Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 ноября 2020 года город Братск

Падунский районный суд города Братска Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Ковалевой И.С., 

при секретаре Захаровой Д.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело № 2-1946/2020 по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей.

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ответчику Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (сокращенное наименование – Банк ВТБ (ПАО)), в котором просит взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу истца сумму страховой премии в размере 151 342 руб., признать недействительным п. 4 кредитного договора № от 05.04.2019 в части увеличения процентной ставки, взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу истца сумму морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате нотариальных услуг в размере 1 600 руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

В обоснование исковых требований указано, что между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № от 05.04.2019. Сумма кредита – 1 195 978 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту — 11 % годовых. Срок возврата кредита — 60 мес. 

В рамках данного соглашения подписаны: кредитный договор и график погашения платежей от 05.04.2019. 

При оформлении пакета документов по кредиту заемщику также навязано оформление Полиса страхования «Лайф+» со страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование. Сумма страховой премии составила — 136 342 руб. 00 коп. Также был оформлен Страховой полис «Управляй здоровьем!», сумма страховой премии — 15 000 руб. 00 коп. Общая сумма страховых премий составила 151 342 руб. 00 коп. 

При обращении в банк за получением денежных средств у заемщика не было намерения заключать договоры страхования. Страховая услуга навязана заемщику сотрудником банка, оформлявшим кредит.

Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица Страховой компании (ООО СК «ВТБ Страхование») оформлен полис страхования. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Сумма страховой премии составила 151 342 руб. 00 коп. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг по страхованию.

Кроме того, в полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно Страховщику, и размер вознаграждения Банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг Банка, оказываемых непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Таким образом, включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством, что противоречит норме ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и самом кредитном договоре таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Заявление, как и кредитный договор, заполнены машинописным текстом, т.е. сотрудником Банка. 

Учитывая характер договора кредитования, неразрывность заключения договоров кредитования и страхования с потребителем во времени и месте, предоставление информации об услугах, как страхования, так и кредитования единолично сотрудником банка, а также получение банком выгоды (в виде вознаграждения по агентскому договору, процентов на сумму кредита, в которую входит сумма страховой премии по договору страхования), исполнителем должны быть в полной мере соблюдены гарантии потребителя на сознательный выбор услуги, понимание права на выбор финансовой услуги вне зависимости от заказа дополнительных услуг, также доказано соблюдение таких гарантий.

Подпись в конце договора, в том числе кредитного договора, договора банковского счета, не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий, отказаться от отдельных условий потребитель имеет возможность только отказавшись от заключения договора в целом (что не соответствует ст. ст. 819, 927 ГК РФ, ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которым при заключении кредитного договора страхование жизни и здоровья заемщика кредита не является обязательным). В данном случае злоупотребление правом со стороны Банка приводит к тому, что кредитный договор заключен на крайне невыгодных потребителю условиях: страховая премия, рассчитанная исходя из заранее оговоренного банком и страховой компанией срока страхования (равного сроку кредита) и суммы кредита, уплачивается единовременно, а также в силу условий договора страхования не подлежит возврату.

Таким образом, в связи с навязанностью Банком заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату.

В условиях кредитного договора указано лишь на обязанность заемщика заключить договор страхования с выбранной Банком страховой компанией, однако, не указан размер страховой премии.

Отсутствие в кредитном договоре сведений о возмездности предоставления услуги по страхованию не соответствует требованиям ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», в силу которой продавец (изготовитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, в том числе и в виде возмещения убытков. В заявлении на страхование указывается общая сумма, списанная Банком, без указания конкретных действий Банка, оказываемых в рамках данной услуги, а также без конкретизации суммы страховой премии, непосредственно перечисленной в страховую компанию.

Непредоставление информации, позволяющей разграничить размер страховой премии, перечисляемой непосредственно в страховую компанию, и платы за посреднические (агентские) услуги, взимаемой банком, явно нарушает ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», лишая заемщика возможности оценить стоимость предоставляемой ему услуги. Таким образом, Банк вводит заемщиков в заблуждение, не указывая стоимость собственных посреднических услуг, ограничивая возможность заемщика оценить соотношение стоимости услуги по страхованию и посреднической услуги Банка, оценить возможность и выгоду от непосредственного обращения в страховую компанию, минуя посредников.

При этом у заемщика отсутствует возможность отказаться от данной услуги, заключить ее на других условия, на другой срок, с другой страховой компанией, заключить договор страхования, не ставя его в зависимость от кредитного договора, так как данная возможность отсутствует в тексте кредитного договора.

