Решение

Именем Российской Федерации

05 декабря 2019 года Таштыпский районный суд Республики Хакасия

в селе Таштып

в составе: председательствующего судьи Кузнецовой С.А.

при секретаре Тюмерековой Д.А.

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебное заседании гражданское дело №2-266/2019 по иску Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

Установил:

Общество с ограниченной ответственностью «ЭОС» (далее по тексту ООО «ЭОС») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №13/2916/00000/400601: по основному долгу- 390054 рубля 97 копеек, по процентам за пользование кредитными средствами- 335972 рубля 78 копеек и судебных расходов в виде государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в суд, мотивируя свои требования тем, что 25.11.2013 года между ПАО КБ «Восточный» и ответчиком был заключен вышеуказанный договор о предоставлении кредита, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 391596 рублей сроком на 89 месяцев на условиях, определенных кредитным договором. В согласии на получение кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, установлены данные о кредите: ежемесячный платеж 11825 рублей 00 копеек, за исключением последнего платежа, день гашения- 25 число каждого месяца, размер процентной ставки 33% годовых, полная стоимость кредита- 38,46%. Согласно анкете заявителя, являющейся неотъемлемой частью кредитного договора, ответчик подтвердил, что банк вправе полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу. При этом возможность уступки права требования возврата займа условиями кредитного договора была предусмотрена без каких-либо ограничений. Банк свои обязательства перед заемщиком выполнил надлежащим образом и в полном объеме, заемщик взятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет, что привело к образованию задолженности. 29.11.2016 между ПАО КБ Восточный и ним (ООО «ЭОС») был заключен договор уступки прав требования №1061, которым право требования задолженности по кредитному договору с заемщика ФИО1 в размере 726027 рублей 75 копеек кредитором было уступлено ему (истцу). 

Представитель истца ООО «ЭОС» в судебное заседание не явился, что не препятствует рассмотрению настоящего дела в их отсутствие. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 с требованиями истца ООО «ЭОС» согласилась в части задолженности по основному долгу, затем свою позицию изменила, настаивая на том, что заключила кредитный договор на 200 тысяч рублей, по кредитному договору ею в течение 8 месяцев производились выплаты по 11 тысяч рублей, что она подтвердить не может, поскольку документы не сохранились, в Банк для сверки платежей она не обращалась.

Суд, заслушав объяснения ответчика, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам: 

Возникновение у ответчика ФИО1 перед ПАО КБ «Восточный» (ранее ОАО КБ «Восточный») обязательства подтверждается кредитным договором №13/2916/00000/400601.

При заключении кредитного договора стороны - кредитор ОАО КБ «Восточный» и заемщик ФИО1 пришли к соглашению по его существенным условиям: виде кредита- текущий РС, сроке возврата кредита- 89 месяцев, сумме кредита- 391596,00 рублей, ставке процентов годовых- 33%, полной стоимости кредита процентов годовых- 38,46%, дате выдачи кредита- 25.11.2013, дате платежа- 25 числа каждого месяца, размере ежемесячного аннуитетного платежа- 11825,00 рублей, за исключением последнего 11774,21 рублей; согласовали график платежей, в котором приведена полная стоимость кредита, включающая в себя сумму основного долга, размер процентов за пользование заемными денежными средствами, составные части ежемесячного платежа (суммы основного долга и процентов). 

При заключении кредитного договора своей подписью ответчик ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с условиями кредитного договора, графиком платежей и другими существенными условиями договора, ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, просила кредитора произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 дней со дня получения заявления о заключении договора кредитования, открыть ей текущий банковский счет и зачислить сумму кредита на данный счет, при этом обязалась уплатить указанные в оферте платы и платежи при наступлении указанных в ней обстоятельств. 

Кроме того, ответчик ФИО1 при заключении кредитного договора выразила желание присоединения к договору комплексного банковского обслуживания, при этом подтвердила, что ознакомлена с условиями договора КБО, выразила свое согласие с ними и обязалась их выполнять.

Факт надлежащего выполнения кредитором ОАО КБ «Восточный» (ныне ПАО КБ «Восточный») своих обязательств перед заемщиком ФИО1 подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 01.01.2001 по 28.11.2019, из которой видно, что 25.11.2013 заемщику выдан кредит с текущего счета по договору №13/2916/00000/400601 от 25.11.2013 в размере 391596,00 рублей путем перевода собственных средств в тот же день: 91077,00 рублей, 98660,00 рублей и 201859,00 рублей на другие счета в том же банке.

Приведенные в выписке из лицевого счета сведения о распоряжении ответчиком ФИО1 заемными денежными средствами, полученными по кредитному договору, согласуются с поданными ФИО1 25.11.2013 года заявлениями: о переводе с ее счета №40817810429160001444 на счета: №4081781062916000669 суммы 98660,00 рублей для оплаты по кредитному договору №12/2916/00000/400347; №40817810369330000173 суммы 91077,00 рублей для оплаты по кредитному договору №13/6933/00000/400007; №40817810169330000140 суммы 201859,00 рублей для оплаты по кредитному договору №12/6933/00000/400139, что в общем составляет сумму кредита по кредитному договору от 25.11.2013.

Оснований подвергать сомнению факт заключения 25 ноября 2013 года кредитного договора 13/2916/00000/400601 между истцом ПАО КБ «Восточный» (ранее ОАО КБ «Восточный») и ответчиком ФИО1 суд не находит.

На основании представленных суду истцом ООО «ЭОС» документов суд приходит к выводу о том, что отсутствуют основания полагать, что в данном случае имеется реструктуризация долгов ответчика ФИО1 по предыдущим трем кредитным договорам, заключенным с тем же кредитором (банком), поскольку доказательств тому, что между сторонами трех предыдущих кредитных договоров было достигнуто соглашение о реструктуризации долгов. Сами по себе факты погашение задолженностей по предыдущим кредитным договорам по счет заемных денежных средств по новому кредитному договору не свидетельствуют о реструктуризации долгов по другим кредитным договорам. В данном случае ответчик ФИО1 самостоятельно распорядилась полученными заемными денежными средствами, что ею в соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ не опровергнуто.

Сомневаться в наличии у заемщика ФИО1 доброй воли на заключение 25.11.2013 года вышеуказанного кредитного договора с ОАО КБ «Восточный» суд оснований не находит, поскольку по общему смыслу положений Гражданского кодекса Российской Федерации, приведенных ниже, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части размера процентов, комиссий и иных условий, заемщик, действуя в своем праве и интересе, был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Однако ответчик ФИО1 осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе по возврату банку суммы основного долга и уплате срочных процентов (процентов за пользование кредитными средствами). Вся необходимая и достоверная информация о предмете и условиях договора была доведена Банком до заемщика ФИО1, что ею надлежащими доказательствами не опровергнуто. Утверждение последней об обратном суд полагает голословным. 

Исполнение кредитором ОАО КБ «Восточный» (ныне ПАО КБ «Восточный») перед ответчиком ФИО1 своего обязательства подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика за период с 01.01.2001 по 28.11.2019, из которой видно, что сумма кредита– 391596 рублей по кредитному договору №13/2916/00000/400601 от 25.11.2013 выдана заемщику с текущего счета 25.11.2013, что ответчиком ФИО1 в соответствии с положениями ч.1 ст.56, ч.1 ст.57 ГПК РФ не опровергнуто.

Выписка из лицевого счета заемщика ФИО1 подтверждает, что ею во исполнение своих обязательств по кредитному договору в течение непродолжительного периода времени в 2013 и 2014 годах и не в предусмотренных кредитным договором размерах производились выплаты по кредитному договору, что в общей сумме составило: по погашению основного долга 1541,03 рублей (из суммы основного долга 31596,00 рублей), процентов за пользование заемными денежными средствами 23743,69 рублей (из начисленных 359716,47 рублей). Доказательств обратному ответчиком суду не представлено, как не представлено доказательств и тому, что заемщиком ФИО1 после заключения кредитного договора и до настоящего времени производились иные выплаты, не приведенные в выписке из ее лицевого счета, и расчете цены иска, произведенном истцом, не засчитанные кредитором либо истцом.

Договором об уступке прав (требований) № 1061 от 29 ноября 2016 года Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (цедент) передал Обществу с ограниченной ответственностью «ЭОС» (цессионарию), а последний принял права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных цедентом с физическими лицами согласно приложению №1. Указанные права по кредитным обязательствам передаются в том виде, в котором они существуют на момент подписания указанного приложения (п.1.1). Требования цедента к должникам переходят к цессионарию в полном объеме задолженности должников перед цедентом, в том числе право на начисленные, но не уплаченные на момент заключения договора проценты, сумму основного долга, комиссии, начисленные по состоянию на дату перехода прав требований (п. 1.2). Цедент заявляет и заверяет цессионарию о том, что права (требования) к должникам, которые уступаются по договору, являются действительными (п. 2.1.). Из приложения №1 к договору об уступке прав (требований) №1061 от 29.11.2016, заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО «ЭОС», видно, что в том числе цессионарию цедентом передано право требования к должнику ФИО1 по кредитному договору №13/2916/00000/400601 от 25.11.2013: просроченной ссудной задолженности 390054,97 рублей; просроченных процентов за пользование заемными денежными средствами- 335972,78 рублей. 

