УИД 58RS0011-01-2019-000180-96

Дело № 2-432/2019

Решение

Именем Российской Федерации

14 ноября 2019 года р.п. Мокшан

Мокшанский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Никина А.В., при секретаре судебного заседания Кошкиной А.В., с участием ответчика ФИО1, его представителя адвоката Клейменова А.Д., представившего удостоверение № 638 и ордер № 51 от 07 октября 2019 года, рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью "Специализированное финансовое общество "ИнвестКредит Финанс" к ФИО1, третьи лица - акционерное общество "Связной Банк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", общество с ограниченной ответственностью "Т-КАПИТАЛ", о взыскании задолженности, 

установил:

ООО "Специализированное финансовое общество "ИнвестКредит Финанс" (ООО "СФО "ИнвестКредит Финанс") обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности, в обоснование исковых требований указав на следующее. Между ответчиком и связным банком (АО) заключен договор специального карточного счета (СКС) № S_LN_5000_81017 от 02.08.2011, в соответствии с которым открыт СКС №, валюта счета: российский рубль и выпущена банковская карта №,№. В соответствии с заявлением от 02.08.2011 ответчик присоединился к общим условиям обслуживания физических лиц в связной банк (ЗАО) и тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО). Ответчику был предоставлен кредит в соответствии с тарифами банка С-лайн 5000 (DUAL CARD (Дуал-карт (RUR) тариф «С-лайн 5000 v1103» линия с лимитом задолженности)) и следующими условиями кредитования: лимит кредитования - 80000 рублей, расчетный период 30 дней, минимальный платеж 5000 рублей, дата платежа 10 числа каждого месяца, льготный период до 60 дней, процентная ставка 24,00% годовых. Ответчик в нарушение условий договора не выполнил обязательства по возврату кредита и уплате процентов. Задолженность ответчика перед истцом составляет 169 693 рубля 40 копеек, в том числе: сумма основного долга - 0,00 рублей; сумма процентов - 21 482 рубля 58 копеек; сумма просроченных платежей по основному долгу - 140 762 рубля 41 копейка; сумма просроченных платежей по процентам - 1 048 рублей 41 копейка; сумма штрафов, пеней, неустоек - 5 800 рублей 00 копеек; комиссии - 600 рублей 00 копеек. На основании изложенного, просит взыскать в свою пользу с ответчика денежные средства в размере 169 693 рубля 40 копеек, в том числе: сумма основного долга - 0,00 рублей; сумма процентов - 21 482 рубля 58 копеек; сумма просроченных платежей по основному долгу - 140 762 рубля 41 копейка; сумма просроченных платежей по процентам - 1 048 рублей 41 копейка; сумма штрафов, пеней, неустоек - 5 800 рублей 00 копеек; комиссии - 600 рублей 00 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 593 рубля 87 копеек. 

В судебное заседание представитель истца ООО "Специализированное финансовое общество "ИнвестКредит Финанс" не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 и его представитель Клейменов А.Д. иск не признали, заявили о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд. 

Представители третьих лиц АО "Связной Банк" в лице конкурсного управляющего ГК "Агентство по страхованию вкладов", ООО "Т-КАПИТАЛ" в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили. 

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд с учетом мнения ответчика определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, заслушав ответчика, его представителя, исследовав материалы дела, оценив представленные и исследованные доказательства, учитывая положения ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, ч. 2 ст. 56 ГПК РФ, в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, приходит к следующему. 

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться в надлежащие сроки и надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что между ответчиком и Связным Банком (АО) (далее по тексту также - банк) заключен договор специального карточного счета (СКС) № S_LN_5000_81017 от 02.08.2011, в соответствии с которым открыт СКС №, валюта счёта: российский рубль и выпущена банковская карта №,№. В соответствии с заявлением от 02.08.2011 ответчик присоединился к Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО) в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ.

Ответчику был предоставлен кредит в соответствии с Тарифами Банка С-лайн 5000(DUAL САRD (Дуал-карт (RUR) Тариф «С-лайн 5000 v1103».Линия с лимитом задолженности)) и следующими условиями кредитования: лимит кредитования: 80 000 рублей; расчетный период 30 дней; минимальный платеж 5 000 рублей; дата платежа 10 число каждого месяца; льготный период до 60 дней, (указывается в случае, если он был установлен кредитным договором); процентная ставка 24,00% годовых.

Вышеуказанный договор является по своей правовой природе смешанным п.3 ст. 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации) и содержит в себе элементы договора банковского счета (гл. 45 ГК РФ), договора об оказании услуг (в части, касающейся предоставления услуг дистанционного банковского обслуживания и информационных услуг), а также кредитного договора. В соответствии с условиями данного договора банк осуществил открытие банковского счета ответчику, предоставлял услуги по расчетно-кассовому обслуживанию клиента, предоставлял услуги смс-информирования, а также возможность дистанционного банковского обслуживания, предоставил кредитные средства и осуществлял начисление процентов, комиссий за обслуживание счета и совершение расчетных операций, а также единовременных штрафов за несвоевременное погашение кредита.

Ответчик в нарушение условий договора не исполнил обязательство по возврату кредита и уплате процентов. При исполнении обязательств по погашению кредита и оплате процентов за пользование кредитными средствами ответчиком было допущено свыше 12 просрочек. Продолжительность допущенных ответчиком просрочек в исполнении обязательства составляет более 406 дней.

В соответствии с выпиской по счету последний платеж был осуществлен ответчиком по счету 15 февраля 2015 года, после замены карты действовавшей до 03/2013. таким образом, ответчик до даты последнего платежа вносил ежемесячные платежи по карте до 15 февраля 2015 года. До февраля 2015 года ответчиком снимались денежные средства с карты, так же производилось её пополнение, всего оборот по карте составил 485 520 рублей 70 копеек.

Из Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке следует: п. 4.1.7 срок действия карты устанавливается тарифами и составляет период времени от даты заключения договора СКС и выпуска карты по дату окончания срока действия карты. П.п. 4.1.10, 4.1.11 Условий установлена обязанность клиента по истечении срока действия карты вернуть карту. П.п. 4.4.15, 4.4.16, 4.4.17 Условий клиент обязан самостоятельно до проведения каждой операции получать сведения об изменении доступного остатка по карте или определять его размер самостоятельно. При совершении операций по любым основаниям сверх доступного остатка у клиента возникает несанкционированный перерасход, который должен быть погашен клиентом не позднее 30 календарных дней с даты возникновения несанкционированного перерасхода. В случае непогашения клиентом суммы несанкционированного перерасхода в течение 30 дней с даты возникновения банк начисляет неустойку за несанкционированный перерасход в размере установленном тарифами. В соответствии с п.п. 4.14.1, 4.14.4, 4.14.8 договор СКС может быть расторгнут по инициативе клиента при предоставлении в банк заявление на закрытие карты. С момента регистрации заявления на закрытие карты действие всех карт, выпущенных к закрываемому СКС (специальный карточный счет) прекращается. Банк прекращает кредитование СКС, завершает обработку документов, договор признается расторгнутым по истечении 45 календарных дней от даты поступления такого заявления. Расторжение договора СКС не влечет прекращения обязанности клиента погасить переда банком задолженность по договору, включая задолженность по оплате комиссий банка. В соответствии с п.п. 4.4.1, 4.4.2, 4.3.4 в случае, если по СКС банком был установлен лимит кредитования, банк при отсутствии или недостаточности собственных денежных средств на СКС, осуществляет расходные операции за счет средств предоставленного банком кредита. Клиенту предоставлена возможность в течение срока действия договора СКС с учетом условий договора совершать расходные операции с использованием карты. Банк вправе увеличить лимит снятия наличных при наступлении последнего дня срока вклада, наступления для выдачи кредита, наступления для досрочного возврата вклада после продления договора.

Определением Арбитражного суда города Москвы от 22.01.2016 Связной Банк АО признан несостоятельным (банкротом).

11.12.2017 между Связной Банк (АО) и ООО "Т-Капитал" заключен договор цессии, по условиям которого к ООО "Т-Капитал" перешло право требования задолженности по кредитному договору с ФИО1 на сумму 172 080 рублей 82 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу 00 рублей; задолженность по просроченному основному долгу 140 762 рубля 41 копейка, задолженность по просроченным процентам 22 620 рублей 58 копеек, задолженность по комиссиям 600 рублей, задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) за неисполнение/ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору 5 800 рублей, задолженность по иным денежным обязательствам по кредитному договору 2 297 рублей 83 копейки. 

12.12.2017 между ООО "Т-Капитал" и ООО "Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс" заключен договор цессии, по условиям которого к истцу перешло право требования к ФИО1 по кредитному договору на сумму 172 080 рублей 82 копейки.

В соответствии с ч. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии со ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения

Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

При этом, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По общему правилу, установленному статьей 200 Гражданского кодекса РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

При заключении кредитного договора ФИО1 подписано заявление для оформления банковской карты от 02.08.2011, в котором указана сумма кредитного лимита - 80 000 рублей, процентная ставка по кредиту в размере 24% годовых и полная стоимость кредита - 26,41973% годовых, минимальный платеж - 5000 рублей, дата платежа 10-е число каждого месяца. С указанными параметрами кредита заемщик ознакомлен и согласен, что подтверждается его собственноручной подписью.

Кроме того, подписав заявление для оформления банковской карты, ответчик подтвердил присоединение к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц и тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк, согласился с ними и обязался исполнять. Также подтвердил, что с информацией о полной стоимости кредита ознакомлен.

В заявлении для оформления банковской карты имеется уведомление о полной стоимости кредита и перечень платежей клиента, включенных в полную стоимость кредита, связанных с заключением и исполнением договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора, а именно: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, комиссия за выпуск и ежегодное обслуживание основной карты, комиссии за выпуск и ежегодное обслуживание дополнительной карты.

Таким образом, условия кредитного договора о предоставлении возможности клиенту пользоваться кредитными средствами в пределах установленного лимита неограниченное количество времени следует применять в совокупности с условием об исполнении обязанности внесения ежемесячных платежей в его погашение, так как только в случае уплаты таких платежей заемщик вправе вновь расходовать кредитные средства. Предусмотренная договором обязанность заемщика по внесению ежемесячного платежа как раз и является условием о погашении кредита по частям.

Пунктами 17, 18, 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу указанной нормы права начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса РФ).

07.08.2017 мировым судьей судебного участка №2 Мокшанского района Пензенской области вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № S_LN_5000_81017 от 02.08.2011 в пользу «Связной Банк» АО в размере 169 782 рубля 99 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в размере 2297 рублей 83 копейки. 

Судебный приказ вступил в законную силу. 18.10.2017 по нему возбуждено исполнительное производство № 12740/17/58014-ИП. 

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Мокшанского района Пензенской области от 20.08.2018 произведена замена взыскателя с АО «Связной Банк» на ООО "Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс". Определение не обжаловано и вступило в законную силу. Определением мирового судьи судебного участка № 2 Мокшанского района Пензенской области от 25.03.2019 судебный приказ № 2-443/17 был отменен. 

Таким образом, как видно из Общих условий (имеются как в настоящем деле так и в материалах дела мирового судьи № 2-443/2017), Тарифов, расчета долга, окончательного счета по карте ответчику выставлено не было, закрытия счета СКС и сдачи карты, как предусмотрено Общими условиями банка ответчиком осуществлено также не было, размер долга по основному долгу выставлен за период с 10.03.2015 по 10.10.2016. 

Согласно расчету окончательно по кредитной карте выставлено требование на 10.10.2016 по уплате процентов и основного долга, начисления процентов после указанной даты не произведено. 

Таким образом, истец должен был узнать о нарушении своего права 10.03.2015, поскольку именно с этой даты ответчик перестал вносить минимальные платежи в счет погашения задолженности.

Таким образом, к моменту отмены судебного приказа неистекшая часть срока исковой давности составляла более шести месяцев.

Поскольку срок исковой давности по взысканию кредита в данном случае следует исчислять с момента наступления просрочки исполнения обязательств, то есть с даты 10.03.2015, взыскана может быть только та задолженность, которая образовалась не ранее, чем за последние три года до предъявления в суд приведенного иска. 

Таким образом, в силу указанной выше ч. 1 ст. 204 ГК РФ, период, в течение которого кредитором осуществлялась судебная защита, составляет 595 дней, что установлено судом и сторонами не оспаривалось.

В связи с чем, срок исковой давности истек 28.10.2019.

В то же время, материалами дела установлено, что исковое заявление было сдано в отделение Почты России - 26.07.2019, который был принят к производству суда 02.08.2019, таким образом срок исковой давности истцом не пропущен.

Учитывая вышеприведенные положения закона, оценив имеющиеся доказательства в их совокупности, отсутствие обоснованных возражений ответчика, доказательств, опровергающих заявленные исковые требования, суд находит требования банка подлежащими удовлетворению.

При заключении договора истец согласился с предоставлением денежных средств на указанных условиях, включающих в себя, в том числе уплату неустойки в случае нарушения сроков возврата суммы кредита.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Таким образом, суд соглашается с доводами искового заявления об обоснованности заявленных истцом требований, что согласно имеющегося в материалах дела расчета составляет 169 693 (сто шестьдесят девять тысяч шестьсот девяносто три) рубля 40 копеек, в том числе: сумма основного долга 00 рублей; сумма процентов - 21 482 рубля 58 копеек, сумма просроченных платежей по основному долгу - 140 762 рубля 41 копейка, сумма просроченных платежей по процентам - 1 048 рублей 41 копейка, сумма штрафов, пеней, неустоек - 5800 рублей, комиссии - 600 рублей, проверив который, суд находит его арифметически правильным.

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе рассмотрения дела, ответчиком ФИО1 не было представлено ни одной квитанции об уплате кредитной задолженности, свидетельствующих полное гашение кредита по кредитной карте, своего контррасчета, а также доказательств, свидетельствующих закрытие счета и сдачу карты банку, как предусмотрено условиями п.п. 4.4.10, 4.1.11 Общих условий. 

При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Таким образом, с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию в полном объеме расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4593 рубля 87 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью "Специализированное финансовое общество "ИнвестКредит Финанс" к ФИО1 о взыскании задолженности удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО "Специализированное финансовое общество "ИнвестКредит Финанс" задолженность в размере 169 693 (сто шестьдесят девять тысяч шестьсот девяносто три) рубля 40 копеек, в том числе: сумма основного долга - 0,00 рублей; сумма процентов - 21 482 рубля 58 копеек, сумма просроченных платежей по основному долгу - 140 762 рубля 41 копейка, сумма просроченных платежей по процентам - 1 048 рублей 41 копейка, сумма штрафов, пеней, неустоек - 5800 рублей, комиссии - 600 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 593 рубля 87 копеек. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пензенский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Мокшанский районный суд Пензенской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 18 ноября 2019 года.