Из документов, предоставленных Банком Заемщику при подписании кредитного договора, явно усматривается отсутствие предоставления Заемщику выбора страховой организации, как стороны договора страхования.

В соответствии с документами, представленными Банком Заемщику, на заемщика возложена обязанность заключить договор страхования на весь срок действия кредитного договора, что противоречит положениям Постановления Правительства РФ №386 о 30.04.2009 года «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями». В частности, не могут быть признаны допустимыми условия соглашений, которые устанавливают обязанность сторон требовать от заемщика страховать риски в одной страховой организации в течение всего срока кредитования (п.б ч.3 Постановления).

Само страхование значительно увеличило сумму кредита, является невыгодным для заемщика поскольку, как это следует из кредитного договора и графика платежей к нему, установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховых платежей и увеличивает размер выплат по кредиту.

Составление договоров на сумму кредита, большую от фактически необходимой потребителю (на сумму страховой премии), и отсутствие ознакомления заемщика с альтернативными условиями получения кредита свидетельствует о том, что заключение кредитного договора не зависит от воли заемщика. А значит истец как сторона договора был лишен возможности влиять на его содержание, и не имел возможности заключить с банком кредитный договор без договора страхования в связи с чем исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В рассматриваемом случае условиями кредитного договора, а именно п. 4, установлено, что в случае не заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья в течение 30 календарных дней, банк имеет право на увеличение процентной ставки по кредиту с 11 % годовых до 18% годовых.

При заключении кредитного договора Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг.

В рассматриваемом же случае ничего из вышеперечисленного сделано не было, бланки заявления на получение потребительского кредита и сам кредитный договор составлены в типовой форме, и предоставлялись заемщику кредита на ознакомление в единственном экземпляре, что является грубейшим нарушением права потребителя на получение полной и достоверной информации.

В результате Заемщик был лишен возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них), условия страхования в разных страховых компаниях (в случае, если бы у него появилось желание заключить договор страхования) и сделать правильный осознанный выбор. 

В рассматриваемом случае банк предлагает потребителю получить кредит по более низкой процентной ставке только в случае наличия страхования жизни и здоровья заемщика, что следует из п.4 кредитного договора, устанавливающего более высокий процент за пользование кредитом при отсутствии договора страхования заемщика. 

По своей сути, это вынуждает заемщика получить услугу по личному страхованию, не имея как таковой заинтересованности в заключении дополнительного договора страхования жизни и здоровья. Между тем, заемщик обращается в банк именно с целью получения кредитных средств для личных нужд. Заемщик, заинтересованный в получении денежных средств для реализации определенных потребностей, имея намерение, в первую очередь, уменьшить свои расходы, был вынужден сделать выбор в пользу получения денежных средств с одновременным страхованием жизни в той страховой компании, в которой указывает банк, так как, альтернативных вариантов заемщику просто не предоставляется. Принятие таких условий для потребителя не является свободным, так как именно это обстоятельство определяет решение заемщика, а не его желание получить дополнительную услугу.

Таким образом, заключение договора страхования не охвачено в должной мере самостоятельной волей и интересом потребителя, поскольку условие о страховании в определенной банком страховой компании, с удержанием страховой премии из суммы кредита, в одностороннем порядке включено ответчиком в условия кредитного договора. Банк нарушил право заемщика на свободный выбор страховой компании, лишив его возможности реального выбора иной страховой компании, кроме предложенной банком, что является нарушением прав истца на свободу договора.

В рассматриваемом случае, разница между предложенными банком процентными ставками составляет 7 % (при заключении договора личного страхования -11 % годовых, без заключения договора личного страхования — 18 %), что свидетельствует о том, что указанная разница является дискриминационной и не оставляла истцу возможности выбора варианта кредитования.

Таким образом, в данном случае возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих Заемщика приобрести услугу личного страхования, что противоречит действующему законодательству.

Более того, банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. Само страхование значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заемщика поскольку, установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховых платежей и увеличивает размер выплат по кредиту.

Таким образом, п. 4 кредитного договора, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, является недействительным в силу закона, что влечет признание его таковым и возврат заемщику полной суммы страховой премии в размере 151 342 руб. 00 коп. 

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), о роли банка, как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери, необходимость обращаться за консультацией к юристу, моральные волнения и переживания. В связи с этим истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей. 

