РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 сентября 2018 года г. Астрахань

Кировский районный суд г. Астрахани в составе:

председательствующего судьи Косинова В.В.

при секретаре судебного заседания Улюмджиевой Т.Б.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в лице ККО «Астрахань №1» АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору, и по встречному исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» в лице ККО «Астрахань №1» АО «Банк Русский Стандарт» о признании договора о потребительском кредите от 05.06.2015 года незаключенным, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» в лице ККО «Астрахань №1» АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском, указав, что 04.06.2015 года между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

данные изъяты>

Во исполнение договорных обязательств, банком был открыт банковский счет 

<

данные изъяты>, а также клиенту представлен кредит, путем перечисления на указанный выше счет денежных средств, в размере суммы кредита, а именно 241 011,96 рублей, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета. 

По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами. С графиком платежей ответчик был ознакомлен. Поскольку ФИО1 своих обязательств по своевременному погашению основного кредита и начисленных на него процентов выполнял не надлежащим образом, то банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 285 541,36 рублей, направив в адрес ответчика заключительное требование о погашении задолженности. 

До настоящего времени задолженность по представленному кредиту ФИО1 не погашена и составляет с учетом осуществленных клиентом оплат после выставления заключительного счета-выписки 273 087,66 рублей, из которых 233 261,08 рублей – задолженность по основному долгу, 18 855,29 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 20 971,29 рублей – плата (штрафы) за пропуск платежей по графику. 

В связи с чем, банк просит суд взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 930,88 рублей. 

Ответчик ФИО1, в свою очередь, обратился в суд со встречным исковым заявлением о признании договора о потребительском кредите от 05.06.2015 года незаключенным.

В судебном заседании представитель истца – ответчика АО «Банк Русский Стандарт» в лице ККО «Астрахань №1» АО «Банк Русский Стандарт» ФИО2 исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить, во встречных исковых заявлениях просила отказать.

Ответчик – истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Представитель ответчика - истца ФИО1, по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствии. Ранее в судебном заседании исковые требования АК «Банк Русский Стандарт» в лице ККО «Астрахань №1» АО «Банк Русский Стандарт» не признала, просила в иске отказать в полном объеме. Встречные исковые требования о признании договора о потребительском кредите от 05.06.2015 года незаключенным просила удовлетворить, применив статью 333 ГК РФ, снизив размер штрафных санкций до 10 % от заявленной суммы.

Суд, выслушав стороны и исследовав материалы дела, приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» в лице ККО «Астрахань №1» АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 и отказе в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к АК «Банк Русский Стандарт» в лице ККО «Астрахань №1» АО «Банк Русский Стандарт».

В силу ст.ст. 810, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренном договором займа и уплатить проценты.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 2 настоящей статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу положений ч. 1, 2 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

В соответствии с п.1 ч.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (ч.1 ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как видно из материалов дела, 04.06.2015 года между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

данные изъяты> Договор заключен путем совершения банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в Заявлении от 04.06.2015 года, условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт» и графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями Договора. 

Во исполнение договорных обязательств, банком был открыт банковский счет 

<

данные изъяты>, а также клиенту представлен кредит, путем перечисления на указанный выше счет денежных средств, в размере суммы кредита, а именно 241 011,96 рублей, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета.

В соответствии с Условиями, задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления Банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисления подлежащих уплате плат и комиссий, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных условиями договора. По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами. 

Из представленных материалов дела следует, что ответчик ФИО1 был ознакомлен со всеми условиями предоставления кредита, подписал заявление, условия, график платежей, получил на руки экземпляры.

Пунктом 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита определена сумма кредита – 241 011,96 руб., пунктом 2 установлены сроки действия договора, срок возврата кредита, в п. 4 указана процентная ставка – 28% годовых. Размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей прописан в п. 6 индивидуальных условий. В п. 12 индивидуальных условий определена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения. 

Однако ФИО1, в нарушение условий договора не исполнял обязанности по полной оплате очередных платежей. В связи с этим банк, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 241 011,96 рублей, направив в адрес ответчика заключительное требование о погашении задолженности. 

До настоящего времени задолженность по представленному кредиту ФИО1 не погашена и составляет с учетом осуществленных клиентом оплат после выставления заключительного счета-выписки 273 087,66 рублей, из которых 233 261,08 рублей – задолженность по основному долгу, 18 855,29 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 20 971,29 рублей – плата (штрафы) за пропуск платежей по графику. Указанный расчет проверен судом, ошибок в нем не выявлено, соответствует условиям договора.

