дело ...

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

... 27 декабря 2019 года 

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Мингалиева Р.М., при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ... к ФИО5 о взыскании задолженности по кредиту и об обращения взыскания на заложенное имущество 

установил:

... обратилось в суд с иском к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращения взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указал, что ... между ... и ФИО5 заключен кредитный договор ...-И, в соответствии с которым Кредитор обязался предоставить Заемщику кредит в размере 1 332 000 рублей 00 копеек со сроком кредитования 180 месяцев и сроком возврата не позднее последнего числа месяца сентября 2020 года, а Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета 13,75% процентов годовых (п.1.1 и п.3.1 Договора) и иных платежей в соответствии с Договором и графиком платежей (приложение ... к договору), являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Кредит предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения жилого дома с земельным участком, находящегося по адресу: ...

- жилого дома с надворными постройками, имеющего 1 этаж, общей площадью 42,8 кв.м., жилой площадью 24,4 кв.м., кадастровый номер ...;

- земельного участка площадью 1155 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, кадастровый номер ....

Порядок погашения суммы кредита определен в «Графике платежей» - Приложении ... к Кредитному договору, являющемся его неотъемлемой частью.

Согласно п. 1.4.1 обеспечением исполнения обязательств Заемщиков является ипотека имущества, указанного в п.1.3. Договора, в силу закона, в соответствии с ФЗ от ......-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Истец свои обязательства по Кредитному договору выполнил в полном объеме, что подтверждается мемориальном ордером ... от ....

Согласно п. 5.2. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 (Две десятых) процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (включительно).

Согласно п. 5.3. Кредитного договора при нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 (Две десятых) процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (включительно).

Ответчик свои обязательства по Кредитному договору должным образом не исполняет, ФИО1, руководствуясь положениями п.4.4.1. Кредитного договора, выставил требования о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки ...ИСХ-61600 от ....

Так ... ФИО1 в адрес Ответчика направил требование, указав реквизиты для оплаты и пункты приема платежей погашения кредита и сумму задолженности на ... в сумме 302 695рублей 93 копейки. 

По состоянию на ... задолженность Ответчика перед Истцом по кредитному договору составляет 1 109 695 рублей 40 копеек, в том числе:

просроченная задолженность в сумме 713 530,17 рублей, просроченные проценты в сумме 105 180,68 рублей, проценты по просроченной задолженности 10 569,75 рублей, неустойка по кредиту в сумме 209 095,40 рублей и неустойка по процентам в сумме 71 319,40 рублей. Ответчик просит взыскать с ответчика вышеуказанную задолженность, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 748 рублей 48 копеек и 6 000 рублей 00 копеек за неимущественное требование, а так же обратить взыскание на жилой дом с земельным участком, находящимся по адресу: РТ, ..., д. Ильинка, ...:

- жилой дом с надворными постройками, имеющий 1 этаж, общей площадью 42,8 кв.м., жилой площадью 24,4 кв.м., кадастровый номер ..., определив начальную продажную цену в размере 182 993,60 руб.

- земельный участок площадью 1155 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, кадастровый номер ..., определив начальную продажную цену 1 001 006,40 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил суд рассмотреть дело в его отсутствии, требование поддержал, выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Представитель ответчика ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебном заедании исковые требования истца не признал, пояснив, что ряд документов, истец предоставил в копиях, в частности мемориальный ордер, заключение об оценке, кредитный договор, просит их исключить из числа доказательств и отказать истцу в удовлетворении его требований. 

Суд, выслушав явившиеся стороны, изучив имеющиеся в материалах дела доказательства, приходит к следующему: 

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору ФИО1 или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 813 Гражданского кодекса Российской Федерации при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что ... между ... и гражданином ФИО5 заключен кредитный договор ...-И, в соответствии с которым Кредитор обязался предоставить Заемщику кредит в размере 1 332 000 рублей 00 копеек со сроком кредитования 180 месяцев и сроком возврата не позднее последнего числа месяца сентября 2020 года, а Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета 13,75% процентов годовых (п.1.1 и п.3.1 Договора) и иных платежей в соответствии с Договором и графиком платежей (приложение ... к договору), являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Кредит предоставлен для целевого использования, а именно: для приобретения жилого дома с земельным участком, находящегося по адресу: ...:

- жилого дома с надворными постройками, имеющего 1 этаж, общей площадью 42,8 кв.м., жилой площадью 24,4 кв.м., кадастровый номер ...;

- земельного участка площадью 1155 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, кадастровый номер ....

Порядок погашения суммы кредита определен в «Графике платежей» - Приложении ... к Кредитному договору, являющемся его неотъемлемой частью.

Согласно п. 1.4.1 обеспечением исполнения обязательств Заемщиков является ипотека имущества, указанного в п.1.3. Договора, в силу закона, в соответствии с ФЗ от ... №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Истец свои обязательства по Кредитному договору выполнил в полном объеме, что подтверждается мемориальном ордером ... от ....

Согласно п. 5.2. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 (Две десятых) процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (включительно).

Согласно п. 5.3. Кредитного договора при нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 (Две десятых) процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (включительно).

Ответчик свои обязательства по Кредитному договору должным образом не исполняет, ФИО1, руководствуясь положениями п.4.4.1. Кредитного договора, выставил требования о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки ... от ....

Так ... ФИО1 в адрес Ответчика направил требование, указав реквизиты для оплаты и пункты приема платежей погашения кредита и сумму задолженности на ... в сумме 302 695рублей 93 копейки. 

По состоянию на ... задолженность Ответчика перед Истцом по кредитному договору составляет 1 109 695 рублей 40 копеек, в том числе: просроченная задолженность в сумме 713 530,17 рублей, просроченные проценты в сумме 105 180,68 рублей, проценты по просроченной задолженности 10 569,75 рублей, неустойка по кредиту в сумме 209 095,40 рублей и неустойка по процентам в сумме 71 319,40 рублей.

Приказом ФИО1 от ... № ... отозвана лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации ...). 

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от ... (дата объявления резолютивной части) по делу № ... ... (далее по тексту - ФИО1) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии со статьей 20 Федерального закона "О ФИО1 и банковской деятельности" и статьей 128 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" в официальном издании "ФИО1" (...) от ..., в газете "Коммерсант" от ..., было опубликовано сообщение об отзыве у ... лицензии, таким же образом была опубликована информация о признании ФИО1 несостоятельным (банкротом) и размещены реквизиты для направления денежных средств.

Согласно пункту 4 статьи 15 Федерального закона от ... N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в ФИО1 Российской Федерации", функции конкурсного управляющего (ликвидатора) при банкротстве кредитных организаций осуществляет Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов". Частью 7 статьи 24 Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в Банках Российской Федерации" информация о реквизитах для перечисления денежных средств опубликована на официальном сайте государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов". 

Поскольку реквизиты счета для перечисления денежных средств после отзыва у ..." лицензии были опубликованы в СМИ, доводы о том, что отсутствие указанной информации у заемщика повлекло невозможность исполнения обязательств по кредитному договору, не могут быть приняты во внимание.

Сам факт отзыва лицензии у ФИО1 на осуществление банковских операций не является основанием, освобождающим заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом, и не лишает ФИО1 права принимать платежи по возврату кредита, как в безналичном порядке, так и в наличной форме.

Истцом представлены документы, подтверждающие отправку требования о досрочном возврате кредита по адресу, указанному ответчиком при получении кредита. В данном требовании имеются реквизиты для перечисления задолженности по кредитному договору.

Доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору не представлено, расчет суммы долга не оспорен.

Согласно ч. 1 ст. 55, ч. 1 ст. 71 ГПК РФ одним из основных средств доказывания в гражданском процессе являются письменные доказательства, т.е. документы, выполненные в форме цифровой, графической записи или иным способом, позволяющим установить достоверность документа. При этом в силу ч. 2 ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются суду в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Истцом суду предоставлен кредитный договор ...-И от ..., данный договор надлежащим образом заверен представителем истца, который действует на основании доверенности. Факт выдачи доверенность представителя истца установлен материалами дела. 