В судебное заседание истец ФИО1, его представитель ФИО2, действующая на основании доверенности, не явились, будучи надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела. Представитель истца ФИО2 представила письменное заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца и представителя истца. 

Представитель ответчика Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) – ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. Ранее представила письменные пояснения, в которых указала, что 05.04.2019 между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 1195978 руб. сроком до 05.04.2024, под 11% годовых.

Кредитный договор, заключенный между Истцом и Банком, не содержит положений, обязывающих Истца ( заемщика) заключить договор страхования жизни и здоровья, или положений, ставящих выдачу кредита в зависимость от страхования жизни и здоровья.

Истец не выразил отказ от заключения договора, не представил претензии/возражения касательно заключаемой сделки. Заемщик своими действиями подтвердил намерение заключить договор на предложенных условиях.

Установленный кредитным договором размер процентов за пользование кредитом, применительно к данной ситуации, в полном объеме соответствует действующему законодательству и не нарушает права Истца как потребителя.

Истец имел возможность на свое усмотрение выбрать любую страховую компанию из перечня страховых компаний, соответствующих требованиям Банка, заключить с выбранной страховой компанией договор страхования, выбрать любой способ оплаты страховой премии, тем самым иметь возможность снизить свои расходы по оплате страховой премии.

В страховом полисе, подписанном истцом с ООО СК «ВТБ Страхование», указано, что обозначенный полис выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Фин. резерв», являющимися неотъемлемой частью указанного полиса.

При заключении кредитного договора до сведения истца доведена вся информация о предоставляемой услуге: заемщик, в целях снижения размера ежемесячных платежей по кредиту (путем применения дисконта к процентной ставке) выразил согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья.

Истец выбрал ООО СК «ВТБ Страхование» и заключил с данной страховой компанией договор страхования, о чем свидетельствует выданный ему полис Финансовый резерв № от 05.04.19, где страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», а страхователем ФИО1, выгодоприобретателем является застрахованный, т.е. ФИО1

Банк не является участником правоотношений между Страховой компанией и ФИО1

Истец надлежащим образом был ознакомлен с условиями кредитного договора, до заключения кредитного договора при заполнении Анкеты-Заявления дал согласие на оказание ему дополнительной услуги Банка по обеспечению ее страхования (п. 15).

Истец, изъявив желание быть застрахованным по одной из предлагаемых программ страхования, в п. 14 Анкеты-Заявления добровольно выразил согласие на подключение к программе страхования(с учетом доведенной до нее информации), и была застрахована по договору страхования (полису) Финансовый резерв № от 05.04.19, где страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», а страхователем ФИО1

Таким образом, Банк не является стороной договора страхования, не является выгодоприобретателем, не предлагает истцу оплатить услуги по подключению заемщика к программе страхования и не получает от истца никакого вознаграждения. 

На основании заявления истца на перечисление страховой премии от 05.04.19 банк перечислил сумму страховой премии по полису № в размере 136342 руб. на счет страховой компании.

Определением Падунского районного суда г. Братска Иркутской области от 09.11.2020 к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, будучи извещен надлежаще о времени и месте рассмотрения дела.

Изучив исковое заявление, письменные возражения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 17 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», защита прав потребителей осуществляется судом.

Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с частью 1, 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). 

Согласно положениям статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Из статьи 9 Федерального закона Российской Федерации от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. 

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

Согласно статье 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. 

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 1 статьи 8 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Судом установлено, что 05.04.2019 между истцом ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № от 05.04.2019 путем присоединения ответчика к условиям Правил кредитования (Общие условия) и подписания согласия на кредит (Индивидуальные условия). 

В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим индивидуальные условия кредита, банк обязался предоставить истцу денежные средства (кредит) в сумме 1 195 978 рублей на срок 60 месяцев - до 05.04.2024 года с взиманием за пользование кредитом 11 % годовых, с установлением размера ежемесячного платежа 26 003,46 руб., кроме последнего в размере 26 611,05 руб., который уплачивается 05 числа каждого календарного месяца, а истец обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Банковский счет для предоставления кредита – №.

Согласно п.п. 4.1, 4.2 Согласия на кредит (Индивидуальных условий) договора процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (далее – страхование жизни), в размер 7,0 % годовых. Базовая процентная ставка 18 %.

В соответствии с п.20 Согласия на кредит (Индивидуальных условий) заемщик дает поручение банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение одного дня со дня зачисления кредита на банковский счет №1 перечислить с банковского счета №1 денежные средства в счет погашения задолженности ФИО1 по договору № в размере 844 636 руб. в соответствии с платежными реквизитами Байкальского банка ПАО Сбербанк.