Оснований для удовлетворения встречного иска о признании договора незаключенным, суд не усматривает. 04 июня 2015 года ФИО1 обратился в банк с заявлением о рассмотрении возможности предоставления потребительского кредита. На основании указанного заявления, банк рассмотрел возможность предоставления клиенту потребительского кредита и направил клиенту для ознакомления оферту о заключении договора потребительского кредита на условиях, изложенных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и условиях по обслуживанию кредитов, являющихся общими условиями договора потребительского кредита (далее - Общие условия).

В соответствии с индивидуальными условиями следует, что договор потребительского кредита будет считаться заключенным, если банк получит от клиента подписанные с его стоны индивидуальные условия договора потребительского кредита в течение пяти рабочих дней с даты их предоставления клиенту (абз. 1 стр. 4 индивидуальных условий, ч. 7 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При подписании пакета документов клиент указал, что в рамках кредитного договора он обязуется неукоснительно соблюдать индивидуальные условия, общие условия и график платежей, с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен и получил на руки по одному экземпляру (стр. 4 Индивидуальных условий).

Клиент принял предложение банка, полностью согласившись с индивидуальными условиями договора и общими условиями, в связи с чем, между клиентом и банком был заключен договор потребительского кредита 

<

данные изъяты>, в рамках которого открыт счет и предоставлен кредит в размере 241 011,96 руб. (п.1 Индивидуальных условий). Таким образом, договор заключен в соответствии со ст. ст. 160,434,438, 820 ГК РФ.

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия.

Сторонами договора были согласованы все существенные условия, включая условия о процентной ставке по кредиту (п.4 индивидуальных условий), сроке уплаты и размере минимального платежа (п.6 индивидуальных условий и график платежей), о правах и обязанностях сторон (общие условия); сроке действия договора (п.2 индивидуальных условий), порядке его расторжения и ответственности (п.12 индивидуальных условий), а также полная стоимость кредита. 

С указанными условиями договора ответчик ФИО1 был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись на указанных документах, что полностью опровергает довод клиента о том, что до него не была доведена информация по договору, также опровергает довод об отсутствии данных существенных условий в тексте договора. 

Таким образом, договор заключен надлежащим образом - в порядке, предусмотренном законом, письменная форма сделки соблюдена, все существенные условия оферты и последующего договора сторонами согласованы, что подтверждается имеющимися в материалах дела письменными документами, доводы представителя ответчика ФИО3, и ответчика ФИО1 об обратном не обоснованы и противоречат фактическим обстоятельствам дела. 

Довод представителя истца по встречному иску ФИО3 о снижении размера штрафных санкций до 10 % от заявленной суммы, суд считает не обоснованным.

В соответствии с п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года применение судом ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. В силу диспозиции ст. 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. При этом, на основании ч.1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на лице, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п.1 ст. 339 ГК РФ).

Поскольку, ответчиком ФИО1 доказательств, подтверждающих несоразмерность нарушения обязательств, не представлено, в связи с чем, ходатайство о снижении размера неустойки (штрафа) удовлетворению не подлежит.

Принимая во внимание, что ФИО1 обязательства по кредитному договору выполняются ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность по кредиту, суд считает требования истца о взыскания с ответчика суммы задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме. 

Встречное исковое заявление ФИО1 к Акционерному обществу «Банк Русский стандарт» о признании договора о потребительском кредите от 05.06.2015 года незаключенным, оставить без удовлетворения.

Учитывая изложенные и приведенные правовые нормы, суд считает требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию сумма уплаченной истцом госпошлины в размере 5 930,88 рублей, в материалах дела имеются доказательства несения истцом указанных расходов. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-196, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в лице ККО «Астрахань №1» АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании задолженности удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору 

<

данные изъяты> в размере 273 087,66 рублей, из которых 233 261,08 рублей – задолженность по основному долгу, 18 855,29 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 20 971,29 рублей – плата (штрафы) за пропуск платежей по графику, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 5 930,88 рублей.

Встречное исковое заявление ФИО1 к Акционерному обществу «Банк Русский стандарт» о признании договора о потребительском кредите от 05.06.2015 года незаключенным оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Астраханский областной суд через Кировский районный суд г. Астрахани в течение одного месяца.

Полный текст решения изготовлен 28.09.2018 года

Судья В.В. Косинов