Дело № 2-1464/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Магнитогорск

Челябинской области 02 ноября 2018 года

Правобережный районный суд г.Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Черненко Е.А,

при секретаре Жуковой Ю.П.,

с участием представителей истца по первоначальному иску (ответчика по встречным исковым требованиям) ФИО1 - ФИО2, действующего на основании ордера, ФИО3, действующего на основании доверенности,

представителя ответчика АО «КУБ» по первоначальному иску (истца по встречным исковым требованиям) ФИО4, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «КредитУралБанк» о защите прав потребителя, встречному исковому заявлению Акционерного общества «КредитУралБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, расходов по оплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Акционерному обществу «КредитУралБанк» (далее «КУБ» (АО)) о защите прав потребителя о признании недействительной сделкой п. 7.3.7 Общих условий договора потребительского кредита, заключенного между истцом и «КУБ» (АО), в качестве последствий недействительности сделки просил взыскать с ответчика 607 773 руб. 53 коп., штраф в размере 50% от присужденной суммы, в случае удовлетворения требований, компенсацию морального вреда в размере 30000 руб.

В обоснование требований указано, что Дата между ним и «КУБ» (АО) заключен договор потребительского кредита .... о представлении кредитных средств в размере 1 000 000 руб. на 1814 дней под 16,8% годовых, Дата между ним и «КУБ» (АО) заключен договор потребительского кредита .... о представлении кредитных средств в размере 500 000 руб. на 1814 дней под 16,8% годовых. 

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита п. 7.3.7. Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы потребительского кредита и погашения процентов за его пользование при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что сумма долга не будет возвращена заемщиком в установленные договоре сроки. Указанные Общие условия в силу п.14 договоров от 12 и Дата признаны договорами присоединения (ст. 428 ГК РФ). Ссылаясь на п. 7.3.7. Общих условий и п. 2.2.4 договора текущего счета между «КУБ» (АО) и истцом от Дата, Банк Дата произвел удержание денежных средств со счета ...., в счет частичного досрочного погашения кредита .... от Дата в сумме 109 503,65 руб. и в счет полного досрочного погашения кредита .... от Дата в сумме 498 269,87 руб.

Полагает, что в силу п. 1 ст. 168 ГК РФ, п.п. 1,2 ст. 167 ГК РФ п.7.3.7 Общих условий должен быть признать недействительным и в качестве последствий недействительности сделки просил взыскать с Банка 607 773 руб. 53 коп., штраф в размере 50% от присужденной суммы, в случае удовлетворения требований, компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб.

Истец ФИО1, в судебном заседании при надлежащем извещении участия не принял, дело просил рассмотреть с участием представителей ФИО2 и ФИО3

Представители истца ФИО1 - ФИО2, действующий на основании ордера, ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержали, просили удовлетворить их в полном объеме, встречные исковые требования Банка не признали, не отрицая, при этом, имеющейся задолженности истца перед Банком.

Представитель ответчика по первоначальному иску (истца по встречным требованиям) «КУБ» (АО) ФИО4, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования ФИО1 не признал, просил отказать в их удовлетворении, встречные исковые требования просил удовлетворить в полном объеме.

Полно и всесторонне исследовав материалы дела, и оценив их в совокупности, с учетом доводов и возражений, представленных сторонами, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 12 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

В силу пунктов 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон (статья 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Так, из материалов дела следует, что Дата между истцом ФИО1 и «КУБ» (АО) заключен договор потребительского кредита .... о представлении кредитных средств в размере 1 000 000 руб. на 1814 дней под 16,8% годовых, Дата между ФИО1 и «КУБ» (АО) заключен договор потребительского кредита .... о представлении кредитных средств в размере 500 000 руб. на 1814 дней под 16,8% годовых (л.д. ....

Дата со счета .... клиента ФИО1 Банком списаны денежные средства, в счет частичного досрочного погашения кредита .... от Дата в сумме 109 503,65 руб. и в счет полного досрочного погашения кредита .... от Дата в сумме 498 269,87 руб.

Досрочное гашение осуществлено в соответствии с абз. 1 п. 7.3.7 Общих условий заключенных между истцом и Банком договоров потребительского кредита .... от Дата и .... от Дата, согласно которым, Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы потребительского кредита и погашения процентов за его пользование при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что сумма долга не будет возвращена заемщиком в установленные в договоре сроки.

Указанные Общие условия в силу п.14 договоров от 12 и Дата признаны договорами присоединения (ст. 428 ГК РФ). 

Денежные средства списаны при поступлении на счет ФИО1 окончательного расчета при увольнении в Дата, на основании абз. 1 п. 7.3.7 Общих условий и п. 2.2.4 договора текущего счета, заключенного между «КУБ» (АО) и истцом от Дата, что подтверждается расчетным листком за Дата ФИО1, платежными поручениями о перечислении на счет ФИО1 денежных средств, мемориальными ордерами от Дата на сумму 109 503,65 руб., на сумму 3 642,62 руб., на сумму 494 627,25 руб. (л.д. ....).

Списание задолженности производилось на основании заранее данного акцепта клиента, обусловленного п. 2.2.4 договора текущего счета от Дата, в соответствии с которым клиент предоставляет Банку право без дополнительного распоряжения списывать со счета(ов), вклада(ов), открытого(ых) в Банке, соответствующими расчетными документами задолженность клиента перед Банком по любым заключенным между ними договорам, а также на основании заявлений клиента о заранее данном акцепте от Дата и от Дата (л.д. ....). 

При разрешении настоящего гражданско-правового спора суд учитывает следующее.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Пунктом 2 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п. 2.9.1 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19.06.2012 N 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Заранее данный акцепт, исходя из положений ст. 6 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", представляет собой одностороннее волеизъявление, выражающее согласие плательщика на списание денежных средств с его банковского счета и имеет характер распоряжения клиента о том, какая сумма, кому и с какого счета (каких счетов) подлежит перечислению.

Предоставляя заранее данный акцепт, заемщик, реализует свое право на предоставление распоряжений по счету обслуживающему счет банку, действуя по своей воле и в своем интересе.

Поскольку п. 2 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 2.9.1 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от Дата N 383-П прямо предусмотрено право Банка на списание денежных средств клиента со счетов, открытых в банке, при наличии заранее данного акцепта плательщика, п. 6.2 договора комплексного банковского обслуживания от Дата N .... о возможности списания средств клиента со счетов, открытых в банке, в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации, и выраженный в договорах потребительского кредита .... от Дата и .... от Дата, акцепты заемщика ФИО1 на списание денежных средств с банковских счетов, указанных в п. 1.6 заявлений о заранее данном акцепте, в случае поступления денежных средств в счет исполнения обязательств по кредитным договорам .... от Дата и .... от Дата, требованиям действующего законодательства не противоречат.

Из представленной выписки по лицевому счету, договору текущего счета следует, что действительно от ФИО1 поступали денежные средства в счет погашения нескольких кредитных договоров, между тем, все поступления распределялись Банком в счет погашения имеющихся кредитных договоров. Доказательств того, что в назначении платежа указывалось иное, а Банк нарушал распоряжение клиента, суду стороной истца по первоначальному иску не представлено (л.д. ....).

Досрочное гашение осуществлено в соответствии с абз. 1 п. 7.3.7 Общих условий заключенных между истцом и Банком договоров потребительского кредита .... от Дата и .... от Дата, согласно которым, банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы потребительского кредита и погашения процентов за его пользование при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что сумма долга не будет возвращена заемщиком в установленные в договоре сроки.

Основанием списания денежных средств со счета клиента ФИО1 послужила общедоступная информация в СМИ о возбуждении против ФИО1 уголовного преследования, что, по мнению Банка, явно свидетельствовало о наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что сумма долга не будет возвращена заемщиком в установленные в договоре сроки.

