ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 января 2020 года г.Киреевск

Киреевский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Ткаченко И.С.,при секретаре Орловой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-18/20 по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, указывая в обоснование заявленных требований, что 04.05.2018 г. между Банком ВТБ (ПАО) и ее супругом ФИО5 был заключен кредитный договор № для оплаты транспортного средства, сервисных услуг, страховых взносов на сумму 418471,65 руб., со сроком кредита 60 месяцев, под 13,9 % годовых. Также 04.05.2018 г. между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО5 был заключен договор страхования на «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», в подтверждение которого выдан полис №. В соответствии с условиями страхования, застрахованными рисками являются, в том числе, «смерть в результате несчастного случая или болезни»; выгодоприобретателями, имеющими право на получение страховой выплаты по риску «смерть» являются законные наследники застрахованного; страховая сумма на дату заключения договора страхования равна сумме кредита – 418471,65 руб.; начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы; срок действия договора страхования определен с 00 часов 00 минут 05.05.2018 г. по 24 часа 00 минут 04.05.2023 г., но не ранее 00 часов 00 минут даты следующей за датой уплаты страховой премии; страховая премия составила 74571,65 руб. за весь период действия договора страхования и была уплачена единовременно в полном объеме в день заключения договора страхования из кредитных средств. В период действия договора страхования, а именно ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер. Согласно Графику уменьшения страховой суммы на момент смерти ФИО5 страховая сумма составляла 381324,30 руб. Согласно Графику погашения кредита на день смерти ФИО5 остаток задолженности составил 263830,33 руб. По факту смерти ОП «Болоховское» ОМВД России по Киреевскому району проводилась проверка, по результатам которой было отказано в возбуждении уголовного дела. Согласно заключению СМЭ № от 01.03.2019 г. причиной смерти ФИО5 является атеросклеротическая болезнь сердца. 05.03.2019 г. ею (ФИО1) в адрес страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» было направлено заявление с требованием выплатить страховую выплату по указанному страховому случаю. Однако в выплате страхового обеспечения было отказано, что следует из письма ООО СК «ВТБ Страхование» от 17.09.2019 г. №. Отказ мотивирован тем, что при заключении договора страхования ФИО5 не поставил страховщика в известность о том, что у него диагностировалась в 1994 году гипертоническая болезнь, а в 2011 году артериальная гипертензия 2 ст. 3 ст. риск 4, кризовое течение. Отказ в выплате страхового обеспечения считает необоснованным. В соответствии с действующим законодательством при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Однако, ООО СК «ВТБ Страхование» таким правом при заключении договора с ФИО5 не воспользовалось. Кроме того, ФИО5 дал согласие любому лечебному учреждению и/или врачу предоставлять страховщику любые сведения, связанные с ним и составляющие врачебную тайну, а также ФИО5 дал согласие страховщику на обработку его персональных данных, а также любой иной информации, переданной банку и/или страховщику ему лично либо поступившей банку и/или страховщику. Не воспользовался ответчик и вышеуказанным согласием ФИО5 в период с даты заключения договора страхования и до даты его смерти. Кроме того, страховщик с требованиями о признании договора страхования недействительным в суд не обращался. ООО СК «ВТБ Страхование», не имея специальных познаний в области медицины, не прибегая к медицинской экспертизе, отождествляет гипертоническую болезнь, артериальную гипертензию с атеросклеротической болезнью, используя свои выводы, в целях неправомерного отказа в страховой выплате. При этом никаких доказательств тому, что гипертоническая болезнь и артериальная гипертензия находятся в причинно-следственной связи с атеросклеротической болезнью сердца, явившейся причиной смерти ФИО5 у страховщика не имеется. Тем более, несмотря на записи в амбулаторной карте никакого лечения указанных заболеваний ФИО5 никогда не проходил, а такое заболевание как атеросклеротическая болезнь сердца вплоть до его смерти не было диагностировано. Заслуживает внимания и тот факт, что при заключении договора страхования ФИО5 собственноручно не заполнял документы, в том числе полис страхования, а только их подписывал, а сведения в графах о наличии каких-либо заболеваний (их отсутствии) вносил менеджер банка. Обстоятельств, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения, не имеется. Она (истец) является наследником ФИО5 первой очереди, принявшим наследство. Соответственно, она является выгодоприобретателем в вышеуказанной сумме остатка задолженности по кредитному договору. Сумму страхового возмещения ООО СК « ВТБ Страхование» должно было перечислить выгодоприобретателю в счет погашения суммы остатка ссудной задолженности по кредитному договору и это должно было повлечь полное погашение кредита и освобождение ее (истца) от обязательств по исполнению кредитных обязательств застрахованного ФИО5 Поскольку ответчик от исполнения своих обязательств по договору страхования уклонился, кредитные обязательства не были прекращены, и она (истец), являясь добросовестной стороной, продолжала выплачивать задолженность по кредиту. За период с 27.02.2019 г. по день предъявления иска она оплатила в счет погашения основного долга по кредиту 32165,33 руб., в счет уплаты процентов по кредиту 22159,79 руб., а всего 54325,12 руб. Поскольку данные расходы были произведены ею вследствие не исполнения ответчиком своих обязательств, они подлежат взысканию с ответчика как причиненные убытки. 01.09.2019 г. ею в адрес ответчика была направлена письменная претензия о выплате суммы страхового возмещения. Однако в добровольном порядке данные требования страховщиком удовлетворены не были. Поскольку виновными действиями ответчика нарушены ее права потребителя на получение суммы страхового возмещения при наступлении страхового случая у застрахованного лица, ей причинен моральный вред, который она оценивает в размере 50000,00 руб. В связи с обращением в суд, она понесла расходы по оплате юридической помощи в сумме 7000,00 руб. На основании изложенного, просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в ее (ФИО1) пользу сумму страхового возмещения в размере 381324,30 руб.; убытки в размере 54325,12 руб.; компенсацию морального вреда в размере 50000,00 руб.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом; понесенные судебные расходы в размере 7000,00 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела извещалась, в материалах дела имеется заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования поддерживает.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание своего представителя не направило, о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела извещалось, о причинах неявки суду не сообщило, о рассмотрении дела в его отсутствие не просило. 

