Дело № 2-1070/2019

Мотивированное 

решение

 изготовлено 27 августа 2019 года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 августа 2019 года ЗАТО г. Североморск

Североморский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Ревенко А.А.

при секретаре Власовой Ю.М., 

рассмотрев гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

установил:

АО «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту – Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 01 апреля 2016 года АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному Соглашению присвоен номер № ILOVAKWDCD1603252042 Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями статей 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты № 732 от 18 июня 2014 года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 130 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 36,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальных условий кредитования. 

В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк просит взыскать с заемщика сумму задолженности в размере 141 727 рублей 78 копеек, из них: просроченный основной долг – 124 259 рублей 23 копейки, начисленные проценты – 15 881 рубль 05 копеек, штрафы и неустойки – 1 587 рублей 50 копеек, а также расходы по уплате госпошлины в размере 11 648 рублей 07 копеек.

В судебное заседание истец – АО «АЛЬФА-БАНК» не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. Не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне и времени судебного разбирательства извещен, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил. 

Исходя из обстоятельств спора и поведения ответчика, суд приходит к выводу, что ответчик уклоняется от явки в суд, и, с учетом положений статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассматривает дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

ФИО1 представил суду письменные возражения, согласно которым просил отказать в удовлетворении иска, указав что 01 апреля 2016 года между ним и АО «АЛЬФА-БАНК» было заключено соглашение о кредитовании № ILOVAKWDCD1603252042, лимит которого составил 130 000 рублей. В период с 06 октября 2017 года по 15 февраля 2018 года с его кредитной карты было списано 151 9158 рублей 44 копейки. Данные денежные средства были перечислены на расчетный счет интернет сайта по frankcasinowin.top, зеркало сайта http:// frankcasino.me. При этом, денежные средства перечислялись в безакцептной форме, т.е. фактически без подтверждения его согласия на проведение данной финансовой операции. Изначально, в дополнительном соглашении он дал свое согласие на безакцептное списание денежных средств в определенном случае (для погашения кредита). В связи с этим, ранее он обращался в Банк с требованием произвести процедуру чарджбек и возвратить денежные средства в указанном размере - 130 000 рублей. Однако, требования банком удовлетворены не были. Кроме того, на его обращения в АО «АЛЬФА-БАНК» № А1804231891 от 23 апреля 2018 года, № А1804251846 от 25 апреля 2018 года, № А1807051576 от 05 июля 2019 года об отмене финансовых операций, которых он не совершал и не подтверждал, банк ответил отказом не имея на то законных оснований, поскольку это противоречит международным правилам «VISA» с которыми банк согласился выпуская пластиковые карты. Кроме того, банк в нарушение международной платежной системы, не направил его требование в «VISA», для решения вопроса об отмене финансовых операций. Также АО «АЛЬФА-БАНК» отказало в удовлетворении его обращения №А1807061284 от 06 июля 2018 года о предоставлении распечатки движения средств по счету за запрошенный им период, чем нарушил пункт 1 статьи 8 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей». При этом, банк требует взыскать с него задолженность в общей сумме 141 727 рублей 78 копеек которая образовалась по вине самого банка. Просил отменить меры по обеспечению иска.

Исследовав материалы дела, материалы дела № 2-317/2019 по заявлению АО «АЛЬФА-БАНК» о выдаче судебного приказа в отношении ФИО1, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Судом установлено, что 01 апреля 2016 года ФИО1 обратился в АО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением об открытии счета кредитной карты в рублях и выдать к счету кредитной карты кредитную карту АО «АЛЬФА-БАНК» (VISA PLATINUM PAYWAVE) в соответствии с параметрами, которые будут определены в индивидуальных условиях кредитования. Пунктом 7 данного заявления ответчик предоставил право банка без дополнительных распоряжений (заранее дает акцепт) списывать со счета кредитной карты денежные средства в счет погашения любого денежного обязательства заемщиком перед банком. Этим же числом между сторонами заключено дополнительное соглашение к договору потребительского кредита, предусматривающему выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № ILOVAKWDCD1603252042 от 01 апреля 2016 года, согласно которому содержание условий пункта 4, подпункта 6.2, пункта 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита изложены в следующей редакции: процентная ставка 36,99% годовых, срок действия беспроцентного периода пользования кредитом 100 календарных дней, минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% процентам от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с общими условиями договора по ставке, предусмотренной настоящими индивидуальными условиями кредитования.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита лимит кредитования установлен в размере 100 000 рублей. Изменение лимита кредитования осуществляется в порядке пункта 18 индивидуальных условий (пункт 1 условий). С 01 января 2017 года установлен кредитный лимит в размере 130 000 рублей.

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Указанную обязанность ответчик не выполнил. 

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

За период с 23 июля 2018 года по 22 октября 2018 года за ФИО1 образовалась задолженность в размере 141 727 рублей 78 копеек, из них: просроченный основной долг – 124 259 рублей 23 копейки, начисленные проценты – 15 881 рубль 05 копеек, штрафы и неустойки – 1 587 рублей 50 копеек.

Указанный расчет судом проверен, сомнений не вызывает, признан арифметическим верным.

Доказательств погашения задолженности, предъявленной по иску, ответчик суду не представил. 

Вопреки указанным доводам ответчика, доказательств того, что денежные средства в размере 1 519 158 рублей 44 копейки (включая 130 000 руб.) были перечислены на расчетный счет интернет сайта по frankcasinowin.top, зеркало сайта http://frankcasino.me выписка по счету *** не содержит. 

Так, в силу части 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (часть 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений пункта 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с пунктом 4 статьи 874 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно статье 31 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой; при осуществлении международных расчетов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике.

Правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирование порядка оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельности субъектов национальной платежной системы, а также требования к организации и функционированию платежных систем, определение порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе устанавливается Федеральным законом от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Согласно статье 3 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» национальная платежная система - совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы);

правила платежной системы - документ (документы), содержащий (содержащие) условия участия в платежной системе, осуществления перевода денежных средств, оказания услуг платежной инфраструктуры и иные условия, определяемые оператором платежной системы в соответствии с настоящим Федеральным законом;

участники платежной системы - организации, присоединившиеся к правилам платежной системы в целях оказания услуг по переводу денежных средств.

На основании пункта 1 статьи 4 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по их переводу на основании договоров, заключаемых клиентами и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно подпункту 1 пункта 5 статьи 15 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор платежной системы обязан определять правила платежной системы, организовать и осуществлять контроль за их соблюдением участниками платежной системы, операторами услуг платежной инфраструктуры.

В части 7 статьи 20 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» установлено, что участники платежной системы присоединяются к правилам платежной системы только путем принятия их в целом.

Учитывая, что АО «АЛЬФА-БАНК» выпускает банковские карты с указанием международной платежной системы «VISA» и с возможностью использовать сервис и услуги международной платежной системы «VISA», то как участник платежной системы присоединилось к Правилам платежной системы «VISA» по осуществлению операций на территории Российской Федерации.

Правила платежной системы «VISA» по осуществлению операций на территории Российской Федерации, утверждены 1 января 2018 года (https://www.visa.com.ru).

Главой 9 данных правил установлено, что участники платежной системы обязаны предлагать взаимную помощь и сотрудничество другим участникам платежной системы при разрешении спорных ситуаций между своим клиентом-физическим лицом и торгово-сервисным предприятием другого участника платежной системы, своим торгово-сервисным предприятием и клиентов-физическим лицом другого участника платежной системы. Если клиент-физическое лицо или торгово-сервисной предприятие принимает на себя финансовые обязательств по совершению операции, соответствующий участник платежной системы обязан возместить денежные средства непосредственно другому участнику платежной системы.

В данных правилах приведен общий процесс возврата платежа по спорной операции (chargeback), которыми должны руководствоваться участники платежной системы. Указано, что вся документация, необходимая для проведения операции возврата платежа спорных операций и повторное предъявление к оплате, а также оформление любых претензий должна быть переданы в платежную систему через систему Visa Resolve Online (VROL), оформлена на английском языке. Условия и сроки возврата спорной операции между участниками платежной системы и клиентом-физическим лицом определяются применимым законодательством Российской Федерации.

Согласно установленному в Правилах платежной системы Виза общему процессу возврата платежа по спорной операции, клиент - физическое лицо предоставляет участнику платежной системы - Эмитенту информацию о спорной операции, затем участник платежной системы - Эмитент просит клиента - физическое лицо предоставить описание проблемы, затем отправляет операцию возвратного платежа обратно участнику платежной систему-Эквайеру в электронном виде. Участник платежной системы - Эквайер получает операцию возвратного платежа и либо самостоятельно урегулирует данный вопрос, либо с привлечением торгово-сервисного предприятия. Далее Торгово-сервисное предприятие либо акцептирует возвратный платеж, либо повторно предъявляет требование о возврате платежа участнику платежной системы - Эквайеру.

Таким образом, чарджбэк – это не услуга, которую обязан предоставлять банк. Это одна из процедур, регламентированных международной платежной системой, которая дает возможность участникам международной платежной системы (эмитентам и эквайерам) управлять своими рисками. 

Как следует из материалов дела, у ответчика, как у держателя карты платежной системы «VISA» заключен договор с эмитентом карты (банком), в рамках которого и проходит оказание клиенту банковских услуг. Однако клиенты банка не заключают договоры непосредственно с международной платежной системой, соответственно участником международной платежной системы клиенты банка не являются. 

Инициирование операции опротестования (чарджбэк) является правом, а не обязанностью банка. Банк самостоятельно принимает решение о таком инициировании, взвешивая свою позицию и издержки по участию в этой процедуре.

Банк не обязан направлять каждый запрос клиента в международную платежную систему согласно процедуре чарджбэк, поскольку как указано выше это право, а не обязанность. Банк лишь обязан принять заявление клиента и в случае, если определено основание для обратного начисления средств, то есть в случае признания операции спорной, направить запрос в международную платежную систему.

Таким образом, доказательств нарушения прав ответчика истцом в данной части не имеется.

Согласно статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вместе с тем, в нарушение указанных норм, ответчиком не было представлено доказательств обращения в АО «АЛЬФА-БАНК» и отказ в удовлетворении его обращения № А1807061284 от 06 июля 2018 года, как и на обращения № А1804231891 от 23 апреля 2018 года, № А1804251846 от 25 апреля 2018 года, № А1807051576 от 05 июля 2019 года об отмене финансовых операций.

С учетом вышеизложенного, суд удовлетворяет требования истца в полном объеме.

Оснований для отмены мер по обеспечению иска суд не усматривает, поскольку при удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда (ч. 3 ст. 144 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 4 034 рублей 56 копеек.

Суд рассматривает спор на основании представленных сторонами доказательств, с учетом требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

Иск Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, *** года рождения, уроженца ***, в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № ILOVAKWDCD1603252042 от 01 апреля 2016 года в размере 141 727 рублей 78 копеек, расходы по уплате госпошлины в размере 4 034 рублей 56 копеек, а всего: 145 762 рубля 34 копейки.

Ответчик вправе подать в Североморский районный суд заявление об отмене настоящего решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заявление об отмене заочного решения должно содержать обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Североморский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.А. Ревенко