Дело № 2-709/2024

№

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Омск 13 февраля 2024 г.

Советский районный суд города Омска

в составе председательствующего судьи Родионова Д.С.,

при помощнике судьи Иваниловой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело по иску Банка ГПБ (АО) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, пени, 

УСТАНОВИЛ:

Банк ГПБ (АО) обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, пени, указав, что Банк ГПБ (АО) (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключили кредитный договор от 15.01.2020 №, в соответствии с условиями которого кредитор предоставил заемщику кредит в форме овердрафта с использованием банковской карты. ФИО1 получила банковскую карту с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования, максимальный срок кредита по которому составляет до 02.12.2049. В соответствии с условиями кредитования сумму кредитного лимита составила 540 000 руб. Процентная ставка за пользование кредитом в пределах лимита задолженности составляет 23,9% годовых. Размер неустойки за пользование кредитными средствами в случае нарушения сроков погашения кредита и процентов за пользование кредитом определен в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. Ответчик допускает нарушение условия кредитного договора, не производит обязательные платежи. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. Общая сумма задолженности ответчика по состоянию на 20.11.2023 составляет 742 483 руб. 88 коп., из которых: 377 805 руб. 86 коп. – сумма просроченной задолженности по кредиту, 43 752 руб. 13 коп. – сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом; 320 925 руб. 89 коп. – неустойка, начисленная на сумму невозвращенного в срок кредита и на сумму неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом.

На основании изложенного просит расторгнуть кредитный договор с даты вступления решения в законную силу; взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору от 15.01.2020 № по состоянию на 20.11.2023 в сумме 742 483 руб. 88 коп., в том числе: 377 805 руб. 86 коп. – сумма просроченной задолженности по кредиту, 43 752 руб. 13 коп. – сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом; 320 925 руб. 89 коп. – неустойка, начисленная на сумму невозвращенного в срок кредита и на сумму неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 624 руб. 84 коп.; взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) за период с 21.11.2023 по дату расторжения кредитного договора включительно: пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1% в день, начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом.

Представитель Банка ГПБ (АО) в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте его проведения извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, не возражал относительно рассмотрения дела в порядке заочного производства.

ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте его проведения извещена надлежаще.

Суд, с учетом мнения истца, полагает возможным рассмотреть дело при данной явке в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 9 ГПК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 4 ст. 421 ГПК РФ Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). 

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Из системного толкования статей 807, 809, 810 ГК РФ по кредитному договору займодавец имеет право претендовать на ежемесячный возврат суммы займа, а также получение процентов за пользование кредитом на условиях, предусмотренных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из материалов дела 02.12.2019 ФИО1 обратилась в Банк ГПБ (АО) с заявлением-анкетой на получение банковской карты с предоставлением кредита в форме овердрафта, в котором просила открыть ей банковский счет в валюте РФ и проводить кредитование банковского счета в размере и на условиях, определенным договором о предоставлении потребительского кредита в форме овердрафта с учетом индивидуальных условий кредитования, для проведения расчетов по банковскому счету просила выдать ей банковскую карту Visa Gold, Умный кэшбэк (л.д. 8-10).

На основании указанного заявления между Банком ГПБ (АО) и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) от 15.01.2020 №, согласно условиям которого лимит кредитования составляет 540 000 руб.; срок лимита кредитования – до 02.12.2049 (включительно) с возможностью дальнейшей пролонгации на аналогичный срок, при отсутствии со стороны заемщика нарушения условий договора; за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета: 23,9% годовых на предприятиях сферы торговли и/или услуг и операций оплаты услуг в мобильном банке/интернет, 23,9% годовых по операциям снятия наличных/переводу денежных средств, при выполнении заемщиком условий предоставления льготного периода проценты за пользование кредитом начисляются в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 0% годовых, для операций на предприятиях сферы торговли и/или услуг и операций оплаты услуг в мобильном банке/интернет длительность льготного периода кредитования составляет до 2 расчетных периодов, для операций по снятию наличных денежных средств/переводу денежных средств льготный период кредитования не предоставляется (п.п. 1, 2, 4 индивидуальных условий).

Согласно п. 6 индивидуальных условий минимальный ежемесячный платеж, который должен быть осуществлен заемщиком в целях погашения задолженности по кредиту в течение срока лимита кредитования (до даты платежа), определяется в соответствии с разделом 2 тарифов. В случае наличия на дату окончания срока лимита кредитования задолженности по кредиту, возврат (погашение) кредита осуществляется в соответствии с разделом 2 тарифов. Обязательный платеж, подлежащий уплате в течение расчетного периода, включает: сумму минимального ежемесячного платежа по кредиту, рассчитанную на последний день предыдущего расчетного периода; сумму процентов, начисленных на последний день предыдущего расчетного периода. При наличии просрочки в исполнении обязательств по договору размер обязательного платежа увеличивается на сумму: просроченных процентов за пользование кредитом, просроченной задолженности по основному долгу (кредиту), неустойки (пени) на просроченную задолженность по основному долгу (кредиту) и/или процентам за пользование кредитом.

Разделом 2 Тарифов Банка ГПБ (АО) на выпуск и обслуживание расчетных банковских карт категории Gold с предоставлением кредита в форме «овердрафт» (ТП-1) (л.д. 61-62) предусмотрено, что процентная ставка за пользование кредитом в льготный период по операциям в предприятиях сферы торговли и/или услуг и операциям оплаты услуг в мобильном банке/интернет банке составляет 0%, процентная ставка за пользование кредитом по операциям в предприятиях сферы торговли и/или услуг и операциям оплаты услуг в мобильном банке/интернет банке – 25,9%, по операциям снятия наличных/переводу денежных средств – 25,9%. Указанная процентная ставка предоставляется для держателей «зарплатных» карт Банка ГПБ (АО), которым ФИО1 является, что следует из анкеты-заявления (л.д. 8).

Минимальный ежемесячный платеж по кредиту, согласно разделу 2 Тарифов, в течение срока действия лимита кредитования составляет 5% от базы, не менее 500 руб., при наличии задолженности по кредиту на дату окончания срока действия лимита кредитования составляет 5% от базы, не менее 500 руб.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий в случае неисполнения заемщиком обязательств банк вправе потребовать уплаты неустойки (пени) в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Все существенные условия договора были определены и согласованы сторонами, договор был заключен в предусмотренной ст. 820 ГК РФ письменной форме. 

Своей подписью в индивидуальных условиях договора ФИО1 подтвердила, что выражает согласие со всеми и каждым в отдельности установленными Общими условиями договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт банка, а также подтвердила, что на дату подписания индивидуальных условий заемщиком получены разъяснения о содержании всех условий договора (общих и индивидуальных условий договора) (п. 14 индивидуальных условий).

Факт получения ФИО1 банковской карты, а также ПИН-кода к ней подтвержден ее подписью в заявлении-анкете (л.д. 9/оборот).

Факт заключения договора и получения денежных средств ответчиком не опровергнут. 

Согласно п.п. 3.4.1, 3.4.3 Общих условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) заемщик обязан производить внесение денежных средств для погашения кредита и уплаты процентов на счет карты, обеспечивать наличие на счете карты денежных средств в размере не менее суммы обязательного платежа и не позднее даты платежа, определенной договором (л.д. 32-42).

Вместе с тем, в нарушение условий кредитования ответчик не исполнял свои обязательства по уплате основного долга и текущих процентов в сроки, предусмотренные договором, своевременно не размещал на счете карты денежные средства в размере не менее суммы обязательного платежа, доказательств обратного ответчиком, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

В связи с данными обстоятельствами банк потребовал полного досрочного погашения задолженности, направив в адрес ответчика уведомление от 04.10.2021 с требованием о возврате всей суммы задолженности по кредиту в размере 419 294 руб. 93 коп. в срок до 08.11.2021 (л.д. 11).

Данное требование банка ответчиком не было исполнено, что явилось основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Согласно расчету банка, задолженность ответчика по кредитному договору за период с 01.07.2021 по 20.11.2023 составляет 742 483 руб. 88 коп., из которых: 377 805 руб. 86 коп. – сумма просроченной задолженности по кредиту, 43 752 руб. 13 коп. – сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом; 285 899 руб. 30 коп. – неустойка, начисленная на сумму невозвращенного в срок кредита; 35 026 руб. 59 коп. – неустойка, начисленная на сумму неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом (л.д. 44-52).

