Дело № 2-325/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 мая 2019 года г. Советск

Советский городской суд Калининградской области

в составе:

председательствующего судьи Зайцевой Е.С.,

при секретаре Олейник Д.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Открытое акционерное общество Банк «Западный» (далее по тексту, в том числе, — ОАО Банк «Западный», Банк) в лице конкурсного управляющего — Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с названным выше иском. 

В обосновании иска истец указал, что между Банком и ФИО1 04 июня 2013 года был заключен кредитный договор №. По условиям договора Банком заемщику был предоставлен кредит в размере 280701 рублей 75 копеек на срок до 04.06.2018 с уплатой за пользование кредитом 29,90 процентов годовых. Ответчик принял на себя обязательства ежемесячно осуществлять погашение основного долга и уплату процентов за пользование кредитом в соответствии с Графиком погашения, являющимся приложением к договору. В нарушение условий кредитного договора сумма задолженности не была возвращена ответчиком в полном объёме, что привело к образованию просроченной задолженности. Условиями кредитного договора предусмотрено начисление заёмщику неустойки в случае ненадлежащего исполнения договорных обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов в размере 1% за каждый день просрочки. Решением Арбитражного суда города Москвы от 09.10.2014 ОАО Банк «Западный» признан несостоятельным (банкротом), в его отношении открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу в лице конкурсного управляющего — государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по состоянию на 14.02.2019 по кредитному договору № от 04.06.2013 в размере 4930916 руб. 90 коп., из которых основной долг - 257477 руб. 90 коп., начисленные проценты - 201420 руб. 61 коп., сумма пени – 4472018 руб. 39 коп.

В судебное заседание представитель истца ОАО Банк «Западный» не явился. О времени и месте рассмотрения дела истец в лице конкурсного управляющего — государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» был извещён надлежащим образом. В исковом заявлении содержится просьба истца о рассмотрении дела без участия его представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. Суд о причинах неявки ответчик не известил и не представил доказательств уважительности этих причин, ходатайств об отложении рассмотрении дела не заявлял, как и возражений в отношении исковых требований ОАО Банк «Западный». 

О времени и месте рассмотрения дела ответчик ФИО1 извещался судом по адресу регистрации по месту жительства заблаговременно в установленном процессуальном порядке. Судебное извещение ответчиком не получено, возвращено в суд с отметкой организации почтовой связи об истечении срока хранения.

Применительно к положениям пункта 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России от 31 июля 2014 года N 234, и части 2 статьи 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассматриваемых в правовом единстве с пунктом 1 статьи 20 и положениями статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечении срока хранения, судом расценивается надлежащим извещением о слушании дела. В связи с чем, дело рассмотрено судом в отсутствие ответчика. 

Исследовав доказательства по делу и дав им оценку в соответствии со статьёй 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), суд находит исковые требования ОАО Банк «Западный» обоснованными и подлежащими удовлетворению в части со снижением размера неустойки (штрафных санкций). 

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), здесь и далее – в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений, по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом и другими способами, предусмотренными ГК РФ, законом или договором. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании исходя из доказательств в материалах дела установлено, что 04 июня 2013 года между ОАО Банк «Западный» и ФИО1 был заключён кредитный договор №, путём его подписания сторонами (л.д. 48) и присоединения ФИО1 к Правилам предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, утверждённых приказом Правления Банка от 18.12.2012 № (л.д. 34-47). 

Согласно условий договора кредитор обязался предоставить заёмщику кредит на неотложные нужды в размере 280701 рублей 75 копеек на срок 60 месяцев с датой погашения 04.06.2018, перечислением суммы кредита на текущий (карточный) счёт клиента в ОАО Банк «Западный» №, под 29,90 процентов годовых; заёмщик — возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в сроки, в размерах и на условиях договора (пункты 2.3., 2.4., 2.5 договора). 

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом заёмщик обязан производить ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей, путём обеспечения до 04 числа (включительно) каждого месяца, начиная с 04 июля 2013 года наличие на счёте или внесение в кассу Банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в Графике платежей, являющемся приложением и неотъемлемой частью договора (9072 руб. 20 коп.) (пункт 4.3 договора).

Условиями рассматриваемого кредитного договора предусмотрена ответственность заёмщика за несвоевременную уплату ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности в виде уплаты им Банку пени в размере 1 процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита заёмщику ФИО1 исполнил, представив ему кредитные денежные средства в размере 280701 руб. 75 коп. на указанных выше условиях, что подтверждается данными, содержащимися в выписке по текущему счёту заёмщика № (л.д.9-32).

Приведённые обстоятельства заключения ФИО1 с ОАО Банк «Западный» кредитного договора, получения от Банка кредитных денежных средств в указанном выше размере на обозначенных выше условиях ответчик ФИО1 не оспаривает и доказательства в опровержение данных обстоятельств не представил. 

Приказом Банка России от 21.04.2014 года № у ОАО Банк «Западный» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. 

Решением Арбитражного суда города Москвы от 09.10.2014 г. по делу № А40-74809/14 ОАО Банк «Западный» признан несостоятельным (банкротом). В отношении ОАО Банк «Западный» открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего ОАО Банк «Западный» были возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Определением Арбитражного Суда города Москвы от 26.02.2019 г. по делу № А40-74809/2014-38-87 «Б» срок конкурсного производства в отношении Банка продлён на шесть месяцев. 

Суд считает установленным исходя из доказательств в материалах дела, что ФИО1 нарушил перед истцом свои обязательства по кредитному договору, не производя ежемесячные платежи по нему в сроки и в размере им предусмотренные. Последний ежемесячный платёж во исполнение обязательств по кредитному договору ответчик ФИО1 производил в апреле 2014 году, не погасив при этом задолженность по основному долгу, процентам за пользование кредитом и начисленную на тот момент неустойку. 

