Дело № 2-1862/2025

52RS0008-01-2024-005633-34

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 сентября 2025 года г.Кострома 

Ленинский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Сиротиной Д.И.,

при секретаре Петуховой В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным,

установил:

ФИО1 (истец) обратилась в Ленинский районный суд г. Костромы с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора № от 25.09.2024 года недействительным.

Требования мотивированы тем, что договор был оформлен в электронной форме и подписан от имени истца простой электронной подписью, полученной неизвестным лицом путем совершения мошеннических действий. Договор был совершен под влиянием третьих лиц, которые по телефону представились сотрудниками ФСБ и Центробанка. Они вышли на связь с истцом якобы с целью защитить её финансовое состояние от действий мошенников и передать деньги на безопасный (дублирующий) основной счет. В последствии было выяснено, что они сами являются мошенниками. В период с 24.09.2024 года по 02.10.2024 года они умело манипулировали истцом различными способами, заставили оформить два потребительских кредита, еще один в ПАО «Банк ВТБ», и практически вывели квартиру на сделку по купле - продажи. В последний момент вмешались мои родственники и предотвратили негативные последствия. 03 октября 2024 года истец обратилась с заявлением в отделение полиции о возбуждении уголовного дела (КУСП №). 03 октября 2024 года следователем отдела по расследованию преступлений на территории Приокского района СУ УМВД России по г.Нижнему Новгороду лейтенантом юстиции ФИО2 было вынесено Постановление о возбуждении уголовного дела N?№ и принятии его к производству. Считает, что Договор потребительского кредитования № от 25 сентября 2024 года является недействительным (ничтожным). 17.10.2024 года ФИО1 письменно обратилась в ПАО «Совкомбанк» с требованием о расторжении данного договора. Однако, в расторжении договора было отказано (исх.№ от 23.10.2024г.).

В связи с этим истец просит признать кредитный договор № от 25.09.2024 года недействительным.

Истец ФИО1 в суд не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в организации ВКС-связи судами было отказано. 

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в суд также не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, ранее направил письменный отзыв на исковое заявление. В письменных возражениях представитель ответчика по доверенности ФИО3 просила в удовлетворении исковых требований отказать, указав, что 23.09.2024 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № с лимитом кредитования 1 500 000 руб. на срок 60 месяцев и уплатой процентов за пользование кредитными денежными средствами 19,9% годовых. Обязательства заемщика по договору обеспечены залогом транспортного средства – KIA Rio, 2020 года выпуска, г.р.з. №. Кредитный договор заключен в полном соответствии с действующим законодательством. На каждом этапе согласования кредита истец располагала полной информацией о предложенной ей услуге, добровольно приняла на себя все права и обязанности, предусмотренные договором. При этом при заключении спорного кредитного договора у истца была возможность в случае несогласия с его условиями отказаться от его заключения. Однако ФИО1 таким правом не воспользовалась. После заключения договора ФИО1 самостоятельно и добровольно сняла кредитные денежные средства со счёта в сумме 200 000 руб. в кассе банка, перевела полученные денежные средства на свои счета, открытые в других кредитных организациях. Тем самым, распоряжение кредитными денежными средствами происходило вне зоны контроля Банка, который никак не мог повлиять на данное обстоятельство. Существенные условия кредитного договора сторонами были согласованы, при оформлении договоров у ответчика имелись основания полагать, что клиент действует из собственного волеизъявления.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Положениями Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ ).

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (п. 1 ст. 8 ГК РФ).

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (п. 1 ст. 9 ГК РФ).

Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (п.п. 1, 2 ст. 10 ГК РФ).

Сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (ст. 153 ГК РФ).

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами (п. 1 ст. 160 ГК РФ).

Сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (п. 1 ст. 166 ГК РФ).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. 

Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли (п. 2 ст. 166 ГК РФ).

Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки (п. 5 ст. 166 ГК РФ).

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п. 1 ст. 167 ГК РФ).

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

Сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности, если: сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; сторона заблуждается в отношении природы сделки; сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку. 

Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной. 

