Дело № 2-281/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 февраля 2018 года город Омск

Октябрьский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Бондаренко Е.В., при секретаре судебного заседания Кирюшиной Ю.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «СК Благосостояние ОС» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к АО «СК Благосостояние ОС» о защите прав потребителя. В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО МФК «ОТП Финанс» был заключен договор потребительского займа №, согласно условиям которого банк предоставил ей кредит в размере 200 000 рублей, сроком погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ под 

<

данные изъяты>% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО «СК Благосостояние ОС» был заключен договор страхования с полисом № сроком на 

<

данные изъяты> месяцев. Согласно полиса-оферты, страховыми рисками признаются: смерть в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования; смерть в течение срока страхования в течение срока страхования в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования; инвалидность 1 или 2 группы, установленная в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования; инвалидность 1 или 2 группы, установленная в течение срока страхования в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования. Согласно договора страхования, ООО МФК «ОТП Финанс» обязалось оплатить часть кредита в счет оплаты страховой премии в размере 19 728 рублей страховщику АО «СК Благосостояние ОС».

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО МФК «ОТП Финанс» истцом направлены две претензии, одна из которых в страховую компанию, с требованием расторгнуть договор страхования и вернуть уплаченную страховую премию. Ответа на отправленную претензию от страховой компании не поступило.

Полагает, что имеет право в течение 5 дней отказаться от услуг страхования, что и было сделано.

Просит расторгнуть договор страхования, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «СК Благосостояние ОС»; взыскать с АО «СК Благосостояние ОС» страховую премию в размере 19 728 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере 230 рублей 57 копеек, компенсацию морального вреда 10 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО1 участия в судебном заседании не принимала, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просила рассмотреть дело без ее участия.

Представитель ФИО1 по доверенности ФИО2, в судебном заседании заявленные требования поддержала. Пояснила суду, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО МФК «ОТП Финанс» был заключен кредитный договор. В этот же день, между истцом и АО «СК Благосостояние ОС» был заключен договор страхования от несчастных случаев, по которому истцом была оплачена страховая премия в размере 19 728 рублей. Договором страхования предусмотрено, что страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор страхования в течение 5 дней с момента подписания данного договора. ДД.ММ.ГГГГ в адрес банка ФИО1 было направлено заявление об отказе от страхования. Также в адрес банка ошибочно направлено заявление об отказе от страхования, адресованное страховой компании. ООО МФК «ОТП Финанс» истцу был дан ответ о том, что банк стороной договора не является, рекомендовано обратиться в страховую компанию. ДД.ММ.ГГГГ истец по почте направила в адрес АО «СК Благосостояние ОС» заявление об отказе от страхования, положительного ответа на заявление не последовало. Полагает, что банк должен был уведомить страховую компанию об отказе ФИО1 от страхования. Просит исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика АО «СК Благосостояние ОС» участия при рассмотрении дела не принимал, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. Согласно представленных возражений на иск представителя АО «СК Благосостояние ОС» по доверенности ФИО3, ответчик просит отказать истцу в удовлетворении заявленных требований. Указывает, что истец обладает правом отказаться от заключенного договора страхования, однако правовые основания требовать возврата части оплаченной страховой премии отсутствуют, поскольку льготный период для обращения за досрочным расторжением договора истцом пропущен. Услуга по страхованию истцу навязана не была, такое условие является дополнительным способом обеспечения обязательств. 

Представитель третьего лица ООО МФК «ОТП Финанс» участия при рассмотрении дела не принимал, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Представителем ООО МФК «ОТП Финанс» по доверенности ФИО4 представлен отзыв на иск, согласно которому ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «ОТП Финанс» предоставило истцу заем на сумму 200 000 рублей сроком на 

<

данные изъяты> месяцев под 

<

данные изъяты>% годовых. При заключении договора займа ДД.ММ.ГГГГ истец добровольно и самостоятельно застраховала себя в АО «СК Благосостояние ОС» от несчастных случаев и болезней, страховая премия по договору составила 19 728 рублей. При заключении договора займа, истец дала банку поручение осуществить перечисление денежных средств со своего текущего счета в оплату страховой премии АО «СК Благосостояние ОС». Банк поручение заемщика исполнил, перечислил сумму страховой премии в АО «СК Благосостояние ОС». ООО МФК «ОТП Финанс» стороной договора страхования, получателем страховой премии, не является. 

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

На основании ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности», исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 декабря 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО МФК «ОТП Финанс» был заключен договор потребительского займа, на основании которого истцу предоставлен заем в сумме 200 000 рублей на срок 36 месяцев под 

<

данные изъяты>% годовых.

В тот же день между истцом как страхователем и застрахованным и АО «СК Благосостояние ОС» как страховщиком был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, предметом которого является страхование жизни и здоровья истца. По данному договору застрахован риск наступления страхового случая - смерть застрахованного в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования; смерть в течение срока страхования в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования; инвалидность 1 или 2 группы, установленная в течение срока страхования в результате несчастного случая, происшедшего в течение срока страхования; инвалидность 1 группы, установленная в течение срока страхования в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования. Страховая сумма устанавливается единой и составляет 200 000 рублей. Выгодоприобретателем по риску инвалидность 1 и 2 группы является страхователь/застрахованный; по риску смерть – законные наследники страхователя/застрахованного. Страховая премия составляет 19 728 рублей, уплачивается единовременно на расчетный счет страховщика в АО «ОТП Банк», не позднее 5 рабочих дней с момента подписания договора. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования вступает в силу с момента оплаты страховой премии, но не ранее даты начала срока страхования. В подтверждение заключения договора страхования, истцу выдан полис №.

Пунктом 5 договора страхования предусмотрено, что при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя в течении 5 рабочих дней с даты подписания договора предусматривается полный возврат страхователю ранее уплаченной страховой премии. Возврат страхователю страховой премии производится в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При досрочном расторжении договора после 5 рабочих дней с момента его заключения возврат страховой премии не предусматривается.

То есть, договором страхования предусмотрена возможность отказа от договора страхования с возвратом уплаченной страховой премии.

При этом, договор страхования заключен истцом именно со страховой компанией.

Из подписанного страхового полиса следует, что истец с условиями страхования ознакомлен и согласен, экземпляр условий страхования на руки получил.

Также, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подписано заявление-оферта на заключение договора банковского счета в АО «ОТП Банк», согласно которому ФИО1 просила банк заключить договор счета и открыть ей банковский счет в рублях на условиях определенных в правилах счета и тарифах банка (п. 1). Из пункта 2.3 заявления следует, что ФИО1 дала банку распоряжение осуществить перечисление денежных средств со счета в оплату приобретаемой услуги добровольного страхования от несчастных случаев и болезней на реквизиты получателя - АО «СК Благосостояние ОС», сумма перевода – 19 728 рублей, назначение платежа – оплата страховой премии по программе страхование жизни полис № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1.

Пунктом 2 ст. 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

При этом, такое распоряжение (согласие/заранее данный акцепт) дано лично истцом, что подтверждается личной подписью истца в данном заявлении.

Согласно выписке по счету, ДД.ММ.ГГГГ истцом произведена оплата страховой премии в размере 19 728 рублей АО «СК Благосостояние ОС».

Оплата страховой премии произведена не в рамках правоотношений, возникших между истцом и банком, а в рамках правоотношений, возникших между истцом и АО «СК Благосостояние ОС», то есть в рамках заключенного между сторонами договора страхования.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании пунктов 1, 2, 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Банком России принято Указание от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которое вступило в силу 2 марта 2016 г. Исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

В соответствии с п. 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Заключенный между АО «СК Благосостояние ОС» и ФИО1 договор, содержит такие положения.

Исковые требования ФИО1 мотивированы тем, что она в установленные законом сроки обратилась в банк с заявлением об отказе от страхования, соответственно наделена правом возврата страховой премии.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила по почте в адрес АО «СК Благосостояние ОС» заявление об отказе от страхования, то есть за пределами установленного договором пятидневного срока, предусмотренного для досрочного расторжения договора.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СК Благосостояние ОС» дало ФИО1 ответ, согласно которому АО «СК Благосостояние ОС» не имеет оснований для возврата уплаченной страховой премии, поскольку в течение 5 рабочих дней с момента заключения договора страхования заявление о расторжении договора в АО «СК Благосостояние ОС» не поступало. Предложено ФИО1 подтвердить свое намерение досрочно прекратить договор страхования путем направления соответствующего письменного заявления в АО «СК Благосостояние ОС».

При указанных обстоятельствах, поскольку в установленный договором пятидневный срок для досрочного расторжения договора, при котором в полном объеме возвращается страховая премия, истец как страхователь к ответчику, являющемуся страховщиком, с соответствующим заявлением не обращалась, оснований для взыскания с АО «СК Благосостояние ОС» в пользу ФИО1 уплаченной по договору страхования страховой премии, не имеется. Условиями заключенного договора страхования не предусмотрен порядок возврата уплаченной страховщику страховой премии в иных случаях.

При этом суд также исходит из положений ст. 958 ГК РФ, в силу которых при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, отмечая, что кредитный договор является действующим.

Поскольку, как уже было указано выше, возможность наступления страхового случая не отпала, существование страховых рисков не прекратилось, оснований для расторжения договора страхования на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Доводы стороны истца о том, что в установленный законом пятидневный срок, а именно ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО МФК «ОТП Финанс» истцом направлены заявления об отказе от страхования на имя ООО МФК «ОТП Финанс» и АО «СК Благосостояние ОС», в связи с чем, договор, заключенный между ФИО1 и АО «СК Благосостояние ОС» подлежит расторжению, суд находит несостоятельными, поскольку ООО МФК «ОТП Финанс» стороной заключенного договора страхования, страховщиком по договору, не является, банк лишь выполнил поручение заемщика по перечислению страховой премии в АО «СК Благосостояние ОС». 

Представитель истца ссылается на то, что в связи с правовой неграмотностью, два заявления как в адрес ООО МФК «ОТП Финанс» так и в адрес АО «СК Благосостояние ОС», были направлены истцом совместно в адрес ООО МФК «ОТП Финанс». Данный довод не может быть принят судом во внимание. Как поясняли в судебных заседаниях представители истца, непосредственно после заключения кредитного договора истец обратилась к ним на консультацию, юристами были подготовлены и написаны заявления об отказе от страхования, проведена юридическая консультация, определен порядок действий ФИО1 В силу изложенного у ФИО1 было и право и возможность направить заявление об отказе от страхования непосредственно страховщику, адрес которого указан в заявлении об отказе от страхования. 

Исходя из изложенного, оснований для расторжения договора страхования, взыскания страховой премии по изложенным в иске основаниям, суд не усматривает.

Поскольку истцу в удовлетворении основных требований отказано, производные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, удовлетворению не подлежат. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к АО «СК Благосостояние ОС» о защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Октябрьский районный суд города Омска в течение месяца с момента принятия судом решения в окончательной форме. 

Судья Е. В. Бондаренко

Мотивированное решение изготовлено 05 марта 2018 года.