Дело № 2-1295/2017 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РФ

[ 00.00.0000 ] 

Нижегородский районный суд г.Н. Новгорода в составе

Председательствующего судьи Хохловой Н.Г.

С участием прокурора Лоскуниной М.С.

при секретаре Мосягиной Ю.С.

рассмотреть в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК РГС-Жизнь» о взыскании страхового возмещения,

Установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «СК РГС-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, указав, что между истицей и ответчиком были заключены следующие договоры:

-Договор личного индивидуального страхования от несчастных случаев от [ 00.00.0000 ] , заключенный на основании Программы страхования от несчастных случаев ФОРТУНА «Классика», в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней [ № ] в редакции от [ 00.00.0000 ] . Застрахованным лицом является Истец.

-Договор личного страхования от [ 00.00.0000 ] ., заключенный на условиях Программы РОСГОССТРАХ Жизнь Престиж программа «Семья», и на основании «Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности» [ № ] в редакции от [ 00.00.0000 ] .. Застрахованным лицом является Истец.

[ 00.00.0000 ] Истец упала и получила травму. Истец обратилась в травмнункт, где ее осмотрели и дали направление в ГБУЗ НО «Городская клиническая больница [ № ]».

В Больнице [ № ] истцу сделали компьютерную томографию головного мозга. Кроме того, истцу выдали Справку [ № ] от [ 00.00.0000 ] о том, что она обращалась в Больницу [ № ] по поводу: «диагноз». Данной Справкой Истец был направлен на амбулаторное лечение по месту жительства к невропатологу.

В соответствии с направлением Больницы [ № ] истец обратилась в ГБУЗ НО «Городская поликлиника [ № ]» Нижегородского района г. Нижнего Новгорода к невропатологу по месту жительства. Согласно справке, выданной врачом Поликлиники [ № ], Истец находилась на лечении у врача-невролога амбулаторно с [ 00.00.0000 ] . по [ 00.00.0000 ] . с диагнозом «диагноз».

[ 00.00.0000 ] истец обратилась в ООО «СК «РГС-Жизнь» с заявлением о страховой выплате. К заявлению были приложены следующие документы: выписной эпикриз, выданный Поликлиникой [ № ], где было указана дата обращения за медицинской помощью, поставленный диагноз, полученное лечение, результаты анализов и дата выписки; копия медицинской карты пациента, получавшего медицинскую помощь в амбулаторных условиях в Поликлинике [ № ].

Заявление истца приняли и сообщили номер выплатного дела, а именно [ № ]. С [ 00.00.0000 ] . по [ 00.00.0000 ] . Истец звонила на горячую линию Страховщика по два раза в неделю, но ей не сообщали результат по заявлению.

По состоянию на [ 00.00.0000 ] . истцу все также не сообщили решение по заявлению, при этом никаких выплат истец не получила. В связи с этим Истец была вынуждена обратиться с претензией к Ответчику. Претензию Истца приняли [ 00.00.0000 ] , присвоили входящий [ № ].

Примерно через 3-4 (календарных) дня истцу позвонил сотрудник Страховщика и сообщил, что при подаче заявления Истец не подала некие документы, которые необходимы для принятия решения по страховому делу.

[ 00.00.0000 ] истец получила письмо от Страховщика с исходящим [ № ], где Страховщик указывает, что Ответчику недостаточно представленных Истцом документов для принятия решения о страховой выплате. Кроме того, Страховщик указывает, что в адрес Истца было направлено письмо с просьбой предоставить документы первичного обращения по травме. Без данных документов Страховщик не мог принять решение по страховому случаю, а, следовательно, и осуществить страховую выплату. В связи с этим Страховщик отказал в страховой выплате.

Между тем, никаких писем, обращений в письменной форме за период с даты обращения к Страховщику (т.е. с [ 00.00.0000 ] .) по дату подачи настоящего искового заявления Истец не получал. Кроме того, Истец считает, что им предоставлен исчерпывающий пакет документов, который позволяет получить сведения об обстоятельствах получения травмы, ее характеристиках и объеме полученной медицинской помощи.

