Дело № 2-4186/17

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка в составе:

председательствующего Евдокимовой М.А.

при секретаре Крыловой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке

28 сентября 2017 года

гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей. 

Требования мотивировала тем, что она заключила кредитный договор № от 21.11.2014г. с ответчиком на получение кредитной карты на сумму 20550 руб. Уже 24.11.2014г. она оплатила кредит, оформленный в ОАО НБ «ТРАСТ». Однако банком не был произведен перерасчет процентов за пользование кредитом, в связи с чем, ей выдвигаются требования об оплате образовавшейся задолженности, с которой они категорически не согласна.

Просит расторгнуть договор на получение кредитной карты и взыскать с ответчика денежную сумму, уплаченную за юридические услуги, в размере 6500 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 на исковых требованиях настаивала, дала пояснения аналогичные изложенным в иске.

Ответчик ПАО Банк «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о дате рассмотрения дела извещен, направил письменный отзыв, согласно которому с иском они не согласны.

Суд, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, считает, что в удовлетворении требований должно быть отказано.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

При этом, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что истец 21.11.2014г. обратился в банк с заявлением на получение потребительского кредита, в котором содержалось предложение, адресованное банку:

- заключить с ним смешанный договор (п. 1.3. стр. 3 заявления), содержащий элементы:

договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет №,

договора потребительского кредита в размере, на срок и условиях, указанных в разделе 1 заявления (номер договора № от 21.11.2014г.), в том числе, сумма кредита 20 550 руб. под 29,25% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГг. (10 месяцев);

договора о предоставлении в пользование банковской карты (раздел 2 заявления, стр. 5);

- попросил в п. ДД.ММ.ГГГГ заявления подключить ему дополнительные пакеты услуг за отдельную плату, не влияющие на заключение договора, путем проставления галочки и подписи в пунктах ДД.ММ.ГГГГ.1., ДД.ММ.ГГГГ.2., ДД.ММ.ГГГГ.3. Заявления (стр. 3), в том числе:

на подключение услуги «SMS информирование по счету» (п. ДД.ММ.ГГГГ.1 заявления), и выдал акцепт на списание со счета комиссии за предоставление данной услуги за весь срок ее использования, равный сроку кредита по договору, из расчета 55 рублей за каждый месяц пользования услугой (т.е. 55руб. х 10 мес. = 550 руб. Плата за оказание услуги «SMS информирование по счету», согласно распоряжению истца и условиям договора, была списана банком 21.11.2014г. со счета истца в сумме 550 руб., что подтверждается выпиской по счету.

Право выбора истца на подключение дополнительных услуг, не влияющих на заключение договора, подтверждается тем, что от ряда дополнительных платных услуг истец отказался (п.п. ДД.ММ.ГГГГ.1 стр. 6 заявления).

Также истец выдал банку распоряжение на осуществление перечисления суммы кредита на счет, а также акцепт на списание со счета денежных средств в погашение задолженности перед кредитором, а также возникающей по иным договорам, заключенным с кредитором, в размере платежей, причитающихся кредитору по указанным договорам (п. 1.3. стр.3-4 заявления); акцепт на списание со своего счета платы за подключение Пакета услуг «SMS информирование по счету» (п. ДД.ММ.ГГГГ.1 стр. 3 заявления).

- в п. 1.2.9 заявления 2 стороны согласовали условие об обязанности клиента заключить договор банковского счета, который является составной и неотъемлемой частью договора 2 и заключается в соответствии с п. 1.3. заявления;

- в п. ДД.ММ.ГГГГ. заявления 2 стороны согласовали условие ответственности клиента за ненадлежащее исполнение условий договора 2, а именно, что в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) клиентом условий договора, кредитор вправе взимать с клиента штраф в размере 20% годовых на сумму, начисляемых на сумму просроченного основного долга в соответствии с Условиями и Тарифами.