Третье лицо Управление Роспотребнадзора по Тульской области в судебное заседание своего представителя не направило, о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела извещалось, в материалах дела имеется ходатайство с просьбой рассмотреть дело в отсутствие его представителя. 

Согласно представленному заключению Управления Роспотребнадзора по Тульской области исковые требования ФИО1 являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Третье лицо Банк ВТБ (ПАО), привлеченное к участию в деле в порядке ст.43 ГПК РФ, в судебное заседание своего представителя не направило, о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела извещалось. 

На основании ст.233 ГПК РФ судом вынесено определение о рассмотрении гражданского дела в порядке заочного производства.

На основании ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Из ст.422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии со ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования может быть заключен путем составлении одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В ст.943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст.944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п.2 ст.179 ГК РФ.

В соответствии со ст.945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Согласно ст.947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

На основании ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

На основании ст.963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

В соответствии со ст.964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Согласно ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

Согласно ст.10 указанного Закона РФ, страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

На основании ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 04.05.2018 г. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО5 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк для оплаты транспортного средства, сервисных услуг, страховых взносов предоставил заемщику кредит на сумму 418471,65 руб., на срок 60 месяцев (до 05.05.2023 г.), под 13,9 % годовых. Заемщик, в свою очередь, обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором.

Установленные обстоятельства подтверждаются кредитным договором № от 04.05.2018 г.

Также 04.05.2018 г. между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ФИО5 (страхователь/застрахованный) был заключен договор страхования на «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», в подтверждение чего выдан полис страхования № А05871-621/1445-0009662. Согласно договора, выгодоприобретатель определяется в соответствии с Условиями страхования. Страховая сумма на дату заключения договора составила 418471,65 руб. Начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы. Страховая премия составила 74571,65 руб. Срок действия договора страхования определен с 00 часов 00 минут 05.05.2018 г. по 24 часа 00 минут 04.05.2023 г. Страховыми рисками, на случай наступления которых производится страхование, являются, в том числе, смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни (смерть). При наступлении страхового случая «смерть» страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы. Указанное событие не является страховым случаем, если оно произошло в результате обстоятельств, перечисленных в п.3.4 Условий страхования. 