Истец считает, что имеет полное право на получение страховой выплаты как по Договору от [ 00.00.0000 ] , так и по Договору от [ 00.00.0000 ] 

Истец просит суд взыскать страховую выплату по Договору от [ 00.00.0000 ] в размере 5000 рублей, неустойку за нарушение прав потребителя по Договору от [ 00.00.0000 ] в размере 4 410 рублей, страховое возмещение по Договору от [ 00.00.0000 ] в размере 2100 рублей, неустойку за нарушение прав потребителя по Договору от [ 00.00.0000 ] в размере 3 786 рублей 34 коп., компенсацию морального вреда в размере 7 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В процессе рассмотрения гражданского дела истец в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнил исковые требования и просит суд дополнительно взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, расходы на оплату услуг представляя в размере 13 000 рублей.

Определением Нижегородского районного суда г.Н.Новгорода от [ 00.00.0000 ] к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований привлечены ГБУЗ НО «Городская поликлиника [ № ]», ГБУЗ НО «Городская клиническая больница [ № ]».

В судебном заседании представитель истца ФИО2 (по доверенности) исковые требования поддержал в полном объеме, дал пояснения по существу заявленных требований, просил требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» участия в судебном заседании не принимал, о времени и месте рассмотрении дела извещен. В отзыве на исковое заявление ссылался на то, что истцом не в полном объеме представлены медицинские документы и документы расследования несчастного случая, в связи с чем, страховая компания не может принять решения о страховой выплате.

Истец, третьи лица в судебное заседание не явились, извещены судом, надлежащим образом.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, заключение прокурора, полагавшего удовлетворить заявленные исковые требования, установив юридически значимые для разрешения спора обстоятельства, исследовав и оценив собранные доказательства в совокупности в соответствии со ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункта 1 статьи 934 ГК по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. При этом, событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Обстоятельства, освобождающие страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотрены статьями 961, 963 и 964 ГК РФ, по общему правилу, эти обстоятельства носят чрезвычайных характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая.

Данными обстоятельствами являются: неисполнение страхователем обязанности незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая (если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение); страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица; страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Законоположение, приведенное в п. 1 ст. 964 ГК РФ диспозитивное по своему характеру, само по себе направлено на реализацию вытекающего из Конституции Российской Федерации гражданско-правового принципа свободы договора. Ограничение свободы договора при установлении оснований освобождения страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения возможно, лишь, если оно продиктовано конституционно значимыми целями статья 55 часть 3. Конституции Российской Федерации), и относится к исключительной компетенции законодателя.

Тем самым, положения ст. 964 ГК РФ допускают возможность установления сторонами в договоре страхования иных оснований освобождения страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения.

Из материалов дела следует, что между ФИО1 и ООО «СК «РГС-Жизнь» были заключены следующие договоры:

Договор личного индивидуального страхования от несчастных случаев от [ 00.00.0000 ] , заключенный на основании Программы страхования от несчастных случаев ФОРТУНА «Классика», в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней [ № ] в редакции от [ 00.00.0000 ] . Застрахованным лицом является Истец. 

Договор личного страхования от [ 00.00.0000 ] ., заключенный на условиях Программы РОСГОССТРАХ Жизнь Престиж программа «Семья», и на основании «Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности» [ № ] в редакции от [ 00.00.0000 ] .. Застрахованным лицом является Истец. 

Одним из страховых рисков данных договоров является травма (телесные повреждения) застрахованного, наступившая в результате несчастного случая и предусмотренная Таблицей размеров страховых выплат.

Страховые премии в размере 4410 рублей и 3786 рублей были выплачены истцом единовременно [ 00.00.0000 ] по Договору страхования от [ 00.00.0000 ] и [ 00.00.0000 ] по Договору страхования от [ 00.00.0000 ] соответственно. 

ФИО1 были выданы полисы.

[ 00.00.0000 ] ФИО1 упала и получила травму. В результате падения ей были причинены повреждения в виде ЗЧМТ. Сотрясение головного мозга. Ушиб мягких тканей головы. 

В период с [ 00.00.0000 ] по [ 00.00.0000 ] истица находилась на лечении у врача невролога ГБУЗ НО «Городская поликлиника [ № ]» амбулаторно 

По данному факту ФИО1 обратилась к ООО «СК «РГС-Жизнь» с заявлением о выплате страхового возмещения по Договору страхования от [ 00.00.0000 ] и Договору страхования от [ 00.00.0000 ] с приложением следующих документов: - выписной эпикриз, выданный Поликлиникой [ № ], где было указана дата обращения за медицинской помощью, поставленный диагноз, полученное лечение, результаты анализов и дата выписки; - копия медицинской карты пациента, получавшего медицинскую помощь в амбулаторных условиях в Поликлинике [ № ].

