Дело №2-1052/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 апреля 2019 года Советский районный суд г.Томска в составе: 

председательствующего Лобановой Н.Ю., 

при секретаре Кадыровой К.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 , ФИО2 о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее – АО «АЛЬФА-БАНК», Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, в котором просит солидарно взыскать сумму задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 572 284, 19 руб., в том числе: неустойку за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом – 7 304, 01 руб.; неустойку за просрочку погашения основного долга – 13 214, 04 руб., задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом – 156 202,61 руб., задолженность по просроченной сумме основного долга – 2 395 563, 53 руб., также расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 061 руб. 

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 (далее – Заёмщик) заключили договор кредитования №. Обеспечением исполнения обязательств Заёмщика по указанному договору является поручительство ФИО2 (далее – поручитель), оформленное договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ. Во исполнение договора Банк осуществил перечисление денежных средств на текущий кредитный счет Заёмщика №. В соответствии с условиями договора № сумма кредита составила 3 000 000 руб., проценты за пользование кредитом 20,50 % годовых. Сумма кредита подлежала возврату до ДД.ММ.ГГГГ путем внесения ежемесячных платежей, не позднее даты, выбранной Заёмщиком, а именно – 24-го числа каждого месяца в размере 113 000 руб. Заёмщик обязался возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты, то есть исполнять договор с соблюдением условий возвратности, срочности и платности кредита. Согласно выписке по счету Заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не погашает и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. 

Истец, будучи надлежащим образом, извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчики в судебное заседание не явились, несмотря на принимаемые судом меры к извещению судебную корреспонденцию не получили. По адресу регистрации ответчиков, который совпадает с адресом, указанным в исковом заявлении: , 13.03.2019 направлялось извещение о месте и времени подготовки дела к судебному разбирательству, судебного заседания, копия искового заявления с приложенными документами. Почтовые конверты вернулись в суд 25.03.2019 с отметкой «истек срок хранения». 26.03.2019 направлялось извещение о месте и времени судебного заседания. Почтовые конверты вернулись в суд 05.04.2019 с отметкой «истек срок хранения». 01.04.2019 направлялось извещение о месте и времени судебного заседания. Почтовые конверты вернулись в суд 15.04.2019 с отметкой «истек срок хранения». По номерам мобильных телефонов абоненты не доступны. 

Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

В силу п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

В соответствии с п.63, п. 67, п.68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). 

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Согласно ст. 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Учитывая, что судом предпринимались возможные меры по извещению ФИО1, ФИО2 о месте и времени судебного заседания, поведение ответчиков свидетельствует о злоупотреблении своими правами.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

В силу ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст.161 ГК РФ. Так, согласно ст.161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. 

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 1, 4 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела ДД.ММ.ГГГГ АО «АЛЬФА-БАНК» (далее Банк или кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключили договор потребительского кредита, ... (далее - Договор) №, состоящий из Общих условий и собственноручно подписанных Заемщиком Индивидуальных условий кредитования. 

В соответствии с Индивидуальными условиями заемщику предоставлен кредит в сумме 3 000 000 рублей, под 20,5% годовых, сроком на 36 месяцев, начиная с даты предоставления кредита. Окончательное количество месяцев указывается в Графике платежей, предоставляемом заемщику при заключении договора, при этом количество месяцев, предусмотренное в настоящем пункте ИУ, не может отличаться более чем на один. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее «24» числа каждого календарного месяца в размере 113 000 рублей. 

Банк информирует заемщика о суммах и сроках уплаты ежемесячных платежей путем предоставления Графика платежей. График платежей предоставляется заемщику банком в дату подписания Индивидуальных условий кредитования (п.3.6. Общих условий). 

Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Выпиской по счету № подтверждается, что Банк принятые на себя обязательства по предоставлению кредитных средств заемщику исполнил надлежащим образом, предоставил заемщику кредит в размере 3 000 000 рублей, путем зачисления на его счет. 

В обеспечение исполнения обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2 

В соответствии с п. 1.2. договора поручительства, в случае если заемщик не исполнит или ненадлежащим образом исполнить свои обязательства перед кредитором, в том числе, при неисполнении заемщиком обязательств по досрочному погашению задолженности по кредиту (кредитам), начисленным процентам и неустойке, поручитель обязуется исполнить по первому требованию кредитора обязательства заемщика по договору кредита в полном объеме, включая основной долг, проценты по нему, неустойку, убытки, причиненные кредитору неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком договора кредита. 

Согласно п. 1.3. договора поручительства, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору кредита поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. 

За неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по погашению основного долга и уплате процентов заемщик обязан уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п.12. Индивидуальных условий). 

Согласно п.7.3. Общих условий банк вправе расторгнуть договор и потребовать досрочного погашения заемщиком задолженности по договору в полном объеме, в случае нарушения заемщиком сроков погашения основного долга и уплаты процентов по кредиту, если продолжительность (общая продолжительность) нарушения сроков уплаты платежей по договору составляет более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Согласно п. 7.4. Общих условий банк направляет заемщику уведомление о расторжении договора с требованием досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме в случаях, предусмотренных в пункте 7.3. настоящих Общих условий. Банк направляет заемщику уведомление заказным письмом с уведомлением о вручении. Уведомление содержит дату расторжения договора, сумму задолженности по договору, подлежащую полному досрочному погашению заемщиком в течение 30 календарных дней со дня направления Банком уведомления. 