Сделка не может быть признана недействительной по основаниям, предусмотренным настоящей статьей, если другая сторона выразит согласие на сохранение силы сделки на тех условиях, из представления о которых исходила сторона, действовавшая под влиянием заблуждения. В таком случае суд, отказывая в признании сделки недействительной, указывает в своем решении эти условия сделки. 

Суд может отказать в признании сделки недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что его не могло бы распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон (п.п. 1-5 ст. 178 ГК РФ).

Сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки (п.п. 1-2 ст. 179 ГК РФ).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224) (п.п. 1, 2 ст. 433 ГК РФ).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ). 

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ФИО1 25.09.2024 года в отделении ПАО «Совкомбанк» собственноручно заполнила и подписала анкету-соглашение заемщика на предоставление кредита, в которой просила заключить с ней посредством акцепта настоящей оферты Универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц, а также заключить с ней Договор банковского обслуживания и подключить её к системе ДБО посредством акцепта настоящей оферты. ФИО1 просила ПАО «Совкомбанк» использовать единую электронную подпись в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных Универсальными договорами иными договорами, авторизованный номер телефона указан №, просила идентифицировать её по данному номеру телефона. В персональных данных заявителя также указала номер телефона №.

Так же, 25.09.2024 года ФИО1 собственноручно подписала согласие заемщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат её просроченной задолженности.

В соответствии с условиями дистанционного банковского обслуживания с помощью специалиста ПАО «Совкомбанк» 25.09.2024 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № с лимитом кредитования 1 500 000 руб. на срок 60 месяцев и уплатой процентов за пользование кредитными денежными средствами 19,9% годовых. Обязательства заемщика по договору обеспечены залогом транспортного средства – KIA Rio, 2020 года выпуска, г.р.з. №.

Договор заключен в форме электронного документа, подписанного заемщиком простой электронной подписью. 

В соответствии с пунктом 11 Кредитного договора цель использования заемщиком кредита - на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно 10.2 Общих условий).

Согласно п. 14 Кредитного договора Заемщик ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Изменения в общие условия вносятся Банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте www.sovcombank.ru. Изменения в Общие условия вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения.

Кредитный договор заключен в отделении банка. 

При заключении кредитного договора личность заемщика ФИО1 была проверена сотрудником ПАО «Совкомбанк», что подтверждает копия его паспорта в материалах кредитного досье.

Заявление о предоставлении транша, в котором ФИО1 просил предоставить ей средства кредита в размере 1500000 рублей и перечислить их на расчетный счет, открытый ей в ПАО «Совкомбанк», подписано электронной цифровой подписью ФИО1. Этим же заявлением ФИО1 подтвердила, что ознакомлен с правилами и порядком оказания дополнительных услуг. 

Подписав кредитный договор, ФИО1 подтвердил, что до его заключения получена полная и достоверная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия предоставления кредита, сумма и условия возврата задолженности по договору, что заемщик согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. При заключении договора у Истца была возможность в случае несогласия с условиями договора, отказаться от его заключения.

ФИО1 предусмотренным пунктом 2 ст. 821 ГК РФ правом отказа заемщика от предоставления или получения кредита не воспользовалась.

Таким образом материалами дела подтверждается, что ФИО4 при заключении кредитного договора была предоставлена полная информация об условиях кредитования, в том числе о сумме кредита, о процентной ставке за пользование кредитом, о сроке кредитования, о полной стоимости кредита и о размере ежемесячного платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности заемщика о существенных условиях кредитного договора, о его правовых последствиях при заключении договора. 

ПАО «Совкомбанк» выполнил свои обязательства по договору путем выдачи денежных средств ФИО1 на открытый на её имя в ПАО «Совкомбанк» счет №, истец получил кредитные денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных Кредитными договорами, что истцом не оспаривается, и распорядился указанными денежными средствами по своему усмотрению. 

Согласно выписке по счету №, открытому ФИО1 в ПАО «Совкомбанк», ФИО1 в день получения средств кредита осуществил снятие с указанного счета денежных средств в банкомате в размере 200 000 рублей.

Таким образом, судом установлено, что истец самостоятельно и добровольно сняла кредитные денежные средства со счета с помощью банкомата.

