Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и 

7 июня 2019 года г. Жигулевск 

Жигулевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего – судьи Никоновой Л.Ф., 

при секретаре Ермолаевой А.В., 

с участием:

- представителя ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-640/2019 по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, а также по встречному иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным в части и взыскании компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 63235, 93 руб., из них: сумма основного долга – 49346, 16 руб.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2653, 55 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 6300 руб., сумма процентов – 4936, 22 руб. Кроме того, заявлено о возмещении расходов по оплате государственной пошлины в размере 2097,08 руб. (л.д. 5-9).

В обоснование требований истец указал, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов банка по карте.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ – 75000 руб., с ДД.ММ.ГГГГ - 100 000 рублей.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту «Польза СВ St. (нов.техн.) ДД.ММ.ГГГГ» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29.9% годовых.

Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в Тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии Тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня.

По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции - предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет.

Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Каждый платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Тарифах (25-е число каждого месяца).

Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Программа коллективного страхования), проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления.

Информация о Программе коллективного страхования изложена в Памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.

Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77 %.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 63235,93 рублей, из которых:

сумма основного долга – 49346, 16 руб.; 

сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2653, 55 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 6300 руб., сумма процентов – 4936, 22 руб.

Данную задолженность, а также понесенные по делу судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 2097,08 истец просит взыскать с ответчика ФИО1

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к производству принято встречное исковое заявление ФИО1 содержащее требования о признании недействительным (ничтожным) условий заключенного сторонами кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за обслуживание лимита овердрафта и комиссии за снятие наличных, а также о взыскании компенсации морального вреда (л.д. 43-45,49). 

Представитель истца по первоначальному иску и ответчика по встречному иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д. 74), ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 97). В ранее представленном отзыве указал, что возражает против удовлетворения заявленных ФИО1 требований, заявляя о применении срока исковой давности по требованиям встречного иска, поскольку с момента начала исполнения договора от ДД.ММ.ГГГГ до момента подачи искового заявления прошло более четырех лет. 

Кроме того, указал, что ФИО1 была ознакомлена и согласна с условиями договора, в том числе процентной ставкой по кредиту - 29,90% (годовых), полной стоимостью кредита по карте - 31,64 % годовых, суммой к выплате.

Доказательств того, что истец по встречному иску обращался в банк на иных условиях, чем условия заключенного договора или был не согласен с его условиями при заключении, указанными в Тарифах процентными ставками, полной суммой к выплате, комиссиями, указанными в разделах Тарифов «О ПРОДУКТЕ», «ТАРИФАХ ПО ПРОДУКТУ», в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Договор об использовании карты был заключен в полном соответствии с действующим законодательством, в т.ч. главы 42 («Займ и кредит) и главы 45 («Банковский счет») и условия договора не только были известны истцу при заключении договора, но и использовались им для совершения действий по вступлению их в силу (активация карты), и утверждение истца, что его права были в значительной части ущемлены, противоречат действующему законодательству.

Относительно законности взимания комиссии указал, что право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку согласие заемщика на оплату комиссии за обслуживание кредита по карте при задолженности 500 руб. и более, за снятие наличных денежных средств выражено в подписанном им самим договоре.

В соответствии с п.9 раздела «ТАРИФЫ ПО ПРОДУКТУ» Тарифов по Банковскому продукту «Карта CASHBACK 29,9/3», установлен размер комиссии за получение наличных денег (в кассах банка операции не осуществляется) в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков в размере 349 руб.

Согласно положениям ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», размеры вознаграждений банка за осуществление банковских операций должны определяться в договорах. Кроме того, ст. 1 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», установлено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций, на осуществление которых выдается специальное разрешение (лицензия).

Такие кассовые операции, как выдача через банкоматы или прием наличных денег в кассу для зачисления на банковские счета, являются отдельными банковскими операциями (согласно ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности») - услугами банка (согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ), которые оказываются банком на основании разового договора присоединения, заключаемого только при отдельном обращение клиента за данной услугой непосредственно в офис Банка или введения ПИН-кода в электронную систему банкомата.

Поэтому взимание комиссии (вознаграждений) прямо предусмотрено в п. 7 раздела II Условий Договора: «За оказание услуг по Договору, в том числе за обслуживание Карты Клиент уплачивает Банку комиссии (вознаграждения) в порядке и в размерах, установленных Тарифами Банка».

