Дело № 2-228/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июня 2021 года с. Кизильское

Кизильский районный суд Челябинской области в составе: 

председательствующего судьи Унрау Т. Д., 

при секретаре Крапивиной Е.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, 

установил:

Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» (далее АО «Банк ДОМ.РФ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора. В обоснование иска указало, ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Российский Капитал» (ПАО) - в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в сумме 95763,92 руб. под 22,9% годовых, сроком на 48 месяцев, ответчик воспользовался предоставленными денежными средствами. Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись: индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в АКБ «Российский Капитал» (ПАО) (потребительский кредит без обеспечения); Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставление кредитов в АКБ «Российский Капитал» (ПАО). В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу и процентов с даты следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором, в связи с чем по кредитному договору образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 272 530,44 руб., в том числе: основной долг 94983,61 руб., срочные проценты на просроченную ссуду 32179,63 руб., просроченные проценты 62537,36 руб., неустойка на просроченную ссуду 50560,12 руб., неустойка на просроченные проценты 32269,72 руб. Просил взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» вышеуказанную задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11925,30 руб., и расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и АКБ «Российский Капитал» (ПАО).

Представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, в котором указала, что размер заявленной неустойки чрезмерно завышен, просила снизить её размер.

В соответствии с действующим законодательством, участвующие в деле лица по своему усмотрению распоряжаются принадлежащими им процессуальными правами, в том числе правом на участие в судебном заседании, поскольку обязанность по извещению сторон судом исполнена, и при достаточности доказательств, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа. 

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

Согласно ст. 450 п. 2 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что решением единственного акционера АКБ «Российский капитал» (акционерное общество) от ДД.ММ.ГГГГ изменено наименования Банка на Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ».

ДД.ММ.ГГГГ между истцом (ранее АКБ «Российский Капитал» (ПАО) и ответчиком ФИО1 был заключен договор потребительского кредита без обеспечения №, по условиям которого истец предоставляет ФИО1 кредит в сумме 95763,92 руб. под 22,9 % годовых, на 48 месяцев с момента выдачи кредита, а заемщик ФИО1 обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Начиная со 2 месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает кредитору аннуитетный ежемесячный платеж 16 числа каждого месяца (в случае если дата ежемесячного платежа приходится на нерабочий день кредитора, датой погашения считается первый рабочий день кредитора, следующий за нерабочим днем) в размере 3160,54 руб. (за исключением первого платежа, равного 500 руб., и последнего платежа, равного 3171,29 руб.), включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, в соответствии с графиком, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Заемщик ФИО1 обязуется заключить договор банковского счета (текущего счета) в валюте кредита, согласно которому Банк обязуется открыть текущий счет и осуществлять прием и зачисление поступивших на текущий счет клиента денежных средств, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче денежных средств с текущего счета и проведение иных операций по текущему счету.

Проценты за пользование кредитом, начисляются на остаток задолженности (в том числе просроченной), на начало операционного дня за фактическое количество календарных дней пользование кредитом, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита включительно (п.3.3.1 Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский Капитал» (ПАО).

В случае ненадлежащего исполнения в сроки, установленные Графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части), процентов за пользование кредитом, кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу, по процентам с даты, возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно) (п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с п.3.12 Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский Капитал» (ПАО), кредитный договор действует до исполнения сторонами своих обязательств в полном объеме. 

С Общими условиями, Базовыми тарифами комиссионного вознаграждения за услуги АКБ «Российский Капитал» (ПАО) физическим лицам ответчик ФИО1 ознакомилась и согласилась, что подтверждается её подписью в индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).

Кроме того, подписывая индивидуальные условия, заемщик ФИО1 выразила согласие на участие в программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья со страховыми рисками согласно договору страхования, при этом сумма страховой премии за весь срок кредита составила 7094 руб.

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил, открыл текущий счет, перечислил денежные средства ответчику ФИО1 в сумме 95763,92 руб., которыми ФИО1 воспользовалась, таким образом, кредитный договор между сторонами заключен.