Также в этот же день ФИО1 перевела денежные средства в размере 1300247 руб. перевела на свои счета, открытые в других банках. 

Постановлением следователя отдела по расследованию преступлений на территории Приокского района СУ УМВД России по г.Нижнему Новгороду от 03.10.2024 года по результатам рассмотрения сообщения ФИО1 о преступлении, зарегистрированного в КУСП № от 03.10.2024 года, возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ в отношении неустановленного лица. Следователем установлено, что в период времени с 25.09.2024 года по 27.09.2024 года неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, путем обмана похитило денежные средства на общую сумму 2726130 руб., принадлежащие ФИО1, тем самым причинив последней материальный ущерб в особо крупном размере. 

Из ответа ПАО «Совкомбанк» от 23.10.2024 на обращение ФИО1 №, следует, что ФИО1 обращалась с просьбой опротестовать операции по переводу и снятию 27.09.2024 суммы 1 600 000 руб.

Также из возражений на исковое заявления Ответчика следует, что при осуществлении переводов денежных средств на свои счета операции ФИО1 попали под контрольные мероприятия и были отменены. Сотрудниками Банка был осуществлен звонок для их подтверждения, в ходе которого Истец подтвердила, что кредит оформляет для себя, а не по указанию третьих лиц, денежные средства нужны для ремонта квартиры «под ключ».

Также сообщила сотруднику банка о том, что ей не поступали звонки из Банков, правоохранительных органов с требованием оформить кредит, не оформляет кредит по совету третьих лиц, с дальнейшим перечислением на счета, ей не принадлежащие (безопасные счета, банковские ячейки, единый лицевой счет).

В подтверждение указанных обстоятельств ответчиком представлен DVD-R диск, на котором слышен разговор ФИО1 и сотрудника ПАО «Совкомбанк», где ФИО1 неоднократно отвечала на вопрос сотрудника, что не находится под вливанием третьих лиц, кредит нужен для ремонта квартиры.

ФИО1 была уведомлена, что сотрудники службы безопасности Банка, полиция, ЦБ и другие государственные органы никогда не проводят расследование по телефону и смс, это могут делать только мошенники и при поступлении подобных звонком необходимо сообщить сотруднику Банка или на горячую линию.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что истец ФИО1 последовательно совершила комплекс действий, направленных на заключение кредитного договора, на получение кредитных денежных средств, а затем кредитные денежные средства получила лично и распорядилась ими по своему усмотрению.

Само по себе возбуждение уголовного дела по факту мошеннических действий в отношении неустановленного лица не влияет на правоотношения, сложившиеся между истцом и ответчиками в рамках заключенного кредитного договора, и не свидетельствует о незаконности действий ПАО «Совкомбанк» при заключении кредитного договора.

Напротив, в судебном заседании установлено, что истец сама совершала действия по заключению кредитного договора, снятию наличных денежных средств в банкомате и зачислению их на другие счета. 

Доказательств наличия у ПАО «Совкомбанк» причин, позволяющих усомниться в правомерности действий клиента и ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, также не представлено. 

Таким образом, истцом не доказано наличие существенного заблуждения при подписании кредитного договора, указанные обстоятельства в совокупности свидетельствуют о том, что наступили правовые последствия, характерные для кредитных отношений, поскольку, как следует из представленных документов, ФИО1 получила и воспользовалась денежными средствами из предоставленного ей кредита, поэтому основания для квалификации оспариваемой сделки, как заключенной под влиянием заблуждения или обмана, отсутствуют. 

Поскольку воля сторон при заключении и реализации кредитного договора была направлена именно на предоставление и получение кредита, а полученное исполнение было принято заемщиком ФИО1, то при отсутствии каких-либо доказательств злоупотребления правом со стороны банка, оснований для признания спорного кредитного договора недействительной сделкой у суда не имеется. 

Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований суд не усматривает.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным, отказать. 

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Ленинский районный суд г. Костромы путем принесения апелляционной жалобы, апелляционного представления в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья Д.И. Сиротина

Мотивированное решение изготовлено 08 октября 2025 года