УИД 25RS0008-01-2020-002061-12 

Дело № 2-115/2021 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 марта 2021 г. г. Дальнереченск

Дальнереченский районный суд Приморского края в составе председательствующего судьи Брянцевой Ю.Н., при секретаре Попковой Е.В., с участием: истца ФИО1, представителя истца ФИО2 по ордеру № 12 от 20.01.2021, представившего удостоверение № 110,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в рамках закона о защите прав потребителей о взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании суммы страховой премии по договору страхования к кредитному договору №. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ муж истицы - В. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в г. Дальнереченске Приморского края, в отделении ПАО «Сбербанк России» по ул. Ленина 61 обратился к представителю ответчика с устным заявлением о заключении договора страхования жизни. Её мужу был вручён страховой полис «Сберегательное страхование» №, являющийся офертой ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в котором ответчик, являющийся Страховщиком, предлагал её мужу, как Страхователю, заключить договор страхования жизни «Сберегательное страхование» на условиях, указанных в страховом полисе. Договор страхования заключался путём акцепта Страхователем настоящего страхового полиса (оферты), подписанного Страховщиком, выданного Страхователю Страховщиком. Акцептом этого Страхового полиса считалась уплата первого страхового взноса в соответствии с условиями, содержащимися в страховом полисе. В соответствии с требованием п. 4, раздела 3 - «Условия страхования» страхового полиса муж, в тот же день, ДД.ММ.ГГГГ произвёл оплату первого страхового взноса, заключив тем самым договор страхования сроком на пять лет с размером страхового взноса 5 000 руб. ежемесячно, с размером страховой выплаты 600 000 руб. В чеке-ордере от ДД.ММ.ГГГГ указаны Ф.И.О. Страхователя: В., серия и номер его паспорта №, дата рождения: ДД.ММ.ГГГГ, его телефон: №, адрес регистрации Страхователя: 

