Дело № 2-974/2018

Решение

Именем Российской Федерации

г. Белгород 03 мая 2018 года

Белгородский районный суд Белгородской области в составе:

Председательствующего судьи Марковской С.Н., 

при секретаре Бабыниной Е.В.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «РСХБ-Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

установил:

11.12.2017 года между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» (Белгородский региональный филиал) заключен кредитный договор согласно которому, заемщику предоставлен кредит на сумму 554568,91 рублей до 11.12.2022 года под 13% годовых. Согласно индивидуальных условий кредитования: Заемщик обязуется заключить с Банком Договор банковского счета, а также Договор коллективного страхования (п.9).

Согласно п.15 вышеназванного кредитного договора (услуги оказываемые кредитором за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание услуг) Заемщик согласен на страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях программы коллективного страхования заемщиков: Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования – 82353,48 рублей.

Истице выдано приложение № 1 к заявлению на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней № 5, где отражены условия заключаемого между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» договора страхования.

11.12.2017 года ФИО1 внесла на расчетный счет Страховщика страховую сумму в размере 82353,48 рублей.

15.12.2017 года ФИО1 обратилась к Страховщику с претензией в которой ссылаясь на то, что необходимость в страховании отпала и она является инвалидом 3 группы, а при заключении договора страхования с инвалидом, согласно условий договора, он признается недействительным, просила прекратить исполнение обязательств по договору и вернуть уплаченные денежные средства до 25.12.2017 года.

До настоящего времени денежные средства, уплаченные по договору страхования не возвращены.

Дело инициировано иском ФИО1, которая просила суд: расторгнуть договор страхования заключенный между истцом и ответчиком 11.12.2017 года, взыскать с ответчика уплаченные денежные средства в сумме 82353,48 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15000,00 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требования потребителя, судебные расходы в размере 15000,00 рублей.

В судебном заседании представитель истицы действующий по доверенности ФИО5, подержал заявленные исковые требования.

Ответчик исковые требования не признал, представил отзыв на исковое заявление в котором указал, что в связи с наличие инвалидности заемщика, договор страхования является недействительным, истица исключена из списка застрахованных лиц, денежные средства в размере страховой премии в сумме 33551,42 рублей возвращены в Белгородский региональный филиал АО «Россельхозбанк». Ответчик ходатайствовал о рассмотрении дела без участия его представителя, просил в удовлетворении иска отказать.

Представителем истца после получения отзыва ответчика, суду представлено заявление об уточнении исковых требований согласно которому истица, ссылаясь на нарушение сроков и способа возврата части денежных средств просила суд: расторгнуть договор страхования заключенный (дата обезличена) между истцом и ответчиком, взыскать с ответчика денежные средства в сумме 33551,42 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15000,00 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы, судебные расходы в размере 15000,00 рублей.

В судебном заседании истица – ФИО1, поддержала доводы изложенные её представителем - ФИО2 в заявлении об изменении исковых требований от 29.03.2018 года; ФИО1 также подтвердила что, денежные средства в сумме 33551,42 зачислены на ее банковскую карточку однако она эту сумму не снимает, полагая что подлежит возврату вся уплаченная по договору сумма в размере 82353,48 рублей.

Выслушав истца и ее представителя, исследовав обстоятельства по имеющимся в деле доказательствам суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска по следующим основаниям.

Отношения по добровольному личному страхованию граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Участниками договора добровольного личного страхования являются страховщик (страховая организация или общество взаимного страхования) как профессиональный участник рынка страховых услуг, действующий на основании лицензии, с одной стороны, и страхователь, выгодоприобретатель как потребители услуг, с другой стороны, которые должны действовать добросовестно при установлении, осуществлении и защите своих прав и при исполнении обязанностей.

Если одна из сторон для получения необоснованных преимуществ при реализации прав и обязанностей, вытекающих из договора добровольного страхования, действует недобросовестно, то в отношении данной стороны применяются последствия, предусмотренные статьей 10 ГК РФ.

Стороны вправе включать в договор добровольного страхования условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закон об организации страхового дела, добровольное страхование осуществляется на основании договора. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Соглашением (номер обезличен) от 11.12.2017 года подтверждается факт наличии договорных отношений между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 на вышеназванных условиях.

11.12.2018 года истицей внесена плата за присоединение к Программе страхования в сумме 82353,48 рублей что подтверждается, выпиской по лицевому счету.

Согласно справки серии (номер обезличен) (номер обезличен) ФИО1 является инвалидом 3 группы с 04.04.2017 года.

Из выписки из Бордеро по Программе коллективного страхования №1,№2,№3,№4,№5,№6,№7 за период с 01.12.2017 года по 31.12.2017 года усматривается, что ФИО1 включена в Списки застрахованных лиц под (номер обезличен), страховая премия (страховой взнос за объект страхования) – 33551,42 рублей.