Пунктом 21 Согласия на кредит (Индивидуальных условий) кредитного договора предусмотрено, что кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия), надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком указанного согласия на кредит

Согласно п. 23 Согласия на кредит (Индивидуальных условий) заемщик подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания кредита ознакомлен.

В соответствии с п.27 Согласия на кредит (Индивидуальных условий) для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму, не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка. 

Согласие на кредит (Индивидуальные условия) на кредит подписано сторонами на указанных в договоре условиях.

05.04.2019 истцом в ВТБ 24 (ПАО) подана анкета-заявление на получение кредита в размере 1 195 978 руб.

В п. 14 указано, что заемщик добровольно и в своем интересе выражает согласие на оказание ему дополнительных услуг банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе страхования и проставлена «галочка» в квадрате со словом «да». 

Заемщик также подтвердил, что до него доведена следующая информация: об условиях программы страхования, о том, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита, что конкретные условия страхования устанавливаются ним и страховой компанией в договоре страхования, что приобретение дополнительных условий банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Дисконт, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования, устанавливается в размере от 1 процентного пункта. Заемщик проинформирован о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования. Заявление-анкета подписана заемщиком ФИО1

В этот же день между истцом и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования по программе "Лайф+" с установлением страховой суммы 1 195 978 руб., с уплатой страховой премии в размере 136 342 руб., на срок с 00 часов 00 минут 06.04.2019 по 23 часа 59 минут 05.04.2024, по которому страховыми рисками являются: травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая или болезни; смерть в результате несчастного случая или болезни. В качестве застрахованного лица указан страхователь, выгодоприобретателем – застрахованный, а в случае смерти застрахованного – его наследники. На основании устного заявления страхователя выдан страховой полис Финансовый резерв №, который подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту "Единовременный взнос", являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса.

Также ФИО1 по его устному заявлению выдан страховой полис «Управляй здоровьем!» № S32500-6871909, который удостоверяет факт заключения договора страхования с ООО СК "ВТБ Страхование" на условиях, изложенных в тексте настоящего полиса, Особых условиях страхования (далее – Особые условия) и Программы добровольного медицинского страхования «Лечение онкологических заболеваний в России» (далее - Программа). В соответствии с условиями полиса страхования страховщиком является - ООО СК "ВТБ Страхование", страхователь определен в Приложении № 3 к полису. В случае самостоятельной активации договора страхования путем заполнения необходимой информации о страхователе на сайте страховщика, страховщик формирует Приложение № 3 к полису и в течение 1 рабочего дня с даты активации и направляет на указанный при активации e-mail страхователя. В случае, если клиент не воспользовался своим правом согласия либо отказа от заключения договора, договор страхования активируется автоматически в 00 часов 00 минут 31 дня с даты уплаты страховой премии. Страхователем при этом является плательщик страховой премии. Страховым случаем по полису являются: обращение застрахованного в течение срока действия договора страхования в медицинское или иное учреждение по направлению страховщика для получения медицинской помощи, предусмотренной программой, вследствие диагностирования онкологического заболевания у застрахованного в период действия договора страхования, учитывая условие применения периода ожидания; выявления подозрений о наличии онкологического заболевания у застрахованного в течение срока действия договора, учитывая условие применения периода ожидания, требующих организации и оказания медицинской помощи, повлекшее возникновение расходов у застрахованного по оплате оказанных ему услуг, с установлением страховой суммы 7 000 000 руб., с уплатой страховой премии в размере 11 500 руб., с установлением срока действия договора страхования – 4 года с даты окончания периода ожидания либо вступления договора в силу. Диагноз онкологического заболевания, установленный застрахованному в период действия страхования, обусловленного договором страхования, с установлением страховой суммы 300 000 руб., с уплатой страховой премии в размере 3 500 руб., с установлением срока действия договора страхования 1 год с даты окончания периода ожидания либо вступления договора в силу.

В соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Управляй здоровьем!», являющимися неотъемлемой частью договора страхования (п. 1.1), страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время (п. 5.4). Для отказа от договора страхования (полиса) с условием возврата страховой премии страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику: заявление об отказе от договора страхования (полиса), собственноручно подписанное страхователем, договор страхования (полис), документ, подтверждающий оплату страховой премии, и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (п. 5.4.2). Заявление об отказе от договора страхования (полиса) может быть представлено страхователем путем его вручения страховщику либо путем его отправки через организацию почтовой связи (п. 5.4.3).

