Р Е Ш Е Н И Е

 Дело №2-339/2019

Именем Российской Федерации

22 февраля 2019 года г. Димитровград

Димитровградский городской суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Тудияровой С.В., при секретаре Еремеевой М.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты и по встречному иску ФИО1 к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании действий незаконными, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с указанным иском к ФИО1, в обоснование своих требований указав, что АО «Тинькофф Банк» (далее Банк) и ответчик ФИО1 заключили договор кредитной карты №* от 14.04.2016 с лимитом задолженности 120 000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Составными частями заключенного договора являются: Заявление – Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается с момента активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающий в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту – ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания в ПСК в тексте Заявления – Анкеты. При этом в соответствии с п.2.1. Указания Банка России №2008-У от 13.05.2008 «О порядке расчета и доведения до заемщика, физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи Заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки платы которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей, точных дат погашения по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленными лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общих Условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, банк в соответствии с п.11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 20.06.2018 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете. В соответствии с 7.4 Общих условий (п.5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления иска в суд, задолженность ответчика перед Банком составляет 171 323 руб. 49 коп., из которых 119 148,94 руб. просроченная задолженность по основному долгу, 41 736,38 руб. просроченные проценты, 10 438,17 руб. штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. 

Истец просил взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу указанную задолженность, образовавшуюся за период с 17.01.2018 по 20.06.2018, расходы по оплате госпошлины в размере 4 626,47 руб. 

ФИО1 обратился к АО «Тинькофф Банк» со встречным исковым заявлением, считает требования Банка незаконными, поскольку отсутствует кредитный договор на сумму, указанную в иске, отсутствие лицензии на выдачу потребительских кредитов, отсутствие оригиналов документов, его вовлечение Банком в противоправные действия. Также просил взыскать с Банка компенсацию морального вреда в размере 200 000 руб. 

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования Банка не признал, встречные исковые требования поддержал. Не отрицал, что подписывал Заявление – Анкету у себя дома, к нему приезжал представитель Банка. После чего Банк выдал ему кредитную карту. Первоначально лимит был 10000 руб., который впоследствии был увеличен до 120 000 руб. Он активировал данную карту, использовал денежные средства. У банка не имеется кредитного договора с ним на обозначенную сумму, а имеется только расписка о том, что он получил кредитную карту без обозначения суммы. До начала 2018 года никаких просрочек у него не было. Он исправно платил до тех пор, пока не лишился работы. Договор является долговой распиской, векселем. Денежные знаки, которые банк передал ему посредством кредитной карты, являются долговыми векселями, а не деньгами, так как на купюрах нет никаких знаков принадлежности к купюрам. Банк пытается взыскать с него деньги, оставив себе его долговую расписку. Он согласен вернуть деньги в том случае, если банк отдаст ему долговую расписку. 

Руководствуясь положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие сторон.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст.810-811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст.ст.420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (ст.425 ГК РФ). 

Судом установлено, что между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 14.04.2016 был заключен договор кредитной карты. Единый документ при заключении договора сторонами не подписывался. Условия договора предусмотрены в его составных частях: Заявлении-Анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк.

В соответствии с договором действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им Заявления-Анкеты. Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты. Активация производится Банком на основании волеизъявления клиента в соответствии с п.3.3 Общих условий.

В соответствии с договором Банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с лимитом задолженности в 120 000 рублей, которую ответчик активировал, следовательно, кредитный договор №№* между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» считается заключенным. 

По условиям договора ответчик обязался уплачивать проценты за пользование кредитом, а также комиссии, установленные договором, в сроки, предусмотренные договором. 

Договор о предоставлении и обслуживании карты является разновидностью договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента выпускается кредитная карта, предназначенная для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В случае, если клиент направляет в банк оферту с предложением о заключении договора о карте, в которой он сообщает о своем согласии с условиями и тарифами по картам, банк, приняв положительное решение о заключении договора, открывает клиенту счет, выпускает на имя клиента карту и осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств.

