Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 февраля 2020 года г. Новосибирск

Советский районный суд города Новосибирска в составе:

судьи Толстик Н.В.

при секретаре Улямаевой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 395 513 рублей 46 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 155 рублей 13 копеек, расторгнуть кредитный договор № от 12.08.2016, заключенный между истцом и ответчиком.

Исковые требования обоснованы следующим. 12.08.2016 АКБ «Российский капитал» и ФИО1 заключили кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере 188 400 рублей на 60 месяцев под процентную ставку 23,90% годовых. Денежные средства были предоставлены заемщику банком 12.08.2016, что подтверждается выпиской по счету №. Свои обязательства по возврату кредита ФИО1 выполнял ненадлежащим образом, в результате чего у него перед банком образовалась задолженность в размере 395 513 рублей 46 копеек, в том числе:

- просроченная ссуда в размере 186 804 рубля 86 копеек;

- срочные проценты на просроченную ссуду 6116 рублей;

- просроченные проценты 141 597 рублей 53 копейки;

- неустойка на просроченную суду в размере 27 842 рубля 45 копеек;

- неустойка на просроченные проценты в размере 39 268 рублей 62 копейки.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору 20.11.2019 банком ему было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустоек. В добровольном порядке требование банка выполнено не было, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.

В судебное заседание представитель истца не явился, был извещен, просил рассматривать дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явился, был извещен, о причинах неявки не сообщил.

Принимая участие в предварительном судебном заседании, ФИО1 указал, что истцом пропущен срок исковой давности, просил снизить размер заявленной неустойки. Не отрицал сам факт выдачи ему банком кредита и факт просрочки по нему с 2016 года.

Руководствуясь пунктами 4,5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд принимает решение о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц.

Проанализировав доводы иска, возражений на его, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение договора займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Заключив кредитный договор, стороны приняли на себя соответствующие обязательства и в силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязаны исполнять их надлежащим образом.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судебным разбирательством установлено, что 12.08.2016 между АКБ «Российский капитал» и ФИО1 был заключен кредитный договор №/КФ-16, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 188 400 рублей на 60 месяцев под процентную ставку 23,90% годовых. 

Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись:

- Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в АКБ «Российский капитал» (ПАО) (потребительский кредит без обеспечения);

- Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский капитал» (ПАО). 

- Тарифы АКБ «Российский капитал» (ПАО) по программе «Потребительский кредит без обеспечения». 

В соответствии с пунктом 5 заявления о предоставлении кредита, должник был ознакомлен с Общими условиями, Тарифами по программе «Кредиты на неотложные нужды без обеспечения», действующими на момент заключения кредитного договора и договора банковского счета, о чем свидетельствует его подпись на заявлении.

Денежные средства были предоставлены заемщику банком 12.08.2016, что подтверждается выпиской по счету №.

Таким образом, банк акцептовал направленное ему предложение ответчика на заключение договора, предоставил денежные средства, а ответчик ими воспользовался.

В соответствии с пунктом 3.2.1 Общих условий банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности. 

В соответствии с пунктом 3.3.2 Общих условий, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячный платеж, который включает в себя платеж по возврату всех оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов.

Согласно пункту 3.6.3 Общих условий, должник обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором (графиком), уплачивать банку проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные договором (графиком).

Банк вправе досрочно взыскать с должника задолженность по кредитному договору в случае несвоевременного внесения любого платежа по кредитному договору, при этом банк направляет клиенту письменное требование о досрочном возврате кредита. Должник обязан в указанный банком в требовании срок вернуть кредит банку до окончания срока возврата кредита, указанного в заявлении, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору. 

Как следует из материалов дела, свои обязательства по возврату кредита ФИО1 выполнял ненадлежащим образом, в результате чего у него перед банком образовалась задолженность в размере 395 513 рублей 46 копеек, в том числе:

- просроченная ссуда в размере 186 804 рубля 86 копеек;

- срочные проценты на просроченную ссуду 6116 рублей;

- просроченные проценты 141 597 рублей 53 копейки;

- неустойка на просроченную суду в размере 27 842 рубля 45 копеек;

- неустойка на просроченные проценты в размере 39 268 рублей 62 копейки.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору 20.11.2019 банком ему было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустоек.

Требование банка о досрочном возврате кредита ответчиком выполнено не было.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Поскольку ответчиком не представлено каких-либо доказательств, оспаривающих факт заключения кредитного договора с банком, его условия, не представлено доказательств надлежащего исполнения условий договора со своей стороны, суд полагает заявленные исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору от 12.08.2016 законными и обоснованными.

Проверяя доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Статьей 200 Гражданского кодекса РФ установлено, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как разъяснил Верховный суд Российской Федерации в пункте 24 постановления Пленума от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Данная позиция согласуется с позицией Верховного суда Российской Федерации, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного суда РФ от 22.05.2013.

Кредитным договором №, заключенным между банком и ответчиком, установлен ежемесячный график платежей в погашение суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и определены конкретные даты каждого очередного платежа (л.д.15-17).

Имеющийся в материалах дела график платежей позволяет установить сумму основного долга и сумму процентов за пользование кредитом, подлежащих уплате в конкретный период (месяц). 