05.04.2019 в заявлении истец просил перечислить страховую премию в размере 136 342 руб. в безналичном порядке со своего счета, открытого в "Банк ВТБ" (ПАО), на счет получателя ООО СК "ВТБ Страхование".

Согласно копии платежного поручения № 2963 от 05.04.2019 "Банк ВТБ" (ПАО) исполнил свои обязательства по кредиту перед заемщиком, осуществил перевод денежных средств на банковский счет ФИО1 в сумме кредита 1 195 978 руб., что также подтверждается копией выписки по счету № за период с 05.04.2019 по 06.11.2020.

От страхования в ООО СК "ВТБ Страхование" истец отказался, 09.06.2020 направив в адрес Банка претензию с требованиями о выплате денежной суммы неосновательного обогащения в виде удержанной суммы страховой премии в размере 151 342 руб., которая оставлена ответчиком без удовлетворения.

Судом установлено, что, согласно условиям кредитного договора № от 05.04.2019, решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование, ФИО1 был ознакомлен с заявлением-анкетой на предоставление кредита, кредитным договором и полисами страхования.

Исходя из приведенных выше норм гражданского законодательства, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

На основании п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Помимо заключения кредитного договора ФИО1 также заключил с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования по программе «Лайф+» № от 05.04.2019, указав в заявлении-анкете на свое согласие на заключение указанного договора страхования и дав свое распоряжение в заявлении на перечисление страховой премии за счет кредитных средств. 

В анкете-заявлении указано, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком ВТБ 24 (ПАО) решения о предоставлении кредита и срока возврата кредита. Заемщик уведомлен о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования. 

В кредитном договоре ФИО1 подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, в том числе страховой премии в размере 136 342 руб., включенной в расчет полной стоимости кредита, ознакомлен до подписания кредита.

Страховым полисом Финансовый резерв № от 05.04.2019, подписанным ФИО1, подтверждается заключение между страхователем и страховщиком договора страхования.

Сторонами не оспаривалось, что страховая премия в размере 136 342 руб., оплачена на расчетный счет страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» за счет кредитных денежных средств, предоставленных истцу ВТБ 24 (ПАО) на основании кредитного договора № от 05.04.2019.

Кредитный договор № от 05.04.2019, заключенный между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО), а также договор страхования по программе «Лайф+» № от 05.04.2019 были оформлены в надлежащей письменной форме.

С условиями данных договоров истец был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись на указанных договорах. Факт добровольного подписания кредитного договора и страхового полиса истцом не оспаривается.

С учетом исследованных по делу доказательств, судом установлено, что заемщик добровольно выразил волеизъявление на заключение кредитного договора и договора страхования, собственноручно подписав их, при этом доказательств возложения Банком на него обязанности по оплате услуг страхования и обусловленность Банком для приобретения кредитных средств заключением договора страхования не представлено.

В ходе разбирательства по делу не нашли своего подтверждения факты навязанности ответчиком услуги страхования и нарушения прав заемщика на информирование об оказываемой услуге. 

Ответчиком (банком) представлен список 34 страховых компаний, полисы страхования которых принимаются банком при осуществлении операций, несущих кредитный риск, от клиентов банка, которые имеют возможность выбрать одну из страховых компаний или не заключать договор страхования.

Судом также установлено, что услуга по страхованию предоставлялась истцу третьим лицом, а не Банком, поскольку 23.03.2015 между Банком ВТБ (ПАО) поверенный) и ООО СК «ВТБ Страхование» (компания) заключен договор поручения №1982, а также дополнительное соглашение №5 от 28.09.2018 к договору поручения, в соответствии с которыми банк как поверенный обязуется от имени и за счет компании совершать действия по привлечению потенциальных страхователей, по их желанию, при их выборе компании среди других страховщиков для заключения ими с компанией договоров страхования (полисов) по видам страхования/страховым продуктам, указанным в приложении №1 к настоящему договору.

В соответствии с п.2.2. дополнительного соглашения №5 от 28.09.2018 к договору поручения № 1982, на основании настоящего договора поверенный уполномочен осуществлять от имени компании следующие действия: осуществлять поиск и привлечение физических лиц, являющихся потенциальными страхователями; для целей заключения договоров страхования по видам страхования, предусмотренным настоящим договором; информировать клиентов об условиях страхования; разъяснять клиентам содержание договоров страхования (полисов); консультировать клиентов по условиям заключения договоров страхования (полисов); участвовать по поручению, от имени и за счет компании в подготовке и оформлении договоров страхования; сообщать клиентам адрес, контактные телефоны компании для получения дополнительных консультаций по страхованию; принимать заявления клиентов об отказе от договоров страхования (полисов).

