дело № 2-309/2018 подлинник

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Кимрский городской суд Тверской области 

в составе:

председательствующего судьи Аксёнова С. Б.,

при секретаре Миронове Л. О.,

а также с участием ответчицы ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кимры 24 мая 2018 года гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности,

у с т а н о в и л:

Банк ВТБ (ПАО), в лице его представителя – ФИО3, обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности № 625/0000-0466846 от 24 января 2017 года, составляющей 313 618 рублей 60 копеек, из которых: просроченная задолженность по кредиту – 302 573 руб. 55 коп.; плановые проценты за пользование кредитом – 11 045 руб. 05 коп. Кроме того, представитель истца просил взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 3 168 рублей 09 копеек.

Данные требования мотивированы тем, что 24 января 2017 года Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО10 заключили договор путём присоединения (акцепта условий) должника к Правилам кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) - (далее - Правила кредитования), Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) №* (кредитный договор).

Подписав и направив истцу Анкету-заявление на получение кредита по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) в ВТБ 24 (ПАО), подписав Согласие на кредит в ВТБ 24 (ПАО) №* от 24 января 2017 года (далее - Согласие на кредит) и Правила кредитования должник согласно ст. 428 ГК РФ фактически заключил с Банком путём присоединения кредитный договор, существенные и иные условия которого определяются в соответствии с вышеуказанными документами. Основными условиями кредитного договора являются: процентная ставка 17,5% годовых; срок кредитования 60 месяцев; сумма 305 488 рублей.

Согласно условиям кредитного договора заёмщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа ежемесячно 24 числа каждого календарного месяца (п. 1, п/п. 6 Согласия на кредит).

В соответствии с кредитным договором (п. 1, п/п. 6 Согласия на кредит) размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 7 674 рубля 53 копейки.

Ежемесячные аннуитетные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им в нарушение условий кредитного договора, а также ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), должником не производятся, обязательства надлежащим образом не исполняются.

На основании ст. 330 ГК РФ, в соответствии с кредитным договором, в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,1% процента за каждый день просрочки (п. 1, п/п. 12 Согласия на кредит).

Таким образом, должник обязан уплатить взыскателю сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность должником не погашена.

В связи с неисполнением должником обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, должнику предъявлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств. Указанное требование должником выполнено не было. Какого-либо ответа Банку на указанное требование должник не представил.

В соответствии со ст. ст. 334 и 811 ГК РФ указанное обстоятельство является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту.

По состоянию на 1 декабря 2017 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору №* от 24 января 2017 года составляет 313 618 рублей 60 копеек, из которых: просроченная задолженность по кредиту – 302 573 руб. 55 коп.; плановые проценты за пользование кредитом – 11 045 руб. 05 коп.

Как стало известно истцу, заёмщик ФИО11 умер №*.

В соответствии со ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если оно неразрывно связано с личностью должника. 

По кредитному договору обязательства заёмщика (должника по кредиту) по погашению кредита, уплате процентов, неустойки не относятся к обязательствам, неразрывно связанным с личностью заёмщика. 

Из этого следует, что обязательства переходят к наследникам умершего должника. 

В силу требований ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент. 

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Для приобретения наследства наследник должен его принять в течение шести месяцев со дня открытия наследства (ст. ст. 1152, 1154 ГК РФ), следовательно, наследственное имущество (включая обязанности наследодателя) переходит к наследнику (наследникам) после вступления наследника (наследников) в права наследства и получения им (ими) свидетельства о праве на наследство.

31 марта 2017 года истцом в адрес нотариуса Московской областной нотариальной палаты ФИО4 направлен запрос о лицах, вступивших в наследственные права после смерти ФИО5

Согласно ответу нотариуса ФИО12 от 19 апреля 2017 года после умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО13 имеется наследственное дело № 151 за 2017 год. Сведений о составе и стоимости наследственного имущества нотариусом не представлено.

Истцу стало известно, что наследником является ФИО1

В соответствии с п. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признаётся принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Учитывая неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором.

До настоящего времени ответчиком добровольно требования не исполнены.