В результате у заёмщика образовалась просроченная задолженность по возврату основного долга по кредитному договору, уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами. Данные обстоятельства подтверждаются представленной истцом выписки по лицевому банковскому счёту и развёрнутым расчётом, который основан на данных лицевого счёта. 

В силу предусмотренного статьёй 12 ГПК РФ принципа состязательности сторон и положений части 1 статьи 56 указанного Кодекса, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им ответчик не представил. 

Учитывая, что заёмщик ФИО1 нарушил свои обязательства по своевременному возврату полученных кредитов и уплате начисленных процентов за пользование денежными средствами, предусмотренные условиями договоров, у него в силу вышеуказанных условий договора возникла обязанность по уплате неустойки, предусмотренной условиями кредитного договора.

По состоянию на 14 февраля 2019 года задолженность заёмщика ФИО1 составляет: по кредитному договору № от 04 июня 2013 года – 4930916 руб. 90 коп., из которых основной долг - 257477 руб. 90 коп., проценты - 201420 руб. 61 коп., сумма пени – 4472018 руб. 39 коп., из которых пени на задолженность по основному долгу – 2114940 руб. 07 коп., пени на задолженность по процентам – 2357078 руб. 32 коп.

Проверяя сумму кредитной задолженности Заёмщика перед Банком, суд исходит из условий кредитования, предусмотренных кредитным договором, и находит расчёт задолженности, произведённый истцом, верным. Ответчик не оспорил правильность произведённого истцом расчёта задолженности.

Ответчику 13.02.2019 было направлено Банком в лице конкурсного управляющего претензия о погашении задолженности по кредитному договору, в том числе включающую в себя основной долг в размере 257477 руб. 90 коп., просроченные проценты за пользование кредитом - 201420 руб. 61 коп., неустойку (пени) на просроченный основной долг - 2107215 руб. 73 коп. и неустойку (пени) на просроченные проценты 2351035 руб. 70 коп. Указано на необходимость уточнить у Банка посредством телефонной связи сумму, подлежащую оплате для полного погашения задолженности и погасить её незамедлительно (л.д. 57). Обязанность по возврату задолженности заемщиком исполнена не была.

Указанные обстоятельства ненадлежащего исполнения заёмщиком своих обязательств по кредитному договору в силу закона и условий этого договора, заключённого с ФИО1, являются основанием для удовлетворения требований истца о возврате суммы основного долга, взыскании процентов за пользование кредитом, неустойки.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ проценты за пользование кредитом являются платой за пользование денежными средствами, не носят штрафной характер, и в соответствии со статьёй 333 ГК РФ снижению не подлежат. 

Доказательств наличия непреодолимых препятствий для погашения задолженности по кредитному договору ответчиком не представлено. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (её размер).

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательств. 

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (определение от 21.12.2000 № 263-О), предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств направлена на установление баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причинённого в результате конкретного правонарушения. 

Снижение размера неустойки в каждом конкретном случае является одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства. 

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства указанный Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом. 

Суд считает, что заявленная истцом к взысканию с ответчика неустойка по кредитному договору № от 04 июня 2013 года в размере 2114940 руб. 07 коп. на просроченный основной долг в сумме 257477 руб. 90 коп., в размере 2357078 руб. 32 коп. на просроченные проценты в сумме 201420 руб. 61 коп., начисленные за период с 05.11.2013 по 05.06.2018, в несколько раз превышающие сумму основного долга и процентов (боле чем в 8 и 11 раз), явно несоразмерна нарушению обязательств заёмщиком ФИО1 

Принимая во внимание компенсационную природу неустойки, характер допущенного заёмщиком нарушения обязательств по кредитным договорам, и руководствуясь принципом разумности и соразмерности, суд полагает возможным в рассматриваемом случае применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшить размер взыскиваемой неустойки (штрафных санкций): по кредитному договору № от 04 июня 2013 года в размере 2114940 руб. 07 коп., начисленной на просроченный основной долг, - до 75000 руб., в размере 2357078 руб. 32 коп., начисленную на просроченные проценты, - до 80000 руб., учитывая при этом положения пунктов 1 и 6 статьи 395 ГК РФ.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ и с учётом разъяснений, содержащихся в пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 1 от 21.01.2016 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении судебных издержек, связанных с рассмотрением дела» с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по уплате государственной пошлины, подлежит взысканию 32855 руб., уплаченные истцом от цены иска при подаче его в суд. Несмотря на то, что требования о взыскании неустойки судом удовлетворены в части, ввиду уменьшения её размера в связи с несоразмерностью договорной неустойки последствиям нарушения обязательств, положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (в том числе, статья 98 ГПК РФ) применению не подлежат. 

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего — государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в части. 

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего — государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по состоянию на 14 февраля 2019 года по кредитному договору № от 04 июня 2013 года в сумме 613898 (шестьсот тринадцать тысяч восемьсот девяносто восемь) рублей 51 копейка, включая: просроченный основной долг — 257477 руб. 90 коп., просроченные проценты за пользование кредитом - 201420 руб. 61 коп., неустойку (пени) на просроченный основной долг - 75000 руб. 00 коп. и неустойку (пени) на просроченные проценты 80000 руб. 00 коп., а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 32855 рублей 00 копеек, всего 646753 (шестьсот сорок шесть тысяч семьсот пятьдесят три) рублей 51 копейку.

В удовлетворении иска в остальной части о взыскании неустойки (штрафных санкций) на сумму 4317018 рублей 39 копеек отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Калининградского областного суда через Советский городской суд Калининградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда в окончательной форме принято 03 июня 2019 года.

Судья Зайцева Е.С.