Из Программы коллективного страхования Заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней № 5 следует, что не подлежат страхованию и не включаются в Бордеро № 1 лица являющиеся инвалидами 1,2 и 3 группы или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Как следует из материалов дела (дата обезличена) истица обратилась в адрес страховой компании с претензией в которой сообщила о наличии группы инвалидности и просила прекратить исполнение обязательств по страхованию и возврате уплаченных денежных средств.

Письмом от 22.12.2017 года АО СК «РСХБ-Страхование» сообщило о том, что ФИО1 будет исключена из списка застрахованных лиц, страховой компанией проводятся мероприятия по возврату суммы страховой премии уплаченной за присоединение к Программе страхования.

Из письма АО «Россельхозбанка» от 22.12.2017 года следует, что в виду поступившего заявления о расторжении договора страхования, наличия ограничений в его заключении (инвалидность) Банк обратился к ЗАО СК «РСХБ-Страхование» с просьбой исключения ФИО1 из Списка застрахованных лиц и возврате страховой премии в размере 33551,42 рублей на счет клиента.

Платежным поручением № 1779 от 02.022018 года подтверждается факт возврата страховой компанией, Банку неиспользованной части страховой премии в сумме 33551,42 рублей (застрахованный – ФИО1) по договору 32-0-04/5-2014 от 26.01.2014 года согласно письма от 26.01.2018 года.

Факт перечисления денежных средств в сумме 33 5551,42 рублей на счет истицы, ФИО1 не отрицается.

Ответчиком признан факт недействительности договора страхования, его действие прекращено, в связи с чем для удовлетворения требования истца о расторжении договора страхования нет оснований.

Из Договора коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 от 26.01.2014 следует, что:

сторонами договора выступают страховщик – ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и Банк – ОАО «Россельхозбанк»;

страхователь не вправе обуславливать заключение Кредитного договора с Заемщиком приобретение либо отказ от приобретения им услуг по страхованию; страхование каждого Заемщика допускается только с его добровольного согласия (п.1.10);

не подлежат страхованию, в том числе инвалиды 1,2 и 3 группы (п.1.7.1);

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, для участником Программы № 5 определяется на день распространения действия Договора в размере равном сумме кредита, увеличенной на десять процентов или сумме остатка ссудной задолженности увеличенной на десять процентов (п.3.4.1);

Банк осуществляет расчет страховой премии, подлежащей уплате Страхователем в пользу Страховщика, по тарифу в размере и порядке, установленном Договором;

Страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

в случае прекращения Договора Банк обязан втечение 5-ти рабочих дней произвести окончательную выверку Бордеро на дату прекращения действия Договора и урегулировать взаимоотношения со Страховщиком;

при прекращении действия Договора стороны освобождаются от взаимной ответственности только при исполнении ими всех обязательств, принятых по Договору.

Таким образом, Банк произвел расчет страховой премии, ее перечисление страховой компании за минусом комиссионного вознаграждения; ответчиком – страховой компанией, согласно имеющихся условий договора, возвращена уплаченная Страхователем, а ранее в свою очередь - и ФИО1, страховая сумма в размере страховой премии – 33551,42 рублей, которая зачислена на счет ФИО1

Из вышеназванного письма Банку от 22.12.2017 года также следует, что одновременно с выдачей кредитных средств было произведено подключением Заемщика - ФИО1 к Программе коллективного страхования с уплатой комиссионного вознаграждения за подключение к Программе за счет кредитных средств в размере 82353,48 рублей, в том числе страховая премия 33551,42 рублей. 

Из п.15 индивидуальных условий кредитования (услуги оказываемые кредитором за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание услуг) следует, что плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования составляет 82 353,48 рублей.

Таким образом, уплаченная истицей страховая сумма, за минусом 33551,42 рублей, представляет собой комиссионное вознаграждение Банка, о взыскании которого истцом не заявлено. На предложение суда о привлечении Банка в качестве участника процесса, со стороны истца поступили возражения. 

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании страховой суммы в размере 33551,42 рубле не подлежат удовлетворению.

Доводы стороны истца о том, что ответчиком – страховой компанией нарушен порядок возврата денежных средств, не свидетельствует о нарушении права истицы на расторжение договора страхования и возврат денежных средств; нарушение срока возврата денежных средств не является основанием для их повторного взыскания.

В связи с вышеизложенным, при отказе в удовлетворении основных требований, суд не находит оснований и для удовлетворения и производных требований - о взыскании расходов, компенсации морального вреда и штрафа, отмечая что страховой компанией добровольно удовлетворены требования о прекращении договора и возврате полученных денежных средств до принятия дела к производству суда.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление ФИО1 к ООО СК «РСХБ-Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, признать не обоснованным и в его удовлетворении отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Белгородский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Белгородский районный суд.

Судья С.Н. Марковская

Мотивированный текст решения изготовлен 25.05.2018 года

Судья С.Н.Марковская