Дело № 2-264/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Катав-Ивановск 11 июня 2021 года 

Катав-Ивановский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Козынченко И.В., 

при секретаре Киселевой Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт » к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт » (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 216808,66 руб., из которых: сумма непогашенного кредита в размере 123303,23 руб.; сумма просроченных процентов за пользование кредитом в размере 30339,01 руб.; сумма комиссий 49490,04 руб.; комиссии за SMS-услугу в размере 1500 руб.; плата за пропуск минимального платежа в размере 12176,38 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 5368,09 руб.

В обоснование требований указано, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в Банк подписанное Заявление (далее - Заявление), в котором в числе прочего просила заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть банковский счет, предоставить кредит, в безналичном порядке перечислить сумму кредита в пользу торговой организации, указанной в Заявлении; заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты (далее - Договор о Карте), в рамках которого просила: выпустить на ееимя банковскую карту, открыть банковский счет (далее - Счет Карты); для осуществления операций по Счету Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете Карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета Карты. При подписании Заявления Ответчик указала, что в рамках Договора о карте обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласена. На основании вышеуказанных предложений, Банк открыл счёт клиента, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенной в Заявлении, Условиях по кредитам и Тарифах по кредитам, заключив, таким образом, с ответчиком Кредитный договор №. В рамках заключенного договора Банк зачислил сумму кредита на банковский счет Клиента и по его поручению перечислил сумму кредита в пользу торговой организации, указанной в Заявлении. Обязательства сторон по данному договору исполнены в полном объеме. В течение нормально необходимого времени (ст.441 ГК РФ), в ходе которого Банк, убедившись в добросовестности и платежеспособности Клиента, руководствуясь п.3 ст.438 ГК РФ и основываясь на условиях об акцепте, изложенных в оферте, открыл ДД.ММ.ГГГГ ответчику ФИО1 Счёт Карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам. С момента открытия Счета Карты между Ответчиком и Банком был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты №. В период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету №, открытому в соответствии с Договором о карте. По условиям Договора погашение задолженности должно было осуществляется ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет. В нарушение своих договорных обязательств, ответчик не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях. В соответствии с Условиями, с целью погашения Клиентом задолженности Банк выставляет Клиенту Заключительный счет-выписку, содержащую в себе дату оплаты задолженности. В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 216808,66 руб., сформировав и направив ей Заключительный Счёт-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Задолженность по договору о карте в полном объеме до настоящего времени не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты Ответчика и составляет, в соответствии с прилагаемым расчетом задолженности 216808,66 руб., из которых: суммы непогашенного кредита в размере 123303,23 руб.; суммы просроченных процентов за пользование кредитом в размере 30339,01 руб.; суммы комиссий 49490,04 руб.; комиссия за SMS-услугу в размере 1500 руб.; плата за пропуск минимального платежа в размере 12176,38 руб. Вследствие неисполнения ответчиком взятых на себя договорных обязательств, Банк был вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Судебный приказ был отменен по заявлению ответчика.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт » в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 извещена, в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие. В возражениях на исковое заявление просила о применении срока исковой давности.