Условие взимания комиссии за обслуживание лимита овердрафта (взимается только при задолженности по Договору на последний день расчетного периода 500 руб. и более) (п. 3 раздела «О ПРОДУКТЕ» Тарифов по Банковскому продукту «Карта CASHBACK 29,9/3 »), комиссии за получение наличных денег (в кассах Банка операции не осуществляется) в кассах других банков, в банкоматах Банка и других банков в размере 349 руб. (п.9 раздела «ТАРИФЫ ПО ПРОДУКТУ» Тарифов), было согласовано сторонами при заключении договора.

С учетом изложенного выше считает, что требование истца незаконно и является попыткой одностороннего отказа от выполнения обязательств по Договору, что противоречит ст. 310 ГК РФ.

Также представитель ООО «ХКФ Банк» возражал против заявленного ходатайства ФИО1 о применении срока давности к взысканию задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ввиду того, что срок по требованиям банка пропущен не был, поскольку требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту заемщику было направлено ДД.ММ.ГГГГ, а иск в суд предъявлен в апреле 2019 года, т.е. в пределах трехлетнего срока.

Представитель ФИО1 – ФИО2, в судебном заседании требования встречного иска поддержал, первоначальный иск не признал, пояснив следующее. ДД.ММ.ГГГГ истица получила кредит в ООО «ХКФБ», денежные средства были перечислены на карту. Предоставленными банком денежными средствами ФИО1 воспользовалась, исполняла обязанности по возврату кредита. В ДД.ММ.ГГГГ ответчица утратила заработок, в связи с чем сначала исполняла обязанности по возврату кредита частично, а в последующем обязанности прекратила исполнять полностью. Последний платеж в счет погашения задолженности осуществлен ФИО1 в ДД.ММ.ГГГГ Кредитный договор расторгнут не был. Банк до обращения с заявлением о вынесении судебного приказа требование о взыскании задолженности не выставлял. Ответчица заявляет о применении срока исковой давности к сумме задолженности, начисленной банком за пределами срока исковой давности до обращения в суд. Также истица просит признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания комиссий за обслуживание лимита овердрафта и получение наличных денег в банкоматах Банка, полагая, что взыскиваемые Банком проценты по кредиту покрывают все расходы банка, в том числе связанные с обслуживанием карты. Не оспаривал, что первый платеж в погашение кредита был внесен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. 

Выслушав пояснения представителя ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч.3 ст. 420 ГК РФ, к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого (кредитора) определенное действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательств. 

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.Согласно ст. 819 ГК РФ (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, на ДД.ММ.ГГГГ) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. При этом кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пени).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков ( ст. 330 ГК РФ).

Статьей 333 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Имеющимися в деле доказательствами – копией заявления на активацию карты и ввод в действие тарифов банка по карте от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17), Тарифами по Банковскому продукту по Банковскому продукту «Карта CASHBACK 29,9/3» (л.д. 18), Условиями Договора (л.д. 19-21), Памяткой об условиях использования карты (л.д. 23), выпиской по счету (л.д. 28-31) подтверждается факт открытия ответчику текущего счета № и получения ФИО1 кредитной карты с лимитом овердрафта (кредитования) в размере 75 000 руб., с установлением минимального платежа в размере 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб., с выплатой процентов по кредиту в размере 29,9 % годовых. Каждый платежный период определен в 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых, в свою очередь, равен одному месяцу (л.д. 18). 

Банк обязательства по предоставлению кредита исполнил надлежащим образом и в полном объеме, что подтверждается выпиской счету № (л.д. 28-31).

В соответствии с условиями договора при наличии задолженности по договору, клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно Тарифам. Обязанность по уплате минимальных платежей возникает у клиента с первого дня платежного периода, следующего за расчетным периодом возникновения задолженности по договору. Погашение задолженности по договору производится банком в день поступления денег на текущий счет на основании поручения клиента, изложенного в заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности (п.п. 5,7 раздела IV Условий договора).

Обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка (п. 1 раздел VI условий Договора).

Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Согласно Тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 руб.; 1 календарного месяца – 800 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб., за просрочку требования банка о полном погашении задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (л.д. 18).

С условиями договора ответчик ознакомился и согласился, что подтверждается его подписью в кредитном договоре. 

В нарушение условий заключенного договора ответчица допускала неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету №. Последний платеж в счет погашения задолженности осуществлен в июле 2016 г. (л.д. 28-31).

До настоящего времени задолженность ответчиком перед банком не погашена, что подтверждается представленными в материалы дела доказательствами. Доказательств обратного ответчиком суду не предъявлено.