В выплате страхового обеспечения истцу было отказано по причине непредоставления документов первичного обращения по травме от [ 00.00.0000 ] и документов расследования несчастного случая.

Установив указанные выше обстоятельства, проанализировав представленные сторонами доказательства в совокупности по правилам, установленным статьей 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленных истцом исковых требований о взыскании страхового возмещения. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии с пунктами 3.3 и 3.3.17 Правил страхования от несчастных случаев и болезней [ № ] от [ 00.00.0000 ] . (в ред. [ 00.00.0000 ] .), страховым риском по Договору страхования от [ 00.00.0000 ] является «Телесные повреждения (травма, случайно острое отравление)», полученные Застрахованным лицом в результате несчастного случая, произошедшего с ним в период действия страхования, и предусмотренные Таблицей размеров страховых выплат, указанной по соглашению Сторон в договоре страхования и прилагающейся к договору страхования. 

Согласно условиям Договора от [ 00.00.0000 ] ., размер страховой суммы на одно Застрахованное лицо по каждому страховому риску составляет 100 000 (Сто тысяч) рублей.

В соответствие с Таблицей [ № ] Истец имеет право на получение страховой выплаты по Договору от [ 00.00.0000 ] . в размере 5% от страховой суммы, т.е. 5000 (Пять тысяч) рублей.

В соответствии с пунктом 8.3.16 Правил [ № ], на основе Правил страхования страховщик имеет право формировать страховые программы или выдержки из Правил страхования (полисные условия), которые непосредственно относятся к условиям конкретного договора страхования или отдельной группе договоров страхования, заключаемых на основании Правил страхования, ориентированные на конкретного Страхователя или сегмент Страхователей, в той мере, в какой это не противоречит законодательству РФ и Правилам страхования. Такие страховые программы или выдержки из Правил страхования прилагаются к договору страхования (страховому полису) наряду с Правилами страхования и являются его неотъемлемой частью.

В данной ситуации такой страховой программой является Программа страхования от несчастных случаев ФОРТУНА «КЛАССИКА». Данной программой установлены сокращенные сроки принятия решения о признании случая страховым (в течение 15 рабочих дней после получения документов) и сроки осуществления страховой выплаты (в течение 10 рабочих дней после признания случая страховым).

В соответствии с пунктами 3.2 и 3.2.13 Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности [ № ] от [ 00.00.0000 ] . (в ред. [ 00.00.0000 ] .), страховым риском (в рамках Дополнительного условия [ № ] Правил [ № ]) по Договору страхования от [ 00.00.0000 ] . является «Телесные повреждения (травма, случайно острое отравление)», полученные Застрахованным лицом в результате несчастного случая, произошедшего с ним в период действия страхования и сопровождавшиеся причинением вреда здоровью Застрахованного лица, предусмотренного Таблицей размеров страховых выплат, указанной и прилагающейся к Дополнительному условию [ № ] Правил [ № ] (в данном в случае это Таблица размеров страховых выплат, которая является Приложением [ № ] к Дополнительному условию [ № ] Правил [ № ]) 

Согласно условиям Договора от [ 00.00.0000 ] ., размер страховой суммы на одно Застрахованное лицо по риску «Телесные повреждения (травма, случайное острое отравление» составляет 70 000 (Семьдесят тысяч) рублей.

В соответствие с указанной выше Таблицей размеров страховых выплат Истец имеет право на получение страховой выплаты по Договору от [ 00.00.0000 ] . в размере 3% от страховой суммы, т.е. 2 100 (Две тысячи сто) рублей.

В соответствии с пунктом 3.10 Правил №1, на основании рисков, указанных в пункте 3.2 Правил №1, могут быть разработаны Программы страхования. Согласно пункту 3.11 Программы страхования могут содержать особенности, характерные для индивидуального и коллективного страхования, в той мере, в какой это не противоречит действующему законодательству РФ и Правилам №1, при этом указанные особенности отражаются в Договоре.

