Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Хабаровск 11 июня 2019 года

Хабаровский районный суд Хабаровского края в составе:

единолично судьи Карбовского С.Р.,

при секретаре Мазур С.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование» о взыскании части суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования, части суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования, части суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, указав в обоснование заявленных требований следующее.

Между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому сумма кредита составила 1 334 066 руб. 00 коп., процентная ставка по кредиту — 12,5% годовых, срок возврата кредита - 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны кредитный договор и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, было подписано Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 120 066 руб. 00 коп., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 24 013 руб. 20 коп., а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 96 052 руб. 80 коп. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 22.02.2018 г. по 24 часов 00 минут 21.02.2023 г.

Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены 13.12.2018 года, следовательно, необходимость в страховании отпала. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата части суммы оплаты за включение в число участников Программы страхования за неиспользованный период страхования.

Истец обращался к Ответчику с требованием о возврате части суммы оплаты за включение в число участников Программы страхования пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако Ответчик законное требование Истца не удовлетворил, в связи с чем, Истец был вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением.

Истец ссылается на нарушение Банком ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». 

Банк, выступая в качестве Страхователя (Агента) по страхованию, оказывал услугу по подключению клиента к программе страхования, согласно которой Банк как исполнитель услуги принял на себя обязательства по оформлению, заключению и сопровождению договора страхования, внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности. Присоединение Заемщика (застрахованного лица) к Договору коллективного страхования и распространение его условий на клиента является услугой, оказываемой банком (страхователем) истцу как потребителю услуги страхования. Банком не предоставляется доказательств несения каких-либо расходов, связанных с исполнением обязательств по подключению истца к программе страхования. При этом уплаченные Истцом денежные средства не являются страховой премией, а представляют собой плату за вышеуказанную услугу.

Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования, истец стороной договора страхования не является, а лишь выразил согласие на включение в перечень застрахованных лиц. В соответствии с условиями Заявления на включение в число участников Программы страхования, Банк обязан выплачивать страховую премию страховщику, при этом заемщик, в свою очередь, обязался оплатить услуги банка, связанные с присоединением к программе страхования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых премий. Таким образом, страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика - физического лица, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения, соответственно, этот договор может быть расторгнут также по инициативе заемщика. 

Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью им исполнены 13.12.2018 года. Подключение заемщика кредита к Программе страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего, намерений застраховать от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес.

Программа страхования жизни и трудоспособности, к которой был подключен Истец, не является самостоятельным договором, направленным только на защиту указанных ценностей. Напротив, данный договор имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этом договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении указанных рисков.

Таким образом, договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое действие 13.12.2018 года в виду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту.

Истец фактически добровольно пользовался услугами по подключению кпрограмме страхования с 21.02.2018 г. по 13.12.2018 г. - 295 дней.

В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, комиссия Банка (составляющая 24 013 руб. 20 коп.) за подключение к Программе коллективного страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, то есть в сумме 20 133 руб. 74 коп. 

Кроме того, в связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, страховая премия, оплаченная за услугу (в размере 96 052 руб. 80 коп.) подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, то есть в сумме 80 534 руб. 96 коп.

Ответчик требования истца оставил без удовлетворения, сумма комиссии до настоящего времени Истцу не возвращена, что нарушает его право, как потребителя, на отказ от услуги. Исходя из смысла ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Кроме того, условие, согласно которому: «При отказе Страхователя от Договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится» (согласно ст. 958 ГК РФ), не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель вправе отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные доводы истца соответствуют сложившейся судебной практике по аналогичным делам и правовой позиции Верховного суда Российской Федерации.

В соответствии с разъяснением, содержащимся в пункте 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение, либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причине вреда, лежит на исполнителе.

Навязывание услуги по страхованию, непредоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери Истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. В связи с этим, в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей.

На основании изложенного, истец ФИО1 просит суд:

- взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в свою пользу часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 20 133 руб. 74 коп.

- взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в свою пользу часть суммы страховой премии в размере 80 534 руб. 96 коп.;

- взыскать солидарно с Ответчиков в свою пользу сумму морального вреда в размере 10 000 рублей;

- взыскать солидарно с Ответчиков в свою пользу сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 000 рублей;

- взыскать солидарно с Ответчиков в свою пользу сумму штрафа в размере 50% от взысканной судом суммы.

Истец ФИО1, его представитель ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, представили заявление и ходатайство о рассмотрении дела без участия истца и его представителя.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, представил возражения в которых просил в иске отказать. 

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.