В нарушение условий кредитного договора ответчик свои обязательства не выполнил, в связи, с чем банк направил ФИО3 уведомление о расторжении договора № с требованием о досрочном погашении задолженности, поручителю ФИО2 уведомление о неисполнении/ненадлежащем исполнении обязательств по договору №. Требования в настоящее время не исполнены.

Следовательно, АО «АЛЬФА-БАНК» вправе требовать от заемщика ФИО1 исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. 

В силу пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно расчету истца, в погашение задолженности по основному долгу за период с 30.12.2017 по 01.02.2019 ответчиком внесено денежных средств в размере 604 436, 47 руб., остаток задолженности по основному долгу – 2 395 563, 53 руб. (3 000 000 руб. – 604 436, 47 руб.).

Поскольку в ходе рассмотрения дела подтвержден факт заключения договора № от ДД.ММ.ГГГГ и передачи Банком ФИО1 денежных средств в общем размере 3 000 000 рублей, доказательства погашения задолженности в полном объеме суду не представлены, в связи, с чем требование о взыскании просроченной суммы основного долга является обоснованным. 

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Сторонами согласовано условие, согласно которому кредит предоставлен под 20,5% годовых. Проценты на часть основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной Графиком платежей (п.3.1. Общих условий). 

Проценты за пользование на сумму непросроченного к возврату основного долга за период с 30.12.2017 по 24.01.2019 рассчитаны истцом по формуле: сумма непросроченного к возврату основного долга х 20,5 % (процентная ставка) / 365(366) (количество дней в году) х количество дней пользования кредитом.

По данной формуле истцом начислено процентов за пользование кредитом в размере 569 287, 27 руб., в счет погашения которых внесено 413 084, 66 руб., следовательно, размер задолженности по процентам составляет 156 202, 61 руб. (569 287, 27 руб. – 413 084, 66 руб.). 

Задолженность по уплате процентов в указанной сумме подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору, представленным истцом. Расчет задолженности ответчиком не оспорен, судом проверен и признан правильным. Таким образом, требование истца о взыскании с заемщика задолженности по просроченным процентам за пользование кредитом в размере 156 202,61 руб. также подлежит удовлетворению. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по погашению основного долга и уплате процентов заемщик обязан уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств Пени за несвоевременную уплату плановых процентов рассчитываются по формуле: сумма просроченных процентов за пользование кредитом x размер неустойки x количество календарных дней просрочки.

Согласно представленному истцом расчету пени за несвоевременную уплату плановых процентов за период с 24.10.2018 по 24.01.2019 составляют: 9 741, 55 руб., в погашение которых ответчиком внесены денежные средства в размере 2 437, 54 руб., следовательно, задолженность составляет 7 304, 01 руб. 

Пени за несвоевременное погашение основного долга рассчитываются по формуле: сумма просроченного основного долга x размер неустойки x количество календарных дней просрочки.

Согласно представленному истцом расчету пени по просроченному долгу за период с 24.10.2018 по 24.01.2019 составляют: 17 255, 37 руб., в погашение которых ответчиком внесены денежные средства в размере 4041, 33 руб., следовательно, задолженность составляет 13 214, 04 руб. 

Расчет неустойки судом проверен и признан обоснованным.

Суд признает указанный размер неустойки соразмерным нарушенному обязательству и не находит оснований для снижения его по правилам ст. 333 ГК РФ. 

Таким образом, задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащая взысканию с ответчика, составляет 2 572 284, 19 рублей (2 395 563, 53 + 156 202, 61 + 7 304,01 + 13 214, 04).

Ответчиком в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, отсутствия задолженности или наличия задолженности в меньшем размере не представлено. Контррасчет так же не представлен. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ одним из способов обеспечения исполнения обязательств является поручительство.

В п.10 Индивидуальных условий предусмотрено, что в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору выступает поручительство г-жи ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО2 заключен договор поручительства № в обеспечение исполнения обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно п. 1.3. договора поручительства, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору кредита поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. 

Согласно статье 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Положения статьи 363 ГК РФ предусматривают, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство (сопоручители), отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Поскольку в ходе судебного разбирательства установлено, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за его действия на условиях солидарности должен нести ответственность поручитель ФИО2

Таким образом, подлежит удовлетворению требование истца о солидарном взыскании с заемщика ФИО1 и поручителя ФИО2 задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При решении вопроса о распределении судебных расходов по настоящему делу суд учитывает положения пунктов 5, 20, 23, 24 Постановления Пленума ВС РФ №1 от 21.01.2016 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела»

Как указал Пленум ВС РФ, при предъявлении иска совместно несколькими истцами или к нескольким ответчикам (процессуальное соучастие) распределение судебных издержек производится с учетом особенностей материального правоотношения, из которого возник спор, и фактического процессуального поведения каждого из них (статья 40 ГПК РФ).

Если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 ГПК РФ, статьи 323, 1080 ГК РФ).

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 21 061 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом приведенных разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, в соответствии со ст. 333.19 НК РФ, в силу с ч.1 ст.98 ГПК РФ данные расходы подлежат возмещению ответчиками в пользу истца солидарно в размере 21 061 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 , ФИО2 о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» с ФИО1 , ФИО2 солидарно с ФИО1 , задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 572 284 руб. 19 коп., в том числе: 2 395 563 руб. 53 коп. – задолженность по просроченной сумме основного долга; 156 202 руб. 61 коп. – задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом; 7 304 руб. 01 коп. – неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом; 13 214 руб. 04 коп. – неустойка за просрочку погашения основного долга. 

Взыскать в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» с ФИО1 , ФИО2 солидарно с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 21 061 руб. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через суд Советского района г. Томска.

Судья: Н.Ю. Лобанова