Правовое основание такого договора определено статьей 850 Гражданского кодекса РФ и Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утв. Банком России 24.12.2004 № 266-П).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3 ст.434 Гражданского кодекса РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

С момента принятия (акцепта) банком предложений (оферты) клиента договор считается заключенным (статьи 432, 433, 434, 435, 438 ГК РФ).

Условия заключенного между сторонами договора определены Заявлением – Анкетой, подписанной ответчиком, Тарифами по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условиями комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Названными условиями предусмотрен порядок предоставления Кредита для осуществления расходных операций по кредитной карте, начисление процентов за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка, начисление неустойки за несвоевременное погашение обязательного платежа, предусмотрены дополнительные услуги. Согласно Тарифам Банка по обслуживанию карты базовая процентная ставка за пользование кредитом составила 34,9% годовых, беспроцентный период 0% до 55 дней, ежегодная плата за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием основной карты 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств 290 рублей, минимальный платеж не более 8% от задолженности мин. 600 руб., штрафные санкции: за неуплату минимального платежа первый раз 590 руб., второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 руб., процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа 49,9% годовых. 

При подписании заявления-анкеты ФИО1 выразил согласие на заключение договора на условиях, содержащихся в Общих условиях, Тарифах банка по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), Условиях комплексного банковского обслуживания в Банке. 

Из материалов дела следует, что с момента активации ФИО1 пользовался кредитной картой, производил снятие наличных денежных средств. 

При подписании Заявления – Анкеты ФИО1 не был лишен права подробно ознакомиться с условиями, а также права отказаться от заключения договора кредитной карты, обратившись в другую кредитную организацию, однако, подписав Заявление-Анкету и получив заемные средства, ответчик тем самым выразил согласие на заключение договора кредитной карты на предложенных банком условиях. 

Вместе с тем, как следует из материалов дела, при заключении оспариваемого договора кредитной карты стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, договор кредитной карты был заключен по волеизъявлению обеих сторон.

Заключая договор кредитной карты, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению принятых на себя обязательств.

Кроме того, суд считает, что гражданин, принимающий на себя обязательства по договору кредитной карты, должен действовать в определенной степени заботливости и осмотрительности, какая требовалась по характеру договора и условиям договора при заключении договора.

С учетом указанных обстоятельств, доводы ответчика ФИО1 о том, что у Банка отсутствует кредитный договор, он был вовлечен Банком в противоправные действия являются несостоятельными. 

Доводы ФИО1 о том, что договор является вексельным, также являются несостоятельными. 

В соответствии со статьей 142 Гражданского кодекса Российской Федерации ценными бумагами являются документы, соответствующие установленным законом требованиям и удостоверяющие обязательственные и иные права, осуществление или передача которых возможны только при предъявлении таких документов (документарные ценные бумаги).

Ценными бумагами являются акция, вексель, закладная, инвестиционный пай паевого инвестиционного фонда, коносамент, облигация, чек и иные ценные бумаги, названные в таком качестве в законе или признанные таковыми в установленном законом порядке.

Выпуск или выдача ценных бумаг подлежит государственной регистрации в случаях, установленных законом.

На основании пункта 1 статьи 815 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с соглашением сторон заемщиком выдан вексель, удостоверяющий ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлении предусмотренного векселем срока полученные взаймы денежные суммы, отношения сторон по векселю регулируются Законом о переводном и простом векселе.

В статье 1 Федерального закона от 11 марта 1997 года N 48-ФЗ "О переводном и простом векселе" указано, в соответствии с международными обязательствами Российской Федерации, вытекающими из ее участия в Конвенции от 7 июня 1930 года, устанавливающей Единообразный закон о переводном и простом векселях, на территории Российской Федерации применяется Постановление Центрального Исполнительного Комитета и Совета Народных Комиссаров СССР "О введении в действие Положения о переводном и простом векселе" от 07 августа 1937 года N 104/1341 (Собрание законов и распоряжений Рабоче-крестьянского Правительства СССР, 1937, N 52, статья 221).

Переводной и простой вексель должен быть составлен только на бумаге (бумажном носителе).

