Копия 

№ 2-428/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 февраля 2018 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Лобановой Н.Ю.,

при секретаре Кадыровой К.А,

с участием истца ФИО1, 

представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» - ФИО2, действующего на основании доверенности №023-Д от 23.03.2017 сроком действия до 27.06.2019,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Томского отделения №8616 о возврате платы за подключение к программе страхования,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк России») в лице Томского отделения № о возврате платы за подключение к программе страхования кредита в размере 69611,39 рублей.

В обоснование требований указала, что 07.12.2016 между ней и ПАО «Сбербанк России» был заключен договор о потребительском кредитовании №56218 на общую сумму 699 612 рублей. При получении кредита ею была уплачена единовременная плата за подключение к программе добровольного страхования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в размере 69 611,39 рублей. Фактически кредитные средства были выданы ей в размере 630 000 рублей. В договоре указана общая сумма кредита 699 612 рублей, то есть сумма кредита увеличена на сумму платы за подключение к программе страхования. При этом кредитным инспектором ей не были надлежащим образом разъяснены условия страхования, не было разъяснено, что сумма платы за подключение к программе страхования входит в сумму и кредита, и на нее также будут начислены проценты. Ею действительно было подписано заявление на подключение к программе страхования, но сам договор страхования, а также кредитный договор, ей на руки не был выдан, договор страхования ею со страховой компанией не заключался. В кредитном договоре от 07.12.2016 

<

***> условие об оплате подключения к программе страхования отсутствует. В выданной ей на руки информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита в графе «оплата страховых премий» от рисков также ничего не указано. Считает, что фактически работник банка взял с нее заявление на подключение к программе страхования без ее согласия, просто вложив данные документы в пакет кредитной документации. С условиями участия в программе страхования она ознакомлена не была. Считает, что взиманием платы за подключение к программе страхования кредита банк нарушил ее права. Ссылаясь на положения ч.1 ст. 432 ГК РФ, п.3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.1 ст. 927, ст. 420, ст. 934 ГК РФ, ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», п.1 ст. 12, ст.32 Закона «О защите прав потребителей», полагает, что данная добровольная услуга должна оказываться на условиях публичной оферты, то есть стороной по договору страхования должен выступать сам застрахованный при посредничестве банка приобрести статус «страхователя», а не подключаться к программе страхования, где стороной по договору личного страхователя выступает сам банк, а заемщик является лишь объектом страхования (застрахованным лицом). Предложение кредитора заемщику об участии в программе страхования и/или подключения к программе страхования не является страховой услугой. Банк не занимается страховой деятельностью. Подключение к программе страхования не подпадает под признаки дополнительной услуги, не обуславливающей получение кредита в результате которой предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты. Полагает, что в страховую компанию банком была перечислена только страховая премия, а плату за подключение к услуге страхования банк взял себе в виде комиссии за свои услуги. Считает данную комиссию неосновательным обогащением банка в соответствии со ст. 1102 ГК РФ. Кроме того, на сумму платы за подключение к программе банком начисляются проценты по общим условиям договора. Считает, что такая комиссия не предусмотрена нормами ГК РФ, Закона «О банках и банковской деятельности», иными федеральными законами и нормативно-правовыми актами. Поскольку никаких договоров страхования она не заключала и не подписывала, ссылаясь на раздел 4 Условий участия в программе добровольного страхования, в силу которого участие физического лица в программе может быть прекращено досрочно на основании его заявления в случае, если договор страхования не был заключен, полагает, что плата за подключение к программе страхования была списана с ее счета незаконно. 

