дело № 2-82/2019 г.

Р Е Ш Е Н И Е

 

именем Российской Федерации

14 марта 2019 года г. Бежецк

Бежецкий городской суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Абрамовой И.В.

при секретаре судебного заседания Татушиной Ю.Ю.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

Требования мотивированы следующим. Определением мирового судьи Судебного участка № 2 Бежецкого района Тверской области от 11.12.2018 г. отменен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № 

<

***> 13ф от 19.07.2013 г. в связи с поступлением возражений должника относительного его исполнения, чем и обусловлена подача настоящего искового заявления. 19.07.2013 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № 

<

***> 13ф, в соответствии с условиями которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 117.000 руб. 00 коп. сроком погашения до 20.12.2018 г., а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Денежные средства были перечислены ответчику, что подтверждается выписками по лицевым счетам. Согласно условиям кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 0,12 % за каждый день; в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2 % за каждый день просрочки. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем у него образовалась задолженность за период с 21.01.2014 г. по 26.06.2018 г. в размере 777.677 руб. 49 коп., из которой: сумма основного долга 61.269 руб. 39 коп., сумма процентов 58.974 руб. 60 коп., штрафные санкции 657.433 руб. 50 коп. Истец на этапе подачи искового заявления полагает возможным снизить начисленные штрафные санкции до 15.595 руб. 19 коп., рассчитанной исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России. Таким образом, истец заявляет ко взысканию сумму задолженности по кредитному договору 

<

***> 13ф за период с 21.01.2014 г. по 26.06.2018 г. в размере 135.839 руб. 18 коп., из них: сумма основного долга 61.269 руб. 39 коп., сумма процентов 58.974 руб. 60 коп., штрафные санкции 15.595 руб. 19 коп. Ответчику направлялось требование о погашении имеющейся задолженности по кредитному договору, однако оно проигнорировано. Истцом совершены все необходимые действия, позволявшие должнику исполнять обязательства по кредитному договору. Временной администрацией, а впоследствии представителями конкурсного управляющего банка в адрес ответчика направлялись уведомления, содержащие реквизиты для осуществления платежей по договорам и иную информацию, необходимую для надлежащего исполнения принятых на себя обязательств, что подтверждается реестрами почтовых отправлений, которые являются приложением к настоящему исковому заявлению. Решением Арбитражного суда города Москвы от 28 октября 2015 г. ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан несостоятельным (банкротом), в его отношении открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Просили взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по кредитному договору № 

<

***> 13ф от 19.07.2013 г. за период с 21.01.2014 г. по 26.06.2018 г. в размере 135.839 руб. 18 коп., в том числе: сумма основного долга 61.269 руб. 39 коп., сумма процентов 58.974 руб. 60 коп., штрафные санкции 15.595 руб. 19 коп., а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 3.916 руб. 78 коп.

Ответчик ФИО1 иск признал частично, просил применить срок исковой давности к сумме задолженности за период с 21.01.2014 г. по 30.11.2015 г., в удовлетворении иска в этой части отказать; исковые требования о взыскании судебных расходов удовлетворить частично, уменьшить сумму долга на произведенную им оплату согласно представленным платежным поручениям; расторгнуть кредитный договор 

<

***> 13ф от 19.07.2013 года, заключенный между ним и ОАО АКБ «Пробизнесбанк». Поддержал доводы своих письменных возражений, согласно которым по расчету истца начисляются проценты и штрафные санкции с 21 января 2014 г. со ссылкой на несвоевременное исполнением им условий кредитного договора. В связи возникшими у него материальными затруднениями, с января 2014 г. не смог в полном объеме оплачивать кредитные платежи. В связи с тем, что в августе 2015 г. банк объявили банкротом, прекратили принимать платежи по указанным в кредитном договоре реквизитам. 12 августа 2015 г. у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» была отозвана лицензия. 28 октября 2015 г. Арбитражный суд г. Москвы признал ОАО АКБ «Пробизнесбанк» несостоятельным (банкротом). Функции конкурсного управляющего были возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Согласно расчету задолженности по кредиту нарушение оплаты по кредиту возникло с 21 января 2014 г. в сумме 2.027 руб. 65 коп. Исходя из условий кредитного договора, исполнение обязательств по нему осуществляется частями ежемесячно в сроки, установленные графиком платежей. Первый период нарушения срока оплаты был допущен им 21 января 2014 г., и с этого момента истцу стало известно о нарушении своего права, следовательно, трехлетний срок исковой давности следует исчислять с 21 января 2014 г. Однако истец умышленно не обратился своевременно в суд, в течение четырех лет продолжал начислять ему сумму долга, проценты и штрафные санкции. Истец обратился в мировой суд о выдаче судебного приказа лишь в ноябре 2018 г., судебный приказ вынесен 30 ноября 2018 г., отменен 11 декабря 2018 г. Следовательно окончание трехлетнего срока исковой давности необходимо исчислять до 30 ноября 2018 г. Оснований для перерыва или приостановления срока исковой давности, предусмотренных статьями 202, 203 ГК РФ, не имеется. Считает, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд о взыскании кредитной задолженности в период 21 января 2014 г. по 30 ноября 2015 г., поэтому в этой части в удовлетворении исковых требований следует отказать. дополнительно сообщил, что с августа 2015 г. по июнь 2016 г. свои обязательства по договору исполнял, о чем имеет платежные поручения, которые представил суду. Просит снизить размер неустойки в связи с несоразмерностью ее размера последствиям нарушенного обязательства.