В силу пункта 75 Положения о переводном и простом векселе, утвержденным Постановлением ЦИК СССР и СНК СССР от 07.08.1937 года N 104/1341, простой вексель содержит:

1) наименование "вексель", включенное в самый текст и выраженное на том языке, на котором этот документ составлен;

2) простое и ничем не обусловленное обещание уплатить определенную сумму;

3) указание срока платежа;

4) указание места, в котором должен быть совершен платеж;

5) наименование того, кому или приказу кого платеж должен быть совершен;

6) указание даты и места составления векселя;

7) подпись того, кто выдает документ (векселедателя).

Как следует из материалов дела, ФИО1 направил заявление-оферту на заключение с ним договора кредитной карты. 

На основании ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. 

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

С учетом указанных норм права, суд приходит к выводу о том, что поскольку ФИО1 просил заключить с ним договор кредитной карты, путем выдачи кредитной карты, акцептовал оферту на условиях указанных в ней, активировал кредитную карту, тем самым между сторонами был заключен договор кредитной карты. 

В силу ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик ФИО1 не представил доказательств того, что возникшие правоотношения между Банком и ним были оформлены именно путем выдачи ценной бумаги в виде векселя. 

В связи с изложенным являются несостоятельными заявленные ответчиком доводы о том, что истцом не представлено доказательств заключения с ФИО1 договора кредитной карты, а также получения ФИО1 по данному договору денежных средств.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что АО «Тинькофф Банк» не был правомочен кредитовать физических лиц отклоняются судом, поскольку опровергается имеющейся в материалах дела лицензией на осуществление банковских операций №2673 от 24.03.2015, дающей право, в том числе, на размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических лиц от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относиться: размещение указанных в п. 1 ч. 1 ст. 5 (привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады) привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

Таким образом, под банковским кредитованием как банковской операцией понимается размещение кредитной организацией привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет.

Как следует из представленного Банком расчета, сумма задолженности составляет 171 323 руб. 49 коп., из которых 119 148,94 руб. просроченная задолженность по основному долгу, 41 736,38 руб. просроченные проценты, 10 438,17 руб. штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. 

Ответчиком расчет задолженности не оспорен, доказательств отсутствия задолженности либо ее наличия в ином размере не представлено.

Банк 20.06.2018 направил ответчику заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 дней после даты его формирования. 

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из пояснений ответчика, он не отрицает, что получал кредитную карту, активировал ее, воспользовался денежными средствами от Банка, однако в связи с потерей работы с января 2018 года не мог оплачивать кредит. 

Доводы ответчика об отсутствии в деле оригиналов документов АО «Тинькофф Банк» также являются несостоятельными. 

Так, из материалов дела следует, что к иску приложен расчет задолженности, подписанный представителем банка, чьи полномочия на подачу, подписание и совершение от имени банка процессуальных действий специально оговорены в соответствующей доверенности, также представлены заверенные представителем банка необходимые для разрешения данного спора документы. 

Кроме того, ответчиком в процессе рассмотрения настоящего гражданского дела не оспаривалась подлинность каких-либо доказательств, представленных истцом, также как не было представлено иных документов, опровергающих верность представленных истцом копий. Оснований ставить под сомнение достоверность имеющихся в деле документов у суда не имеется.

Оценив все представленные в дело доказательства, поскольку в ходе судебного разбирательства было установлено, что ответчик свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, требования истца о взыскании суммы задолженности подлежат удовлетворению. С ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» следует взыскать задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты от 14.04.2016 в сумме 171 323 руб. 49 коп. 

Оснований для удовлетворения встречных исковых требований ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о признании действий незаконными, компенсации морального вреда отсутствуют.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. 

Поскольку требования истца удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма госпошлины в размере 4 626 руб. 47 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты №* от 14.04.2016 в сумме 171 323 руб. 49 коп., в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 4 626 руб. 47 коп. 

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании действий незаконными, компенсации морального вреда отказать. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения – 27.02.2019.

Судья С.В. Тудиярова