При этом, суд учитывает, что предоставление заранее данного акцепта является правом, а не обязанностью заемщика, при его отсутствии Банк не вправе перечислять денежные средства заемщика со счета, открытого в Банке, в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Акцепт является односторонним актом (даже если он инкорпорирован в текст договора) и не требует от плательщика достижения договоренности о возможности его отзыва или изменения с иными лицами, в том числе банком или кредитором плательщика.

В силу ст. 858 Гражданского кодекса Российской Федерации, ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Вопреки доводам стороны истца по первоначальному иску, в материалах дела не представлено доказательств обращения ФИО1 в Банк в установленной форме с заявлением об отзыве заранее данного акцепта и соблюдения порядка выполнения процедуры отзыва акцепта.

Доказательств уклонения ответчика «КУБ» (АО) от выполнения поданного по установленной форме распоряжения Клиента об отзыве заранее данного акцепта, материалами дела не представлено.

Представленный в дело протокол осмотра доказательств, заверенный нотариусом нотариального округа Магнитогорского городского округа Челябинской области, подтверждает доводы Банка об имеющейся в открытом доступе информации на сайте «Новости на Верстов.Инфо - новости Магнтогорска» о возбуждении против ФИО1 уголовного преследования органами предварительного следствия (л.д. ....).

При рассмотрении настоящего гражданского дела установлено, что ФИО1 осужден по приговору Правобережного районного суда г.Магнитогорска, постановленному Дата (с учетом изменений, внесенных апелляционным определением Судебной коллегии по уголовным делам Челябинского областного суда от Дата) на основании ч. 3 ст. 69 УК РФ по совокупности преступлений, предусмотренных ч. 2 ст. 290 УК РФ, ч. 6 ст. 290 УК РФ, ч. 3 ст. 159 УК РФ путем частичного сложения назначенных наказаний в виде лишения свободы на срок 6 лет 4 мес. с лишением права занимать должности на государственной службе и в органах местного самоуправления, связанных с осуществлением функций представителя власти, организационно-распорядительных и административно-хозяйственных полномочий сроком на семь лет, с конфискацией в доход государства автомобиля марки «Шкода Октавия», государственный регистрационный знак ...., с отбыванием лишения свободы в исправительной колонии строгого режима (л.д. ....

По мнению суда, указанные обстоятельств, очевидно, свидетельствуют о наличии оснований, согласованных сторонами при заключении кредитных договоров, о том, что сумма долга не будет возвращена заемщиком в установленные в договоре сроки (абц. 1 п. 7.3.7 Общих условий договора). При этом, 

В рассматриваемом случае безакцептное списание денежных средств со счета заемщика при наличии прямого письменного распоряжения плательщика о списании с указанием конкретных оснований и банковских счетов не нарушает законных прав потребителя.

Поэтому оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании соответствующих условий договора (п. 7.3.7 Общих условий) недействительными, ввиду нарушения требований закона у суда не имеется.

По иным основаниям условия договоров потребительского кредитования сторонами не оспаривались.

При разрешении судом встречных исковых требований «КУБ» (АО) о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из материалов дела следует, что Дата между истцом ФИО1 и «КУБ» (АО) заключен договор потребительского кредита .... о представлении кредитных средств в размере 1 000 000 руб. на 1814 дней под 16,8% годовых, Дата между ФИО1 и «КУБ» (АО) заключен договор потребительского кредита .... о представлении кредитных средств в размере 500 000 руб. на 1814 дней под 16,8% годовых (л.д....

По указанным договорам ФИО1 взял на себя обязательства по погашению кредитов и оплаты процентов за пользование кредитами, что следует из указанных договоров, расчетов по кредитам, с условиями на основании которых заключены договоры потребительского кредитования ФИО1 был ознакомлен и согласен, что подтверждается его личными подписями (л.д. ....).

Дата со счета .... клиента ФИО1 Банком списаны денежные средства, в счет частичного досрочного погашения кредита .... от Дата в сумме 109 503,65 руб. и в счет полного досрочного погашения кредита .... от Дата в сумме 498 269,87 руб.

Задолженность взыскивается по кредитному договору .... от Дата, по которому денежные средства ответчику были перечислены на счет и выданы заемщику в сумме 1 000 000 руб. Дата, что следует из выписки из лицевого счета (л.д. ....). 

В случае ненадлежащего исполнения обязательств договором предусмотрено начисление неустойки.

Неисполнение ответчиком обязательств по указанному договору не оспорено.

Установлено, что ответчиком сроки исполнения обязательств были нарушены. Из расчета задолженности следует, что платежи по кредиту прекратились с Дата, в связи, с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на Дата составляет 1 075 703 руб. 03 коп., из которых: 715 189 руб. 19 коп. - задолженность по основному долгу, 15 219 руб. 11 коп. - проценты, начисленные на срочную задолженность по основному долгу за период с Дата по Дата, 164 561 руб. 65 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 153 050 руб. 60 коп.- просроченные проценты за период с Дата по Дата, 120 463 руб. 32 коп. - проценты, начисленные на просроченную задолженность за период с Дата по Дата, 17 219 руб. 16 коп. - неустойка, начисленная за период с Дата по Дата (л.д. ....

Расчет задолженности произведен в соответствии с обязательствами заемщика, предусмотренными кредитным договором, документально подтвержден, соответствует условиям договора, судом проверен и признан правильным. Математическая правильность расчета судом проверена, ответчиком расчет не оспорен, конррасчета не представлено.

Оценив в совокупности представленные доказательства и установив, что обязательства по кредитному договору заемщиком ФИО1 надлежащим образом не выполняются, в связи с чем, образовалась задолженность в указанном истцом размере.

Материалами дела подтверждается, что заемщик по своему усмотрению и волеизъявлению согласился на заключение кредитного договора с банком, при несогласии с условиями договора не был лишен возможности не заключать договор, реализовав свои права обращением в иной банк или кредитную организацию. Ответчик располагал полной информацией об условиях заключаемого кредитного договора и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Требования истца основаны на нормах гражданского законодательства РФ, предусмотренных ст.ст. 309, 310, 810, 819 ГК РФ, согласно которым обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Ответчиком по встречному иску ФИО1 в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ доказательств в опровержение расчета истца суду не представлено, конкретных доводов относительно неправильности расчета задолженности не приведено.

Суд, проверив расчеты истца и согласившись с ними, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Банка и взыскании с ответчика задолженность по кредитному договору .... от Дата в размере 1 075 703 руб. 03 коп., из которых: 715 189 руб. 19 коп. - задолженность по основному долгу, 15 219 руб. 11 коп. - проценты, начисленные на срочную задолженность по основному долгу за период с Дата по Дата, 164 561 руб. 65 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 153 050 руб. 60 коп.- просроченные проценты за период с Дата по Дата, 120 463 руб. 32 коп. - проценты, начисленные на просроченную задолженность за период с Дата по Дата, 17 219 руб. 16 коп. - неустойка, начисленная за период с Дата по Дата.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 подлежат взысканию в пользу «КУБ» (АО) расходы по оплате государственной пошлины в размере в размере 13 578 руб. 60 коп., указанные расходы подтверждены платежным поручением (л.д. ....

Учитывая изложенное и руководствуясь ст. ст. 3, 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требованийФИО1 к АО «КредитУрал Банк» отказать в полном объеме.

Исковые требования АО «Кредит Урал Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «КредитУралБанк» задолженность по кредитному договору .... от Дата в размере 1 075 703 руб. 03 коп., из которых: 715 189 руб. 19 коп. - задолженность по основному долгу, 15 219 руб. 11 коп. - проценты, начисленные на срочную задолженность по основному долгу за период с Дата по Дата, 164 561 руб. 65 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 153 050 руб. 60 коп.- просроченные проценты за период с Дата по Дата, 120 463 руб. 32 коп. - проценты, начисленные на просроченную задолженность за период с Дата по Дата, 17 219 руб. 16 коп. - неустойка, начисленная за период с Дата по Дата, расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 578 руб. 60 коп., а всего взыскать 1 089 281 руб. 63 коп.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Правобережный районный суд г.Магнитогорска Челябинской области.

Председательствующий: подпись. "СОГЛАСОВАНО" Судья: