Дело № 2-1857/2020

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

25 ноября 2020 года г.Новотроицк

Новотроицкий городской суд Оренбургской области в составе: председательствующего судьи Этмановой Т.Е., при секретаре судебного заседания Фроловой Н.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 379 333,38 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 6 993,33 руб. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что с 15.06.2020 ПАО «Совкомбанк» является полным правопреемником АО АКБ «Экспресс-Волга» в связи с его присоединением к ПАО «Совкомбанк».

03.03.2014 между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

данные изъяты>. Кредитные средства были перечислены на счет заемщика, открытый в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга». Согласно условиям кредитного договора ФИО1 обязалась обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору. Однако, не исполняя свои обязательства по кредитному договору, ФИО1 нарушила график внесения платежей, в связи с чем ей было предъявлено требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов. По состоянию на 02.09.2020 задолженность ответчика составляет 379 333,38 рублей.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 379 333,38 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 6993,33 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, согласно представленному отзыву с иском не согласна, просила в иске отказать в связи с пропуском срока исковой давности, в случае удовлетворения иска просила снизить размер процентов и пени. 

В соответствие со ст. 167 ГПК РФ судом дело рассмотрено без участия сторон. 

Суд, исследовав письменные материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Как предусмотрено частью 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности

На основании статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (часть 2 статьи 819 ГК РФ).

Статьей 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как указано в статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

В части 2 статьи 811 ГК РФ указывается, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата

Судом установлено и следует из материалов дела, что на основании заявления ФИО1 на выдачу кредита от 03.03.2014, истец и ответчик заключили кредитный договор №ф и на имя ответчика ФИО1 был открыт специальный банковский счет на следующих условиях: тип карты: 

<

данные изъяты>, ставка процента за пользование кредитными средствами при условии безналичного использования 0,0614% в день; размер остатка задолженности, который необходимо погашать ежемесячно - 2%, погашение задолженности осуществляется до 20-го числа каждого месяца; дата полного погашения задолженности 28.02.2019; размер неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств – 2 процента от суммы просроченной задолженности в день.

Указанный договор является договором присоединения, заключен на основании ст.428 ГК РФ и в соответствии с условиями Правил открытия, ведения и закрытия счетов в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга». Согласно условиям раздела 5 «Порядок начисления процентов» истец установил сроки и размеры погашения заемных средств, что зафиксировано в вышеназванных условиях, принято ответчиком, о чем свидетельствует его подпись в Информационном графике платежей по кредиту. В случае неисполнения или частичного неисполнения клиентом своих обязательств в части ежемесячного погашения задолженности либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности, банк начисляет неустойку в размере 2% от суммы просроченной задолженности за каждый день. В случае несанкционированного овердрафта (технический овердрафт) ответчик уплачивает проценты за превышение лимита кредитования в размере 56% годовых на сумму несанкционированного овердрафта. 

Денежными средствами заемщик воспользовалась, что подтверждается выпиской по счету. 

Между тем, ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства в соответствии с условиями заключенного договора исполняла ненадлежащим образом, что подтверждается Выпиской по счету, расчетом задолженности и не оспаривалось ответчиком.

18.04.2020 в адрес ответчика была направлена досудебная претензия с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности. По состоянию на 18.04.2020 задолженность ответчика по договору составляет 379 333,38 руб. 

В настоящее время обязательства держателя карты по погашению задолженности по кредитной карте не исполнены. 

Суд соглашается с расчетом суммы задолженности, приведенной истцом по состоянию на 14.04.2020, которая составляет 379 333,38 руб., из них: 101 084,02 руб. - основной долг, 96 679,93 руб.- просроченные проценты за пользование кредитом, 124 426,46 руб. - проценты за пользование просроченным основным долгом, 57 142,97 руб. - пени.

От ответчика ФИО1 поступило заявление о применении судом срока исковой давности для обращения к ответчику с указанными требованиями, в связи с чем, просила в иске отказать.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Из материалов дела следует, что кредитный договор заключен на 59 месяцев, дата полного погашения задолженности 28.02.2019. Согласно условиям кредитного договора, размер остатка задолженности, который необходимо погашать ежемесячно - 2%, погашение задолженности осуществляется до 20-го числа каждого месяца.

Согласно уведомлению от 18.04.2020, ПАО «Совкомбанк» направило ФИО1 требование досрочном возврате суммы задолженности в размере 379 333,38 руб. в течение 30 дней с момента получения настоящего уведомления.

Следовательно, трехгодичный срок исковой давности, применимый в данном случае, надлежит исчислять с 18.05.2020 года, то есть с момента истечения тридцатидневного срока для возврата долга, установленного в уведомлении. 

Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности несостоятельны, так как основаны на неверном толковании закона.

В данном случае с ответчиком заключен договор выпуска и обслуживания кредитной карты, при этом ежемесячные платежи по кредиту не установлены. Информационный график платежей по кредиту, подписанный сторонами 03.03.2014, не изменяет условий предоставления кредита и не является обязательным для исполнения. 

В силу ст. 810 ГК РФ срок исковой давности подлежит исчислению с момента истечения установленного истцом срока для добровольного погашения долга, то есть с момента востребования суммы долга.

29.05.2020 истец обратился с заявлением о вынесении судебного приказа. 03.06.2020 мировым судьей судебного участка № 3 г. Новотроицк был выдан приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. Определением от 15.06.2020 судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями ответчика. 

В суд с настоящим иском истец обратился 08.10.2020, что подтверждается почтовым штемпелем, то есть в пределах срока исковой давности.

С учетом данных обстоятельств суд приходит к выводу, что истцом не пропущен срок исковой давности по взысканию суммы задолженности по кредитному договору № от 03.03.2014, следовательно, с ответчика подлежит взысканию сумма основного долга в размере 101 084,02 руб.

Что касается требования истца о взыскании с ответчика суммы просроченных процентов и пени, то суд приходит к выводу о необходимости его удовлетворения частично по следующим основаниям.

Ответчик ФИО1, не оспаривая сумму основного долга, не согласна с размером начисленных просроченных процентов за пользование кредитом, процентов за пользование просроченным основным долгом и пени, считая их завышенными, просит их снизить. 

Пунктами 5.1-5.2 Правил предоставление и использования кредитных карт в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» предусмотрено, что клиент вправе совершать операции с использованием кредитной карты только в пределах установленного банком лимита кредитования. При списании суммы операции со счета банк кредитует счет на сумму операции. Со дня списания средств со счета считается, что банк предоставил клиенту кредит в сумме операции и вправе начислять проценты за пользование кредитными средствами в порядке и размере, предусмотренном договором и заявлением. Проценты начисляются начиная со дня, следующего за днем возникновения задолженности по день возврата включительно. Проценты за пользование кредитом начисляются банком на сумму фактической задолженности клиента по основному долгу ежемесячно в последний день месяц отчетного периода. 

Согласно п.5.4 Правил, в случае неисполнения или частичного неисполнения Клиентом-Держателем кредитной карты своих обязательств по договору в части ежемесячного погашения задолженности, на просроченную задолженность начисляются проценты за пользование кредитным средствами и неустойка, в размере, предусмотренном Тарифами, действующими в дату заключения договора. 

Последствия нарушения сроков платежа, установленные п.5.4 Правил, являются мерой гражданско-правовой ответственности, поэтому суд приходит к выводу о том, что просроченные проценты за пользование кредитом в размере 96 679,93 руб. и проценты за пользование просроченным основным долгом в размере 124 426,46 руб. необходимо отнести к установленным последствиям нарушения заемщиком кредитного договора и снизить в соответствии со ст.333 ГК РФ ввиду несоразмерности последствиям нарушения обязательства. Кроме того, истец способствовал увеличению суммы долга, поскольку в течении длительного времени с момента образования просроченной задолженности (с 2015 года) не обращался к ответчику с требованием о возврате суммы кредита и процентов по договору.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заявленный истцом размер просроченных процентов за пользование кредитом и процентов за пользование просроченным основным долгом явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, поэтому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию просроченные проценты за пользование кредитом в размере 5 000,00 руб. и проценты за пользование просроченным основным долгом в размере 5 000,00 руб.

В соответствии со статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из самостоятельных способов защиты гражданских прав является взыскание неустойки.

В силу части 1 статьи 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должник обязан уплатить кредитору неустойку.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Согласно условиям кредитного договора, в случае неисполнения или частичного неисполнения клиентом своих обязательств в части ежемесячного погашения задолженности либо несвоевременного исполнения требований банка о досрочном погашении задолженности, Заемщик обязуется уплачивать банку неустойку в размере 2% от суммы просроченной задолженности в день.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. 

К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

Проценты, взысканные кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ. 

Принимая во внимание, что общий размер неустойки составляет 57 142,97 руб., учитывая период просроченной задолженности, сумму просроченного основного долга, просроченных процентов, принимавшиеся меры по погашению задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу, что процент неустойки – 2% в день, что составляет 730% в год, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства и считает необходимым снизить размер неустойки до 5 000 руб. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно пункту 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в сумме 6 993,33 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 03.03.2014 в сумме 116 084,20 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 993,33 руб.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Новотроицкий городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: 

Мотивированное решение составлено 02.12.2020.

Судья: