Дело № 2-282/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

6 ноября 2019г. с.Тербуны

Тербунский районный суд Липецкой области в составе судьи Кириной Г.В., 

при секретаре Бубновой А.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «КАРДИФ» о защите прав потребителей, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК КАРДИФ» о защите прав потребителей, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа, указывая, что 20.11.2018г. между ним и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №621/1051-0005175, сумма кредита 1 033 665 руб. 84 коп., под 10,9% годовых, на срок 60 месяцев. В целях обеспечения обязательств по данному кредитному договору одновременно заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № В-03.20.137.621/1051 - 0005175 с ООО «СК «Кардиф», страховая премия составила 204 665 руб. 84 коп. и была включена в сумму кредита, срок страхования 60 месяцев. По условиям кредитного договора осуществлено страхование истца от несчастных случаев и болезней в результате наступления которых страховщик обязуется произвести выгодоприобретателю - страховую выплату в пределах непогашенной ссудной задолженности страхователя перед выгодоприобретателем. 09.07.2019г. кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения обязательств заемщиком. 26 августа 2019г. представителем ФИО1 по доверенности ФИО2 направлено в адрес ООО «СК «Кардиф» заявление о выплате заявителю части страховой премии - 178 774, 38 руб. в связи с досрочным полным погашением кредита. Ответчиком отказано истцу в удовлетворении ее требования. Полагал, что поскольку истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось, по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу п.1 и 3 ст.958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования в сумме 178 774, 38 руб. (из расчета 204 665,84 руб. /1826 дн. х 231 дн.=25 891, 46 руб.; 204 665,84 руб. - 25 891, 46 руб. = 178 774, 38 руб.). Просил взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 178 774, 38 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. и штраф в размере 50% от взысканной суммы по Закону « О защите прав потребителей», расходы по оплате нотариальных услуг 1 950 рублей.

Истец ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены заблаговременно и надлежащим образом, представили ходатайства, в которых просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «КАРДИФ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причина неявки суду не известна.

Суд, в силу ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотрение дела в отсутствии сторон и их представителей.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

20.11.2018г. между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №621/1051-0005175 на сумму 1 033 665 руб. 84 коп., под 10,9% годовых, сроком 60 месяцев. В сумму кредита включена страховая премия 204 665 руб. 84 коп. По условиям договора, заемщик обязан осуществить страхование жизни в течении срока действия договора в соответствии с требованиями законодательства РФ и условиями договора. В рамках установленного Кредитного лимита ФИО1 своим распоряжением согласился на перечисление страховой премии 204 665 руб. 84 коп.ООО «СК «Кардиф» по договору страхования от несчастных случаев и болезни № В-03.20.137.621/1051 - 0005175 от 20.11.2018г.

Согласно части 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно договору страхования от несчастных случаев и болезни № В-03.20.137.621/1051 - 0005175 от 20.11.2018г. между ООО «СК «Кардиф» и ФИО1 заключен договор страхования, страховая премия составила 204 665 руб. 84 коп., сроком на 60 месяцев (1826 дней). Договор заключен на условиях, изложенных в «Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» №2 от 16.05.2016г. Таким образом, за весь период страхования истцом единовременно уплачена страховая премия в размере 204 665 руб. 84 коп. С текстом Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №2 от 16.05.2016 года Страхователь ознакомлен, положения Правил страхования ему разъяснены, экземпляр Правил страхования вручен. По условиям вышеуказанного Договора страхования Страховыми случаями признаются следующие события, произошедшие в течение установленного Договором страхования Срока страхования: - смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; - установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни;- недобровольная потеря застрахованным лицом работы и получения статуса безработного; - временная утрата нетрудоспособности в результате несчастного случая или болезни.

При наступлении страхового случая «смерть» страховая выплата производится в день заключения Договора составляет 1 033 665 руб. 84 коп., увеличенные на 100% устанавливается равной задолженности застрахованного лица по кредитному договору, увеличенной на 10% по основной части долга по кредиту и процентов за пользование заемными средствами, плюс 1 033 665 руб. 84 коп., но не более страховой суммы, установленной в день заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма равна задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору, увеличенной на 10% плюс 1 033 665 руб. 84 коп.

При наступлении страхового случая «установление инвалидности» страховая выплата производится в день заключения Договора составляет 1 033 665 руб. 84 коп., далее страховая сумма устанавливается равной фактической задолженности по кредитному договору, увеличенной на 10% по основной части долга по кредиту и процентов за пользование заемными средствами, но не более страховой суммы, установленной в день заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма равна задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору, увеличенной на 10%. 

При наступлении страхового случая «недобровольная потеря застрахованным лицом работы и получения статуса безработного» ежедневная страховая сумма начиная с 31 по 62 день непрерывного пребывания в статусе безработного составляет 1/30 ежемесячного платежа по кредитному договору согласно первоначальному графику платежей, увеличенного на 15%, плюс единовременно 11 500 рублей. В иные месяцы страховая сумма в день составляет 1/30 ежемесячного платежа по кредитному договору согласно первоначальному графику платежей, увеличенного на 15%.

При наступлении страхового случая «временная утрата нетрудоспособности в результате несчастного случая или болезни» страховая сумма в день составляет 1/30 ежемесячного платежа по кредитному договору согласно первоначальному графику платежей, устанавливается на весь срок страхования, т.е. 756, 97 руб.

Договор страхования между сторонами заключен в соответствии с нормами главы 48 ГК РФ и содержит все существенные условия, предусмотренные законодательством для договоров личного страхования, в том числе: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. Предметом Договора страхования является обязательство Страховщика выплатить Выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного Договором страхования страхового случая и обязательство Страхователя уплатить Страховщику страховую премию.

Истцом ФИО1 досрочно и в полном объеме исполнены свои обязательства перед ПАО Банк ВТБ по заключенному кредитному договору №621/1051-0005175 от 20.11.2018г., о чем свидетельствует справка кредитной организации об отсутствии задолженности по состоянию на 09.07.2019г. В результате чего действие кредитного договора было прекращено.

В соответствии с пунктом 3 статьи 16 Закона РФ от 7.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей", продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

26 августа 2019г. представителем истца ФИО1 по доверенности ФИО2 направлена в адрес ООО «СК «Кардиф» претензия о выплате заявителю части уплаченной страховой премии - 178 774, 38 руб.

Из материалов дела следует, что в адрес истца ФИО1 посредством электронной почты 06.09.2019г. поступило сообщение, согласно которому претензия от 26 августа 2019г. получена ООО «СК «Кардиф», в которой ответчик указал, что поскольку возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а так же то, что письменное заявление о расторжении договора страхования подано было позднее 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, не имеется законных оснований для возврата страховой премии.

Разрешая, заявленные истцом ФИО1 требования, суд находит отказ ответчика ООО «СК КАРДИФ» в возврате неиспользованной части страхового взноса в связи с досрочным полным погашением кредита правомерным по следующим основаниям.

Как следует из Договора страхования № В-03.20.137.621/1051 - 0005175 от 20.11.2018г., неотъемлемой частью договора страхования являются: Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №2 от 16.05.2016 года.

Пунктом 7.6 (г) Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных генеральным директором ООО «СК КАРДИФ» 16 мая 2016 года (далее - Правила страхования), установлено, что действие договора страхования прекращается по инициативе Страхователя, в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Условиям договора страхования от несчастных случаев и болезней № В-03.20.137.621/1051 - 0005175 от 20.11.2018г. предусмотрены страховые выплаты по рискам "смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни», "инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или болезни», «недобровольная потеря застрахованным лицом работы и получения статуса безработного», «временная утрата нетрудоспособности в результате несчастного случая или болезни», при этом предусмотрены выплаты при наступлении страхового случая при полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору.

Из приведенных условий страхования следует, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита само по себе не прекращает действие договора страхования в отношении ФИО1 и страховая премия не подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с пунктом 10 Договора страхования при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в случае, если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; в случае если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страхователь вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования. При досрочном расторжении договора после 14 календарных дней с даты его подписания возврат страховой премии не предусмотрен.

На основании изложенного, оснований для удовлетворения требований ФИО1 о возврате части страховой премии и, соответственно, производных требований о компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «КАРДИФ» о защите прав потребителей, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке через Тербунский районный суд в судебную коллегию по гражданским делам Липецкого областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 13.11.2019 года.

Судья /подпись/ Г.В. Кирина