№2-227/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 января 2019 Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Шукшиной Л.А.

при секретаре Сафоновой К.С,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске ходатайство ответчика о передаче дела по подсудности гражданского дела по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 27.11.2014 в размере 763 439,29 руб., в том числе: 588 656,46 руб. – основной долг, 101 879,26 руб. – проценты по кредиту, 72 873,75 руб. - неустойка, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 10 834 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 27.11.2014 ответчик обратилась в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просила предоставить ей потребительский кредит и заключить с ней договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по обслуживанию кредитов «Русский Стандарт» и Индивидуальные условия договора потребительского кредита. Рассмотрев вышеуказанное заявление клиента, банк направил ответчику Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении договора. Клиент акцептовал оферту банка путем передачи в банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий договора потребительского кредита, таким образом, сторонами был заключен договор потребительского кредита. Во исполнение принятых на себя обязательств по договору потребительского кредита, банк открыл клиенту банковский счет, зачислил на него сумму предоставленного кредита. В своем заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения о заключении кредитного договора будут являться действия банка по открытию ему счета и то, что он ознакомлен, согласен, обязуется неукоснительно соблюдать Условия и График платежей, являющиеся неотъемлемыми частями кредитного договора. Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита 2193 дней, процентная ставка – 36 % годовых, размер ежемесячного платежа, плата за пропуск очередного платежа и т.д. В Условиях также указан порядок образования и погашения задолженности, режим банковского счета, права и обязанности сторон, порядок начисления неустойки и т.п. В соответствии с условиями договора Клиент принял на себя обязательство погашать задолженность путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей. 

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 808 607,62 руб., выставив 28.12.2015 ответчику заключительное требование со сроком оплаты до 28.01.2016. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена и составляет 763 439,29 руб. 

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от 05.06.2018 №182, будучи надлежащим образом извещенной, в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивала. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте судебного заседания, просила о передаче дела по подсудности в ... городской суд, данное ходатайство определением Советского районного суда г.Томска от 18.01.2019 оставлено без удовлетворения. По существу исковых требований пояснений не предоставила. 

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с положениями статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года №395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

Из материалов дела следует, что 27.11.2014 ФИО1 в адрес АО «Банк Русский Стандарт» направлено заявление о предоставлении потребительского кредита 

<

***> в сумме кредита 611 607,05 руб. на срок 2193 дней. 

Суд рассматривает данное заявление ответчика как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным п. 1 ст. 435 ГК РФ, являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом банком заявления (оферты) ФИО1 явились действия по зачислению на счет ... денежных средств в сумме 661 607,05 руб. в качестве кредита.

Таким образом, суд считает, что форма договора была соблюдена. Между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 27.11.2014 заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 661 607,05 руб. под процентную ставку 36 % годовых сроком на 2193 дней. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Составной и неотъемлемой частью кредитного договора от 27.11.2014 являются Индивидуальные условия договора потребительского кредита 

<

***> и Условия по обслуживанию кредитов, которые принимает заемщик, что подтверждается подписью ФИО1 в ее заявлении от 27.11.2014. 

Согласно п. 1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Поскольку банк исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком, с этого момента у заемщика возникла обязанность по погашению предоставленного кредита, уплате процентов за пользование кредитом и иных предусмотренных договором платежей. 

Из расчета задолженности ФИО1 за период с 29.11.2014 по 28.01.2016 подтверждается, что ответчик свои обязательства исполняет ненадлежащим образом, платежи в полном объеме и своевременно не производит. 

Нарушение ФИО1 условий договора от 27.11.2014 по своевременному возврату денежных средств послужило основанием для АО «Банк Русский Стандарт» для обращения в суд.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

28.12.2015 ответчику было направлено заключительное требование о погашении задолженности в размере 808 607,62 руб. до 28.01.2016. Доказательств исполнения ответчиком указанного требования суду не представлено. 

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита процентная ставка по кредиту установлена в размере 36 % годовых.

Согласно Графику платежей ответчик обязана была вносить ежемесячно 28-го числа каждого месяца, начиная с 28.12.2014 денежную сумму в погашение кредита, включающую часть основного долга, проценты за пользование кредитом, всего в сумме 20 830 руб., последний платеж 28.11.2020 в сумме 17 608 руб.

Из расчета задолженности следует, что всего ответчиком внесено несколько платежей на общую сумму 170 450 руб., из которой в погашение основного долга направлено 22 950,59 руб., в погашение процентов по кредиту 147 189,41 руб., в погашение платы за пропуск платежей 310 руб. Ответчиком сведения о датах и суммах внесенных в погашение задолженности по кредитному договору платежей не оспорены. 

С учетом изложенного сумма основного долга составит 588 656,46 руб. (611 607,05 руб. – 22 950,59 руб.).

Размер процентов за пользование кредитом, подлежащий уплате в период с 29.11.2014 по 28.01.2016, составит 249 068,67 руб. Поскольку в погашение суммы процентов внесена сумма 147 189,41 руб., размер задолженности по процентам составит 101 879,26 руб. (249 068,67 руб. - 147 189,41 руб.)

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 Гражданского кодекса РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования. С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования. После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования и до даты полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Банком ответчику начислена неустойка за неоплату заключительного счета - требования в размере 0,1% от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки на основании п.12 Индивидуальных условий. 

Согласно представленному истцом расчету ответчику начислена неустойка за период с 29.01.2016 по 12.05.2016 в размере 72 873,75 руб. 

Однако суд находит указанный расчет неверным, производит следующий расчет: 690 535,72 руб. (588 656,46 руб. сумма основного долга+ 101 879,26 руб. сумма процентов) х 0,1 % х 101 день просрочки = 69 744,11 руб. 

Согласно п.1 ст.333 Гражданского кодекса РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Суд при разрешении требований о взыскании неустойки учитывает размер суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, период просрочки, размер неустойки, и приходит к выводу о том, что размер неустойки за просрочку погашения основного долга и размер неустойки за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, установленный договором в размере 0,1 % за каждый день просрочки, что соответствует 36,5 % годовых, соразмерен последствиям нарушения ответчиком своих обязательств по договору, в связи с чем размер неустойки не подлежит снижению. 

С учетом изложенного с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию общая сумма задолженности по кредитному договору в размере 760 279,83 руб., в том числе: 588 656,46 руб. – основной долг, 101 879,26 руб. – проценты по кредиту, 69 744,11 руб. – неустойка. 

В силу ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При обращении с иском банком была уплачена государственная пошлина в сумме 10 834 руб., что подтверждается платежным поручением № 660342 от 13.11.2018. 

Исходя из взысканной судом суммы размер государственной пошлины, исчисленный на основании п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ, составит 10 802,80 руб. В указанном размере государственная пошлина подлежит возмещению ответчиком истцу.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 27 ноября 2014 в размере 760 279 рублей 83 копейки, из которых:

588 656 рублей 46 копеек - сумма основного долга,

101 879 рублей 26 копеек - сумма процентов за пользование кредитом;

69 744 рублей 11 копеек - неустойка за просрочку платежей за период с 29 января 2016 по 12 мая 2016.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» понесенные по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 802 рубля 80 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения путем подачи апелляционной жалобы в Советский районный суд г. Томска.

Судья