Доводы представителя ответчика о том, что мемориальный ордер и отчет предоставлен суду только в копиях, не может служить основанием для отказа в иске, так как факт заключения кредитного договора и факт получения денежных средств ответчиком не отрицается, более того, вышеуказанные факты подтверждаются материалами дела, в частности выпиской по счету, согласно которому истец производил погашения кредита (л.д. 27).

Истцом суду предоставлена надлежащем образом заверенная копия закладной, которая ответной стороной не оспаривается, а данной закладной указана стоимость залогового имущества (л.д.5 закладной). Стоимость имущества согласуется с суммой указанной в заключении об оценке к отчету ...-НК (л.д.44).

Согласно части 1 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Представитель ответчика факт заключения кредитного договора, факт получения денежных средств и расчет истца не оспаривает, иных доказательств суду не предоставляет.

Стоимость залогового имущества не оспорена, ходатайство о назначении экспертизы не заявлено, в связи с чем суд принимает решение только по тем доказательствам, которые предоставлены суду. 

Фальсификация доказательств по гражданскому делу охватывается составом уголовного наказуемого деяния, предусмотренного статьей 303 Уголовного кодекса Российской Федерации. Со стороны ответчика не представлено соответствующего процессуального документа, подтверждающего указанные обстоятельства.

При таких обстоятельствах, суд полагает обоснованными требования ФИО1 о взыскании с ответчика суммы задолженности по основному долгу и процентам.

В отношении требования о взыскании неустоек суд приходит к следующему:

Исходя из представленных расчетов, условий договора, судом установлено, что полная ставка по кредиту и неустойка, значительно превышают ставку среднего банковского процента. Также неустойка начислена не только на просроченный долг, но и на просроченные проценты, что привело к значительному увеличению неустойки. 

Согласно части 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В абзаце 2 пункта 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" указано, что при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от ... N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации содержат, обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств").

Суд считает, что для снижения, в рассматриваемом случае, начисленных неустоек, учитывая, что неустойка является мерой компенсационного характера, является наличие следующих обстоятельств:

- высокий размер превышение процентной ставки установленной пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации более чем в два раза;

- длительность не предъявления требований о взыскании задолженности истцом;

- отсутствие иных негативных последствий вызванных нарушением срока возврата кредита.

На основании изложенного, суд считает, что взыскиваемые неустойки являются явно несоразмерными к последствиям нарушения обязательства по возврату кредита, в связи с чем, подлежат уменьшению: неустойка по кредиту – 50 000 рублей; неустойка по процентам 20 000 рублей.

В силу ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должники своих обязательств, кредитор вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения своих требований.

В силу ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которого начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата все оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно п.1.3. Кредитного договора и Заключению об оценке к отчету ...-HК денежная оценка Предмета залога, выполненная ... составила: земельный участок - 1 251 258,00 рублей, дом - 228 742,00 рублей. Доказательства, подтверждающие иную стоимость вышеуказанного имущества, суду не предоставлены.

В соответствии с п.4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Таким образом, начальная продажная цена земельного участка составляет - 1 001 006,40 рублей, жилого дома - 182 993,60 рублей.

В силу п.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. Как следует из разъяснения в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... ... «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ). Поэтому требование истца о возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 19 748 рублей 48 копеек подлежит удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194, 198, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

иск удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО5 в пользу ... задолженность по кредитному договору по состоянию на ... в сумме 898 280 рублей 60 копеек, в том числе: просроченная задолженность в сумме 713 530 рублей 17 копеек, просроченные проценты в сумме 105 180 рублей 68 копеек, проценты по просроченной задолженности 10 569 рублей 75 копеек, неустойка по кредиту в сумме 50 000 рублей и неустойка по процентам в сумме 20 000 рублей, а так же расходы по оплате государственной пошлины в сумме 19 748 рублей 48 копеек. 

Обратить взыскание на жилой дом с земельным участком, находящимся по адресу: ...:

- жилой дом с надворными постройками, имеющий 1 этаж, общей площадью 42,8 кв.м., жилой площадью 24,4 кв.м., кадастровый номер ..., определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 182 993,60 рублей.

- земельный участок площадью 1155 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, кадастровый номер ..., определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 001 006,40 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан, через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в течение месяца, со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья Р.М. Мингалиев

Мотивированное решение составлено ...