Согласно представленного истцом расчета, задолженность ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 63235,93 рублей, из которых: сумма основного долга – 49346, 16 руб.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2653, 55 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 6300 руб., сумма процентов – 4936, 22 руб. (л.д. 24-27).

ФИО1 заявлено о пропуске срока исковой давности по требованиям банка о взыскании задолженности. 

Разрешая указанное ходатайство, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 названного кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

По условиям кредитного договора ФИО1 для погашения задолженности по кредитной карте обязалась ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов, продолжительность которых указана в Тарифном плане. Согласно Тарифов банка, минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. (п. 3 Тарифов по банковскому продукту). Если сумма задолженности по кредиту по карте по окончании последнего дня расчетного периода окажется меньше минимального платежа, то клиент в следующем за ним платежном периоде может уплатить сумму, равную сумме этой задолженности (п. 8 раздела IV Условий договора).

Таким образом, кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты, согласно Тарифов банка.

Заемщик был ознакомлен с вышеуказанными условиями и обязался их исполнять, что подтверждается его подписью в заявлении-анкете (л.д.17-18).

Согласно п.3 раздела VI Условий договор может быть расторгнут по инициативе держателя с предварительным письменным уведомлением Банка.

Письменные заявления ФИО1 об отказе от использования картой в банк не поступали, доказательств обратного не предъявлено. 

В соответствии с п. 2 раздела VI Условий Банк, в случае нарушения держателем условий договора (при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней), банк имеет право направить держателю карты уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте, которое подлежит исполнению заемщиком в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону. 

Как следует из текста искового заявления, требование о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом направлялось в адрес ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, срок его исполнения истек ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом.

Поскольку определенный срок возврата суммы задолженности сторонами установлен не был, в связи с чем в порядке абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, спорные денежные средства по условиям договора должны быть возвращены заемщиком в течение 21 дня со дня предъявления Банком требования об их возврате.

С требованием о возврате суммы задолженности по счету карты Банк обратился к ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, а с иском в суд - ДД.ММ.ГГГГ (л.д.32), то есть в пределах срока исковой давности. Доказательств того, что требование о возврате суммы кредита в полном объеме было предъявлено банком ранее ДД.ММ.ГГГГ, ответчицей суду не предъявлено. В связи с изложенным оснований для отказа в удовлетворении иска банка по мотиву пропуска срока исковой давности не имеется, поскольку срок исковой давности истцом не пропущен.

Таким образом, в судебном заседании подтверждено, что ФИО1 в установленный соглашением срок свои обязательства не исполнила, что в силу ст. 310 ГК РФ недопустимо.

Задолженность ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 63235,93 рублей, из которых: сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 2653,55 рублей; сумма штрафов - 6 300 рублей; сумма процентов - 4 936.22 рублей (л.д. 24-27).

При разрешении спора суд не усматривает оснований для снижения заявленных к взысканию неустоек на основании ст. 333 ГПК РФ, поскольку доказательств несоразмерности заявленной к взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства не предоставлено. 

Одновременно при вынесении решения по делу, в порядке ст. 98 ГПК РФ, следует взыскать с ответчика понесенные истцом по делу судебные расходы – расходы по оплате государственной пошлины в размере 2097 руб. 08 коп. (л.д. 3,4). 

Разрешая требования встречного иска, суд оснований для их удовлетворения не находит по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п.1 ст.420 ГК РФ).

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению стороны, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст.432 ГК РФ).

Судом установлено и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен смешанный кредитный договор №, содержащий положения договора текущего счета и соглашения об использовании карты, состоящий из заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, Условий договора, Тарифов по банковскому продукту Карта «CASHBACK 29,9/3».

Договор содержит все существенные условия, необходимые для открытия и ведения текущего счета, и использования клиентом карты для совершения операций по текущему счету за счет собственных денежных средств и/или (при недостаточности собственных средств) за счет предоставляемых банком кредитов в форме овердрафта (факт заключения договора и соглашения по карте истцом по встречному иску не оспаривается).

В договоре стороны определили, что банк обязуется обеспечивать совершение заемщиком операций по текущему счету, а заемщик обязуется погашать задолженность по кредиту в форме овердрафта перед банком в порядке и сроки, установленные договором.

В договоре стороны определили, что банк принимает на себя обязательства по проведению платежных операций заемщика из денежных средств, находящихся на текущем счете для совершения платежной операции. Банк предоставляет заемщику кредит в форме овердрафта (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы средств на текущий счет, а заемщик обязуется возвратить предоставленный банком кредит в форме овердрафта и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора и Тарифам банка.

