Дело № 2-1083/2024

УИД 76RS0013-02-2024-000127-20

Мотивированное 

решение

 составлено 25.04.2024 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Рыбинский городской суд Ярославской области в составе

председательствующего судьи Косенковой О.В.,

при секретаре Калятиной О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Рыбинске 23 апреля 2024 года гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расходов по уплате госпошлины,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к Тарелко Анастасии ПетровнеФИО12, в котором просит:

-взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» сумму задолженность по кредитному договору в размере 660 505,16 рублей, включая: 608 165,38 рублей - сумма основного долга; 46 976,18 рублей - сумма просроченных процентов; 5 363,60 рублей - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору; 

-взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» проценты за пользование кредитом в размере 20,7% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 608 165,38 рублей, начиная с 22.10.2023 до дня фактического исполнения обязательства.

-взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила - 9,50 % годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 655 141,56 рублей, начиная с 22.10.2023 до дня фактического исполнения обязательства.

-обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО13 - квартиру общей площадью 47 кв. м., расположенную по адресу: 

<

адрес> (кадастровый номер №), путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 1 166 953,60 рублей.

-взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 805,05 рублей, расходы по оплате Отчета об оценке № № от 13.11.2023 в размере 2 500 рублей.

-взыскать с ФИО14 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей, расходы по оплате Отчета об оценке № № от 13.11.2023 в размере 2 500 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что 12.07.2022 года между ФИО1, ФИО15 и АО «Тинькофф Банк» заключен кредитный договор №№ путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента или Заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в Банке. Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте 

<

данные изъяты> Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента. Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита - 624 870 рублей, ежемесячный регулярный платеж по кредиту - 12 560 рублей, срок кредита -120 месяцев, проценты за пользование Кредитом - 16,2% годовых, а при неучастии заемщика в программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий -20,7% годовых. Ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору - неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора. Обеспечение исполнение обязательств по кредиту - залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> (кадастровый номер №). В соответствии с Индивидуальными условиями, условиями Договора об ипотеке, Банк перечислил денежные средства в размере 624 870 рублей на текущий счет ФИО1 1 № (в соответствии с Заявлением - Анкетой клиента). Ответчик ФИО1 получила перечисленные денежные средства на свой текущий счет, что подтверждается Выпиской по счету и использовала по своему усмотрению. Обязательства по предоставлению кредита исполнены банком надлежащим образом и в полном объеме. Ответчики не исполняют обязательства по кредитному договору. В связи с неисполнением обязательств ответчикам было направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Требование не исполнено в добровольном порядке. Размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 21.10.2023 составляет в общей сумме 660 505,16 рублей, которая подлежит взысканию с ответчиков: 608 165,38 рублей - сумма основного долга; 46 976,18 рублей - сумма просроченных процентов; 5 363,60 рублей - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Истец вправе обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество. Стоимость предмета залога определена в Отчете об оценке № № от 13.11.2023 составленным 

<

данные изъяты> равной 1 458 692 рублей. В соответствии с вышеуказанной правовой нормой начальная продажная цена заложенного имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере 1 458 692 рублей х 80% = 1 166 953,60 рублей.

Определением Рыбинского городского суда Ярославской области от 11.03.2024 производство по делу в части исковых требований АО «Тинькофф Банк» (ИНН №) к ФИО16 (ИНН №) о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расходов по уплате госпошлины прекращено. Истцом получено определение 25.03.2024 (ШПИ №)

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, направила в суд своего представителя.

Представитель ответчика ФИО1 по доверенность ФИО2 в судебном заседании просил предоставить отсрочку по обращению взыскания на квартиру в связи с тяжелым положением его доверительницы.

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. 

Как следует из ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные положениями о займе. 

В соответствии со ст. ст. 810, 811 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. 

Как следует из материалов дела, 12.07.2022 года между ФИО1, ФИО17 и АО «Тинькофф Банк» заключен кредитный договор №№ путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента или Заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в Банке. Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте 

<

данные изъяты> Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента. 

Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита - 624 870 рублей, ежемесячный регулярный платеж по кредиту - 12 560 рублей, срок кредита -120 месяцев, проценты за пользование Кредитом - 16,2% годовых, а при неучастии заемщика в программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий -20,7% годовых. 

Ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору - неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора. 

Обеспечение исполнение обязательств по кредиту - залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> (кадастровый номер №) (договор залога недвижимого имущества (договор об ипотеке) №№ от 12.07.2022). Квартира по вышеуказанному адресу принадлежит ФИО18 с 07.04.2022, регистрация №№, о чем Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по ЯО в ЕГРН сделана запись регистрации.

Согласно выписке из ЕГРН от 6.03.2024 собственником квартиры, расположенной по адресу 

<

адрес> (кадастровый номер №) является ФИО19 ДД.ММ.ГГГГ г.р. на основании свидетельства о праве на наследство по закону, выдано5.03.2024. Документ нотариально удостоверен 5.03.2024 нотариусом 

<

данные изъяты> №.

Решением Рыбинского городского суда от 4.12.2023 установлен факт признания отцовства ФИО20, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженцем 

<

данные изъяты> умершим ДД.ММ.ГГГГ, в отношении ФИО21, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, родившегося у ФИО1.

В соответствии с Индивидуальными условиями, условиями Договора об ипотеке, Банк перечислил денежные средства в размере 624 870 рублей на текущий счет ФИО1 № № (в соответствии с Заявлением - Анкетой клиента). Ответчик ФИО1 получила перечисленные денежные средства на свой текущий счет, что подтверждается Выпиской по счету и использовала по своему усмотрению. 

Обязательства по предоставлению кредита исполнены банком надлежащим образом и в полном объеме.

Ответчик неоднократно (более 3-х раз в течение 12 месяцев), допустил просрочку исполнения обязательств по внесению регулярных платежей, а также допустил просрочку по внесению ежемесячного регулярного платежа, превышающую 15 календарных дней, допускал просрочку исполнения условий кредитного договора, то есть ненадлежащим образом исполняет обязанность по внесению регулярных ежемесячных платежей, что подтверждается выпиской по счету. 

Нарушение указанных выше условий, в соответствии с п.2.4.4 Договора об ипотеке является основанием для предъявления требования о полном досрочном исполнении обязательств.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, договора об ипотеке, 15.08.2023 в адрес регистрации ФИО1 направлено требование о полном досрочном возврате кредита. Требование не исполнено в добровольном порядке.

Факт направления указанных требований подтвержден отчетами об отслеживании отправлений с почтовыми идентификаторами №, №, №. Требования направлялись по месту регистрации ответчика 

<

адрес> В связи с чем, суд приходит к выводу, что истцом надлежащим образом соблюден порядок направления требований о досрочном погашении кредита.

Размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 21.10.2023 составляет в общей сумме 660 505,16 рублей, включая: сумма основного долга - 608 165,38 рублей, сумма просроченных процентов - 46 976,18 рублей, неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору - 5 363,60 рублей.

Судом установлено, что до настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком в добровольном порядке не погашена.

На основании изложенного, суд полагает взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору по состоянию на 21.10.2023 в размере 660 505,16 рублей, в том числе: сумма основного долга - 608 165,38 рублей, сумма просроченных процентов - 46 976,18 рублей, неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору - 5 363,60 рублей.

Расчет задолженности и начисления процентов судом проверен и признан правильным. Оснований не доверять представленному истцом расчету у суда не имеется.

Требования о взыскании процентов за пользования займом в размере 20,7% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 608 165,38 рублей, начиная с 22.10.2023 до полного исполнения обязательств, суд также удовлетворяет, поскольку в силу п.2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 13 Индивидуальных условий, п. 1.5.6 Договора об ипотеке, предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору - неустойка в виде пеней в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа, составляющего часть ссудной задолженности и начисленных плановых процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (включительно).

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. 

В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В обеспечение исполнения обязательств между АО «Тинькофф Банк» и ФИО22 заключен договор залога недвижимого имущества (договор об ипотеке) №№ от 12.07.2022 на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес> (кадастровый номер №). 

