Дело № 2-518/2024 23RS0027-01-2024-000851-33 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Лабинск 15 мая 2024 года 

Лабинский городской суд Краснодарского края в составе:

судьи Аблаева С.С. 

при секретаре судебного заседания Дятлова А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования, 

установил:

Акционерное общество «Всероссийский банк развития регионов» (далее Банк «ВБРР» АО, кредитор, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования. 

В обоснование иска указано, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 22/04/2018 года был заключен договор потребительского кредитования № 2270184085 (далее - кредитный договор).

В соответствии с пунктом 1 индивидуальных условий Кредитного договора ООО «ХКФ Банк» 22/04/2018 года предоставил ФИО1 кредит в сумме 190 000 руб. по ставке 23,9 % годовых сроком пользования 60 месяцев.

В соответствии с пунктом 2 Соглашения о дистанционном банковском обслуживании, дистанционное заключение Договора, а также направление заявлений/распоряжений по Счету в Информационных сервисах осуществляется путем подписания Клиентом электронного документа простой электронной подписью.

Стороны договорились о том, что простой электронной подписью при подписании электронного документа в Информационном сервисе является СМС- код, представляющий собой уникальную последовательность цифр, которую Банк направляет клиенту посредством СМС-сообщения на номер его мобильного телефона. В случае идентичности СМС-кода, направленного банком, и СМС-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной Клиентом.

На основании договора уступки прав (требований) №08292791-ДРБ-19 от 29 августа 2019 года (далее - договор), заключенного между ООО «ХКФ Банк» и Акционерным обществом «Всероссийский банк развития регионов», цедент передал кредитору права (требования) по кредитному договору.

Согласно выписке из приложения №1 дополнительного соглашения №2/09193227-ДРБ-19 к договору уступки прав (требований) №08292791-ДРБ-19 от 29 августа 2019 года, кредитный договор заключенный с ответчиком также был передан кредитору.

В нарушение условий кредитного договора ответчик исполнял обязанности несвоевременно и не в полном объеме.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий Кредитного договора ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) устанавливается в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

По состоянию на 26.02.2024 размер задолженности ФИО1 перед истцом по договору потребительского кредитования № 2270184085 от 22/04/2018 года составляет 154 858,91 руб., в том числе: 115 303,11 руб. - просроченный основной долг; 197,14 руб. - неустойка по процентам за период с 25/08/2020 г. по 23/11/2020 г.; 509,38 руб. - неустойка по просроченному основному долгу за период с 25/08/2020 г. по 23/11/2020 г.; 38 849,28 руб. - убыток, за период с 24/11/2020 г. по 24/04/2023 г.

Определением от 13.12.2023 мировой судья судебного участка №15 Прикубанского внутригородского округа города Краснодара отменил судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору потребительского займа, а также расходов по оплате государственной пошлины. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309-310, 807-811 Гражданского кодекса РФ, истец просит суд: взыскать с ФИО1 в пользу Банк «ВБРР» АО задолженность по договору потребительского кредитования № 2270184085 от 22/04/2018 года в размере 154 858,91 руб., в том числе: 115 303,11 руб. - просроченный основной долг; 197,14 руб. - неустойка по процентам за период с 25/08/2020 г. по 23.11.2020 г.; 509,38 руб. - неустойка по просроченному основному долгу за период с 25.08.2020 г. по 23.11.2020 г.; 38 849,28 руб. - убыток, за период с 24.11.2020 г. по 24.04.2023 года, также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 297 руб.

В судебное заседание представитель от истца – Банк «ВБРР» АО не явился. Исковое заявление содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца и направлении в их адрес копии решения суда. В соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие, исковые требования признала частично, просила в удовлетворении требований о взыскании процентов за пользование кредитом (убытков банка) с 24.11.2020 по 24.04.2023 года отказать. В соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчика. 

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковое заявление подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

На основании п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок электронной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных соглашением сторон.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк, или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В соответствии с п. «б» ст. 1 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"», по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Статьями 1, 8 Федерального Закона от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" установлены правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, права и обязанности Центробанка Российской Федерации, согласно которым микрозаймы предоставляются в соответствии с законом Российской Федерации на основании договора микрозайма.

Федеральным Законом "О потребительском кредите (займе)" от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ установлено, что законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит из настоящего Федерального Закона, Федеральных законов от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", "О банках и банковской деятельности", "О кредитной кооперации" и других.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия устанавливаются в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя сумму кредита (займа); срок действия договора и срок возврата кредита (займа); процентную ставку в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика и порядок их определения; способы исполнения денежных обязательств; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору, иные условия.

Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законом Российской Федерации для кредитного договора (займа) с учетом особенностей, установленных этим федеральным законом, считается заключенным после достижения согласия по всем индивидуальным условиям и передачи заемщику денежных средств. 

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 22.04.2018 года был заключен договор потребительского кредитования № 2270184085. 

В соответствии с пунктом 1 индивидуальных условий кредитного договора ООО «ХКФ Банк» 22.04.2018 года предоставил ФИО1 кредит в сумме 190 000 руб. по ставке 23,9 % годовых сроком пользования 60 месяцев. В соответствии с пунктом 2 Соглашения о дистанционном банковском обслуживании, дистанционное заключение договора, а также направление заявлений/распоряжений по Счету в Информационных сервисах осуществляется путем подписания Клиентом электронного документа простой электронной подписью.

Стороны договорились о том, что простой электронной подписью при подписании электронного документа в Информационном сервисе является СМС- код, представляющий собой уникальную последовательность цифр, которую Банк направляет клиенту посредством СМС-сообщения на номер его мобильного телефона. В случае идентичности СМС-кода, направленного банком, и СМС-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной Клиентом.