ФИО5 дал согласие любому лечебному учреждению и/или врачу предоставлять в ООО СК «ВТБ Страхование», осуществляющее страхование, любые сведения, связанные с ним и составляющие врачебную тайну. 

В соответствии с Условиями страхования по программе «Защита заемщика автокредита», смерть (гибель) – необратимое прекращение, остановка жизнедеятельности организма; несчастный случай – фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом воздействия внешних причин, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности, или к его смерти; болезнь (заболевание) – установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу. (п.1.2.). Выгодоприобретателями, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая «смерть» являются законные наследники застрахованного. (п.2.3.). Объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни. (п.2.4.). Страховым случаем признается следующее событие - смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни (смерть). (п.3.2.). Датой наступления страхового случая по событию «смерть» является дата смерти застрахованного. (п.3.3.). Пунктом 3.4. предусмотрены исключения из страховой ответственности, при которых события не признаются страховыми. При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, застрахованный/родственники застрахованного информируют об этом страховщика, сообщив следующие данные: номер договора страхования (полиса); фамилию, имя, отчество заемщика; дата рождения; страховое событие; дата страхового события; краткое описание обстоятельств страхового события; к каким последствиям привело событие; номер контактного телефона; контактное лицо. (п.8.1.). Документы, предоставляемые застрахованным/родственниками застрахованного при наступлении страхового случая: заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая; справка ОВД или копия постановления о возбуждении/об отказе в возбуждении уголовного дела по факту обращения застрахованного в связи с наступлением страхового события или акта о несчастном случае на производстве по форме Н-1; оригинал выписки из медицинской карты амбулаторного и/или стационарного больного, содержащей информацию об имевшихся у застрахованного до заключения договора страхования профессиональных, общих хронических заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови; документ, удостоверяющий личность застрахованного/родственника застрахованного; оригинал свидетельства о смерти; оригинал врачебного (медицинского) заключения о причине смерти застрахованного; копия протокола патологоанатомического исследования или акта судебно-медицинской экспертизы (если исследование не производилось – копия заявления родственников об отказе от вскрытия и копия справки из патологоанатомического отделения, на основании которой выдается свидетельство о смерти). (п.9.1., п.9.2.). Если для решения вопроса о выплате страхового возмещения страховщику потребуется дополнительная информация, он имеет право требования предоставления других документов, имеющих существенное значение для решения вопроса о выплате страховой суммы. (п.9.6.). Для решения вопроса о выплате страхового возмещения страховщик также вправе самостоятельно запрашивать дополнительную документацию из лечебных и других учреждений. (п.9.7.). При наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере: при наступлении страхового случая «смерть» - 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая. (п.10.1.). 

Вышеуказанный договор страхования оформлен в виде письменного документа и подписан сторонами, содержит все существенные для соответствующего вида сделок условия, а потому соответствует требованиям действующего законодательства. Факт его оформления, добровольного подписания, ознакомления с условиями, содержание, сторонами не оспорен. Данный договор не расторгнут, недействительным не признан. С учетом вышеуказанных норм права сомнений в действительности данной сделки у суда не возникает.

Таким образом, согласно условиям вышеуказанного договора страхования, ООО СК «ВТБ Страхование» приняло на себя обязательства выплатить выгодоприобретателю, которым по данному договору является застрахованный (ФИО5), а в случае смерти последнего его наследники, страховую сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая. При этом, к числу страховых случаев, предусмотренных договором, относится смерть застрахованного лица. 

Как установлено в судебном заседании, в период действия вышеуказанного договора страхования - ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер. Его наследником первой очереди по закону является его супруга ФИО1, принявшая наследство, оформившая наследственные права в нотариальном порядке (нотариусом выданы свидетельства о праве собственности на долю в общем совместном имуществе супругов, о праве на наследство по закону). 

По факту смерти ФИО5 ОП «Болоховское» ОМВД России по Киреевскому району проводилась проверка, по результатам которой установлено отсутствие признаков преступления и административного правонарушения, в связи с чем, материал проверки приобщен в номенклатурное дело дежурной части.

Как следует из материалов дела, смерть ФИО5 произошла от заболевания. Причинами смерти ФИО5 явились отек легкого, атеросклеротическая болезнь сердца. 