Указанные обстоятельства подтверждаются решением единственного акционера АКБ «Российский капитал» (акционерное общество) об изменении наименования Банка от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.38), индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) АКБ «Российский Капитал» (ПАО) (потребительский кредит без обеспечения) № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18-20), графиком погашения кредита (л.д. 21-22), Общими условиями обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский Капитал» (ПАО) (л.д.29-37), выпиской по счету (л.д.23).

Возражений относительно изложенных обстоятельств от ответчика не поступило. 

В период с даты получения кредита ответчик ФИО1 платежи в счет погашения долга по кредитному договору производила нерегулярно и с нарушением размера ежемесячного платежа, последний платеж в сумме 3500 руб. произведен ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем по кредитному договору образовалась задолженность.

Согласно представленному истцом расчету (л.д. 13-15) задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 272 530,44 руб., в том числе: основной долг 94983,61 руб., срочные проценты на просроченную ссуду 32179,63 руб., просроченные проценты 62537,36 руб., неустойка на просроченную ссуду 50560,12 руб., неустойка на просроченные проценты 32269,72 руб. 

Правильность представленного расчета ответчиком не оспорена, контррасчета не представлено, оснований сомневаться в правильности расчета у суда не имеется, приведенные в нем данные соответствуют условиям кредитного договора и не противоречат фактическим платежам, внесенным ответчиком при исполнении решения суда. Расчет выполнен в соответствии с требованиями закона, проверен и принимается судом. 

Нарушение сроков погашения кредита, уплаты процентов по кредиту являются основаниями для расторжения кредитного договора и досрочного взыскания в пользу банка с Заемщика задолженности по кредитному договору.

Поскольку существенное нарушение ответчиком условий кредитных договоров доказано и нашло свое подтверждение в судебном заседании, имеются основания для расторжения указанных кредитных договоров (подп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Так как доказательств погашения задолженности по кредитному договору ответчиком не представлено, основной долг в размере 94983,61 руб., проценты за пользованием кредитом в размере 94716,99 руб. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии с п.1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Согласно ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда. Положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительное неисполнение обязательств и др. 

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки на просроченную ссуду в размере 50560,12 руб., неустойка на просроченные проценты – 32269,72 руб. 

Исходя из принципа разумности и справедливости, соразмерности нарушения последствиям такого нарушения, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, размер кредитной задолженности по основному долгу, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, а также компенсационную природу неустойки, суд находит, что определенная истцом сумма неустойки за просрочку уплаты основного долга в размере 50560,12 руб. и неустойка за просрочку уплаты процентов в размере 32269,72 руб. несоразмерна последствиям нарушения обязательства, при этом суд принимает во внимание высокую процентную ставку по займу – 22, 9 % годовых, так и установленный договором размер неустойки, а также п.12.3 индивидуальных условий, согласно которых кредитор вправе отказаться о требований по уплате заемщиком неустойки и (или) штрафа, а также изменить их в сторону уменьшения, и считает необходимым, применив положения ст. 333 ГК РФ, уменьшить размер штрафных санкций за просрочку уплаты основного долга и процентов по кредитному договору до 41000 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Истцом, при подаче иска, была уплачена государственная пошлина в сумме 11925,30 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8) и платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9). Принимая во внимание, что размер заявленной неустойки снижен судом по правилам ст. 333 ГК РФ, с ответчика ФИО1 подлежат взысканию расходы по уплате госпошлине в полном размере в сумме 11925,30 руб. 

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АКБ «Российский Капитал» (ПАО) и ФИО1 со дня вступления в законную силу настоящего решения суда.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 230700 (двести тридцать тысяч семьсот) рублей 60 копеек, в том числе: основной долг – 94983 (девяносто четыре тысячи девятьсот восемьдесят три) рубля 61 копейка, проценты за пользование кредитом – 94716 (девяносто четыре тысячи семьсот шестнадцать) рублей 99 копеек, неустойку – 41000 (сорок одна тысяча) рублей, а так же расходы по уплате госпошлины в сумме 11925 (одиннадцать тысяч девятьсот двадцать пять) рублей 30 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований к ФИО1 о взыскании неустойки акционерному обществу «Банк ДОМ.РФ» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Кизильский районный суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Председательствующий 

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