 руб., указав дату и способ получения этих средств ответчиком, период пользования ими и т.д., а так же о взыскании процентов по кредиту за период с 09.08.2016г., либо требовать взыскания убытков по иным основаниям. 

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Сумма расходов истца по оплате государственной пошлины в размере 6764,03 руб. (3382,02 руб.+ 3382,01 руб.) подтверждена платежными поручениями №15774 от 17,04,2018г. и №11191 от 28.08.2019г.. 

Поскольку заявленные требования удовлетворяются судом частично на сумму 308260,32 руб. (178762,32 + 129498), с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в пропорциональном размере (308260,32 х 6764,03/356403,47), то есть в сумме 5850,34 рубля. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 07.12.2012г. в сумме 308260 руб. 32 коп, в том числе:

- 178762 руб. 32 коп. основного долга;

- 129498 руб. долга по процентам по 08.09.2016г. включительно.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» 5850 руб. 34 коп. судебных расходов.

В удовлетворении иска в остальной части истцу отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения, путем подачи жалобы через Шушенский районный суд Красноярского края.

Председательствующий А.Л.Филимонова

Мотивированное решение составлено 11 ноября 2019 года.

.