Таким образом, в данном случае по каждому из периодов уплаты основного долга и процентов срок исковой давности подлежит исчислению самостоятельно.

С настоящим иском в суд банк обратился 02.12.2019, что подтверждается штемпелем на почтовом конверте, в котором исковое заявление направлено в суд (л.д.84).

Таким образом, срок исковой давности пропущен истцом по ежемесячным периодическим платежам до 14.11.2016 включительно. Начиная с очередного платежа от 12.12.2016, срок исковой давности истцом не пропущен.

Учитывая изложенное, с учетом применения срока исковой давности, представленный истцом расчет задолженности подлежит корректировке.

По расчету банка, размер основного долга ФИО1 составляет 186 804 рубля 86 копеек, что соответствует фактическому размеру невозвращенных банку денежных средств (л.д.43). С учетом частичного применения срока исковой давности, о пропуске которого заявлено ответчиком, размер основного долга, подлежащего взыскания с ответчика, составляет 183 634 рубля 29 копеек ((186 804,86 – 1749,41 (платеж от 12.10.2016) – 1421,16 (платеж от 14.11.2016)).

Начисление банком процентов на просроченный основной долг является правомерным.

Проценты за пользование кредитом, установленные договором, являются платой за пользование денежными средствами, данная плата определяется по соглашению сторон и не является штрафной санкцией.

Погашая кредитное обязательство по графику, заемщик ежемесячно уплачивает часть основного долга и соответствующую часть процентов, начисляемых на остаток непогашенного основного долга.

Таким образом, ежемесячно погашая задолженность по графику, заемщик последовательно уменьшает часть непогашенного основного долга и, соответственно, уменьшает размер процентов за пользование кредитом, начисляемых на такой остаток.

В том же случае, если ежемесячный платеж в счет погашения основного долга своевременно не вносится, основной долг, на который начисляются проценты как плата, не уменьшается.

В этом случае, помимо процентов, которые заемщик уплатил бы в любом случае по графику (плановые проценты), ему начисляются также проценты на просроченный основной долг.

Данное действие банка по начислению процентов на просроченный основной долг является правомерным, поскольку заемщик в рассматриваемом случае продолжает пользоваться денежными средствами, своевременно невнесенными в счет погашения основного долга, следовательно, по условиям договора за пользование данными денежными средствами заемщик должен уплатить проценты как плату, предусмотренную договором.

Представленный банком расчет процентов судом проверен и признан правильным, поскольку является математически верным и соответствует условиям договора (л.д.43-45).

Вместе с тем, с учетом выводов суда о частичном пропуске истцом сроков исковой давности, размер срочных процентов на просроченную ссуду составляет 6 020 рублей 42 копейки (6116 – 37,62 – 57,96), размер просроченных процентов составляет 124 159 рублей 14 копеек (135 481,53 – 3648,49 – 7673,9).

Разрешая заявленные требования в части взыскания с ответчика неустойки, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности по возврату кредита ненадлежащим образом, последний платеж внесен в 2016 году (л.д.48).

В соответствии с приложением № кредитного договора АКБ «Российский капитал» (ПАО) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,054% за каждой датой просрочки от суммы просроченной задолженности с датой, следующей за датой возникновения просроченной задолженности, по дату ее фактического погашения (включительно). 

Учитывая, что судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком кредитного обязательства, имеются основания для взыскания с него договорной неустойки как вида гражданско-правовой ответственности.

Согласно расчету банка, за просрочку исполнения обязательства ответчику начислена неустойка на просроченную ссуду в размере 27 842 рубля 45 копеек и неустойка на просроченные проценты в размере 39 268 рублей 62 копейки (л.д.46-47).

Ответчиком заявлено ходатайство снижении размера нестойки на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 76 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», размер неустойки является оценочной категорией и определяется судом с учетом любых доказательств, свидетельствующих о его соразмерности или несоразмерности последствиям нарушения обязательств, отвечающих требованиям относимости, допустимости и достоверности. 

С размером договорной неустойки заемщик был ознакомлен, что подтверждается его подписью в договоре, добровольно приняли на себя данные обязательства.

Учитывая, что кредитное обязательство не погашается заемщиком с 2016 года, принимая во внимание размер основного долга и процентов за пользование кредитом, суд находит заявленный истцом размер неустойки соответствующим последствиям нарушенного обязательства и не подлежащим снижению.

Кроме того, в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, отнесенные к судебным расходам, пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 12 669 рублей 71 копейка.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 98, 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерное общество «ДОМ.РФ» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ДОМ.РФ задолженность по кредитному договору № от 12.08.2016 в общем размере 380 924 рубля 92 копейки, в том числе:

- просроченная ссуда в размере 183 634 рубля 29 копеек;

- срочные проценты на просроченную ссуду 6 020 рублей 42 копейки;

- просроченные проценты 124 159 рублей 14 копеек;

- неустойка на просроченную суду в размере 27 842 рубля 45 копеек;

- неустойка на просроченные проценты в размере 39 268 рублей 62 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ДОМ.РФ расходы по уплате государственной пошлины в сумме 12 669 рублей 71 копейка.

Разъяснить сторонам, что настоящее решение может быть обжаловано ими в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Новосибирский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через суд, вынесший решение.

Мотивированное решение составлено 06 марта 2020 года 

Судья Н.В. Толстик