Истец ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» о дате, времени и месте судебного заседания извещен заранее, надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, представил отзыв на возражения ответчика относительно их требований, согласно которому срок исковой давности необходимо исчислять с момента введения в отношении ОАО АКБ Пробизнесбанк процедуры конкурсного производства, поскольку конкурсному управляющему именно с этого момента стало достоверно известно о наличии имеющейся задолженности ФИО1, то есть с 28 октября 2015 года. 3 апреля 2018 г. конкурсным управляющим была направлена претензия в адрес ответчика о погашении суммы задолженности, которая была оставлена без ответа. Конкурсным управляющим было принято решение обратиться к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. По смыслу действующего законодательства, соблюдение сторонами предусмотренного законом претензионного порядка в срок исковой давности не засчитывается, фактически продлевая его на этот период времени. Срок исковой давности был приостановлен с направлением претензии 03 апреля 2018 г., продолжился с 04 мая 2018 г. (30-дневный срок) и заканчивается 29 ноября 2018 года. 30 ноября 2018 г. мировым судьей Судебного участка № 2 Бежецкого района Тверской области был вынесен судебный приказ. Заявленный ответчиком пропуск срока исковой давности не может быть принят судом во внимание, т.к. не соответствует фактическим обстоятельствам дела. В связи с поступившими копиями кассовых ордеров, предоставленными ответчиком, направили информацию о всех поступивших платежах за период с 19 июля 2015 г. по 12 марта 2019 г. в счет погашения задолженности по кредитному договору. Подробная информация о возможных способах и порядке погашения задолженности по кредитным договорам (или иным обязательствам), оформленным в ликвидируемой финансовой организации (банк, страховая компания, негосударственный пенсионный фонд), указана на платежном портале Агентства (https://www.payasv.ru). В разделе «Ликвидация банков/Погашение кредита. Реквизиты» указана вся история, содержащая информацию об изменении реквизитов Банка, начиная с 2015 г. В представленных квитанциях от 21 августа 2015 г. от 21 сентября 2015 г. указан неверный расчетный счет, на который перечислялись денежные средства, в связи с чем данные денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору не поступили. Данную информацию возможно проверить на официальном сайте www.asv.org.ru. Некоторые из представленных платежей учтены в расчете задолженности, однако датированы более поздним числом, чем даты, указанные в кассовых ордерах. Информация о наличии у ФИО1 каких-либо обязательств перед ОАО АКБ «Пробизнесбанк» помимо кредитного договора 

<

***> 13ф от 19 сентября 2013 г. отсутствует. Просили удовлетворить исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в полном объеме с учетом всех дополнений и уточнений.

Изучив доводы искового заявления, заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ, регулирующие отношения, возникающие из договора займа. 

Согласно ст.ст. 807, 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки.