На основании изложенного, просит обязать ПАО «Сбербанк России» в лице Томского отделения №8616 вернуть ей плату за подключение к программе страхования кредита в размере 69611,39 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно пояснила, что она обратилась в ПАО «Сбербанк России» за получением кредита, ей была необходима сумма в размере 630 000 рублей. При оформлении кредитного договора ей дали расписаться во всей кредитной документации, которая ей была выдана на руки, но эту документация она не читала, с ней не знакомилась, но подписала ее в банке. Плата за страхование была включена изначально в сумму кредита, о чем она узнала позже. Страховой договор с ней лично не заключался. При заключении договора условия кредитования и страхования ей не разъяснялись, предмет страхования она не знает. На вопрос о возможности отказа от страховки, ей было устно специалистом разъяснено, что если она не возьмет страховку, то ей откажут в выдаче кредита. При оформлении кредита ее интересовала, прежде всего, ежемесячная сумма гашения. Целый год она вносила по 17000 рублей в счет гашения кредита, и когда она узнала об остатке задолженности в размере 601 000 рублей, она подала претензию в банк, которую отправила почтой. О том, что изначально сумма кредита составляет 699 000 рублей, узнала только в декабре 2017 года, поскольку при заключении кредитного договора условия кредитования не читала.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» - ФИО2 исковые требования не признал по доводам, изложенным в отзыве на иск, из которого следует, что 07.12.2016 между ПАО Сбербанк и истцом был заключен кредитный договор №56218. На основании заявления от 07.12.2016 истец заключила договор возмездного оказания услуг по подключению ее к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, подписав заявление на страхование и обязавшись оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 69611,39 рублей за весь срок страхования. Между Банком и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3 от 12.05.2015, которое представляет собой рамочный договор, определяющий общие условия договоров страхования, которые будут заключены банком в будущем по поручению его заемщиков. В п. 2 Соглашения указано, что его предметом является установление условий и порядка заключения договоров страхования, а так же взаимные обязательства сторон при их заключении, исполнении, изменении, прекращении, равно как и определяет взаимоотношения сторон по вопросам урегулирования страховых событий, осуществление страховщиком страховых выплат. В соответствии с пунктом 4.1 Соглашения один договор страхования может заключаться в отношении сразу нескольких застрахованных лиц. Количество застрахованных лиц, в отношении которых заключается договор страхования, неограниченно. Из норм ст. 934, 942, ст. 429.1 ГК РФ следует, что сторонами договора страхования является страхователь (в рассматриваемой ситуации - Банк) и Страховщик (ООО СК «Сбербанк страхование жизни»), а указание на застрахованное лицо является существенным условием такого договора. Отношения по подключению к Программе страхования не могут рассматриваться как отношения, вытекающие из договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к Программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования - ни страхователем, ни страховщиком, а становится лишь застрахованным лицом. Оказываемая услуга по подключению заемщиков к Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу банка, отличную от услуги по страхованию. Таким образом, подписывая заявление на страхование, истец заключила с банком договор возмездного оказания услуг, по которому она является заказчиком, а банк - исполнителем. Следовательно, оказываемую банком услугу по подключению заемщика к программе страхования нельзя рассматривать как непосредственно услугу по страхованию, поскольку по своей правовой природе она таковой не является.

Относительно доводов о незаключении истцом договора страхования, пояснил, что Согласно п. 5.1 Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3 от 12.05.2015, заключенного между ОАО «Сбербанк Россию» (Страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик), договор страхования между Страховщиком и Страхователем заключатся в письменной форме путем составления Страхового полиса, подписываемого обеими сторонами, на основании письменного заявления Страхователя. При этом, Страхователь представляет Заявление-реестр. Истец согласилась принять участие в Программе страхования, ознакомилась с условиями участия в Программе страхования, получила на руки свой экземпляр заявления, условия участия в Программе страхования, памятку при наступлении неблагоприятного события, о чем свидетельствует ее подпись на заявлении. На основании данного заявления истец была включена в Заявление-Реестр, который на основании п.5.4 был направлен Страховщику. Датой получения Страховщиком Заявления-Реестра считается дата, в которую данное Заявление-Реестр было направлено Страхователем Страховщику с использованием Системы «Клиент-Банк», или дата получения Страховщиком Заявления-Реестра на бумажном носителе. В соответствии с заявлением, условиями участия в Программе страхования истец является застрахованным по Программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика.