На основании договора уступки прав (требований) №08292791-ДРБ-19 от 29 августа 2019 года, заключенного между ООО «ХКФ Банк» и Акционерным обществом «Всероссийский банк развития регионов», Цедент передал кредитору права (требования) по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 1.1. Договора, права (требования) или уступаемые права - означает все денежные права (требования) цедента (как кредитора) (включая будущие проценты, неустойки и иные права (требования) по отношению к заемщикам по договорам потребительского кредитования физических лиц, которые перечислены в приложении №1 к договору и связаны с их погашением.

Согласно выписке из приложения №1 дополнительного соглашения №2/09193227-ДРБ-19 к договору уступки прав (требований) №08292791-ДРБ-19 от 29 августа 2019 года, кредитный договор, заключенный с ФИО1 также был передан кредитору.

В нарушение условий кредитного договора ответчик исполнял обязанности несвоевременно и не в полном объеме.В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Суд обращает внимание, что ответчиком не представлено письменных доказательств возврата суммы займа, а именно расписок.

В силу требований ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Суд обращает внимание, что доводы истца логичны, последовательны и подтверждены документально.

В соответствии с пунктом 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Принцип свободы договора, в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

В силу ст. 14 (часть 1) Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», (далее – Закон о потребительском кредите) нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечёт ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В соответствии с частью 20 статьи 5 ФЗ от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Ответчик в нарушение статей 309, 310 и 810 Гражданского кодекса Российской Федерации в одностороннем порядке отказался от исполнения обязательства по возврату кредитных денежных средств истцу в порядке и сроке, которые предусмотрены кредитным договором.

В соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу пункта 1 Параграфа III Общих условий Кредитного договора, обеспечением исполнения Клиентом обязательства по Договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями.

На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ и ст.33 Федерального закона от 02.10.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) устанавливается в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

На основании ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права,. утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.12.2020) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов (пункт 2 статьи 811) имеют своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу, и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 ГК РФ).

В соответствии с Общими условиями кредитного договора, начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

Также, согласно Общим условиям кредитного договора, по Договору потребительского кредита Банк имеет право на взыскание с Клиента сверх неустойки убытков в виде неполученных доходов, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом его условий.

Таким образом, возможность взыскания процентов за пользование займом на весь период действия договора предусмотрена как законом, так и договором.

В данном случае убытками банка в виде упущенной выгоды очевидно являются неоплаченные по кредитному договору проценты за пользование кредитом, которые он понес по вине ответчика. Иное бы толкование условий договора, заключенного между сторонами по настоящему делу, противоречило бы принципу возмездности сделки, поскольку неисполнение условий кредитного договора заключенного между сторонами по делу было бы для ответчика более экономически выгодным, чем его исполнение.

Обоснованность заявленного размера убытков к ФИО1 подтверждается представленной истцом справкой-расчетом задолженности.

По состоянию на 26.02.2024 размер задолженности ответчика перед истцом по договору потребительского кредитования № 2270184085 от 22.04.2018 года составляет 154 858,91 руб., в том числе: 115 303,11 руб. - просроченный основной долг; 197,14 руб. - неустойка по процентам за период с 25/08/2020 г. по 23/11/2020 г.; 509,38 руб. - неустойка по просроченному основному долгу за период с 25.08.2020 г. по 23.11.2020 г.; 38 849,28 руб. - убыток, за период с 24/11/2020 г. по 24/04/2023 г.

Наличие задолженности подтверждается справкой-расчетом задолженности и выписками по счетам.

Определением от 13.12.2023 мировой судья судебного участка №15 Прикубанского внутригородского округа города Краснодара отменил судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору потребительского займа, а также расходов по оплате государственной пошлины.

Согласно ч. 2 ст. 195 ГПК РФ, суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Согласно ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно указанного договора о предоставлении потребительского кредитования от 22.04.2018 года, ФИО1 подписывая договор, подтвердила, что она ознакомлена с условиями договора, которым все указанные истцом суммы прямо предусмотрены условиями договора, которые ответчик принял и подписал.

При определении суммы, подлежащей взысканию с ответчика, следует применить расчет, представленный истцом в обоснование иска. Суд находит данный расчет верным и принимает его в качестве доказательства в обоснование заявленных требований.

Поскольку ответчиком не представлены доказательства исполнения условий договора потребительского кредитования, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с нее указанной задолженности в пользу истца. 

В соответствии со ст. 88, 98 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования удовлетворены, то в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 4297 рублей, что подтверждается платежным поручением. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, 

<

...> года рождения, место рождения: 

<

...>, зарегистрированной по адресу: 

<

...>, пер. Дальний, 18, (

<

...>), в пользу Акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» (

<

...>), задолженность по договору потребительского кредитования № 2270184085 от 22.04.2018 года в размере 154 858,91 рублей, в том числе: 115 303,11 руб. - просроченный основной долг; 197,14 руб. - неустойка по процентам за период с 25.08.2020 г. по 23.11.2020 г.; 509,38 руб. - неустойка по просроченному основному долгу за период с 25.08.2020 г. по 23.11.2020 г.; 38 849,28 руб. - убыток, за период с 24.11.2020 г. по 24.04.2023 года, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 297 рублей, а всего взыскать 159155 (сто пятьдесят девять тысяч сто пятьдесят пять) рублей 91 копейка. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме, путём подачи апелляционной жалобы через Лабинский городской суд.

Мотивированное решение суда изготовлено 15 мая 2024 года.

Судья Лабинского 

городского суда С.С. Аблаев