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).В силу п.1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.Статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.По смыслу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением, в котором просила Банк заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании Карты, в рамках которого просила выпустить на ее имя банковскую карту, указанную в разделе «Информация о карте »; открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты ; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета. В своем заявлении ФИО1 подтвердила, что согласна с тем, что принятием Банка ее предложения о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета. Указала, что ознакомлена с условиями и тарифами, размером процентной ставки. Условия предоставления потребительских кредитов « Русский Стандарт », тарифы ответчик получила на руки, что подтверждается собственноручной подписью.Соглашение было заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.432, ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации.ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл ответчику счет карты №, тем самым заключил договор № выпустил на имя ФИО1 банковскую карту, установил лимит в размере 150 000 руб., что подтверждается распиской в получении карты и выпиской из лицевого счета (л.д. 15-30).Банком представлен Тарифный план и Условия предоставления кредитов « Русский Стандарт », в которых также содержатся условия договора между Банком и ответчиком, с которыми ответчик была ознакомлена и согласна (л.д. 32, 44).Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил полностью.Всего ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ совершила расходные операции по карте на общую сумму 177 100 руб. коп. (л.д.10, 15-30).В соответствии с условиями договора о карте погашение задолженности осуществляется путем размещения денежных средств на счете карты (пункт 4.11.1).В соответствии с Тарифным планом, Условиями по картам предусмотрена плата за пропуск минимального платежа: впервые - 00,00руб; 2 раз подряд -300 руб.; 3 раз подряд – 1000 руб.; 4 раз подряд 2000 руб. Размер и условия платы за выдачу наличных денежных средств предусмотрены Тарифным планом.В соответствии с п.1 ст. 819, ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.В силу ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.Положениями ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Как установлено ст. 30 вышеназванного Федерального закона, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.Согласно п.1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.Как указано в ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если договором банковского счета не предусмотрено иное.Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.Разрешая спор, суд исходит из того, что заемщику все условия кредитования были известны, следовательно, ответчик согласился с ними добровольно.Ответчик не производила возврат кредита на условиях, предусмотренных договором, а именно, не осуществляла ежемесячное размещение денежных средств на счете в размере, предусмотренном договором, что в соответствии с условиями договора рассматривается как пропуск платежа. Последний платеж ответчиком произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 500 руб.В связи с неисполнением обязательств ответчику направлен заключительный счет-выписка о погашении задолженности в размере 216 808,66 в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12-30).Возврат указанной суммы в добровольном порядке ФИО1 не произведен.Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.В результате ненадлежащего исполнения обязательств у ФИО1 образовалась задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 216808,66 руб., из которых: сумма непогашенного кредита в размере 123303,23 руб.; сумма просроченных процентов за пользование кредитом в размере 30339,01 руб.; сумма комиссий 49490,04 руб.; комиссии за SMS-услугу в размере 1500 руб.; плата за пропуск минимального платежа в размере 12176,38 руб. (л.д. 10-11).Представленный стороной истца расчет, содержащий суммы, периоды, подтверждающие образование задолженности математические действия, проверен судом, согласуется с условиями договора, ответчиком иного расчета в материалы дела не представлено.Ответчик с указанным расчетом не согласился, представил в суд заявление о применении срока исковой давности.В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с пунктом 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ), (пункт 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Из материалов дела следует, что истец обращался в суд с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ответчика ДД.ММ.ГГГГ, и впоследствии судебный приказ отменен по заявлению ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. С настоящим иском истец обратился в суд в течение шести месяцев с момента вынесения определения об отмене судебного приказа - ДД.ММ.ГГГГ (л.д.50).Таким образом, по платежам до ДД.ММ.ГГГГ, истекли сроки исковой давности.В силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. 

Размер задолженности подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца в пределах срока исковой давности с учетом счетов - выписок за спорный период составляет: 148 677, 21 руб., в том числе: основной долг в размере 122 070, 20 руб.(123 303,23 – 1233,03); проценты (в том числе просроченные) 17 458,14 руб. (30 339,01 – 12 880,87); комиссии 5 648,87 руб. (50 990,04- 45341,17); неустойка 3500 руб. (12 176,38 – 8676,38)

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ, поскольку исковые требования банка удовлетворены частично, в размере 148 677,21 руб., с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 703,98 руб., из расчета: (148 677,21\ 216 808,66 х100= 69%; 5368,09х 69% = 3703,98 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт » задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 148 677, 21 руб., в том числе: основной долг в размере 122 070, 20 руб.; проценты (в том числе просроченные) 17 458,14 руб.; комиссии 5 648,87 руб.; неустойка 3500 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3703, 98 руб., всего взыскать 152 381 /сто пятьдесят две тысячи триста восемьдесят один / руб. 19 коп. 

В удовлетворении остальной части требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Катав-Ивановский городской суд Челябинской области.

Судья: И.В. Козынченко

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.