Согласно данному договору стороны оценили недвижимое имущество в 1 247 387 рублей (п.1.4. договор).

В силу пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно Отчету № «Об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества (квартиры) от 13.11.2023 рыночная стоимость объекта оценки по состоянию на 13.11.2023 составляет 1 458 692 рублей.

Поскольку неисполнение должником обеспеченного залогом обязательства имеет место, суд полагает обратить взыскание на жилое помещение - квартиру, общей площадью 47 кв.м., этаж 1, кадастровый номер №, расположенную по адресу: 

<

адрес> принадлежащую ФИО23, ДД.ММ.ГГГГ г.р., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену, с которой начинаются торги в 1 166 953,60 рублей. 

Представителем ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2 заявлено ходатайство о предоставлении отсрочки исполнения решения суда в части обращения взыскания на заложенное имущество – квартиру в связи с тяжелым материальным положением его доверительницы, наличием на иждивении двух несовершеннолетних детей, низким заработком, и тем обстоятельством, что квартира является единственным жилым помещением.

В соответствии с п. 3 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда: залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности.

Судом установлены обстоятельства, объективно затрудняющие исполнение ответчиком судебного решения, а именно: спорная квартира является единственным местом жительства ответчика и ее несовершеннолетних детей, ответчик получает пособие в виде выплаты на детей, на несовершеннолетнего ФИО24. ДД.ММ.ГГГГ г.р., получает пенсию по потере кормильца – ФИО25 ФИО1 трудоустроена в 

<

данные изъяты> но ее доход незначителен. Несовершеннолетний ФИО26. является учеником 1 класса основной общеобразовательной школы 

<

данные изъяты> несовершеннолетний ФИО27 посещает 

<

данные изъяты> с сентября 2023 года. Именно данными обстоятельствами обусловлено нарушение обязательств по кредитному договору.

В настоящее время размер задолженности ответчика несопоставим (значительно меньше) по сравнению с установленной судом начальной продажной ценой заложенного имущества.

Приведенные стороной ответчика доводы в совокупности с установленными при разрешении спора обстоятельствами, с учетом размера задолженности, намерения ответчика погасить задолженность по договору, расцениваются судом как уважительные причины, дающие основание для предоставления отсрочки реализации заложенного имущества сроком на один год, что позволяет соблюсти баланс интересов сторон и не повлечет за собой ущемления прав и законных интересов истца, позволив ответчику изыскать возможность для исполнения решения суда о взыскании денежных средств.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Таким образом, суд также взыскивает с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по оплате госпошлины 15 805,05 рублей. Уплата госпошлины подтверждена имеющимся в материалах дела платежным поручением № 229 от 11.01.2024. Также с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате услуг оценщика – 5 000 рублей. Данные расходы были необходимы в связи с рассмотрением настоящего гражданского дела, понесены в разумных пределах, документально подтверждены.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору от 12.07.2022 №№ на 21.10.2023 в общей сумме 660 505,16 рублей, в том числе: 

сумма основного долга - 608 165,38 рублей, 

сумма просроченных процентов - 46 976,18 рублей 

сумма просроченных процентов, неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору - 5 363,60 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» проценты за пользование кредитом в размере 20,7% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 608 165,38 рублей, начиная с 22.10.2023 до дня фактического исполнения обязательства.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила - 9,50 % годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 655 141,56 рублей, начиная с 22.10.2023 до дня фактического исполнения обязательства. 

Обратить взыскание на переданное в залог АО «Тинькофф Банк» заложенное имущество – квартиру, общей площадью 47 кв.м., этаж 1, кадастровый номер №, расположенную по адресу: 

<

адрес>, принадлежащую ФИО28, ДД.ММ.ГГГГ г.р., путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену, с которой начинаются торги, в 1 166 953,60 рублей.

Отсрочить исполнение решения суда в части обращения взыскания на заложенное имущество на срок 1 год, то есть до 23 апреля 2025 года.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 15 805,05 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» в возмещение расходов по оплате услуг оценщика – 5 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Рыбинский городской суд.

Судья О.В.Косенкова