Относительно доводов истца о не предоставления полной информации об услуге пояснил, что в заявлении истца на страхование, подписанным им лично 07.12.2016, указано, что она получила второй экземпляр заявления, условий участия в Программе страхования и памятку при наступлении неблагоприятного события. В Условиях (п. 4.1) приведен исчерпывающий перечень случаев и сроков по возврату платы за подключение к Программе страхования. В Условиях закреплено право заемщика прекратить участие в про грамме, отказавшись от услуги банка путем подачи письменного заявления, предоставляемого в подразделение Банка при личном обращении. Реализовать данное право клиент имеет возможность при подаче такого заявления в течение 14 дней с даты подключения к Программе страхования. В этом случае плата за подключение к Программе страхования, уплаченная им банку, возвращается клиенту в полном объеме (100 %). Однако в течение указанного четырнадцатидневного периода истец с какими-либо заявлениями об отказе от участия в Программе страхования не обращалась, своим правом на прекращение участия в Программе и возврат всей уплаченной суммы не воспользовалась.

Относительно довода истца по не предоставлению ей полной информации о стоимости услуги, пояснил, что в заявлении на страхование от 07.12.2016 истцу предоставлена информация относительно срока страхования, который составляет 60 месяцев, а так же размере платы за подключение к Программе страхования составляющей 69 611,39 руб. Плата за подключение к Программе страхования является единой и неделимой, и уплачивается Клиентом непосредственно Банку в размере, указанном в заявлении на страхование. При этом указанная плата внесена заемщиком по собственному желанию.

Также считает, что истец не предоставила каких-либо доказательств того, что услуга по подключению к Программе страхования была ей навязана. Все имеющиеся в деле доказательства прямо указывают на добровольность и осознанность действий истца. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания.

В ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие третьего лица.

Заслушав объяснения сторон, изучив материалы дела, суд полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению, исходя из следующего.

Согласно Преамбуле к Закону РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 (ред. от 03.07.2016) «О защите прав потребителей», настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии со статьями 1, 421 ГК РФ, 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Положениями статей 420, 421 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Отношения между кредитными организациями и их клиентами регулируются Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02 декабря 1990 года.

Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02 декабря 1990 года отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. 

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

В силу п.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что 07.12.2016 между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с условиями которого Банк обязался предоставить ФИО1 потребительский кредит в размере 699 612 руб. (п.1 договора) сроком на 60 месяцев (п.2 договора) под 16,9 % годовых (п.4 договора). ФИО1, как заемщик, в свою очередь обязалась возвратить заемные средства, оплатить проценты за пользование кредитом, иные платежи, предусмотренные договором в установленные договором сроки (п.6, 8, 12 договора). Договором установлено, что неотъемлемой его частью являются Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» и информация об условиях предоставления, использования и возврата «Потребительский кредит» (л.д.5-8, 15-18). 

Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив ФИО1 кредит в указанном размере, что подтверждается Выпиской из лицевого счета заемщика № от 21.02.2018, согласно которой 07.12.2018 сумма в размере 699 612 руб. была перечислена на лицевой счет ФИО1

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора ФИО1 одновременно с подписанием кредитного договора было также подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Сибирский банк ПАО Сбербанк, в соответствии с которым выразила согласие быть застрахованной в ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (договор страхования) в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика».

В иске ФИО1 указано на то, что с ней не заключался договор страхования, в связи с чем отсутствовали основания для взимания платы за страхование.

Между тем, с позицией истца суд не может согласиться по следующим основаниям.

Согласно статье 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 67 ГПК РФ, суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

В силу требований статей 934 - 935, 954 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Частью 2 статьи 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса (часть 2 статьи 940 ГК РФ).

Таким образом, согласно заявлению от 07.12.2016, ФИО1 выразила личное согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования жизни и здоровья заемщика ПАО «Сбербанк России» и просила включить ее в список застрахованных лиц, согласилась, что по Договору страхования покрываются риски – смерть застрахованного лица по любой причине; инвалидность застрахованного по любой причине с установлением 1, 2 группы инвалидности (л.д.13-14).

Подписав указанное заявление, истец фактически заключила с ПАО «Сбербанк России» договор возмездного оказания услуг по подключению ее к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее – Программа страхования).

Как следует из материалов дела, между Банком и ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3 от 12.05.2015, в силу пункта 2 которого, его предметом является определение условий и порядка заключения договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования, в том числе регулирование взаимоотношений сторон при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты.

