Дело № 2-997/2021

45RS0008-01-2021-001634-33

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08.07.2021 с. Кетово Курганская область

Кетовский районный суд Курганской области в составе судьи Носко И.Н.,

при секретаре судебного заседания Поповой Д.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «ЭКСПРЕСС-КРЕДИТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ЭКСПРЕСС-КРЕДИТ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа № от 31.03.2019, в порядке правопреемства. В обоснование требований указано, что 31.03.2019 между ООО МКК «МАКРО» и ФИО1 заключен договор потребительского займа №, в соответствии с условиями которого заемщику был предоставлен займ в сумме 30000 руб. Указав, что 17.12.2019 ООО МКК «МАКРО» уступило право требования по указанному договору ООО «ЭКСПРЕСС-КРЕДИТ», а так же указав, что обязательства со стороны ответчика не выполнены, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу в счет задолженности по договору займа за период с 31.03.2019 по 17.12.2019 сумму в размере 104993,55 руб., из которых: 30000 руб. сумма основного долга, 74993,55 руб. – сумма неуплаченных процентов, штрафов (пени) и комиссий. Так же истец просит возместить расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 3299,88 руб., и возместить судебные издержки в размере 10 000 руб. 

В судебном заседании от истца ООО «ЭКСПРЕСС-КРЕДИТ» - явки нет, юридическое лицо извещено, имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

От ответчика ФИО1 – явки нет, юридически извещена, судебная повестка возвращена почтамтом по истечении срока хранения.

От третьего лица ООО МКК «МАКРО» - явки нет, юридическое лицо извещено. 

Суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

Как следует из материалов дела, ФИО1 оформила заявление-анкету на получение микрозайма на сайте ООО МК «Макро» www.moneza.ru, на основании которого ООО МК «Макро» приняло решение о предоставлении микрозайма на условиях и в порядке, предусмотренных договором потребительского займа № от 31.03.2019.

После принятия положительного решения о заключении договора ООО МК «Макро» разместило в личном кабинете заемщика, закрытом от публичного доступа, индивидуальные условия договора потребительского займа. ФИО1 подписала договор при помощи аналога собственноручной подписи, в качестве которой выступает простая электронная подпись с использованием SMS-кода. SMS-кодом является уникальная комбинация букв и/или цифр, направляемая на мобильный телефон заемщика для использования в качестве электронной подписи. 

Подписание договора путем применения аналога собственноручной подписи в силу п.2 ст. 160 ГК РФ и ч.14 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» является достаточным для признания договора равным по юридической силе документам, составленным на бумажном носителе и подписанным заемщиком собственноручной подписью.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ). В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).

Согласно п. 14 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и Заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно п. 1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-Ф3 «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно ч.6 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Такое же условие содержится в Общих и Индивидуальных условиях предоставления потребительского займа. 

ООО МКК «МАКРО» выполнило свою обязанность по перечислению денежных средств ФИО1, что подтверждается материалами дела, ООО МКК «МАКРО» перечислены ответчику денежные средства в установленной договором сумме 30000 руб. 

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского займа № от 31.03.2019:

п. 1 - сумма займа составляет 30000 руб.;

п. 2 - срок возврата 14.04.2019 включительно, в указанный срок Заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму в соответствии с п. 4 настоящих условий. Следующий день считается первым днем просрочки. Срок действия Договора - 1 год;

п. 4 - процентная ставка - 547,5% годовых;

п. 12 - в случае нарушения сроков возврата займа Заемщик обязуется уплатить Кредитору пеню в размере 20 % годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа.

В силу п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Согласно статьям 1, 8 данного Федерального закона, устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации, микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

17.12.2019 между ООО МКК «МАКРО» и ООО «ЭКСПРЕСС-КРЕДИТ» заключен договор цессии (уступки прав требования) № МЕ17/12/19, согласно которому цессионарий принял право требования к ФИО1 по договору займа, заключенному с цедентом.

Согласно иска ответчик свои обязательства по погашению суммы займа надлежащим образом не исполнил, иного материалы дела не содержат.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, за период с 31.03.2021 по 17.12.2019 сумма задолженности ответчика составляет 104993,55 руб., из которых 30000 руб. - основной долг, 74993,55 руб. – сумма неуплаченных процентов, штрафов (пени) и комиссий.

Поскольку доказательств выполнения в срок обязательств по договору займа ответчиком не представлено, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере 30000 руб.