<

адрес>. В страховом полисе указано, что он заключается на основании Правил страхования жизни «Сберегательное страхование», утверждённых Приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ №. При этом, условия, содержащиеся в Правилах страхования и не включённые в текст настоящего Страхового полиса, применяются к Договору страхования и обязательны для Страхователя (Выгодоприобретателя). Её муж ежемесячно производил страховые выплаты в порядке и сроки, установленные Правилами страхования, выполняя в полном объёме, взятые на себя по договору, обязательства. ДД.ММ.ГГГГ он погиб в результате несчастного случая. В соответствии с п. 2.4., указанных выше Правил, выгодоприобретателем является Застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица. Согласно п. 8.6 Правил страхования жизни «Сберегательное страхование», в течение 30 календарных дней со дня смерти мужа истица уведомила об этом ответчика и направила в его адрес документы, перечисленные в пунктах 8.7.1. - 8.7.6.2, 8.7.6.6. Правил, необходимые Страховщику, для решения вопроса о страховой выплате. Также была направлена справка, выданная нотариусом Дальнереченского нотариального округа Приморского края ФИО3, согласно которой истица, как супруга, являюсь наследником по закону имущества В., умершего ДД.ММ.ГГГГ. В апреле 2019 года от ООО СК «Сбербанк страхование жизни», поступило письмо от ДД.ММ.ГГГГ №, которым в производстве страховой выплаты истице было отказано, так как ответчик полагает, что она является Плательщиком по страховому полису №, а следовательно Страхователем и застрахованным лицом и основания для производства страховой выплаты отсутствуют. С данным выводом истица не согласилась, так как полагает, его надуманным и направила ответчику ДД.ММ.ГГГГ почтой, а ДД.ММ.ГГГГ ещё и электронной почтой претензию, в соответствии с требованием п. 10.1 Правил. Согласно письма ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ претензию они получили, однако, ответ на неё так и не поступил. Уведомление о вручении данного почтового отправление истицей утеряно, ДД.ММ.ГГГГ она направила в адрес ответчика ещё одну претензию, которая ДД.ММ.ГГГГ была им получена, что подтверждается имеющимся уведомлением о вручении. ДД.ММ.ГГГГ в ответ на претензию, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» потребовала предоставления медицинских документов с указанием обращений Застрахованного лица за медицинской помощью за последние пять лет за период с 2011 по 2016 год. Заверенные копии выписок из истории болезни амбулаторного и стационарного больного были направлены в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ соответственно. ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил в её адрес письмо с требованием предоставить заявление о страховом событии по установленной страховщиком форме, подписанное Выгодоприобретателем с указанием полных банковских реквизитов всех наследников, копии паспортов наследников, оригинал свидетельства о праве на наследство по закону с указанием суммы выплаты по Договору страхования. Заявление, копия паспорта и справка нотариуса о том, что истица является наследником по закону, были направлены ответчику ДД.ММ.ГГГГ через отделение Сбербанка в г. Дальнереченске. ДД.ММ.ГГГГ в её адрес вновь поступило письмо ответчика с требованием предоставить оригинал свидетельства о праве на наследство, ДД.ММ.ГГГГ она направила ответчику, требуемый оригинал свидетельства о праве на наследство. ДД.ММ.ГГГГ он был им получен в соответствии с уведомлением о вручении. ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил в адрес истицы письмо, с требованием предоставить ему копии платёжных документов, удостоверяющих оплату страховой премии (копию чек-ордера от ДД.ММ.ГГГГ). ДД.ММ.ГГГГ данный чек-ордер был направлен ей в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» через филиал Сбербанка России №, однако, страховая выплата в её адрес так и не поступила. Претензия с требованием произвести страховую выплату получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, все документы, которые были необходимы ответчику для принятия решения о страховой выплате, были направлены ему в срок до ДД.ММ.ГГГГ. После этого, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» фактически злоупотребляет своим правом, затягивает процесс принятия решения о выплате страховой премии, требует предоставить документы, которые уже предоставлены. Она полагает, что неустойка может быть взыскана с ответчика после направления ответчиком в её адрес письма с требованием направить в его адрес оригинал свидетельства о праве на наследство, хотя в его распоряжение ДД.ММ.ГГГГ уже была направлена справка нотариуса о том, что та является наследником после смерти мужа - В.. Неустойка должна быть взыскана с ответчика начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения судебного решения. На ДД.ММ.ГГГГ просрочка составляет 165 дней. 3% от цены оказания услуги составляет: 600 000 руб. х 3% = 18 000 руб. Неустойка за 165 дней равна: 18 000 руб. х 165 дней = 2 970 000 руб. Учитывая то, что размер неустойки согласно ч. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителя», не может превышать цену заказа, она просит суд взыскать с ответчика в её пользу страховую выплату в размере 600 000 руб., неустойку в размере 600 000 руб., 50 000 рублей в счет компенсации причиненного ей морального вреда; взыскать с ответчика в её пользу, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы; присужденной судом в пользу потребителя.

Истица и её представитель в судебном заседании настаивали на требованиях иска, по доводам, изложенным в исковом заявлении, просили суд иск удовлетворить в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание своего представителя не направил, судом о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, возражений по существу заявленных истицей требований суду не представил, об отложении рассмотрения дела не заявлял. 

Выслушав участвующих лиц, изучив исковое заявление, исследовав представленные по делу доказательства и оценив их совокупности, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ В. обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением к договору страхования жизни «Сберегательное страхование» (страховой полис №). В соответствующей графе заявления В. указан как страхователь и застрахованное лицо, последний указал реквизиты принадлежащего ему паспорта гражданина РФ.

Из страхового полиса № «Сберегательное страхование» следует, что договор страхования заключается на следующих условиях: заключается путем акцепта страхователем настоящего страхового полиса (оферты), подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком, на основании ст. 435, 438 и п.2 ст. 940 ГК РФ акцептом настоящего страхового полиса (оферты) считается уплата первого страхового взноса в соответствии с условиями, содержащимися в страховом полисе. Договор страхования заключается на основании Правил страхования жизни «Сберегательное страхование», утвержденных приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от 24.02.2014 № 40 (далее по тексту - Правила страхования), условия, содержащиеся в Правилах страхования и не включение в текст настоящего страхового полиса, применяются к договору страхования и обязательны для страхователя (выгодоприобретателя). Разделом 2 страхового полиса определено, что страхователем является дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования и указанное в платежном поручении в качестве плательщика, страхователь является застрахованным лицом по настоящему договору страхования. В платежном поручении указываются по меньшей мере следующие данные о страхователе/застрахованном лице: фамилия, имя, отчество, дата рождения, адрес места жительства (регистрации), реквизиты документа удостоверяющего личность (серия, номер, наименование выдавшего органа). Стороны установили в качестве информации, достаточной для определения страхователя/застрахованного лица, сведения о нем, содержащиеся в платежном поручении; при этом, стороны считают условие договора страхования о застрахованном лице согласованным.

