Дело №2-165/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 августа 2017 года п.Чернянка

Чернянский районный суд Белгородской области в составе председательствующего судьи Юденковой Т.Н.,

при секретаре Ерохиной А.В.,

в отсутствие истца ФИО1, представителей ответчиков ПАО ВТБ 24, ООО СК «ВТБ Страхование», о времени и месте слушания дела уведомленных своевременно и надлежащим образом,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО ВТБ 24, ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании убытков, компенсации морального вреда, 

установил:

13 апреля 2017 г. между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № № на сумму 705 882 рубля с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 16 % годовых, сроком действия 60 месяцев. В сумму выданного ФИО1 кредита включена плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования в сумме 105882 рубля. 

Дело инициировано иском ФИО1, обратившегося с требованиями к ВТБ24 (ПАО), указывая на то, что выдача кредита была обусловлена обязательным страхованием, ему не были доведены все условия о программе страхования, другой программе кредитования, ответчиком в договор были включены условия, ущемляющие права потребителя, помимо этого на претензию с учетом Положения Указания ЦБ РФ № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» получил отказ о возврате суммы страхования, просит взыскать с ВТБ 24 (ПАО) плату за включение в число участников Программы страхования в сумме105882 рубля в качестве убытков; компенсацию морального вреда в сумме 30000 рублей; сумму штрафа в размере 50% от взысканных сумм судебные расходы, понесенные на оплату услуг представителя в размере 4500 рублей.

Истец ФИО1 в суд не явился, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Представителем ответчика ВТБ 24 (ПАО) представлены возражения относительно иска, из которых следует, что действия Банка по безакцептному списанию денежных средств и их перечисление на счет ООО СК «ВТБ Страхование» соответствуют положениям закона и условиям кредитного договора, просит в удовлетворении иска отказать, кроме того считает, что ВТБ 24 (ПАО) выступает ненадлежащим ответчиком по заявленному иску, какие-либо принадлежащие истцу субъективное материальное право или охраняемый законом интерес банком не нарушены. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» представил возражения на иск ФИО1, считает, что в его удовлетворении должно быть отказано, так как при заключении кредитного договора истец выразил желание на включение себя в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Положения Указания ЦБ РФ № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» не распространяется на данный вид коллективного страхования, поскольку данные указания распространяются на те договоры, где страхователем является физическое лицо, в указанном случае страхователем по договору является юридическое лицо Банк ВТБ 24 (ПАО).

Исследовав в судебном заседании обстоятельства дела по представленным истцом доказательствам, суд признает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению. 

В силу ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В соответствии со ст.307, 309 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.819, 821 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 ГК Российской Федерации).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК Российской Федерации).

В силу пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить ему информацию о полной стоимости кредита.

В силу пунктов 1, 2 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. 

Судом в силу статей 40, 41 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к участию в деле по своей инициативе (абзац 3 ч. 1 ст. 40 Гражданского процессуального кодекса РФ) в качестве соответчика привлечено ООО СК «ВТБ Страхование». В ходе рассмотрения дела истец требований к иным ответчикам не заявлял, что является его правом.

Таким образом, в силу требований части 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение по требованиям, которые заявлялись истцом. 

Судом установлено, что 13 апреля 2017 г. между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № № на сумму 705 882 рубля с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 16 % годовых, сроком действия 60 месяцев, что подтверждается уведомлением о полной стоимости кредита с индивидуальными условиями договора (л.д.10-15), анкетой – заявлением на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) в которой он указал свои персональные данные, сумму кредита, а также условия на которых истец хотел бы получить кредит в банке. В анкете-заявлении на получении кредита в п.17 (Согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовыйй резерв») в специально отведенном месте о согласии подключиться к программе коллективного страхования имеется отметка в поле «Да» (л.д. 82-85).

Истец заверил собственноручной подписью каждую страницу анкеты, тем самым подтвердив, что информация, указанная в анкете, является достоверной, а также истец согласен с ее содержанием.

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия).

Программы потребительского кредитования ВТБ 24 (ПАО) не предусматривают обязательного страхования жизни заемщика. Вместе с тем, потребительский кредит, по желанию заемщика, может быть выдан также для оплаты страховой премии по страхованию жизни.