Разделом договора «ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ ДОГОВОРА» установлено, что заемщик должен оплачивать комиссии (вознаграждения) за оказываемые банком услуги (в т.ч. обслуживание карты) в соответствии с Тарифами по карточным продуктам. Тарифы по банковскому продукту являются частью договора и имеют преимущественную силу в отношении Условий договора, в случае, если положения Условий договора отличаются от аналогичных положений, указанных в Тарифах. В Тарифах перечислены услуги Банка, которыми заемщик может воспользоваться по договору и условия их предоставления банком. 

Разделом договора «О КРЕДИТАХ ПО КАРТЕ» установлено, что банк предоставляет кредиты по карте для совершения операций по текущему счету во время действия договора. Заемщик в свою очередь должен вернуть банку предоставленные кредиты по карте, выплатить по ним проценты, комиссии (вознаграждения) и другие платежи минимальными платежами. Если на текущем счете отсутствуют/не достаточно денег для совершения операций, то банк предоставит кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) и перечислит недостающую сумму на текущий счет заемщика. Заемщик может несколько раз получить кредиты по карте от банка в период действия карты.

До заключения договора заемщику предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к Условиям договора. 

Также непосредственно в Тарифах указано: полная версия Тарифов по обслуживанию физических лиц является общедоступным документом и размещается в местах оформления банком документации, а также на Интернет-сайте Банка www.homecredit.ru

Подпись заемщика в заявлении, Тарифах подтверждает заключение договора об использовании карты, а также что им получены Тарифы при оформлении заявления, которые с момента оформления заявления становятся неотъемлемой частью договора, на основании которого ему был открыт текущий счет, что он прочел и полностью согласен с Условиями договора, получил информацию о существенных условиях договора.

Договор содержит все существенные условия, необходимые для открытия и ведения текущего счета и использования карты для совершения операций по текущему счету за счет собственных денежных средств и/или (при недостаточности собственных средств) за счет предоставляемых банком кредитов в форме овердрафта

Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку согласие заемщика на оплату комиссии за обслуживание кредита по карте при задолженности 500 руб. и более, за снятие наличных денежных средств выражено в подписанном им самим договоре.

В соответствии с п. 3 раздела Тарифов по банковскому продукту «Карта CASHBACK 29,9/3», установлен размер ежемесячной комиссии за обслуживание лимита овердрафта в размере 249 руб. (взимается только при задолженности по Договору на последний день расчетного периода 500 руб. и более).

В соответствии с п.9 раздела Тарифов по Банковскому продукту «Карта CASHBACK 29,9/3», установлен размер комиссии за получение наличных денег (в кассах Банка операции не осуществляется) в кассах других банков, в банкоматах Банка и других банков в размере 349 руб.

При рассмотрении дела ответчиком по встречному иску заявлено о пропуске срока исковой давности, в связи с тем, что исполнение договора началось с момента заключения договора -ДД.ММ.ГГГГ, а исковое заявление подано с пропуском срока исковой давности ДД.ММ.ГГГГ.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу пункта 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, включая право заявить в суде об истечении срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

В силу п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В судебном заседании установлено и не оспаривалось сторонами, что исполнение условий кредитного договора началось с момента перечисления суммы кредита истцу, первый платеж в счет исполнения обязательств перед банком был произведен истцом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается представленной суду выпиской по счету ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 28-31).

Доказательств уважительности причин пропуска срока для обращения в суд и оснований для его восстановления ФИО1 не представлено. 

Таким образом, на момент предъявления заявленных исковых требований (ДД.ММ.ГГГГ) трехгодичный срок для обращения в суд за зашитой истцом по встречному иску своих прав истек.

Поскольку нарушений закона при определении условий договора в части установления комиссий не установлено, а ответчиком, кроме того, заявлено о пропуске срока обращения в суд, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска, исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат, в т.ч. в части требований о взыскании компенсации морального вреда, поскольку данное требование производно от основного (о признании договора недействительным в части), которое отклоняется по изложенным выше мотивам. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»:

- образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 63235 руб. 93 коп., 

- в возмещение понесенных по делу судебных 2097 руб. 08 коп., 

а всего 65333 руб. 01 коп.

ФИО1 в удовлетворении встречного иска, предъявленного к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным в части и взыскании компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи жалобы в Жигулевский городской суд.

Судья Л.Ф.Никонова

Настоящее решение в окончательной форме изготовлено 11 июня 2019 г.

Судья Л.Ф.Никонова