...

№ 2-2904/2017 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации 

07 ноября 2017 года Советский районный суд г. Томска в составе: председательствующего Глинской Я.В. 

при секретаре Сорокиной О.Н., 

с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности от 11.02.2015 № 547 со сроком действия до 12.02.2020, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Банк ВТБ 24» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее – ВТБ 24 (ПАО)) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 13.05.2016 в сумме 1 098 750,63 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 13.05.2016 между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор 

<

***> путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком Согласия на Кредит на сумму 1 000 000 руб. под 17% годовых сроком по 13.05.2021, по условиям которого заемщик обязался погашать кредит и выплачивать проценты ежемесячными платежами 13-го числа каждого календарного месяца. Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, в результате чего банк в его адрес направил требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, однако заемщик не предпринял мер по погашению задолженности. В связи с несвоевременным внесением платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов заемщику начислена неустойка. По состоянию на 16.08.2017 задолженность по кредитному договору составила 1 135 276,79 руб. 

Самостоятельно снизив размер штрафных санкций (пени) в 10 раз, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору 

<

***> от 13.05.2016 в размере 1 098 750,63 руб., из которых: 956 339,10 руб. – основной долг; 138 353,07 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 4 058,46 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; а также в возмещение судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, в размере 13 693,75 руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно пояснил, что последний платеж заемщиком произведен 13.10.2016 в размере 495,10 руб.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, об отложении рассмотрения дела суд не просил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Заслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу требований п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа, в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что 13.05.2016 между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор 

<

***> путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения (далее – Правила кредитования) и подписания ответчиком Согласия (далее – Согласие, а при совместном упоминании – кредитный договор) на Кредит на сумму 1 000 000 руб. под 17% годовых сроком 13.05.2021. 

В соответствии с п.20 кредитного договора заемщик согласился, что кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий).

Кредитным договором предусмотрено перечисление денежных средств на банковский счет №40817810324404000236 (п.18, п.21 Согласия, п.2.1 Правил кредитования).

Факт перечисления кредитных средств на счет заемщика 13.05.2016 подтверждается банковским ордером № 1062 от 13.05.2016 (л.д.5).

Таким образом, ВТБ 24 (ПАО) исполнило свои обязательства по указанному договору перед заемщиком, и с этого момента у заемщика возникла обязанность по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2.4 Правил кредитования платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в дату ежемесячного платежа путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого рассчитывается по указанной формуле. 

В целях исполнения своих текущих обязательств по договору в полном объеме и в срок заемщик обязан разместить не позднее 19 часов местного времени очередной даты ежемесячного платежа на счетах, указанных в данном пункте, суммы денежных средств размере не меньшем, чем сумма обязательства заемщика на указанную дату (абз. 5 п. 2.5 Правил кредитования).

Согласно п.6 кредитного договора предусмотрено 60 платежей, размер платежа составляет 24 852,58 руб., кроме последнего – 25 662,61 руб. 

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа, а в соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно п.3.1.2 Правил кредитования банк имеет право досрочно взыскать суму задолженности по договору, включая сумму кредита и начисленных процентов, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. О наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания кредита, и обязанности заемщика осуществить досрочный возврат кредита и уплату начисленных, но неуплаченных процентов, а также неустойки (если применимо) в установленную банком дату, банк извещает заемщика путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования.

Уведомление № 368 от 29.06.2017 о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 13.05.2016 по состоянию на 29.06.2017 в сумме 1 102 672,03 руб. ответчиком не исполнено.

В судебном заседании установлено, что ФИО2 как заемщик денежных средств ненадлежащим образом исполнял обязательства по погашению кредита и уплате процентов, сроки возврата кредита и уплаты процентов неоднократно нарушались, требование банка о необходимости погасить всю просроченную задолженность в добровольном порядке осталось без исполнения.