Установленные обстоятельства подтверждаются материалами дела, в том числе свидетельством о смерти ФИО5 № № от 05.03.2019 г.; свидетельством о заключении брака ФИО5 и Г.Н. № № от 08.02.1986 г.; копией наследственного дела к имуществу ФИО5 №; записью акта о смерти ФИО5 от 05.03.2019 г.; медицинским свидетельством о смерти от 01.03.2019 г.; материалом проверки КУСП № от 27.02.2019 г.

В силу установленных обстоятельств ФИО1, как наследник ФИО5, является выгодоприобретателем по вышеназванному договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ обратившись в страховую компанию ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового события и выплате страхового обеспечения ввиду смерти ФИО5, представив пакет документов, ФИО2 в этом было отказано, поскольку, по мнению страховой компании, отсутствуют правовые основания для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового обеспечения. 

В обоснование своего отказа страховой компанией указано, что причиной смерти ФИО5 явилась атеросклеротическая болезнь сердца. В то же время из медицинских документов следует, что ФИО5 наблюдался с 1994 г. с диагнозом – гипертоническая болезнь; с 2011 г. с диагнозом – артериальная гипертензия 2 ст., 3 ст., риск 4, кризовое течение. Не признаются страховыми события, если они произошли в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия договора страхования, о которых страховщик не был поставлен в известность заранее. Таким образом, на дату заключения договора страхования страховщик не был уведомлен о наличии заболевания, имевшегося у застрахованного лица, которое привело к наступлению заявленного события – смерти ФИО5 

Данное обстоятельство подтверждается письмом ООО СК «ВТБ Страхование» от 17.09.2019 г. №.

Изучив фактические обстоятельства дела, представленные доказательства, принимая во внимание вышеизложенные положения действующего законодательства, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для отказа в выплате страхового возмещения. 

В соответствии с действующим законодательством при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Вместе с тем, ООО СК «ВТБ Страхование» таким правом при заключении договора страхования с ФИО5 не воспользовалось. Более того, ФИО5 при заключении договора страхования дал согласие любому лечебному учреждению и/или врачу предоставлять страховщику любые сведения, связанные с ним и составляющие врачебную тайну, а также согласие на обработку его персональных данных, любой иной информации, переданной банку и/или страховщику им лично либо поступившей банку и/или страховщику. ООО СК «ВТБ Страхование» не воспользовалось указанным согласием ФИО5 в период с даты заключения договора страхования и до даты его смерти. 

Кроме того, страховщик с требованиями о признании договора страхования, заключенного с ФИО5, недействительным не обращался. 

ООО СК «ВТБ Страхование» без достаточных оснований отождествляется гипертоническая болезнь, артериальная гипертензия с атеросклеротической болезнью. Доказательств тому, что гипертоническая болезнь и артериальная гипертензия находятся в причинно-следственной связи с атеросклеротической болезнью сердца, явившейся причиной смерти ФИО5, ответчиком не представлено. Данных о том, что ФИО5 проходил лечение гипертонической болезни, артериальной гипертензии, не имеется. Заболевание атеросклеротическая болезнь сердца вплоть до его смерти не было диагностировано.

Учитывая изложенное, смерть ФИО5 вследствие болезни является страховым случаем и порождает у ответчика обязанность нести гражданско-правовую ответственность по договору страхования. Доказательств обратного суду не представлено. 

Каких-либо злоупотреблений со стороны ФИО1 суд не усматривает.

До настоящего времени сумма страхового возмещения ответчиком не выплачена.

Согласно Графику уменьшения страховой суммы (Приложение № к Полису страхования), на момент смерти ФИО5 страховая сумма составляла 381324,30 руб. Согласно Графику погашения кредита на день смерти ФИО5 остаток задолженности составил 263830,33 руб.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страхового возмещения в размере 381324,30 руб. 

Оснований для освобождения страховщика от страховой выплаты судом не установлено. 

Разрешая требование ФИО1 о возмещении убытков (произведенных расходах, связанных с выплатой кредита), суд исходит из следующего. 

В силу ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода. 

В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства. 

В соответствии со ст.393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 настоящего Кодекса.

На основании ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Судом установлено, что сумма страхового возмещения подлежала перечислению ООО СК « ВТБ Страхование» выгодоприобретателю в счет погашения суммы остатка ссудной задолженности по кредитному договору, и это должно было повлечь полное погашение кредита и освобождение истца от исполнения кредитных обязательств застрахованного ФИО5 Однако ввиду неисполнения ответчиком своих обязательств по договору страхования, кредитные обязательства не были прекращены, и истец, являясь добросовестной стороной, продолжала выплачивать задолженность по кредиту.