В силу п.3.1 соглашения, объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни застрахованных лиц событий, предусмотренных договором страхования из числа указанных в п.4.6 соглашения, а также с их смертью. 

Страхование, осуществляемое в рамках действия договора страхования, относится к следующему виду страхования: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события (п.3.2 соглашения).

Сторонами договора являются страхователь и страховщик. Застрахованное лицо не является стороной договора страхования. Договор страхования считается заключенным в пользу каждого застрахованного лица в части, к нему относящейся, если в договоре страхования не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Один договор страхования может заключаться в отношении сразу нескольких застрахованных лиц, при этом количество застрахованных, в отношении которых заключается договор страхования, неограниченно (п.4.1 соглашения).

В силу статьи 429.1 ГК РФ, рамочным договором признается договор, определяющий условия обязательственных взаимоотношений сторон, которые могут быть конкретизированы и уточнены сторонами путем заключения отдельных договоров, подачи заявок одной из сторон или образом на основании либо во исполнение рамочного договора.

В силу данных положений закона, сторонами договора страхования является страхователь (Банк) и страховщик (ООО СК «Сбербанк страхование жизни»), а указание на застрахованное лицо является существенным условием такого договора.

Подписывая указанное заявление, истец подтвердила свое согласие на заключение Договора страхования в ее пользу, а также подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования. 

Своей подписью под указанным заявлением ФИО1 подтвердила также, что ознакомлена ПАО «Сбербанк России» с Условиями участия в программе страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что:

- участие в программе страхования жизни и здоровья заемщика является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг;

- ей предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое является страховщиком по договору страхования, и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования.

В заявлении истца на страхование, подписанном ею лично 07.12.2016, указано, что она получила второй экземпляр заявления, Условий участия в Программе страхования и Памятку при наступлении неблагоприятного события. 

В данном заявлении истец также выразила согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 69 611,39 руб. за весь срок страхования, а также подтвердила свое понимание и согласие с тем, что если плата за подключение к Программе страхования не была оплачена, ПАО «Сбербанк России» не обязан заключать в отношении нее Договор страхования.

Таким образом, отношения по подключению к Программе страхования не могут рассматриваться как отношения, вытекающие из договора страхования, поскольку заемщик при подключении к Программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования – ни страхователем, ни страховщиком, а становится лишь застрахованным лицом.

Оказываемая услуга по подключению заемщика к Программе страхования представляет собой самостоятельную услугу Банка, отличную от услуги страхования.

В ч.2 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ указано на возможность Банка при предоставлении потребительского кредита, оказывать заемщику за отдельную плату дополнительные услуги (как кредитором, так и третьими лицами), включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора. Также указано, что кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, подписав заявление на страхование от 07.12.2016, истец заключила с Банком самостоятельный договор возмездного оказания услуг, по которому она является заказчиком, а Банк – исполнителем.

Доводы истца о том, что услуга по подключению к Программе страхования была ей навязана банком, поскольку обусловливала предоставление кредитных средств по кредитному договору 

<

***> от 07.12.2016, не нашли подтверждения в судебном заседании, поскольку сам кредитный договор не содержит условия об обязательности подключения к Программе страхования, и заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без заключения Договора страхования жизни и здоровья.

На данное обстоятельство указывал в ходе судебного разбирательства и сам представитель банка.

Кроме того, свидетельскими показаниями М. данный факт навязывания услуги банком также не подтвердился.

Также суд исходит из того, что при заключении кредитного договора, истец не могла быть не уведомлена о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, что участие в Программе страхования является добровольным, и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, что следует из самого заявления на страхование, подписанного истцом 07.12.2016. Банк, присоединяя заемщика к Программе страхования при предоставлении ФИО1 кредитного продукта, действовал по поручению последней, а поскольку, оказанная банком услуга по страхованию в соответствии с частью 3 статьи 423 ГК РФ являлась возмездной, взимание с истца платы за подключение к Программе страхования не противоречит требованиям действующего законодательства.

В соответствии с позицией, изложенной в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. п. 4, 4.4).

Каких-либо доказательств того, что отказ ФИО1 от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть, имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Более того, потребитель в случае несогласия на подписание заявления на страхование от 07.12.2016, не лишена была возможности отказаться от заключения с ней кредитного договора с ПАО «Сбербанк России», обратиться в иную кредитную организацию, либо подать заявление об отказе от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в программе страхования (независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен), что дало бы ей право в силу пункта 4.1 Условий участия в Программе страхования, на получение возврата денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

В судебном заседании установлено, что от реализации любой из данных возможностей истец уклонилась.

В судебном заседании представитель ответчика пояснил, что истцу при подписании заявления на страхования от 07.12.2016 были выданы Условия о порядке страхования, действующие на период заключения договора страхования.

То что истец не ознакомилась со всей документацией, в частности, Условиями участия в программе страхования, текстом заявления на подключение к программе страхования, при этом подписав их, является ее волеизъявлением.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 была надлежащим образом уведомлена об условиях предоставлении услуги страхования жизни и здоровья.

В силу положений пункта 2 статьи 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе.

Поскольку истец, не являясь ограниченной в своем волеизъявлении, не воспользовалась правом обратиться с заявлением об отказе от Договора страхования, следовательно, она приняла на себя соответствующие обязательства по договору, в том числе, и по внесению суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 69611,39 рублей.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что одновременно с заключением кредитного договора истец добровольно в письменной форме выразила согласие на подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в порядке и на условиях, согласованных сторонами, внесла плату за подключение к Программе страхования в сумме 69611,39 руб., обусловленной договором, приняв, таким образом, на себя обязательство исполнять эти условия. 

Банком была предоставлена истцу достоверная и полная информация о размере платы за включение в программу коллективного страхования, что следует из заявления ФИО1 от 07.12.2016.

Также согласно заявлению истцу разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада, путем внесения наличных денежных средств на счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов, за счет суммы предоставленного потребительского кредита ПАО «Сбербанк». Также истцу было разъяснено, что если плата за подключение к Программе не будет оплачена, ПАО «Сбербанк» не обязан заключать в отношении нее договор страхования.

Сумма платы за подключение к Программе страхования составила 69 611,39 рублей за весь срок кредитования, и была удержана Банком из кредитных средств.

Факт внесения истцом платы за подключение к Программе страхования в указанном размере подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика, из которой усматривается, что сумма в размере 69611,39 руб. была списана банком со счета заемщика 08.12.2016.

Никаких возражений со стороны заемщика ФИО1 относительно способа списания платы за подключение к Программе страхования в банк не поступило.

Согласно справке ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 15.01.2018, ФИО1 была подключена к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Также тот факт, что в отношении истца, как застрахованного лица, был заключен банком договор страхования со страховой компанией, подтверждается выпиской из Страхового полиса № ДСЖ-02/1612 от 17.12.2016.

Таким образом, из представленных в материалы дела и исследованных судом документов следует, что со своей стороны ПАО «Сбербанк России» исполнило обязательство о подключении ФИО1 к Программе страхования, равно как и истец исполнила со своей стороны обязательства по внесению платы за оказание банком данной услуги по подключению ее к Программе страхования.

Один из доводов истца относительно ее возражений по обоснованности и законности взимания банком с нее данной платы за подключение заключается в том, что она считает, что договор страхования с ней не заключался.

Как было установлено судом выше, договор страхования в отношения истца был заключен, истец приобрела по данному договору статус застрахованного лица, а не страхователя. При этом порядок заключения договора страхования в отношении ФИО1 предусмотрен соглашением об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3 от 12.05.2015, заключенным между ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) и ОАО «Сбербанк России» (Страхователь), и продублирован в Условиях участия в программе страхования, выданных на руки истцу.

Согласно п.п.5.1, 5.2, 5.3 данного соглашения договор страхования между Страховщиком и Страхователем заключатся в письменной форме путем составления одного документа - Страхового полиса – составленного по форме согласно Приложению №4 или Приложению №5 в зависимости от программы страхования, и подписывается обеими сторонами, на основании письменного заявления страхователя. Договоры страхования заключаются на основании условий, изложенных в соглашении, Правил страхования жизни. Правила являются неотъемлемой частью соглашения и каждого из договоров страхования. Для заключения договора страхования и оценки страховых рисков страховщику должны быть представлены сведения согласно заявлению-реестру. Заключение договора страхования по программе страхования осуществляется на основании письменного заявления физического лица. Заявление на страхование должно быть подписано физическим лицом не позднее начала срока страхования. До подписания физическим лицом заявления, страхователь обязан ознакомить его с условиями страхования и иными положениями, содержащимися с Условиях участия в Программе страхования к соглашению. Если физическое лицо выразило желание быть застрахованным, страхователь вручает ему соответствующие Условия участия.

Аналогичные положения относительно порядка заключения договора страхования разъяснены в Условиях участия в программе страхования, выданных на руки истцу.

Согласно п.4.3 Соглашения об условиях и порядке страхования датой начала срока страхования является дата подписания застрахованным лицом заявления на страхование. В соответствии с п.4.3 Соглашения общий срок действия договора страхования указывается в страховом полисе. Срок действия договора страхования в отношении каждого застрахованного лица устанавливается посредством определения даты начала и даты окончания срока страхования.

В ходе судебного разбирательства было достоверно установлено, что ФИО1 согласилась принять участие в Программе страхования, ознакомилась с условиями участия в Программе страхования, получила на руки свой экземпляр заявления, условия участия в Программе страхования, памятку застрахованному лицу, о чем свидетельствует ее подпись на заявлении от 07.12.2016. На основании данного заявления ФИО1 была включена в Заявление-Реестр, который был направлен Страховщику. Страховщик, в свою очередь, оформил страховой полис № ДСЖ-02/1612 от 17.12.2016 на общий период страхования с 18.11.2016 по 17.12.2021.

Таким образом, в соответствии с заявлением от 07.12.2016, Условиями участия в Программе страхования, истец с 07.12.2016 стала являться застрахованным лицом по Программе добровольного страхования жизни и здоровья.

Выписка из страхового полиса № ДСЖ-02/1612 от 17.12.2016, а также выписка из реестра застрахованных лиц (приложения №1 к полису), в котором под № 12141 указана в качестве застрахованного лица ФИО1, выданные на руки истцу Условия участия в программе страхования (которые она сама приобщила к исковому заявлению), содержащие собственноручную подпись ФИО1, подлинность которой она не оспаривает, с достоверностью подтверждают факт соблюдения порядка заключения договора страхования.

Довод истца о том, что ей на руки не выдавался экземпляр договора страхования (страхового полиса), что по ее мнению, свидетельствует о незаключении в отношении нее договора страхования, суд расценивает критически.

Согласно п.5.4 установлен следующий порядок оформления страхового полиса: страхователь передает страховщику ежемесячно не позднее 20 рабочего дня месяца заявление-реестр (со списком физических лиц, изъявивших желание быть застрахованными). Страховщик при отсутствии замечаний в течение 3-х рабочих дней после получения заявления-реестра оформляет страховой полис в двух экземплярах, и направляет его страхователю. Страхователь при отсутствии замечаний, в течение 10-ти дней после получения страхового полиса подписывает оба экземпляра и направляет подписанный со своей стороны страховой полис страховщику (экземпляр страховщика).

Таким образом, соглашением об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3 от 12.05.2015 не предусмотрена обязанность страхователя и страховщика по обязательной выдаче экземпляра страхового полиса застрахованную лицу.

Обоснованность размера взимаемой с истца банком платы по договору об оказании услуг за подключение к Программе страхования (в размере 69 611,39 рублей) подтверждается следующим.

В соответствии с главой 1 Соглашения об условиях и порядке страхования под страховой суммой понимается определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливается размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая; под страховой премией – плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и в сроки, определенные договором страхования и/или Соглашением.

Согласно п.4.2 Соглашения об условиях и порядке страхования страховая сумма устанавливается отдельно в отношении каждого застрахованного лица, при этом размер страховой суммы в отношении каждого застрахованного лица устанавливается индивидуально. Страховая сумма устанавливается в рублях и является постоянной в течение срока действия договора страхования. Страховая сумма устанавливается единой (совокупно) по всем страховым рискам, установленным в отношении застрахованного лица по договору страхования.

Размер страховой премии устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно за весь срок действия в отношении него договора страхования. Если договор страхования заключается в отношении нескольких застрахованных лиц одновременно, страховая премия за всех застрахованных лиц определяется путем суммирования страховых премий за каждое застрахованное лицо (п.6.1). 

Страховая премия рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма x страховой тариф по соответствующей Программе страхования x срок действия договора страхования (в месяцах) / 12 (п.6.2).

Согласно п.3.10 Условий участия в Программе страхования также установлено, что за участие в Программе страхования клиент уплачивает плату, которая рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма x страховой тариф по соответствующей Программе страхования x срок действия договора страхования (в месяцах) / 12. тариф за подключение к Программе страхования – 1,99% годовых.

Таким образом, при заключении вышеуказанного договора страхования его стороны согласовали условия страхования, в том числе о периоде страхования и о размере страховой суммы по каждому застрахованному. Указанные условия в силу п.4.4 Соглашения являются существенными условиями договора страхования.

Судом проверен расчет платы за подключение истца к Программе страхования по ее кредитному продукту. Согласно приведенной формуле, плата за подключение истца к Программе страхования, подлежащая взыманию с нее банком при подключении к данной Программе страхования, составляет:

Согласно выписке из списка застрахованных (Приложение № 1 к Страховому полису) в отношении истца указана страховая сумма 699 612 руб.

699 612 рублей (страховая сумма) х 1,99% (тариф) х (60 месяцев/12) = 69 611,39 рублей.

Данная сумма в указанном размере в соответствии с заявлением истца от 07.12.2016 и была списана Банком со счета истца 08.12.2016, что подтверждается выпиской из ее лицевого счета № от 21.02.2018 года.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о законности и обоснованности взимания с истца банком платы по договору об оказании услуг за подключение к Программе страхования в размере 69 611,39 рублей.

Довод истца о возможности досрочного прекращения ее участия в Программе страхования и возврате оплаченной суммы за подключение к Программе страхования суд также расценивает как необоснованный.

Судом установлено, что истец 27.06.2017 обратилась в банк с претензией о возврате платы за подключение к Программе страхования, в чем 07.07.2017 банком ей было письменно отказано со ссылкой на п.4.1 Условий участия в программе страхования в связи с пропуском срока, установленного для подачи заявления о прекращении участия в программе и возврате платы.

В соответствии с п.4.1 Условий участия в Программе страхования участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Поскольку договор страхования в отношении ФИО1, как было установлено судом, был заключен, и заявление о прекращении участия в Программе страхования и возврате платы за подключение к Программе страхования поступило в банк с пропуском 14-дневного срока (договор страхования от 07.12.2016, заявление поступило 27.06.2017), в возврате платы за подключение к Программе страхования банком было отказано обоснованно.

Вместе с тем, возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст.958 ГК РФ.

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ. 

Таким образом, договор страхования действительно может быть расторгнут в любое время по инициативе выгодоприобретателя (застрахованного лица). 

Вместе с тем, как следует из содержания п.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по обстоятельствам, не указанным в п.1 настоящей статьи, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Таким образом, поскольку оснований для возврата ФИО1 денежных средств, уплаченных с целью заключения договора страхования, у Банка не имелось, судом не установлено нарушений прав и законных интересов истца в связи с исполнением ответчиком обязательств по договору возмездного оказания услуг по подключению к Программе страхования на основании заявления истца от 07.12.2016.

Учитывая изложенное, требование истца о взыскании с ПАО «Сбербанк России» денежных средств размере 69 611,39 руб., уплаченных с целью заключения договора страхования, удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Томского отделения №8616 о возврате платы за подключение к программе страхования отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: подпись 

Копия верна: 

Судья Н.Ю.Лобанова 

Секретарь К.А.Кадырова 

Оригинал находится в деле № 2- 428/2018 в Советском районном суде г. Томска