Дело №2-3263/2017

Мотивированное 

решение

 изготовлено 02.10.2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рыбинск «25» сентября 2017 г.

Рыбинский городской суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Коноваловой И.В.,

при секретаре Соляковой Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании часть денежной суммы, уплаченной за подключение к программе коллективного страхования в размере 121 649,37 руб., компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов. В обоснование требований указано, что 11.06.2015 между сторонами заключен кредитный договор № на получение кредита на потребительские нужды в сумме 564 000 руб., сроком на 60 мес. Поскольку кредитным договором предусмотрено обязательное страхование жизни и здоровья заемщика со счета истца списана комиссия 63817,11 руб. 20.09.2016 был заключен кредитный договор №, согласно которому предоставлены денежные средства в сумме 595 000 руб.; комиссия за подключение к программе страхования составила 93 497,37 руб. Однако информация о полномочиях банка как агента страховой компания, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета премии не доведена до заемщика. Истец не имел возможности выразить волю на указанное условие договора. Претензия, направленная истцом 03.07.2017 в адрес банка о возврате страховой платы по причине отказа от программы коллективного страхования в связи с утратой интереса, оставлена без удовлетворения.

В судебное заседание истец, представитель истца не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Ранее в судебном заседании исковые требования не признал по доводам, изложенным в отзыве. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Бремя доказывания обстоятельств, на которых основаны исковые требования и возражения, лежат на истце и ответчике по делу. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. 

Представленные истцом и исследованные в судебном заседании доказательства позволяют суду сделать вывод о недоказанности юридически значимых обстоятельств по данному делу.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст.421 ГК РФ). 

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.п. 2,3 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что 02.06.2015 ФИО1 была оформлена анкета на получение кредита в ПАО «Промсвязьбанк». 05.06.2015 между сторонами заключен кредитный договор № в офертно-акцептной форме, в соответствии с которым Банк предоставил кредит в сумме 564000 руб., процентная ставка 18,9% годовых, сроком на 60 мес. 

На основании анкеты ФИО1 на получение кредита 20.09.2016 между сторонами заключен кредитный договор № в офертно-акцептной форме, в соответствии с которым Банк предоставил кредит в сумме 595000 руб., процентная ставка 17,9% годовых, сроком на 83 мес.

Одновременно с заключением кредитных договоров истцом поданы заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №, №, которыми заемщик заявил о присоединении к действующей редакции «Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика». При этом, истцом уплачена банку комиссия в размере 63 817,11 руб. по договору от 05.06.2015 и 93 497,37 руб. по договору от 20.09.2016.

Таким образом, истцом был подписаны кредитные договоры с включением суммы страховой премии по договору страхования в сумму кредита. 

В силу п.2 ст.935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключение договора. В соответствии с позицией, изложенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утв. Президиумом ВС РФ 22.05.2013, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует кредитным организациям заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Между тем, страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст.ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, следовательно клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться. 

Согласно п.1.4.1 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамка программы страхования ФИО1 подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями Привил оказания физическим лицам в раках программы добровольного страхования «Защита заемщика». При этом истец был уведомлен, что отсутсетвие страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентов и срок кредита. Выбирая заключение договора страхования, истец подтвердил, что с условиями программы страхования ознакомлен. С учетом выраженного намерения истца принять участие в программе личного страхования, ему оказана данная услуга. В соответствии с п.11, 20 Согласия на кредит с его счета в счет оплаты страховой премии ООО СК «ВТБ Страхование» списаны денежные средства в сумме 24837руб. 

Между тем, как следует из Правил оказания ПАО «Промвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», клиент вправе до момента исполнения банком обязательств по договору расторгнуть договор в одностороннем порядке путем представления в банк заявления о расторжении. При этом, договор является расторгнутым с даты получения банком указанного заявления о расторжении, а комиссия, оплаченная клиентом, подлежит возврату путем зачисления на счет (п.2.5).

Возврат комиссии возможет также в следующих случаях: если программа страхования оформлена лицу, которое по состоянию здоровья не может принимать участия в программе страхования; в случае незаключения договора страхования по независящим от банка причинам; в случае незаключения договора страхования в связи с тем, что событие, указанное в п. 1.2.1 заявления произошло до даты заключения договора страхования, о чем стало известно банку и/или страховщику(п.2.6).

Таким образом, поскольку вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования пункт 3 статьи 958 ГК РФ относит к договорному регулированию, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, и, учитывая, что Правилами оказания ПАО «Промвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» возможности возврата части уплаченной страховой премии при досрочном исполнении обязательств по кредиту не предусмотрено, оснований для удовлетворения требований ФИО1 суд не находит. 

Учитывая отсутствие со стороны ответчиков нарушений прав потребителя, суд полагает, что оснований для удовлетворения иных производных требований не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Рыбинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья Коновалова И.В.