Поскольку факт заключения кредитного договора 

<

***> от 13.05.2016 и передачи Банком ответчику денежных средств в размере 1 000 000 руб. подтвержден, в счет погашение задолженности по основному долгу заемщиком денежные средства внесены в размере 43 660,90 руб., что подтверждается выпиской по счету заемщика, требование о взыскании основного долга в размере 956 339,10 руб. является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Сторонами согласовано условие, согласно которому кредит предоставлен под 17% годовых. В соответствии с п.п. 2.2, 2,3 Правил кредитования проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). Каждый процентный период, кроме первого и последнего, исчисляются как период с даты, следующей за датой ежемесячного платежа (включительно) предыдущего календарного месяца, по дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. 

Расчет задолженности по процентам за пользование кредитом производится по формуле: остаток основного долга x 17 % / количество дней в году x число дней пользование кредитом.

Из расчета задолженности следует, что банком заемщику за период с 13.05.2016 по 16.08.2017 начислены плановые проценты (проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу) в размере 194 597,59 руб., платежи в погашение плановых процентов внесены заемщиком в размере 56 244,52 руб. Остаток задолженности по плановым процентам, таким образом, составляет 138 353,07 руб. 

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Из анализа действующего законодательства и представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что ответчик ненадлежащим образом исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору и у суда имеются основания взыскать с заемщика задолженность по кредитному договору в полном объеме.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст.331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В соответствии с п.5.1 Правил кредитования в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и/или процентов по нему заемщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере, определенном договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств.

Пунктом 12 Согласия установлен размер неустойки (пени) за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств. 

Пени за несвоевременную уплату плановых процентов рассчитываются по формуле: сумма просроченных процентов за пользование кредитом x размер неустойки x количество календарных дней просрочки.

Согласно представленному истцом расчету задолженности пени за несвоевременную уплату плановых процентов за период с 14.09.2016 по 16.08.2017 составляют: 40 584,62 руб., в погашение которой ответчиком денежные средства не вносились, следовательно, задолженность составляет 40 584,62 руб. 

Из искового заявления и пояснений представителя истца следует, что штрафные санкции в виде пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу снижены банком с 0,1% до 0,01% в день, в связи с чем, заявлено к взысканию задолженность за несвоевременную уплату плановых процентов в размере 4 058,46 руб. 

В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права, включая право на судебную защиту, руководствуясь данной нормой права, истец самостоятельно снизил размер взыскиваемой неустойки в 10 раз.

С учетом снижения истцом размера пени, сумма пени за несвоевременную уплату плановых процентов составила 4 058,46 руб.

Согласно ч.1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применительно к ст. 333 ГК РФ к последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в том числе, в качестве меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Размер неустойки (пени), установленный кредитным договором № 

<

***> от 13.05.2016 (раздел 12) - 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств, что соответствует 36,5% годовых, а также принимая во внимание то обстоятельство, что истцом подлежащая уплате неустойка снижена в 10 раз, т.е. до 0,01% в день, указанный размер неустойки (пени), по мнению суда, является обоснованным и соразмерным последствиям нарушения обязательства. Оснований для снижения неустойки суд не усматривает.

Таким образом, общая сумма подлежащей взысканию с ответчика задолженности по кредитному договору 

<

***> от 13.05.2016 составляет 1 098 750,63 руб. (956 339,10 руб. + 138 353,07 руб. + 4 058,46 руб.).

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере 13 693,75 руб., что подтверждается платежным поручением № 874 от 13.09.2017 (л.д. 4).

Учитывая удовлетворение судом исковых требований в полном объеме с ответчика в пользу истца на основании ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 693,75 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.l94 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ 24 (публичного акционерного общества) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Банка ВТБ 24 (публичного акционерного общества) (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору 

<

***> от 13.05.2016 по состоянию на 16.08.2017 в размере 1 098 750 рублей 63 копейки, из которых: 

- 956 339,10 руб. - основной долг; 

- 138 353,07 руб. - плановые проценты за пользование кредитом;

- 4 058,46 руб. – неустойка за несвоевременную уплату плановых процентов.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу Банка ВТБ 24 (публичного акционерного общества) (ИНН 

<

***>) в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 13 693,75 руб. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

...

...

Судья Я.В. Глинская

...

...