На основании протокола №* общего собрания акционеров Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО)) от 9 ноября 2017 года ВТБ 24 (ПАО) прекратил свою деятельность в связи реорганизацией в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО).

С 1 января 2018 года (даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации Банка ВТБ (ПАО) путём присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО)) Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником ВТБ 24 (ПАО) по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами, что также подтверждается передаточным актом и уставом Банка ВТБ (ПАО).

Согласно ст. 387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона и наступления указанных в нём обстоятельств, в том числе в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

В соответствии с пунктом 4 статьи 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединённого юридического лица.

Таким образом, кредитором по обязательствам, вытекающим из кредитного договора от №* от 24 января 2017 года в настоящее время является Банк ВТБ (ПАО).

Определением Кимрского городского суда, занесённым в протокол судебного заседания от 28 марта 2018 года, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Представитель истца – Банка ВТБ (ПАО), будучи надлежащим образом извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. 

При этом от представителя истца – ФИО3 в адрес суда поступило письменное ходатайство от 23 мая 2018 года, в котором он просил рассмотреть данное дело в их отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объёме, указав также, что ФИО5 был застрахован по программе «Лайф+», что подтверждается полисом страхования от 24 января 2017 года. По состоянию на 24 мая 2018 года страховая компания «ВТБ Страхование» ведёт сбор и проверку документации для определения, является ли смерть ФИО5 страховым случаем. На указанную дату страховая выплата по полису единовременного взноса №* от 24 января 2017 года не производилась.

В судебном заседании ответчица ФИО1 иск не признала, пояснив суду, что поскольку ФИО14 при заключении кредитного договора был заключён также договор страхования от несчастных случаев и болезней в ООО СК «ВТБ Страхование», последнее в данном случае должно произвести истцу страховую выплату в размере текущего основного долга.

Представитель третьего лица – ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание также не явился, хотя надлежащим образом извещался судом о времени и месте рассмотрения дела.

Суд, заслушав объяснения ответчицы ФИО1, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 307 ГК РФ предусмотрено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т. п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе (пункт 2 статьи 307 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 308 ГК РФ, если каждая из сторон по договору несёт обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в её пользу, и одновременно её кредитором в том, что имеет право от неё требовать.

В соответствии со статьёй 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 ГК РФ).

Исходя из положений пункта 1 статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлена обязанность заёмщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из пункта 1 статьи 8428 ГК РФ, договором присоединения признаётся договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путём присоединения к предложенному договору в целом.

В судебном заседании установлено, что 24 января 2017 года Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО15 заключили договор путём присоединения (акцепта условий) должника к Правилам кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) - (далее - Правила кредитования), Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) №* (далее – Согласие на кредит).

Таким образом, подписав и направив истцу Анкету-заявление на получение кредита по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), подписав Согласие на кредит и Правила кредитования, ФИО16 фактически заключил с Банком путём присоединения кредитный договор.

Основными условиями кредитного договора являются: процентная ставка - 17,5% годовых; срок кредитования - 60 месяцев; сумма - 305 488 рублей.

Согласно условиям кредитного договора заёмщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату кредита в размере 7 674 рубля 53 копейки и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа ежемесячно 24 числа каждого календарного месяца (п. 1, п/п. 6 Согласия на кредит).

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объёме, что нашло своё документальное подтверждение и не отрицалось ответчицей ФИО1

По данным свидетельства о смерти от ДД.ММ.ГГГГ ФИО9 умер ДД.ММ.ГГГГ

На момент смерти ФИО2 обязательства по вышеназванному кредитному договору были исполнены не в полном объёме.

По состоянию на 1 декабря 2017 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору №* от 24 января 2017 года составила 313 618 рублей 60 копеек, из которых: просроченная задолженность по кредиту – 302 573 руб. 55 коп.; плановые проценты за пользование кредитом – 11 045 руб. 05 коп.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятое наследство признаётся принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (пункт 4 статьи 1152 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). 

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Исходя из пункта 3 статьи 1175 ГК РФ, кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. 