В соответствии с п.2.3. дополнительного соглашения №5 от 28.09.2018 к договору поручения №1982, все права и обязанности по заключенным при участии Поверенного договорам страхования (полисам) возникают непосредственно у Компании.

В силу п.3.1.6., 3.1.8 дополнительного соглашения №5 от 28.09.2018 к договору поручения № 1982, поверенный обязан осуществлять прием платежей страхователей, уплачиваемых в качестве страховых премий по заключенным договорам страхования (полисам) и перечислять страховые премии, полученные от страхователей на расчетный счет компании.

Из анализа совокупности представленных по делу доказательств следует, что страхование истца, являющееся допустимым способом обеспечения кредитных обязательств, осуществлено исключительно по его добровольному волеизъявлению. В кредитном договоре отсутствует условие об обязательном заключении договора страхования. Подписав полис № от 05.04.2019, истец выразил желание на заключение договора страхования с ООО СК "ВТБ Страхование", в то же время истец мог отказаться от заключения такого договора, либо заключить договор с иной страховой компанией.

В силу п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Таким образом, из представленных сторонами в дело доказательств следует, что истцом от страховщика был принят страховой полис в добровольном порядке, страхование не влияло на получение истцом кредита, он имел право выбора при заключении договора заключить его со страхованием, либо без такового. Ни один из подписанных истцом в связи с заключением кредитного договора и договора страхования документов, не содержит условий о получении кредита при условии обязательного заключения договора страхования на предлагаемых банком условиях.

Заемщик был ознакомлен с тарифами банка, условиями страхования и согласился оплатить страховую премию в установленном договором размере выдав отдельное письменное поручение на перевод денежных средств с его счета в банке на счет страховой компании в счет оплаты страховой премии из кредитных средств.

Суд не усматривает обстоятельств, свидетельствующих о том, что истец был лишен возможности заключить с банком кредитный договор без заключения договора страхования, каким-либо образом ограничивался в праве выбора страховой компании, программы страхования, способе оплаты страховой премии, не обладал полной и достоверной информацией об оказываемой услуге, что влияло бы на его свободу выбора и не позволяло сформировать правильное представление о предоставляемой услуге.

Доказательства того, что предложенные ответчиком условия кредитования лишали истца таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержали положения, которые являлись для заемщика обременительными, материалы дела не содержат. Более того, в случае неприемлемости условий кредитного договора, условий страхования, заемщик был вправе не принимать на себя указанные обязательства.

Факт навязанности услуги страхования, нарушения прав истца на получение полной и достоверной информации об оказываемой услуге, не доказан, в силу чего правовых оснований для признания недействительным п. 4 условий кредитного договора по заявленным ФИО1 основаниям не имеется.

Доводы истца о предоставлении неполной информации и проценте по кредиту и его повышении в случае отказа от страхования, суд считает необходимым отметить, что в силу положений абз. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора, подписанных заемщиком без замечаний, не противоречит действующему законодательству и прав истца не нарушает. Одностороннего изменения условий договора в части установления процентной ставки по заключенному истцом кредитному договору не нашло своего подтверждения, так как на стадии заключения договора ФИО1 располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении в случае прекращения страхования и согласился с указанными условиями, собственноручно подписав договор на каждой странице.

В исковом заявлении истец ссылается на то, что при оформлении кредита банком ему было навязано оформление страхового полиса «Управляй здоровьем!», с уплатой страховой премии в размере 15 000 руб., вместе с тем, доказательств уплаты страховой премии по указанному договору страхования истцом не представлено. 

Учитывая, что оспариваемые истцом условия кредитного договора соответствуют требованиям закона, исковые требования о признании недействительным п. 4 кредитного договора № от 05.04.2019, заключенного между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО), о взыскании с ответчика страховой премии в размере 151 342 руб. удовлетворению не подлежат. 

Также не подлежат удовлетворению производные от основных требования о компенсации морального вреда, судебных издержек и штрафа.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Таким образом, проанализировав представленные доказательства в совокупности, с соблюдением норм процессуального права, в соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Иркутский областной суд через Падунский районный суд города Братска Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: И.С. Ковалева

Решение суда в окончательной форме изготовлено 25 ноября 2020 года.

Судья: И.С. Ковалева