В данной ситуации такой страховой программой является Программа страхования РОСГОССТРАХ Жизнь программа «Семья» (ПРЕСТИЖ) Данной программой установлены сокращенные сроки принятия решения о признании случая страховым (в течение 14 рабочих дней после получения документов) т осуществления страховой выплаты (в течение 10 рабочих дней после признания случая страховым).

Отказывая в удовлетворении заявления ФИО1. о выплате страхового возмещения, ответчик ссылался на отсутствие возможности принять решения о страховой выплате, поскольку не представлены документы первичного обращения по травме от [ 00.00.0000 ] . 

С указанной позицией ответчика, суду согласиться не представляется возможным, поскольку согласно Перечню документов, представленных ФИО1 [ 00.00.0000 ] , страховой компанией были приняты оригиналы медицинских документов, указывающие на факт получения в период действия договора страхования травмы 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что в результате несчастного случая у истца было повреждено здоровье, получена травма, а именно: «Закрытая черепно-мозговая травма», что является страховым случаем. Диагноз не оспорен. Поскольку обстоятельств, позволяющих в силу норм действующего законодательства и условий договора страхования страховщику отказать в выплате страховом возмещении, в ходе судебного разбирательства не установлено, суд приходит выводу об удовлетворении заявленных исковых требований в данной части. Соответственно с ответчика в пользу истца подлежат взысканию страховые выплаты в сумме 5000 рублей и 2100 рублей. 

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки за нарушение прав потребителя по Договору от [ 00.00.0000 ] в размере 4410 рублей, неустойки за нарушение прав потребителя по Договору от [ 00.00.0000 ] в размере 3786 рублей 34 коп.

Суд принимает во внимание расчет неустойки истца, поскольку он соответствует положениям, изложенным в Правилах страхования. Расчет неустойки ответчиком не оспорен. 

При таких обстоятельствах, неустойка в рассматриваемом случае подлежит взысканию в сумме 4410 рублей по договору страхования от [ 00.00.0000 ] , в сумме 3 786 рублей 34 коп по договору страхования от [ 00.00.0000 ] .

Кроме того, истец просит суд взыскать компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» - «Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков».

Поскольку судом установлен факт нарушения прав истца как потребителя в результате виновных действий ответчика, требование о возмещении морального вреда подлежит удовлетворению. 

Определяя сумму компенсации морального вреда, суд исходит из требований разумности и справедливости, соразмерности и степени вины ответчика в причинении вреда, с учетом конкретных обстоятельств дела, понесенных истцом физических и нравственных страданий, суд считает, что в пользу истца должна быть взыскана сумма в размере 3000 рублей.

В соответствии со ст. 13 п. 6 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28 июня 2012 года «При удовлетворении судами требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона)».

Судом установлено, что ответчик в добровольном порядке не удовлетворил требования потребителя, следовательно с ответчика в пользу истца следует взыскать штраф в размере 50 % от размера удовлетворенных требований истца (5000 рублей + 4410 рублей + 2100 рублей + 3786 рублей 34 копейки + 3000 рублей), который составляет 9148 рублей 17 коп.

Кроме того, истец просит возместить расходы на оплату услуг представителя в размере 13 000 рублей 

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

С учетом требований разумности и справедливости, с учетом специфики данной категории дела, времени нахождения дела на рассмотрении в суде, объема оказанных представителем услуг, суд считает, что расходы на оплату услуг представителя подлежат возмещению в размере 5000 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Госпошлина в размере 911 рублей 85 копеек подлежит взысканию с ответчика в местный бюджет.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично. 

Взыскать с ООО «СК «РГС-Жизнь» в пользу ФИО1 страховое возмещение по Договору страхования от [ 00.00.0000 ] в сумме 5000 рублей, неустойку в сумме 4410 рублей, страховое возмещение по Договору страхования от [ 00.00.0000 ] в сумме 2100 рублей, неустойку в размере 3786 рублей 34 копейки, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 рублей, штраф в размере 9148 рублей 17 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Взыскать с ООО «СК «РГС-Жизнь» госпошлину в местный бюджет в размере 911 рублей 85 копеек. 

Решение может быть обжаловано сторонами путем подачи апелляционной жалобы в Нижегородский областной суд через Нижегородский районный суд г. Нижнего Новгорода в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.Г. Хохлова