По данным наследственного дела №* ФИО1 31 марта 2017 года обратилась к нотариусу Одинцовского нотариального округа ФИО17 с заявлением о принятии наследства по закону, оставшегося после умершего ДД.ММ.ГГГГ её мужа ФИО18 20 октября 2017 года ФИО1 обратилась к данному нотариусу с заявлениями, в которых просила выделить ей долю в нажитом во время брака с ФИО19 имуществе, состоящем из автомобиля марки RENAULT LOGAN, модификация (тип) транспортного средства – легковой седан, 2012 года выпуска, а также выдать свидетельство о праве на наследство по закону.

Мать ФИО20 отказавшаяся от доли на наследство после умершего сына, чему имеется документальное подтверждение, умерла ДД.ММ.ГГГГ, что следует из записи акта о смерти №* от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая представленные выше сведения, суд приходит к выводу, что наследником, который принял наследство после смерти ФИО21 и мог бы отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, является ФИО1

Сомневаться в правильности и обоснованности представленного расчёта задолженности, который ответчиком не оспаривается, у суда оснований не имеется.

Вместе с тем, необходимо отметить, что на основании устного заявления ФИО22 в связи с заключением им кредитного договора, последнему был выдан полис единовременного взноса №* от 24 января 2017 года, который подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» (далее – Условия страхования), являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса. Страховщиком по договору страхования является ООО СК «ВТБ Страхование».

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

Пунктом 1 статьи 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включённые в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК РФ).

Как следует из пункта 2 статьи 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Исходя из пункта 4.2 Условий страхования, страховым случаем могут признаваться смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни (пункт 4.2.1).

В силу пункта 2 Условий страхования по страховому случаю - «смерть в результате несчастного случая или болезни» в размере фактической задолженности застрахованного по договору потребительского кредитования, заключённому между страхователем и Банком (далее - кредитный договор), на дату подписания страхового акта выгодоприобретатель - Банк; в размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью застрахованного по кредитному договору на дату подписания страхового акта выгодоприобретатель - застрахованный, а в случае смерти застрахованного - его наследники.

Болезнь (заболевание) – установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу.

По сведениям, отражённым в справке о смерти ФИО23 №* от 20 октября 2016 года, причиной его смерти указана недостаточность сердечная левожелудочковая, дилятационная кардиомиопатия.

Учитывая данные обстоятельства, а также приведённые представителем истца – ФИО3 доводы в своём ходатайстве от 23 мая 2018 года о том, что по состоянию на 24 мая 2018 года страховая компания «ВТБ Страхование» ведёт сбор и проверку документации для определения, является ли смерть ФИО24 страховым случаем, и что страховая выплата по полису единовременного взноса №* от ДД.ММ.ГГГГ до настоящего времени не производилась, оснований для удовлетворения требований истца в размере 305 488 рублей, являющихся страховой суммой по договору страхования от 24 января 2017 года, не имеется.

Требования в остальной части, а именно, о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №* от 24 января 2017 года в сумме 8 130 рублей 60 копеек (313 618 руб. 60 коп. – 305 488 руб. = 8 130 руб. 60 коп.), подлежат удовлетворению в полном объёме, поскольку не превышают предела стоимости перешедшего к ней наследственного имущества после смерти ФИО25 что подтверждается материалами наследственного дела №*, в котором имеется заключение об оценке наследственного имущества в виде вышеназванного автомобиля марки RENAULT LOGAN.

Частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований.

В силу части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку суд пришёл к выводу о частичном удовлетворении требований истца, с ответчика в пользу Банка ВТБ (ПАО) подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, т. е. в сумме 164 рубля 23 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 12, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества после смерти ФИО26 наступившей ДД.ММ.ГГГГ, в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору №* от 24 января 2017 года в сумме 8 130 (восемь тысяч сто тридцать) рублей 60 (шестьдесят) копеек.

В остальной части исковые требования Банка ВТБ (ПАО) оставить без удовлетворения.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 164 (сто шестьдесят четыре) рубля 23 (двадцать три) копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Кимрский городской суд Тверской области в течение месяца, со дня его принятия в окончательной форме.

Судья _________________

мотивированное решение составлено

22 июня 2018 года