Учитывая, что факт неисполнения заемщиком обязательств по возврату заемных средств подтвержден материалами дела, проверив расчет задолженности истца, суд приходит к выводу, что задолженность по кредитному договору в части суммы просроченной задолженности по кредиту в размере 377 805 руб. 86 коп. и суммы просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 43 752 руб. 13 коп. подлежит взысканию с ФИО1 в пользу истца в полном объеме.

Разрешая исковые требования Банка ГПБ (АО) в части взыскания с ответчика неустойки суд приходит к следующему. 

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст. 330 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчёта неустойки.

Применительно к вышеуказанным разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации, суд полагает необходимым произвести расчет подлежащей взысканию неустойки на день вынесения решения суда.

С учетом суммы основного долга, находящейся в пользовании у заемщика, установленной кредитным договором, установленного договором размере неустойки – 0,1% в день, за период с 21.11.2023 по 13.02.2024 размер неустойки составляет 32 113 руб. 50 коп., следовательно, общий размер неустойки, начисленной на сумму основного долга, с 01.07.2021 по дату вынесения решения суда составляет 318 012 руб. 80 коп. (285 899 руб. 30 коп. + 32 113 руб. 50 коп.).

С учетом суммы начисленных по договору процентов, установленной кредитным договором, установленного договором размере неустойки – 0,1% в день, за период с 21.11.2023 по 13.02.2024 размер неустойки составляет 3 718 руб. 93 коп., следовательно, общий размер неустойки, начисленной на сумму процентов, с 01.07.2021 по дату вынесения решения суда составляет 38 745 руб. 52 коп. (35 026 руб. 59 коп. + 3 718 руб. 93 коп.).

Общий размер неустойки, начисленной на сумму невозвращенного в срок кредита и на сумму неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом, на дату вынесения решения составляет 356 758 руб. 32 коп.

При этом, разрешая исковые требования о взыскании неустойки, суд учитывает, что согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в Определении от 21.12.2000 № 263-О, суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.

Как указал Верховный Суд РФ в п.п. 73, 75 постановления Пленума от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ о применении ответственности за нарушение обязательства», несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Согласно п. 6 ст. 395 ГК РФ, если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.

С учетом изложенного, принимая во внимание размер неисполненного ответчиком обязательства, период просрочки, предусмотренный договором размер неустойки, а также установленные п. 6 ст. 395 ГК РФ ограничения, суд приходит к выводу о наличии оснований для снижения размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ до 120 000 руб., который подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка ГПБ (АО).

Также, с учетом вышеприведенного правового регулирования, за период с 14.02.2024 по дату вступления в законную силу решения суда с ответчика подлежат взысканию неустойка исходя из 0,1% в год, начисляемая на сумму фактического остатка просроченного основного долга и на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом.

Согласно платежному поручению от 11.01.2024 № истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 16 624 руб. 84 коп. (л.д. 30), которая по правилам ст. 98 ГПК РФ, также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Банка ГПБ (АО) удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор от 15.01.2020 №, заключенный между ФИО1 и Банком ГПБ (АО).

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты> в пользу Банка ГПБ (АО) (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору от 15.01.2020 № по состоянию на 20.11.2023 в размере суммы просроченной задолженности по кредиту в размере 377 805 руб. 86 коп., суммы просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 43 752 руб. 13 коп.

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты> в пользу Банка ГПБ (АО) (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору от 15.01.2020 № по состоянию на 13.02.2024 в размере суммы неустойки, начисленной на сумму невозвращенного в срок кредита и на сумму неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом, в размере 120 000 руб.

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты> в пользу Банка ГПБ (АО) (ИНН 

<

***>) пени за период с 14.02.2024 по дату вступления решения суда в законную силу, начисляемую в размере 0,1% в день на сумму фактического остатка просроченного основного долга и на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом.

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты> в пользу Банка ГПБ (АО) (ИНН 

<

***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 624 руб. 84 коп.

Ответчик вправе подать в Советский районный суд города Омска заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в Омский областной суд через Советский районный суд г. Омска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в Омский областной суд через Советский районный суд г. Омска в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Д.С. Родионов

Мотивированное решение составлено 20.02.2024.