О состоявшейся уступке прав требования заемщик ФИО1 уведомлена ООО «ЭОС» 10.02.2017, в данном уведомлении указан размер задолженности по состоянию на 29.11.2016, включающий в себя задолженности по основному долгу, процентам за пользованием заемными денежными средствами, соответствующий размеру общей задолженности в договоре уступки прав требования и заявленным истцом к ответчику требованиям. Указанную задолженность заемщику ФИО1 было предложено добровольно погасить.

Из кредитного договора от 25.11.2013 года следует, что при его заключении стороны (кредитор и заемщик) согласовали право банка полностью или частично переуступить требования по договору кредитования третьему лицу, в т.ч. организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности, что соответствует положениям пунктов 1 и 2 статьи 382 ГК РФ, в силу которых право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст.432 ГК РФ).

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст.432 ГК РФ).

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статья 434 ГК РФ).

В соответствии с частью 2 статьи 437 ГК РФ содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, котором адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Действия Банка по открытию банковского счета являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления о предоставлении кредита.

Пункт 2 статьи 850 ГК РФ определяет права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке предусмотренные договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. (п.2 смт.811 ГК РФ)

Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Таким образом, в силу приведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Совокупность исследованных по делу доказательств позволяет суду прийти к достоверному выводу о том, что между 25 ноября 2013 года ОАО КБ «Восточный» (ныне ПАО КБ «Восточный») и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №13/2916/00000/400601, в рамках которого Банком ответчику был выдан кредит именно в размере 391596 рублей, а не 200 тысяч рублей, как утверждает последняя в судебном заседании, на условиях возвратности и срочности, что последней не опровергнуто. При этом суд признает голословными утверждения ответчика ФИО1 о том, что ей не была известна сумма процентов за пользование заемными денежными средствами, поскольку в графике платежей, с которым она согласилась при заключении кредитного договора и согласовании его существенных условий, имеется помесячный расчет срочных процентов и приведена полная сумма процентов за пользование заемными денежными средствами.

Таким образом, на основании представленных истцом ООО «ЭОС» доказательств суд приходит к выводу о том, что ответчик ФИО1, воспользовавшись заемными денежными средствами, предоставленными ей кредитором ОАО КБ «Восточный» на основании заключенного кредитного договора, в одностороннем порядке в период действия договора в нарушение положений ст. ст. 307, 309 ГК РФ отказалась от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату суммы основного долга и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами. В результате чего у нее перед кредитором на дату заключения договора об уступке прав (требований) – 29 ноября 2016 года образовалась задолженность в заявленном истцом размере по уплате основного долга и процентов за пользование кредитными средствами. Доказательств обратному в соответствии с требованиями ч.1 ст.56 ГПК РФ ответчиком ФИО1 суду не представлено, в связи с чем доводы последней о произведенных выплатах по кредитному договору в другие периоды времени и других суммах, не указанных в выписке из лицевого счета заемщика, суд полагает несостоятельными.

Проверив расчет истца ООО «ЭОС» требований к ответчику ФИО1 о взыскании суммы основного долга и срочных процентов, суд полагает его арифметически верным, основанным на представленных суду доказательствах.

При изложенных выше обстоятельствах суд находит необходимым требования истца ООО «ЭОС» к ответчику ФИО1 удовлетворить в полном объеме. 

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная им при подаче иска в суд в размере 10460 рублей 28 копеек.

В соответствии со ст.199 ГПК РФ в судебном заседании оглашена резолютивная часть решения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Требования Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» удовлетворить:

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» сумму задолженности по кредитному договору №13/2916/00000/400601: по основному долгу- 390054 рубля 97 копеек, по процентам за пользование кредитными средствами- 335972 рубля 78 копеек и судебные расходы в виде государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в суд, в размере 10460 рублей 28 копеек, всего взыскать 736488 рублей 03 копейки.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Таштыпский районный суд.

Председательствующий судья

Решение суда в окончательной форме изготовлено 10 декабря 2019 года