В заявлении 2 (п. ДД.ММ.ГГГГ. стр. 2, п. 1.3. стр.4) истец также подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать, условия, указанные в следующих документах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора: в заявлении, в Условиях предоставления и обслуживание потребительских, в Графике платежей, тарифах, в Согласии на обработку и использование персональных данных клиента, в Условиях страхования, тарифах страхования, в Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта, в тарифах по международной расчетной банковской карте с лимитом разрешенного овердрафта, в тарифах комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами - клиентами банка;

в п. 1.3 заявления стороны согласовали условие, что акцептом оферты истца о заключении смешанного договора будут являться действия банка по открытию ему счета, датой открытия счета является дата заключения договора.

Таким образом, смешанный договор не имеет единого документа, подписанного сторонами, а представляет собой заключенный в порядке, определенном ст.ст. 435, 438 ГК РФ, путем акцепта банком «ТРАСТ» (ПАО) заявления (оферты) клиента договор, состоящий из составных и неотъемлемых частей: Заявления, указанных выше Условий и Тарифов. Заключенный с истцом договор полностью соответствует действующему законодательству, в том числе и Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)».

Наличие подписи истца на каждой странице заявлении свидетельствует о предоставлении ему полной исчерпывающей информации об условиях кредитования и согласии исполнять обязательства в соответствии с условиями заключенного с банком договора.

Порядок погашения задолженности по договору, обязанности заемщика, взаимодействие клиента и банка в случае пропуска очередных платежей, досрочного погашения кредита определяются в Условиях по кредитованию.

Банк исполнил принятые на себя обязательства, предоставив истцу кредит в сумме 20 500 руб., что подтверждается выпиской по счету и истцом не оспаривалось.

24.11.2014г. истец разместил на счете денежные средства в сумме 20 000 руб., что подтверждается выпиской по счету, заявления на досрочное погашение кредита в силу закона и условий договора (п.п. 3.2.2.1. или п. 3.2.3.1. Условий по кредитованию) не предоставил, суммы, достаточной для полного досрочного погашения кредита, на счете не обеспечил.

Согласно расчету задолженности, приложенному к отзыву, по состоянию на 24.11.2014г. задолженность истца перед банком по договору составляет 20599,40 руб. Факт наличия задолженности по кредитному договору истцом также не оспаривался.

В силу п.п. 3,2.2.1. - 3.2.2.4 Условий по кредитованию, для проведения частичного досрочного погашения клиенту необходимо лично обратиться в офис кредитора и оформить соответствующее заявление; сумма для частичного досрочного погашения определяется на усмотрение клиента и указывается в заявлении на частичное досрочное погашение; частичное досрочное погашение задолженности проводится кредитором в любую выбранную клиентом дату, но не ранее 30-го (тридцатого) календарного дня с даты (включительно) его обращения в офис кредитора в целях осуществления частичного досрочного погашения задолженности; дата осуществления частичного досрочного погашения фиксируется в заявлении на частичное досрочное погашение. Согласно п. 3.2.2.6. Условий по кредитованию при желании клиента осуществить частичное досрочное погашение задолженности клиент должен к указанной в заявлении на частичное досрочное погашение дате обеспечить наличие на счете/ином счете для погашения задолженности суммы, указанных в п.п. 3.2.2.6.1- 3.2.2.6.3 Условий.

Согласно п.п. 3.2.3.1, 3.2.3.2.1. Условий по кредитованию, для проведения полного досрочного погашения клиенту необходимо лично обратиться в офис кредитора и оформить соответствующее заявление; полное досрочное погашение задолженности, в зависимости от срока (даты) подачи клиентом заявления на полное досрочное погашение, осуществляется кредитором, в т.ч., в день обращения клиента в офис кредитора или любой другой день, указанный клиентом в заявлении на полное досрочное погашение, если такое обращение произошло в течение 14 (четырнадцати) календарных дней (включительно) с даты выдачи кредита; при желании клиента осуществить полное досрочное погашение задолженности клиент должен к предполагаемой дате погашения задолженности обеспечить наличие на счете/ином счете для погашения задолженности по кредиту, суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности в полном объеме в соответствии с п. 3.1.3 настоящих Условий, размер которой в обязательном порядке уточняется клиентом в при обращении в офис Кредитора.