Так же подлежат взысканию предусмотренные договором проценты за пользование займом в течение 14 дней с 31.03.2019, выплата которых по договору предусмотрена до 14.04.2019 в сумме 6300 руб. Оснований для удовлетворения требований о взыскании процентов за пользование займом исходя из 537,500% годовых с 15.04.2019 (дата выхода на просрочку) по 17.12.2019 не имеется, в связи с противоречием существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку данное фактически бы свидетельствовало о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом. 

В силу части 1 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу с 01.07.2014, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно договору займа от 31.03.2019 заемщик обязуется возвратить заимодавцу полученный заем и уплатить проценты за пользование займом в размере, сроки и на условиях заключенного договора, в случае нарушения условий договора займа - уплатить предусмотренную условиями договора займа неустойку. Договором предусмотрен один платеж - до 14.04.2019 в размере 36300 руб. (из которых: основной долг 30000 руб., проценты за пользование займом 6300 руб.). 

Исходя из содержания названной статьи Закона о потребительском кредите во взаимосвязи с условиями договора займа от 31.03.2019 - начисление и по истечении срока действия договора микрозайма процентов, установленных договором лишь на срок 14 дней, нельзя признать правомерным.

За пользование микрозаймом с даты образования просрочки 15.04.2019 по 17.12.2019 включительно (247 дней) размер процентов, предусмотренный за срок пользования микрозаймом на срок 14 дней, применять нет оснований.

Согласно пункту 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент заключения договора, особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2020 N151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных во II-м квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. на срок до 30 дней включительно, установлены Банком России в размере 1,5% в день при их среднерыночном значении 641,774% годовых.

Согласно этим значениям полная стоимость микрозайма, предоставленного ответчику в сумме 30000 руб. на срок 14 дней, установлена договором в размере 36630 руб. с процентной ставкой 547,500% годовых.

Между тем, за период с 15.04.2019 по 17.12.2019 включительно (247 дней) следует применять иную ставку.

Для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30 000 руб. сроком от 181 дня до 365 дней включительно предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 192,799% при среднерыночном значении 144,599%. Таким образом, истец просит взыскать с ответчика денежную сумму, превышающую предельное значение полной стоимости микрозайма, определенное Банком России в установленном законом порядке.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о необходимости пересчета процентов, исходя из предельного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) по потребительским микрозаймам без обеспечения до 30000 руб. включительно, предоставляемым микрофинансовыми организациями физическим лицам в рублях на срок от 181 дня до 365 дней включительно, которые исходя из даты заключения договора микрозайма составляет 192,799%.

При таких обстоятельствах, задолженность ответчика с учетом заявленных в иске требований по процентам за пользование займом за период с 15.04.2019 по 17.12.2019 составляет 39140,84 руб., указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Согласно части 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

ООО МКК «МАКРО» условия договора микрозайма разработаны с учетом положений статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Из справки о состоянии задолженности представленной ООО МКК «МАКРО» размер пени составляет 2543,55 руб. С учетом установленной договором размера штрафа/пени (20% годовых от основного долга за каждый день просрочки) суд находит обоснованным взыскание с ответчика в пользу истца пени в размере 2543,55 руб.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований в части.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с требованиями ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истец просит взыскать в счет судебных издержек 10000 руб., в подтверждение понесенных расходов истцом представлен агентский договор № 04 от 01.08.2017 с ИП ФИО2, дополнительные соглашения к нему от 01.08.2017, 01.02.2018, платежное поручение № 317 от 27.05.2020. Из реестра на оказание услуг следует, что 10000 руб. сложились из работ по составлению иска.

Учитывая категорию спора, конкретные обстоятельства дела, объем работ, результат рассмотрения дела, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов на оплату юридической помощи связанной с составлением иска 2000 рублей.

С учетом размера удовлетворенных исковых требований в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд с ответчика подлежит взысканию 2539,53 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск удовлетворить в части. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ЭКСПРЕСС-КРЕДИТ» в счет задолженности по договору займа заключенному с ООО МКК «МАКРО» № от 31.03.2019 сумму в размере 77984,39 руб., а так же взыскать в счет возмещения судебных расходов 4539,53 руб.

В удовлетворении иска в остальной части отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение суда в полном объеме составлено 15.07.2021.

Судья И.Н.Носко