В силу части 3 статьи 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса, извещенных о времени и месте слушания дела.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела и представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Частью 2 статьи 5 вышеуказанного Федерального закона предусмотрено, что к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи (об индивидуальных условиях потребительского кредита), применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (о договоре присоединения).

Согласно части 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признаётся договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк ВТБ и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен потребительский кредит в размере 1 334 066 рублей, сроком на 60 месяцев, под 12,5 % годовых. ФИО1 подписано Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" (страховые риски: смерть, травма, утрата трудоспособности и/или госпитализация в результате несчастного случая и болезни) в соответствии с заключенным между ПАО "Банк ВТБ" и ООО СК "ВТБ Страхование" Договором коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 года. 

Как следует из выписки по счету №, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ досрочно погашена истцом 13.12.2018 года.

Как следует из статьи 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Исходя из статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу статьи 431 Гражданского кодекса РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

При подписании заявления от 21.02.2018 года на включение в программу страхования, истец был ознакомлен и согласился с условием, которое содержится в пункте 2 заявления, о том, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования, включающая сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов на оплату страховой премии возврату не подлежит.

Также истец в пункте 4 указанного заявления дал согласие на перечисление денежных средств в сумме 120 066 рублей с его счета № в счет платы за включение в число участников программы страхования, что сделано банком за счет заемщика, согласно представленной выписке по счету.

В силу п. 5.6 Договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 года, заключенного между ПАО "Банк ВТБ" и ООО СК "ВТБ Страхование", страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельства иным, чем страховой случай, при досрочном отказе страхователя уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев предусмотренных пунктом 5.7, согласно которому в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

Истец ФИО1 стороной Договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 года не является. 

Страхователь ПАО Банк «ВТБ» от указанного договора в части страхования Застрахованного ФИО1 не отказывался.

По смыслу п. 6.2 условий по страховому продукту «Финансовый резерв», страхование прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и возникновение страхового случая прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай. В этом случае возврат страхователем страховой премии осуществляется страховщику.

В силу статьи 308 Гражданского кодекса РФ, обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).

Кроме того, в силу п.п. 1, 2 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

В п. 6 Указания закреплено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Вместе с тем, истец досрочно погасил задолженность спустя более 14-ти дней, то есть после периода указанного, в п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, в связи с чем, данное Указание к спорным правоотношениям не применимо.

Учитывая изложенное, а также то обстоятельство, что в заявлении о присоединении к договору коллективного страхования от 21.02.2018 года прямо предусмотрено условие о невозврате Банком страховой премии, требование истца к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части суммы страховой премии в размере 80 534, 96 рублей удовлетворению не подлежит.

Кроме того, согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с частью 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 части 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Из содержания Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся приложением к договору коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 года, срок действия страхования в отношении конкретного застрахованного лица и размер страховой выплаты являются фиксированными и не зависят от суммы остатка задолженности по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Таким образом, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от срока его погашения, в связи с чем, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования, а страховая премия при досрочном отказе от страхования подлежит возврату лишь в том случае, если это предусмотрено договором (ч.1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ). При указанных обстоятельствах довод истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении него, является ошибочным толкованием положений ст. 958 ГК РФ и не может быть применен судом в данном случае. 

Рассмотрев требование истца к ПАО «Банк ВТБ» о взыскании части суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 20 133,74 рублей, суд приходит к выводу о том, что данное требование удовлетворению не подлежит, поскольку основано на неверном применении положений ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Как следует из условий заявления о присоединении к договору коллективного страхования от 21.02.2018 года, услуга банка по подключению к программе страхования не носит длящийся характер, оказывается единовременно посредством приема от заемщика заявления на подключение к программе страхования, передачи сведений страховщику для включения в число застрахованных лиц и перечисления страховщику страховой премии. Поручение истца банком выполнено, соответственно, услуга считается оказанной и оснований для возврата установленной за услугу платы не имеется. Длящийся характер носят правоотношения между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и ООО СК «ВТБ Страхование» в рамках договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 года, которые, как установлено судом, в силу п. 3 ст. 308 ГК РФ к истцу отношения в данном случае не имеют.

В связи с отказом в удовлетворении требований истца к ПАО «Банк ВТБ» о взыскании суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 20 133 руб. 74 коп., а также к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части суммы страховой премии в размере 80 534 руб. 96 коп., требования истца о солидарном взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, оплаты нотариальных услуг в размере 2 000 рублей, взыскании штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы, удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование» о взыскании части суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования, части суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Хабаровский районный суд Хабаровского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья С.Р. Карбовский