Информация, включающая порядок и условия оформления потребительского кредита размещена общедоступным способом на официальном сайте Банка. Согласно данной информации страхование жизни является добровольным (по желанию клиента), премия по страхованию жизни при желании клиента включается в сумму кредита.

Банк вправе самостоятельно выбирать страховую компанию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов. При этом заемщики Банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному Банком договору страхования. Присоединение к программам страхования в рамках договоров коллективного страхования осуществляется на основании заявления на включение в число участников предусмотренных программ страхования, которое подписывает клиент (Застрахованный) при оформлении договора потребительского кредитования.

Между Банком (Страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) заключен Договор коллективного страхования №1235. В соответствии с пунктом 6.4.7. Договора Страхователь обязан уплачивать страховую премию (страховые взносы) в размере и в сроки, предусмотренные п.п. 4.2-4.3. Договора и условиями соответствующей Программы страхования.

Согласно п. 4.3. Договора страховые премии в отношении всех Застрахованных в отчетном периоде уплачиваются Страхователем ежемесячно не позднее 5 рабочих дней с даты получения Страхователем от Страховщика подписанного Акта (приложение(номер обезличен)к Договору), составленного на основании Бордеро за отчетный месяц страхования. Страховая премия в отношении каждого Застрахованного уплачивается Страхователем единовременно за весь срок страхования.

ФИО1 ознакомился с «Заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банке, содержащее согласие на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней в рамках договора, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является Застрахованный, а в случае его смерти - наследники Застрахованного (пункт 3 Заявления).

Согласно пункта 1 Заявления Заемщик уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

ФИО1 принял решение о необходимости подключения к программе страхования «Финансовый резерв Лайф+». В подтверждение принятого самостоятельного решения Истец подписал и представил в Банк Заявлениеот 13.04.2017 года. 

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Такое согласие поступило отФИО1 путем подписания Заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв».

На указанном заявлении имеется личная подпись истца, что значит, что программа страхования предоставлялась по желанию клиента и не являлась условием для заключения договора с предоставлением в обеспечение в форме страхования жизни и здоровья или без такового (л.д. 8-9).

ЗаявлениеФИО1 от 13.04.2017 года содержит срок страхования с 00 ч. 00 мин.14.04.2017 года по 24 ч. 00 мин.13.04.2022 года. 

ФИО1 был уведомлен, что плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования: 105 882 руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 21 176, 40 руб. (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 84705,60 руб.

В соответствии с пунктом 6 Заявления Заемщик «С Условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте Банка».

Согласно раздела 5 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», «страховая сумма - денежная сумма, определенная Договором страхования и указанная в Заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Размер страховой премии определяется Страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска. Срок страхования в отношении каждого Застрахованного устанавливается в Заявлении на включение, которое подписывает Застрахованный. Договор страхования действует на территории всего мира, по риску «Потеря работы» в пределах Российской Федерации».

Также Условия устанавливают порядок прекращения Договора страхования в отношении конкретного Застрахованного. В соответствии с разделом 6 Условий «Договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного Застрахованного в следующих случаях:

- исполнения Страховщиком обязательств по Договору страхования в отношении конкретного Застрахованного в полном объеме;

- прекращения Договора страхования по решению суда;

- в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь)».

ФИО1 на основании заявления был включен в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 года, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь). 

С целью осуществления приходно-расходных операций, связанных с исполнением обязательств по Кредитному договору, Заемщику в Банке открыт банковский счет №, номер счета указан в п. 18 Согласия на кредит. В соответствии с пунктом 21 Согласия на кредит Банк предоставляет Заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет, указанный в п. 18 Согласия на кредит.

Банком был предоставлен кредит путем перечисления, в соответствии с п.п. 18 и 21 Согласия на кредит, на банковский счет Заемщика. 

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по договору в полном объеме, перечислив всю сумму кредита на счет Истца (банковский ордер приложен). (л.д.7) 

Из суммы кредита Банком были компенсированы уплаченные, в соответствии с пунктами 4.3. и 6.4.7. Договора коллективного страхования, в пользу Страховщика сумма страховой премии в размере 84705, 60 рублей, а также комиссия Банка за подключение к Программе страхования в размере 21 176, 40 руб. (включая НДС), указанные в ЗаявленииФИО1 от 13.04.2017 года.

Из материалов дела следует, что ФИО1 направлял в адрес Банка претензию, которая не была удовлетворена ВТБ 24 (ПАО)(л.д.21-22,25-26).

В судебном заседании установлено, что истец при подключении к программе добровольного коллективного страхования, ознакомившись с условиями страхования, согласился с ними, и выразил свое волеизъявление, подписав согласие на включение его в число участников коллективного добровольного страхования на таких условиях. Истец реализовал свое право, выбрав вариант кредитования с предоставлением ему ответчиком соответствующей услуги по подключению к упомянутой страховой программе.

В случае неприемлемых условий, в том числе и о включение в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обстоятельства, в том числе отказаться от них. Однако, собственноручные подписи на каждой странице Согласия на кредит, Анкеты-заявления на получение Кредита, заявлении о включении в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства.

Ссылки истца на то, что он является страхователем по договору страхования, поскольку уплатил страховую премию страховщику, а следовательно, в соответствии с Указаниями Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" уплаченная им страховая премия Банку, подлежит возврату при отказе от договора добровольного страхования, основаны на неверном толковании Закона.Пунктом 1 вышеуказанного Указания Банка России предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.Из преамбулы данных Указаний следует, что они устанавливают минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц.

Из условий заключенного между истцом и банком договора следует, что договор личного страхования был заключен между страховой компанией (страховщиком) и Банком (страхователем), при подключении к Программе страхования истец выступает не страхователем, а застрахованным лицом, то есть лицом, с наступлением определенного события в жизни которого связана выплата страховой суммы. Денежные средства на оплату комиссии за подключение к программе страхования были выданы Банком в кредит. Клиент уплатил комиссию за подключение к программе страхования за счет денежных средств Банка. Таким образом, Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У к спорным правоотношениям между истцом и банком применены быть не могут, поскольку истец страхователем по договору страхования не является.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Доводы истца о том, что Банком была навязана услуга по подключению к программе страхования, он был введен в заблуждение сотрудником банка, банк незаконно списал плату за подключение к программе коллективного страхования, ему не была предоставлена информация об условиях подключения к программе страхования, о других программах кредитования являются несостоятельными и не подтвержденными в ходе судебного заседания.

ФИО1 в судебное заседание не предоставлено доказательств того, что на момент заключения кредитного договора и во время пользования кредитом он был не согласен с условиями страхования и предоставлением банком указанной услуги, в том числе взиманием комиссии за присоединение к программе страхования.

В рамках правоотношения по страхованию не Банк оказывает услугу клиенту, а страховая компания оказывает услугу Банку (страхователю) и доводит до него необходимую информацию об услуге.Истец на стадии заключения договора располагает полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения. Заемщик добровольно, собственноручно подписал Кредитный договор, Заявление, содержащее в себе условие о страховании риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности заемщика. Положения Кредитного договора и Заявления, не предусматривают - необходимость обязательного страхования жизни и здоровья и/или страхования им у определенного страховщика. Решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика застраховать жизнь и здоровье.

Доказательств понуждения к заключению кредитного договора в нарушение ст. 56 ГПК РФ ФИО1 не представлено.

Кроме того, 15.04.2017 года ФИО1 в ООО СК «ВТБ Страхование» было написано заявление с просьбой страховую выплату перечислять в безналичном порядке по указанным реквизитам. 

Таким образом, поскольку кредитный договор с банком заключен исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, права потребителя не нарушены, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца о взыскании платы за включение в число участников Программы страхования.

Поскольку судом отказано во взыскании платы за включение в число участников Программы страхования, остальные требования – о взыскании морального вреда и штрафа, производные от первоначальных требований, также удовлетворению не подлежат.

В виду того, что суд пришел к выводу об отказе истцу в удовлетворении иска, расходы на представителя по подготовке искового заявления в силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика не подлежат.

Суду не приведено ни одного факта и не представлено ни одного довода, чтобы суд пришел к иному выводу по данному делу.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, 

решил:

ФИО1 в удовлетворении требований о взыскании с ВТБ 24 (ПАО) платы за включение в число участников Программы страхования в сумме105882 рубля в качестве убытков; компенсации морального вреда в сумме 30000 рублей; суммы штрафа в размере 50% от взысканных сумм; судебных расходов, понесенных на оплату услуг представителя за составление искового заявления в размере 4500 рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Чернянский районный суд.

Судья Т.Н.Юденкова