За период с 27.02.2019 г. по 22.10.2019 г. (день предъявления иска) истцом заявлены к взысканию с ответчика убытки в размере 54325,12 руб. (в счет погашения основного долга по кредиту - 32165,33 руб., в счет уплаты процентов по кредиту - 22159,79 руб.). 

Согласно представленных Банком ВТБ (ПАО) сообщения от 03.12.2019 г., расчетов задолженности по кредитному договору № от 04.05.2018 г., за период с 27.02.2019 г. по 22.10.2019 г. во исполнение обязательств по кредитному договору было уплачено 55191,92 руб. (в счет погашения кредита – 34166,13 руб., в счет уплаты процентов за пользование кредитом – 23025,79 руб.). Указано, что обязательства по кредитному договору исполняются в срок и в полном объеме в соответствии с условиями кредитного договора.

Принимая во внимание установленные судом обстоятельства, приведенные доказательства, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца произведенные расходы, связанные с выплатой кредита, в истребуемом истцом размере 54325,12 руб. 

Разрешая требование о компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

Согласно ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст.1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.

На основании ст.1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

На основании Постановления Пленума Верховного Суда РФ №10 от 20.12.1994 г. «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.

Согласно ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Из разъяснений, содержащихся в п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку судом установлен факт нарушения прав ФИО1, как потребителя, обусловленный действиями ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», исходя из конкретных обстоятельств дела, характера и объема причиненных истцу нравственных страданий, суд считает, что имеются основания для компенсации морального вреда, в связи с чем приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца с учетом принципа разумности и справедливости компенсации морального вреда в размере 5000,00 руб.

В силу п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Данная норма предусматривает обязанность суда взыскивать штраф от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя, без конкретизации требований, которые должны учитываться при взыскании указанного штрафа.

Согласно п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). 

Пункт 6 ст.13 данного Закона является императивным правилом, которое суд обязан применить в случае удовлетворения требований потребителя вне зависимости от предпринятых истцом действий. 

Претензия истца о выплате страхового возмещения, предъявленная в адрес ответчика, была оставлена без удовлетворения.

После принятия к производству суда иска ФИО1, ответчик также не выразил намерения устранить допущенные нарушения. 

Поскольку судом установлен факт нарушения со стороны ответчика прав истца, как потребителя, не устраненный ответчиком добровольно, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 220324,71 руб. (381324,30 руб. (страховое возмещение) + 54325,12 руб. (убытки) + 5000,00 руб. (компенсация морального вреда) = 440649,42 руб. х 50% = 220324,71 руб.).

Разрешая требование о возмещении судебных расходов, понесенных истцом в связи с рассмотрением данного гражданского дела, суд исходит из следующего.

В качестве судебных расходов истец просит взыскать с ответчика расходы на оплату юридической помощи за составление искового заявления.

В подтверждение заявленного требования стороной истца представлена квитанция серии № № от 21.10.2019 г. об оплате юридических услуг адвоката по составлению искового заявления на сумму 7000,00 руб. 

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Учитывая выводы суда о частичном удовлетворении исковых требований, исходя из принципа разумности, суд полагает необходимым снизить размер судебных расходов до 5000,00 руб. 

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования ФИО1 о защите прав потребителя законными, обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению. Стороной ответчика не было представлено доказательств в соответствии со ст.ст.56, 57 ГПК РФ в обоснование возражений по заявленным исковым требованиям.

Согласно ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая, что истец в соответствии со ст.333.36 Налогового Кодекса РФ освобожден от уплаты государственной пошлины по данному гражданскому делу, поскольку иск связан с нарушением прав потребителя, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 7856,49 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 235, 237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 381324 рубля 30 копеек; убытки в размере 54325 рублей 12 копеек; компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей 00 копеек; штраф в размере 220324 рубля 71 копейка; судебные расходы в размере 5000 рублей 00 копеек.

В остальной части исковых требований ФИО1 отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» государственную пошлину в бюджет МО Киреевский район в размере 7856 рублей 49 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий