Дело №2-1109/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 июля 2021 года 

Долгопрудненский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Золотницкой Н.Е.,

при секретаре Летягиной И.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО4 Айдан кызы к АО «Русский Стандарт Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 кызы обратилась в суд с иском к АО «Русский Стандарт Страхование» и просит взыскать с АО «Русский Стандарт Страхование» страховую премию в размере 54144,00 рублей, неустойку в размере 54144,00 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В обоснование требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 кызы и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор № в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 430144,00 рублей. Согласно п.2 кредит предоставлялся на срок 2191 день, если иной срок не будет согласован сторонами в соглашении об изменении Индивидуальных условий. Одновременно с кредитным договором, между АО «Русский Стандарт Страхование» и истцом заключен договор страхования жизни и здоровья физических лиц от ДД.ММ.ГГГГ №, страховая премия по которому составила 54144,00 рубля. В соответствии с п.18 договора страхования страхователь вправе отказаться от страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 кызы обратилась к АО «Русский Стандарт Страхование» с заявлением о досрочном погашении задолженности, ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 кызы внесла денежные средства в размере 436876,71 рубля в счет досрочного погашения займа. В связи с досрочным погашением займа ФИО4 кызы обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Однако ответчик заявление о расторжении договора страхования оставил без удовлетворения.

Истец в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представители истца в судебное заседание явились, исковые требования поддержали в полном объеме. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в ранее направленном в адрес суда отзыве просил в удовлетворении иска отказать, дело рассмотреть без участия представителя.

Представитель финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, направил в адрес суда письменные объяснения, в которых просил в удовлетворении иска отказать, дело рассмотреть в свое отсутствие. 

Суд, выслушав представителей истца, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 кызы и АО «ФИО3» заключен договор потребительского кредита № в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 430144,00 рублей. Согласно п.2 кредит предоставлялся на срок 2191 день, если иной срок не будет согласован сторонами в соглашении об изменении Индивидуальных условий (л.д. 12-13). 

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Русский Стандарт Страхование» и ФИО4 кызы заключен договор страхования жизни и здоровья физических лиц №, страховая премия по которому составила 54144,00 рубля (л.д. 9-10). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 кызы обратилась к АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о досрочном погашении задолженности по кредиту (л.д. 28). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 кызы внесены денежные средства в размере 436876,71 рублей в счет досрочного погашения суммы займа, что подтверждается представленным в материалы дела платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.25). В соответствии с письмом АО «Банк Русский Стандарт» обязательства сторон по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ исполнены в полном объеме (л.д. 21).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 кызы обратилась в АО «Русский Стандарт Страхование» с заявлением о досрочном расторжении договора ФИО2 и возврате уплаченной страховой премии по договору (л.д. 26).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась с претензией в АО «Русский Стандарт Страхование» в связи с не выплатой страховой премии (л.д. 23-24).

ДД.ММ.ГГГГ АО «Русский Стандарт Страхование» в ответ на претензию истца сообщило об отсутствии основания для возврата страховой премии (л.д. 22).

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ №№ в удовлетворении требований ФИО4 кызы к АО «Русский Стандарт Страхование» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

Из пункта 18 договора страхования заключенного между ФИО4 кызы и АО «Русский Стандарт Страхование» следует, что страхователь вправе отказаться от страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Расторжение договора страхования при отказе страхователя от договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При отказе от договора страхования в течении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде страховых случаев, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. При отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Из пункта 8 договора страхования следует, что страховая сумма по страховым событиям, указанным в п.4.1 и 4.2 договора страхования устанавливается совокупно. Страховая сумма в первый месяц срока действия договора страхования составляет 376000 рублей, далее страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления страховой суммы, установленной в первый месяц срока действия договора страхования, на количество месяцев срока действия настоящего договора страхования. Страховая сумма по страховому событию, указанному в п.4.3 договора страхования, устанавливается отдельно и составляет 30120,00 рублей, страховая сумма по страховому событию, указанному в п.4.4 договора страхования, устанавливается отдельно и составляет 376000,00 рублей. 

Страховыми случаями признаются следующие страховые события, произошедшие с застрахованным лицом в течении срока страхования: смерть застрахованного лица (п.4.1), инвалидность застрахованного лица (п.4.2), временная утрата трудоспособности (п. 4.3), причинение телесных повреждений в результате несчастного случая (п. 4.4).

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п.3).

При этом с соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У

"О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5).

Из условий договора страхования заключенного между истцом и ответчиком усматривается, что срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. Поскольку договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, то требования истца в указанной части удовлетворению не подлежат. При этом, независимо от погашения кредита, истец остается застрахованным до окончания срока действия страхования, то есть возможность наступления страхового случая не отпала, поскольку застрахованными рисками, являются: смерть застрахованного лица, инвалидность, временная утрата трудоспособности, причинение телесных повреждений в результате несчастного случая; выгодоприобретатели определяются в соответствии с законодательством. При досрочном погашении задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в договоре срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Поскольку заявление о расторжении договора истцом направлено ответчику по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора, после выплаты задолженности по кредиту возможность наступления страхового случая не отпала, и в соответствии с договором истец являлся застрахованным до окончания срока действия страхования вне зависимости от выплаты задолженности по кредитному договору, договором страхования возможность возврата страховой премии по истечении 14-дневного срока не предусмотрена, суд оснований для удовлетворения иска не усматривает. 

При этом суд отмечает, что при заключении договора страхования истец подтвердила, проставив рукописную подпись в договоре, что ей разъяснены отдельные условия договора страхования, указанные в Памятке, Правила страхования и Памятка ей получены. При этом в Памятке страхователя по договору страхования жизни и здоровья отдельно разъяснено право страхователя отказаться от договора страхования в любое время и порядок возврата страховой премии. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО4 Айдан кызы к АО «Русский Стандарт Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Долгопрудненский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Золотницкая Н.Е.

Мотивированное решение составлено 18.08.2021.