Согласно п. 3.6.5 страхового полиса страховая сумма по страховому риску «Смерть от несчастного случая» в рамках действия ограниченного страхового покрытия устанавливается в двукратном размере страховой суммы по риску «Дожитие застрахованного лица» - 300 000 руб.

Из п.1.3.9 Правил страхования жизни «Сберегательное страхование», утвержденных приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 24.02.2014 № 40 следует, что под несчастным случаем понимается фактически произошедшее в течение срока страхования внезапное, непредвиденное и не зависящее от воли застрахованного лица внешнее событие, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой смерть застрахованного лица или установление ему инвалидности 1 или 2 группы. Под платежным поручением понимается документ, сформированный кредитной организацией, осуществившей перевод денежных средств, по факту оплаты первого страхового взноса, который остается у нее на хранении. Платежное поручение заполняется по правилам, установленным кредитной организацией в соответствии с действующим законодательством РФ. В силу пункта 2.3. Правил страхования выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица. Согласно п. 2.4 Правил страхования по договорам страхования, заключенным на основании настоящих Правил страхования, застрахованным лицом является страхователь. Согласно п.5.1 Правил страхования срок действия договора страхования определяется соглашением сторон путем выбора страхователем одного их вариантов данного условия, предложенных страховщиком и содержащихся в страховом полисе. Срок действия договора страхования указывается в платежном поручении. В силу п.6.1 Правил страхования договор страхования заключается на основании устного заявления страхователя путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса, подписанного страховщиком. На основании ст. 435, 438 и п.2 ст. 40 ГК РФ согласием страхователя заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях (акцептом) считается уплата первого страхового взноса. При установлении и наличие документального подтверждения факта наступления страхового случая, а также при отсутствии основания для отказа в страховой выплате, страховщик производит страховую выплату в соответствии с условиями настоящих Правил страхования и Договора страхования. Страховая выплата производится на основании письменного заявления выгодоприобретателя с приложением документов, предусмотренных настоящими Правилами страхования и страхового акта (п.8.1 Правил). Согласно п. 8.2 Правил страхования страховая выплата по любому из страховых рисков, перечисленных в подп. 3.2.1. -3.2.7. настоящих Правил страхования определяется в размере 1000 % от страховой суммы, установленной договором страхования. Страховая выплата производится в виде единовременного платежа. Подпунктами пункта 8.7. установлен перечень документов необходимый к предоставлению страховщику при наступлении страхового случая. Пункт 8.16 Правил страхования содержит перечень основании для отказа в страховой выплате.

Так, и материалов дела следует, что чек-ордером от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается первый платеж по договору страхования сроком на пять лет по страховому полису №. В качестве страхователя указан В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, серия паспорта №, адрес регистрации страхователя: 

<

адрес>.

Из медицинского свидетельства о смерти серии №, выданного ДД.ММ.ГГГГ ГБУЗ АО «Амурское бюро судебно-медицинской экспертизы» следует, что В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения скончался ДД.ММ.ГГГГ от несчастного случая, связанного с производством, а именно

<

данные изъяты>. Что также отражено справке о смерти № №, свидетельстве о смерти серии II-ВС № от ДД.ММ.ГГГГ, выданными ОЗАГС Администрации Дальнереченского городского округа Приморского края.

Согласно свидетельству о заключении брака серии I-ВС № от ДД.ММ.ГГГГ В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения зарегистрировали брак ДД.ММ.ГГГГ, после заключения брака супругам присвоена фамилия В-вы. Из справки, выданной ДД.ММ.ГГГГ № нотариусом Дальнереченского нотариального округа ФИО3, Свидетельств о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ следует, что наследницей имущества В. умершего ДД.ММ.ГГГГ является его супруга – ФИО1, наследственное имущество состоит из страховой выплаты, причитающейся наследникам застрахованного лица, согласно договора страхования 0501 7000792485 в размере 600 000 руб.

Из материалов дела следует, что истицей, как наследником застрахованного лица – В. в установленные для этого сроки был направлен в адрес страховщика необходимый набор документов на страховую выплату. В ходе претензионного периода страховщиком было отказано ФИО1 в страховой выплате, в связи с тем, что по договору страхования, страховому полису 0501 7000792485 плательщиком, а следовательно страхователем является ФИО1, согласно представленным ею документам страховое событие произошло с В. который не является застрахованным лицом в рамках заключенного договора страхования.

Между тем, несмотря на то, что в первом платежном документе в адрес страховщика плательщиком значится ФИО1, страхователем указан В., указаны реквизиты принадлежащего ему гражданского паспорта, дата его рождения и номер страхового полиса №. Заявление к договору страхования жизни «Сберегательное страхование» от ДД.ММ.ГГГГ выполнено В. указанным в качестве страхователя и застрахованного лица. Сведений о том, что истицей ФИО1 был заключен самостоятельный договор страхования с ответчиком в рамках которого ею производились страховые выплаты и по которому она являлась бы страхователем/застрахованным лицом суду не представлено, в ходе судебного разбирательства не добыто.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). В силу п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путём выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности. 

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных истицей требований в части взыскания страховой выплаты в заявленном истицей размере – 600 000 руб.

Проверив представленный истицей расчёт неустойки, не оспоренный ответчиком, суд находит его арифметически верным.

Статья 333 ГК РФ устанавливает право суда снизить размер предъявленной к взысканию неустойки, как размера ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства, в случае явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства. Таких обстоятельств по делу не установлено, кроме того, истицей при расчете учтены положения ч. 5 ст. 28 Федерального закона «О защите прав потребителей», в связи с чем, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части взыскания неустойки в размере 600 000 руб. 

Согласно разъяснениям п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июля 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к отношениям, вытекающим из договора страхования с участием граждан, в части, не урегулированной специальными законами, применяется Закон «О защите прав потребителей».

В соответствии с разъяснениями п. 46 указанного Постановления при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортёром), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

Исходя из размера подлежащих удовлетворению требований, размер штрафа составляет 50% - 600 000 руб. Суд не считает возможным снизить размера штрафа в порядке ст. 333 ГК РФ, поскольку его размер соизмерим с последствиями нарушения обязательств по возврату выплаченной страховой премии.

Требования истца о компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению в соответствии с требованиями ст. 15 Закона № 2300-1 и разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В судебном заседании установлена вина ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в ненадлежащем исполнении своих обязательств перед истицей, поэтому с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию денежная компенсация морального вреда.

В соответствии со ст. 151, 1101 ГК РФ, с учётом всех заслуживающих внимание обстоятельств по делу, с учётом разумности и справедливости, продолжительности виновных действий ответчика, суд полагает снизить размер компенсации морального вреда до 5 000 руб.

Поскольку истец освобождён от уплаты государственной пошлины при подаче иска, государственная пошлина в размере 14 200 руб. (требования имущественного характера – ущерб, неустойка) и 300 руб. (требования неимущественного характера – компенсация морального вреда) подлежит взысканию с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», не освобождённого от её уплаты, в доход бюджета Дальнереченского городского округа Приморского края по основаниям ст. 103 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 10, 14, 98, 103, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в рамках закона о защите прав потребителей о взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 страховую выплату в размере 600 000 руб., неустойки в размере 600 000 руб., компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом 600 000 руб., а всего 1 805 000 руб.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в доход бюджета Дальнереченского городского округа Приморского края государственную пошлину в размере 14 500 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд через Дальнереченский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий Ю.Н. Брянцева