В судебном заседании установлено, что 19 июля 2013 г. ФИО1 обратился в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» с заявлением на выдачу кредита 

<

***> 13ф о выпуске и обслуживании кредитной карты с установленным банком лимитом задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком, в сумме 117.000 руб. В соответствии с «Правилами предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» предоставлена кредитная карта без материального носителя и открыты специальный и карточный счет на следующих условиях: ставка процента за пользование кредитными средствами при условии безналичного использования определена в размере 0,0514% в день; дата полного погашения задолженности – 31 июля 2018 г.; срок кредита в месяцах – 60; размер от остатка задолженности, который необходимо погашать ежемесячно, 2 %, погашение задолженности должно осуществляться до 20 числа каждого месяца. Кредитная карта без материального носителя предназначена для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет. В случае совершения клиентом указанных операций с использованием банковской карты ставка процентов за пользование кредитными средствами указана в поле «Ставка процентов за пользование кредитными средствами при условии безналичного использования». В случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в банке или иных банках, ставка процентов составляет 0,12 % в день. Полная стоимость кредита составляет 24,54 % годовых при условии безналичного использования денежных средств, в которую включаются проценты, начисленные на остаток задолженности. В случае несвоевременной уплаты плановой суммы погашения по кредитной карте в соответствии с «Правилами предоставления и использования кредитных карт ОАО АКБ «Пробизнесбанк» либо несвоевременного полного погашения задолженности, либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности заемщик обязуется уплачивать банку неустойку в размере 2% от суммы просроченной задолженности в день (л.д. 20-22).

Подписывая заявление на оформление кредитной карты, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с Правилами предоставления и использования кредитных карт ОАО АКБ «Пробизнесбанк», тарифами по обслуживанию кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк», которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, то есть был ознакомлен со всеми существенными условиями кредитного договора, содержащимися в названных документах (сумма кредита, срок кредита, размер платежей, вносимых в счет погашения долга по договору, процентная ставка, размеры штрафов и неустоек) до заключения договора, получив всю информацию о кредите в доступной форме. 

Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст.ст. 29, 30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление других услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа и другие тарифы. Ответчик ФИО1 принял на себя обязанность уплачивать ежемесячно проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии, а также в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку.

Приказом Банка России от 12 августа 2015 г. № ОД-2071 у кредитной организации АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций. 

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28 октября 2015 г. по делу № А40-154909/15 АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 45).

Определением Арбитражного суда г.Москвы от 25 октября 2018 г. по делу № А40-154909/15-101-162 срок конкурсного производства в отношении должника АКБ «Пробизнесбанк» продлен на 6 месяцев (л.д. 46).

Из расчета исковых требований ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитному договору № 

<

***> 13ф, в котором отражено движение по лицевому счету ФИО1 № 42307810340170003013, подтверждается снятие ответчиком денег с кредитной карты в сумме 117.000 руб. (л.д. 9), что не оспаривает последний.

Из представленного истцом документа о движении по лицевому счету ФИО1 следует, что до июля 2014 г. ответчик производил оплату по кредитному договору в полном объеме, допуская нарушение сроков погашения кредита. Последний платеж ФИО1 произвел 19 мая 2016 г. в сумме 244 руб. 05 коп., после чего денежные средства на счет для погашения кредита не вносил.

В связи с образовавшей задолженностью по кредитному договору конкурсный управляющий ОАО АКБ «Пробизнесбанк» - ГК «Агентство по страхованию вкладов» 03 апреля 2018 г. направил ФИО1 требование о незамедлительном погашении задолженности перед ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитному договору № 

<

***> 13ф от 19 июля 2013 г., в том числе основного долга в размере 66.269 руб. 38 коп., в которую не входят суммы просроченных процентов и штрафных санкций. Для уточнения всей суммы задолженности ответчику предложено обратиться к истцу (л.д. 35). Направление ФИО1 требования подтверждается реестром почтовых отправления (л.д. 36-42), а также квитанцией об оплате почтового отправления (л.д. 43). 

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности ответчика перед истцом по рассматриваемому кредитному договору составляет 777.677 руб. 49 коп., из которой: сумма основного долга 61.269 руб. 39 коп., сумма процентов 58.974 руб. 60 коп., штрафные санкции 657.433 руб. 50 коп. Произведенный истцом расчет задолженности судом проверен и признан арифметически верным (л.д. 3-4). Истец по своему усмотрению снизил начисленные штрафные санкции до 15.595 руб. 19 коп., рассчитанных исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России, и заявил ко взысканию с ФИО1 задолженность в размере 135.839 руб. 18 коп., из которых: сумма основного долга 61.269 руб. 39 коп., сумма процентов 58.974 руб. 60 коп., штрафные санкции 15.595 руб. 19 коп. (л.д. 9-16). 

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Ответчик ФИО1, заявляя о меньшей сумме задолженности, в подтверждение исполнения обязательств по кредитному договору № 

<

***> 13ф от 19 июля 2013 г. представил платежные поручения, оформленные «Росгосстрах Банком», а именно:

№ 598018 от 21.08.2015 г. на сумму 5.900 руб. (л.д.82),

№ 692439 от 21.09.2015 г. на сумму 5.900 руб. (л.д.85),

№ 798552 от 20.10.2015 г. на сумму 5.900 руб. (л.д.88),

№ 899489 от 20.11.2015 г. на сумму 5.900 руб. (л.д.91,

№ 1024519 от 22.12.2015 г. на сумму 5.900 руб. (л.д.109),

№ 78667 от 01.02.2016 г. на сумму 5.000 руб. (л.д.96),

№ 189830 от 04.03.2016 г. на сумму 5.900 руб. (л.д.110),

№ 291509 от 06.04.2016 г. на сумму 5.900 руб. (л.д.111),

№ 443963 от 19.05.2016 г. на сумму 2.000 руб. (л.д.112),

№ 566334 от 17.06.2016 г. на сумму 2.000 руб. (л.д.113),

итого: 50.300 руб.,

подтверждающие направление указанной суммы на счет истца-Агентства по страхованию вкладов.

Истцом ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» оплата по представленным ответчиком платежным документам не оспорена, уточненный расчет цены иска не представлен.

Доводы АСВ о не принятии к исполнению ряда платежей ответчика в погашение задолженности по кредитному договору № 

<

***> 13ф от 19 июля 2013 г. по причине неверного указания номера расчетного счета для зачисления платежей, суд находит необоснованными, так как ответчик, как указал истец, других обязательств перед ОАО АКБ «Пробизнесбанк» не имел, поступившие платежи истец идентифицировал как платежи, поступившие от ответчика ФИО1, при этом не предпринял никаких действий ни для зачисления платежей в погашение кредитных обязательств по кредитному договору № 

<

***> 13ф от 19 июля 2013 г., ни для возвращения ФИО1 либо его извещения о недостатках платежного документа, продолжая пользоваться полученными от ФИО1 денежными средствами, что в силу ст. 10 ГК РФ может быть расценено как злоупотребление правом.

Вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ истцом не было представлено доказательств погашения кредита ответчиком за период с 21.08.2015 г. по 17.06.2016 г. в меньшем размере, в связи с чем, суд полагает принять представленные истцом документы об оплате задолженности по кредиту и произвести самостоятельный расчет цены иска, который по мнению суда должен быть следующим.

Из представленного истцом расчета:

- на 20.07.2015 г. у ответчика согласно представленному истцом расчету отсутствовала задолженность по погашению кредита и начисленных процентов;

- на 20.08.2015 г. ответчику надлежало оплатить:

1.409 руб. 49 коп. в погашение кредита, 

2.650 руб. 99 коп. по процентам, 

всего: 4.060 руб. 48 коп. 

Платежным поручением № 598018 от 21.08.2015 г. ответчик оплатил 5.900 руб., переплата составила 1.839 руб. 52 коп. 

- на 21.09.2015 г. ответчику надлежало оплатить:

1.381 руб. 30 коп. в погашение кредита, 

2.603 руб. 05 коп. по процентам, 

всего: 3.984 руб. 35 коп. 

Платежным поручением № 692439 от 21.09.2015 г. ответчик оплатил 5.900 руб., с учетом остатка с прошлого месяца 1.839 руб. 52 коп. переплата составила 3.755 руб. 17 коп. 

- на 20.10.2015 г. ответчику надлежало оплатить:

1.353 руб. 67 коп. в погашение кредита, 

2.471 руб. 42 коп. по процентам, 

всего: 3.825 руб. 09 коп. 

Платежным поручением № 798552 от 20.10.2015 г. ответчик оплатил 5.900 руб., с учетом остатка с прошлого месяца 3.755 руб. 17 коп. переплата составила 5.830 руб. 08 коп. 

- на 20.11.2015 г. ответчику надлежало оплатить:

1.326 руб. 60 коп. в погашение кредита, 

2.499 руб. 97 коп. по процентам, 

всего: 3.826 руб. 57 коп. 

Платежным поручением № 899489 от 20.11.2015 г. ответчик оплатил 5.900 руб., с учетом остатка с прошлого месяца 5.830 руб. 08 коп. переплата составила 7.903 руб. 51 коп. 

- на 20.12.2015 г. ответчику надлежало оплатить:

1.300 руб. 07 коп. в погашение кредита, 

2.371 руб. 96 коп. по процентам, 

всего: 3.672 руб. 03 коп. 

Платежным поручением № 1024519 от 22.12.2015 г. ответчик оплатил 5.900 руб., с учетом остатка с прошлого месяца 7.903 руб. 51 коп. переплата составила 10.131 руб. 48 коп. 

- на 20.01.2016 г. ответчику надлежало оплатить:

1.274 руб. 07 коп. в погашение кредита, 

2.402 руб. 52 коп. по процентам, 

всего: 3.676 руб. 59 коп. 

Оплата за счет более ранних платежей, переплата на конец месяца составила 6.454 руб. 89 коп. 

- на 20.02.2016 г. ответчику надлежало оплатить:

1.248 руб. 58 коп. в погашение кредита, 

2.352 руб. 95 коп. по процентам, 

всего: 3.601 руб. 53 коп. 

платежным поручением № 78667 от 01.02.2016 г. ответчик оплатил 5.000 руб., с учетом остатка с прошлого месяца 6.454 руб. 89 коп. переплата составила 7.853 руб. 36 коп. 

- на 21.03.2016 г. ответчику надлежало оплатить:

1.223 руб. 61 коп. в погашение кредита, 

2.139 руб. 27 коп. по процентам, 

всего: 3.362 руб. 88 коп. 

Платежным поручением № 189830 от 04.03.2016 г. ответчик оплатил 5.900 руб., с учетом остатка с прошлого месяца 7.853 руб. 36 коп. переплата составила 10.390 руб. 48 коп. 

- на 20.04.2016 г. ответчику надлежало оплатить:

1.199 руб. 14 коп. в погашение кредита, 

2.261 руб. 23 коп. по процентам, 

всего: 3.460 руб. 37 коп. 

Платежным поручением № 291509 от 06.04.2016 г. ответчик оплатил 5.900 руб., с учетом остатка с прошлого месяца 10.390 руб. 48 коп. переплата составила 12.830 руб. 11 коп. 

- на 20.05.2016 г. ответчику надлежало оплатить:

1.175 руб. 16 коп. в погашение кредита, 

2.144 руб. 06 коп. по процентам, 

всего: 3.319 руб. 22 коп. 

Платежным поручением № 443963 от 19.05.2016 г. ответчик оплатил 2.000 руб., с учетом остатка с прошлого месяца 12.830 руб. 11 коп. переплата составила 11.510 руб. 89 коп. 

- на 20.06.2016 г. ответчику надлежало оплатить:

1.151 руб. 65 коп. в погашение кредита, 

2.170 руб. 28 коп. по процентам, 

всего: 3.321 руб. 93 коп. 

Платежным поручением № 566334 от 17.06.2016 г. ответчик оплатил 2.000 руб., с учетом остатка с прошлого месяца 11.510 руб. 89 коп. переплата составила 10.188 руб. 96 коп. 

- на 20.07.2016 г. ответчику надлежало оплатить:

1.128 руб. 62 коп. в погашение кредита, 

2.059 руб. 15 коп. по процентам, 

всего: 3.187 руб. 77 коп. 

Оплата за счет более ранних платежей, переплата на конец месяца составила 7.001 руб. 19 коп. 

- на 22.08.2016 г. ответчику надлежало оплатить:

1.106 руб. 05 коп. в погашение кредита, 

2.084 руб. 34 коп. по процентам, 

всего: 3.190 руб. 39 коп. 

Оплата за счет более ранних платежей, переплата на конец месяца составила 3.810 руб. 08 коп. 

- на 20.09.2016 г. ответчику надлежало оплатить:

1.083 руб. 93 коп. в погашение кредита, 

2.045 руб. 30 коп. по процентам, 

всего: 3.129 руб. 23 коп. 

Оплата за счет более ранних платежей, переплата на конец месяца составила 680 руб. 85 коп. 

- на 20.10.2016 г. ответчику надлежало оплатить:

1.062 руб. 25 коп. в погашение кредита, 

1.938 руб. 06 коп. по процентам, 

всего: 3.000 руб. 31 коп. 

Оплата за счет более ранних платежей в сумее 680 руб. 85 коп. по процентам. Возникла задолженность по погашению кредита в сумме 1.062 руб. 25 коп., по процентам – 1257 руб. 21 коп. (1938,06 – 680,85).

Таким образом, задолженность по основному долгу ответчика перед истцом по расчету, произведенному судом, составляет: 

Дата платежа

Сумма

1. 

20.10.2016

1062,25

2. 

21.11.2016

1041,00

3. 

20.12.2016

1020,18

4. 

20.01.2017

999,78

5. 

20.02.2017

979,79

6. 

20.03.2017

960,19

7. 

20.04.2017

940,99

8. 

22.05.2017

922,17

9. 

20.06.2017

903,72

10. 

20.07.2017

885,65

11. 

21.08.2017

867,94

12. 

20.09.2017

850,58

13. 

20.10.2017

833,57

14. 

20.11.2017

816,89

15. 

20.12.2017

800,56

16. 

22.01.2018

784,54

17. 

20.02.2018

768,85

18. 

20.03.2018

753,48

19. 

20.04.2018

738,41

20. 

21.05.2018

723,64

21. 

20.06.2018

709,17

всего

18363,35

Задолженность по просроченным процентам по расчету, произведенному судом, составляет:

Дата платежа

Сумма

1. 

20.10.2016

1257,21

2. 

21.11.2016

1961,76

3. 

20.12.2016

1862,57

4. 

20.01.2017

1884,08

5. 

20.02.2017

1846,40

6. 

20.03.2017

1636,63

7. 

20.04.2017

1773,28

8. 

22.05.2017

1682,48

9. 

20.06.2017

1705,27

10. 

20.07.2017

1615,86

11. 

21.08.2017

1635,62

12. 

20.09.2017

1603,95

13. 

20.10.2017

1520,83

14. 

20.11.2017

1539,43

15. 

20.12.2017

1460,60

16. 

22.01.2018

1478,47

17. 

20.02.2018

1450,78

18. 

20.03.2018

1284,29

19. 

20.04.2018

1391,82

20. 

21.05.2018

1320,27

21. 

20.06.2018

1337,29

22. 

20.07.2018

1101,19

всего

34350,08

Задолженность по процентам на просроченный основной долг по расчету, произведенному судом, составляет:

Период начисления

Колличество дней

Сумма задолженности

%

Сумма

1. 

с 20.10.2016 по 21.11.2016 

32

1062,25

0,12%

40,79

2. 

с 22.11.2016 по 20.12.2016

29

2103,25 (+1041,00) 

0,12%

73,19

3. 

с 20.12.2016 по 20.01.2017

31

3123,43 (+1020,18)

0,12%

116,19

4. 

с 21.01.2017 по 20.02.2017

31

4123,21 (+999,78)

0,12%

153,38

5. 

с 21.02.2017 по 20.03.2017

28

5103,00 (+979,79)

0,12%

171,46

6. 

с 21.03.2017 по 20.04.2017

31

6063,19 (+960,19)

0,12%

225,55

7. 

с 21.04.2017 по 22.05.2017

32

7004,18 (+940,99)

0,12%

268,96

8. 

с 23.05.2017 по 20.06.2017

29

7926,35 (+922,17)

0,12%

285,84

9. 

с 21.06.2017 по 20.07.2017

30

8830,07 (+903,72)

0,12%

317,88

10. 

с 21.07.2017 по 21.08.2017

32

9715,72 (+885,65)

0,12%

373,08

11. 

с 22.08.2017 по 20.09.2017

30

10583,66 (+867,94)

0,12%

381,01

12. 

с 21.09.2017 по 20.10.2017

30

11434,24 (+850,58)

0,12%

411,63

13. 

с 21.10.2017 по 20.11.2017

31

12267,81 (+833,57)

0,12%

456,36

14. 

с 21.11.2017 по 20.12.2017

30

13084,70 (+816,89)

0,12%

471,05

15. 

с 21.12.2017 по 22.01.2018

33

13885,26 (+800,56)

0,12%

549,86

16. 

с 23.01.2018 по 20.02.2018

29

14669,80 (+784,54)

0,12%

510,51

17. 

с 21.02.2018 по 20.03.2018

28

15438,65 (+768,85)

0,12%

518,73

18. 

с 21.03.2018 по 20.04.2018

31

16192,13 (+753,48)

0,12%

602,35

19. 

с 21.04.2018 по 21.05.2018

31

16930,54 (+738,41)

0,12%

629,82

20. 

с 22.05.2018 по 20.06.2018

30

17654,18 (+723,64)

0,12%

635,55

21. 

с 20.06.2018 по 26.06.2018

6

18363,35 (+709,17)

0,12%

110,18

Всего 

7303,37

Итого размер процентов составляет 41 653,45 руб. (7303,37+34350,08).

Статьями 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Анализируя представленные доказательства, суд приходит к выводу о нарушении условий рассматриваемого кредитного договора со стороны ответчика, что является основанием для частичного удовлетворения исковых требований ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, начисленных процентов в соответствии с произведенным судом расчетом.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности на сумму задолженности за период с 21 января 2014 г. по 30 ноября 2015 г. и отказе в связи с этим в удовлетворении исковых требований в этой части.

По произведенному судом расчету задолженность ФИО1 по кредитному договору образовалась за период, начиная с 20 октября 2016 г. (ввиду наличия вышеприведенной переплаты ответчиком задолженности по договору), в связи с чем в указанной части возражения ответчика необоснованны и не могут быть приняты во внимание.

В силу положений статьи 329 ГК РФ неустойка как предусмотренная договором штрафная санкция относится к одному из способов обеспечения обязательств.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меру имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение и не содержит запрета на включение условий о начислении неустойки в кредитный договор.

Поскольку ответчик допускал просрочки уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом, то в соответствии кредитным договором банк правомерно начислил неустойку за нарушение сроков уплаты основного долга и процентов, которая по смыслу пункта 5 статьи 395 ГК РФ не может расцениваться как начисление процентов на проценты (сложные проценты), поскольку имеет различное правовое основание для начисления.

В то же время ответчиком в судебном заседании заявлено о снижении начисленной неустойки (пени) в связи с не возвратом в установленный кредитным договором срок основного долга ввиду несоразмерного его размера последствиям нарушенного обязательства.

Частью 1 ст. 333 ГК РФ установлено, что если неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (в ред. Федерального закона от 03.07.2016 № 315-ФЗ). В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 4 введен Федеральным законом от 08.03.2015 № 42-ФЗ). Начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 5 введен Федеральным законом от 08.03.2015 № 42-ФЗ). Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи (п. 6 введен Федеральным законом от 08.03.2015 № 42-ФЗ).

В соответствии со ставкой рефинансирования Центрального Банка РФ, сумма неустойки, рассчитанная с помощью калькулятора-расчета процентов за пользование чужими денежными средствами (по ст. 395 ГК РФ) информационно-правовой системы «Гарант», на просроченный основной долг составляет 1.370 руб. 89 коп.

Сумма 

просроченного 

основного долга 

Начало расчета неустойки 

Окончание расчета неустойки

дней

Сумма

1. 

1062,25

21.10.2016

21.11.2016

32

9,29

2. 

2103,25 (+1041,00) 

22.11.2016

20.12.2016

29

16,67

3. 

3123,43 (+1020,18)

21.12.2016

20.01.2017

31

26,50

4. 

4123,21 (+999,78)

21.01.2017

20.02.2017

31

35,02

5. 

5103,00 (+979,79)

21.02.2017

20.03.2017

28

35,19

6. 

6063,19 (+960,19)

21.03.2017

20.04.2017

31

50,46

7. 

7004,18 (+940,99)

21.04.2017

22.05.2017

32

57,86

8. 

7926,35 (+922,17)

23.05.2017

20.06.2017

29

58,15

9. 

8830,07 (+903,72)

21.06.2017

20.07.2017

30

65,32

10. 

9715,72 (+885,65)

21.07.2017

21.08.2017

32

76,66

11. 

10583,66 (+867,94)

22.08.2017

20.09.2017

30

77,85

12. 

11434,24 (+850,58)

21.09.2017

20.10.2017

30

79,88

13. 

12267,81 (+833,57)

21.10.2017

20.11.2017

31

86,71

14. 

13084,70 (+816,89)

21.11.2017

20.12.2017

30

88,18

15. 

13885,26 (+800,56)

21.12.2017

22.01.2018

33

97,29

16. 

14669,80 (+784,54)

23.01.2018

20.02.2018

29

89,43

17. 

15438,65 (+768,85)

21.02.2018

20.03.2018

28

88,83

18. 

16192,13 (+753,48)

21.03.2018

20.04.2018

31

100,26

19. 

16930,54 (+738,41)

21.04.2018

21.05.2018

31

104,25

20. 

17654,18 (+723,64)

22.05.2018

20.06.2018

30

105,20

21. 

18363,35 (+709,17)

21.06.2018

26.06.2018

6

21,89

ИТОГО:

1370,89

В соответствии со ставкой рефинансирования Центрального Банка РФ, сумма неустойки, рассчитанная с помощью калькулятора-расчета процентов за пользование чужими денежными средствами (по ст. 395 ГК РФ) информационно-правовой системы «Гарант», по просроченным процентам составляет 2.439 руб. 33 коп.:

Сумма 

просроченных 

процентов

Начало расчета неустойки 

Окончание расчета неустойки

дней

Сумма

1. 

1257,21

21.10.2016

21.11.2016

32

10,99

2. 

3218,97 (+1961,76)

22.11.2016

20.12.2016

29

25,51

3. 

5081,54 (+1862,57)

21.12.2016

20.01.2017

31

43,11

4. 

6965,62 (+1884,08)

21.01.2017

20.02.2017

31

59,16

5. 

8812,02 (+1846,40)

21.02.2017

20.03.2017

28

67,60

6. 

10448,65 (+1636,63)

21.03.2017

20.04.2017

31

86,96

7. 

12221,93 (+1773,28)

21.04.2017

22.05.2017

32

100,95

8. 

13904,41 (+1682,48)

23.05.2017

20.06.2017

29

102,00

9. 

15609,68 (+1705,27)

21.06.2017

20.07.2017

30

115,47

10. 

17225,54 (+1615,86)

21.07.2017

21.08.2017

32

135,92

11. 

18861,16 (+1635,62)

22.08.2017

20.09.2017

30

138,75

12. 

20465,11 (+1603,95)

21.09.2017

20.10.2017

30

142,98

13. 

21985,94 (+1520,83)

21.10.2017

20.11.2017

31

155,41

14. 

23525,37 (+1539,43)

21.11.2017

20.12.2017

30

158,56

15. 

24985,97 (+1460,60)

21.12.2017

22.01.2018

33

175,07

16. 

26464,44 (+1478,47)

23.01.2018

20.02.2018

29

161,32

17. 

27915,22 (+1450,78)

21.02.2018

20.03.2018

28

160,61

18. 

29199,51 (+1284,29)

21.03.2018

20.04.2018

31

180,80

19. 

30591,33 (+1391,82)

21.04.2018

21.05.2018

31

188,37

20. 

31911,60 (+1320,27)

22.05.2018

20.06.2018

30

190,16

21. 

33248,89 (+1337,29)

21.06.2018

26.06.2018

6

39,63

ИТОГО:

2439,33

Итого неустойка – 3.810 руб. 22 коп. (2.439, 33 + 1370,89)

Исходя из имущественного положения ответчика, учитывая несоразмерность размера неустойки последствиям нарушенного обязательства, суд полагает снизить размер неустойки на сумму задолженности по просроченной ссудной задолженности и просроченным процентам с заявленных банком 15.595 руб. 19 коп. до 3.810 руб. 22 коп., установив, что истец не указал на наступление неблагоприятных для него последствий при нарушении обязательств ответчиком. 

На основании изложенного суд полагает взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору 

<

***> 13ф от 19 июля 2013 г. в размере 63 827,02 руб., из которых: сумма основного долга 18.363,35 руб., сумма процентов 41 653,45 руб., штрафные санкции 3.810,22 руб., а в остальной части иска - отказать.

Указание истцом о взыскании задолженности по кредитному договору за период с 21 января 2014 г. суд полагает ошибочным, так как представленный истцом расчет цены иска судом является арифметически верным, однако иск подлежит удовлетворению частично по указанным выше основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. 

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца уплаченная при подаче иска в суд государственная пошлина в сумме 2.468 руб.

При этом суд отмечает, что, исходя из разъяснений, данных в пункте 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статья 111 Кодекса административного судопроизводства Российской Федерации, статья 110 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации) не подлежат применению при снижении неустойки в связи с ее несоразмерностью последствиям нарушения обязательства (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

исковые требования открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № 

<

***> 13ф от 19 июля 2013 года в размере 63.827 (шестьдесят три тысячи восемьсот двадцать семь) рублей 2 копейки, в том числе: сумма основного долга 18.363 рубля 35 копеек, сумма процентов 41.653 рубля 45 копеек, штрафные санкции 3.810 рублей 22 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2.468 (две тысячи четыреста шестьдесят восемь) рублей. 

В остальной части иска акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании основного долга в сумме 42.906 рублей 4 копейки, процентов в сумме 17.321 рубль 15 копеек, штрафных санкций в сумме 11.784 рубля 97 копеек, а также государственной пошлины - 1.448 рублей 78 копеек отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Бежецкий городской суд в течение 1 (одного) месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 14.03.2019 г.

Председательствующий