Согласно п. 3.2.3.5. Условий по кредитованию в случае недостаточности средств, размещенных клиентом на счете либо не поступления необходимых средств на иной счет для погашения задолженности по кредиту (в том числе при задержании поступления денежных средств, перечисленных клиентом в безналичном порядке из других кредитных организаций или отделений почтовой связи), для осуществления полного досрочного погашения задолженности в полном объеме, в порядке, указанном в п. 3.1.3 настоящих Условий, заявление на полное досрочное погашение считается недействительным и задолженность погашается клиентом согласно Графику платежей.

Согласно п. 7.9. Условий по кредитованию, после наступления предполагаемой даты осуществления полного досрочного погашения задолженности истец обязан был связаться с кредитором по телефону центра обслуживания клиентов/обратиться в офис кредитора с целью получения подтверждения об отсутствии задолженности.

В связи с тем, что по состоянию на 24.11.2014г. истец в банк не обратился, сумму для полного досрочного погашения кредита не уточнил, заявления на полное досрочное погашение кредита в соответствии с п. 3.2.3.2. Условий по кредитованию в банк не предоставил, на счете договора сумму, достаточную для полного досрочного погашения кредита, не обеспечил, после наступления предполагаемой даты осуществления полного досрочного погашения задолженности в Центр обслуживания клиентов не позвонил/в офис кредитора с целью получения подтверждения об отсутствии задолженности не обратился, задолженность по договору в силу согласованных с истцом условий, погашалась согласно Графику платежей в порядке, определенном п. 3.1.3. Условий по кредитованию. 

ФИО1 обращалась к ответчику с претензией, в которой просила разобраться со сложившейся ситуацией и расторгнуть кредитный договор.

В ответах на претензии от 05.05.2017г., 18.07.2017г. ответчик разъяснил истцу о необходимости исполнять принятые на себя обязательства по договору, указав, что ФИО1 не обращалась в банк с заявлением о досрочном погашении кредита, поэтому банк производит расчет задолженности и списание в соответствии с графиком, который был установлен при подписании кредитного договора.

Таким образом, истец уже 24.11.2014г. как владелец счета, должен был знать, что полного досрочного погашения кредита не произошло, и при должной внимательности и осмотрительности имел возможность на условиях заключенного с банком договора еще в ноябре 2014г. урегулировать вопрос о полном досрочном погашении кредита путем довнесения денежных средств на счет договора.

Истец считает, что она выполнила свои обязательства перед банком, в связи с чем, имеются основания для расторжения кредитного договора.

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств, признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Согласно ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из материалов дела усматривается, что, заключая кредитный договор, истец был ознакомлен со всеми существенными условиями предоставления ему кредита, выразил согласие с ними, и договор соответствует положениям ст. 421 ГК РФ, что подтверждается его подписью в кредитном договоре.

Доводы истца о полном исполнении ею обязательств перед банком, как основание для расторжения договора, не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, и напротив были опровергнуты ответчиком.

В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Заключая кредитный договор, истец не могла не знать о последствиях ненадлежащего исполнения договора, соответственно, могла и должна была рассчитывать при заключении договора на то, что может понести убытки, связанные с ненадлежащим с ее стороны исполнением договора.

Следовательно, оснований для расторжения кредитного договора в судебном порядке по правилам статьи 451 ГК РФ не имеется.

Поскольку в удовлетворении исковых требований ФИО1 о расторжении договора на получение кредитной карты, отказано, следовательно, оснований для удовлетворения требований о взыскании судебных расходов не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ

р е ш и л:

В удовлетворении требований ФИО1 к ПАО Банк «ТРАСТ» о расторжении кредитного договора отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 1 месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение в мотивированном виде изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья: Евдокимова М.А.