Дело № 2-434/2019 УИД 22RS0008-01-2019-000487-40

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

22 мая 2019 года г. Заринск 

Заринский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего Грудинин С.В.

при секретаре Задригун Г.В. 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 778403 руб. 16 коп., имеющейся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в том числе: 

- основного долга в размере 293639 руб. 78 коп., 

- процентов за пользование кредитом в размере 428763 руб. 38 коп.,

- неустойки, начисленной за образование просроченной задолженности в размере 56000 руб. 00 коп.,

а также просит взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 10984 руб. 03 коп., определить подлежащими взысканию с Ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 36% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 778403,16 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в силу решения суда.

В обоснование ссылается, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был получен кредит в сумме 300000 рублей сроком на 60 месяцев, должник не надлежащим образом исполняет кредитные обязательства, в связи с чем образовалась указанная в иске задолженность.

Представитель истца, уведомленный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовала, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила письменные возражения, в которых просит применить срок исковой давности. Применить к начисленной неустойке положения ст.333 ГК РФ в связи с явной несоразмерностью заявленного размера неустойки последствиям нарушенного обязательства. В письменных возражениях просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска по следующим основаниям.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности. Обязательства возникают, в том числе из договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно ст. 814 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика возврата суммы и уплаты причитающихся процентов.

Статья 809 ГК РФ, предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее по тексту Общие условия), Договор кредитования включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Общие условия и Заявление Клиента.

В силу п.2.2 Общих условий, договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента в соответствии с Заявлением Клиента, ст.433, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ и действует до полного исполнения Банком и (или) Клиентом своих обязательств. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении Договора кредитования на условиях указанных в Заявлении Клиента и Общих условий является совокупность следующих действий Банка: - открытие Клиента БСС в указанной в Заявлении Клиента валюте кредита; - зачисление на открытый Клиенту счет суммы Кредита.

Согласно п.4.1 Общих условий, Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС Клиента.

Из материалов дела установлено, что ФИО1 на основании акцептированного Банком заявления Клиента о заключении Договора кредитования, получила кредит в ПАО КБ «Восточный» в размере 300000 рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сроком возврата кредита – 60 мес., окончательная дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ, под 36% годовых, что подтверждается заявлением Клиента о заключении Договора кредитования. 

В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должно производиться заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 10830руб., 21-го числа каждого месяца. Ежемесячный взнос состоит из суммы в счет возврата кредита (части основного долга) и начисленных процентов и не включает в себя платежи, не связанные с предоставленным кредитом, такие как плата за присоединение к программе страхования и иные. Штраф за нарушение Клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках договора кредитования – 1000 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз; 1500 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза; 2000 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более.

В соответствии с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 выразила согласие на присоединение к программе страхования, с оплатой услуг Банку в размере 1800 руб. ежемесячно, что составляет 0,6% от страховой суммы. Указанная плата подлежит внесению на банковский счет не позднее ежемесячной даты платежа и списывается Банком в указанную дату.

Согласно расчета задолженности по кредитному договору, представленного в суд истцом, заемщик в период действия кредитного договора платежи в погашение кредита и процентов за его использование вносил несвоевременно, неоднократно нарушая график платежей, последний платеж по кредиту внесен ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет 468549 руб. 10 коп., в том числе: сумма основного долга в размере 188420 руб. 66 коп., сумма процентов за пользование кредитом в размере 204401 руб. 80 коп. (в том числе проценты за пользование кредитными средствами – 133018,66 руб., проценты на просроченный основной долг – 50984,78 руб., плата за присоединение к программе страхования – 20400 руб.), неустойка, начисленная за просроченный к возврату основной долг в размере 75726 руб. 64 коп.

В соответствии с разделом 4 Общих условий, Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном Договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчета процентов используется календарное число дней в году или месяце. 

Начисление процентов прекращается:

- начиная со дня, следующего за днем исполнения Клиентом обязательств по возврату Кредита, в том числе в случаях, когда исполнение обязательств осуществляется Заемщиком по решению суда, причем из этого решения не следует иного. Исключением из данного правила являются случаи, когда Заемщик исполняет обязанности по решению суда, дата которого позже истечения срока исполнения обязательств в соответствии с Договором кредитования. В этом случае начисление процентов прекращается со дня, следующего за датой решения суда;

- начиная со дня, следующего за днем принятия Банком решения о списании с баланса Банка Кредитной задолженности Клиента по Договору кредитования, в случае признания ее безнадежной.

Возврат Кредита и уплата начисленных за пользование Кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС Заемщика и списания их Банком с данного счета в бесспорном порядке. В предусмотренную Договором кредитования дату платежа.

В случае совпадения даты исполнения обязательств по погашению Кредита с выходным (праздничным) днем, исполнение клиентом обязательств должно быть произведено не позднее первого рабочего дня, следующего за указанным выходным (праздничным) днем (п.4.4.2 Общих условий).

Согласно выписки по счету №, зачисление средств на счет, открытый на имя ФИО1 произведено ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик воспользовался кредитными денежными средствами, однако, обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ, что привело к возникновению задолженности по кредитному договору.

Согласно расчета задолженности по кредитному договору, представленного в суд истцом, заемщик в период действия кредитного договора платежи в погашение кредита и процентов за его использование вносил несвоевременно, неоднократно нарушая график платежей, последний платеж по кредиту внесен ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет 778403 руб. 16 коп., в том числе: сумма основного долга в размере 293639 руб. 78 коп., сумма процентов за пользование кредитом в размере 428763 руб. 38 коп. (в том числе проценты за пользование кредитными средствами – 299230,52 руб., проценты на просроченный основной долг – 91732,86 руб., плата за присоединение к программе страхования – 37800 руб. (начислена по ДД.ММ.ГГГГ)), неустойка, начисленная за просроченный к возврату основного долга в размере 56000 руб. 00 коп.

Проверив представленный расчет задолженности, суд признает его арифметически верным, задолженность по основному долгу, процентам за пользование денежными средствами (в том числе на просроченный основной долг), плата за присоединение к программе страхования неустойка исчислены истцом в соответствии с условиями кредитного договора, заключенного между банком и ответчиком.

В письменных возражениях ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

В силу ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Частью 2 вышеуказанной статьи предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пунктом 25 вышеуказанного Постановления разъяснено, что срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от ДД.ММ.ГГГГ, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ). Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В силу абз. 2 ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как видно из материалов дела, при заключении кредитного договора стороны согласовали условия о сроках и порядке внесения заемщиком ежемесячного платежа, состоящего из суммы в счет возврата кредита (части кредита) и начисленных процентов. Датой ежемесячного платежа является 21 число каждого месяца. Сторонами согласован график гашения кредита. 

Последняя оплата по кредитному договору произведена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из условий договора, следующий платеж от ФИО1 должен был поступить ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что после ДД.ММ.ГГГГ ответчик прекратила исполнение обязательств по кредитному договору, ПАО КБ "Восточный" должно было знать о нарушении его прав по невнесению указанного платежа с ДД.ММ.ГГГГ. Аналогичным образом, истец должен был знать о нарушении своих прав в результате невнесения ответчиком последующих ежемесячных платежей.

В Заринский городской суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ (согласно штемпеля на конверте).

Таким образом, срок исковой давности по платежам, подлежащим внесению вплоть по ДД.ММ.ГГГГ, истек.

В силу абз.3 п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ в постановлении от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу ст.205 ГК РФ, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

При таких обстоятельствах, с учетом заявления о пропуске срока исковой давности, суд полагает необходимым применить последствия пропуска срока исковой давности по платежам, подлежащим уплате вплоть по ДД.ММ.ГГГГ, поскольку по указанным платежам истек срок исковой давности, о чем заявлено ответчиком в письменных возражениях.

При таких обстоятельствах, суд, произведя собственный расчет, основанный на расчете, представленном истцом, установил, что задолженность ФИО1 по кредитному договору по периодическим платежам, сроком платежа после ДД.ММ.ГГГГ, на дату, указанную в расчете истца – ДД.ММ.ГГГГ составляет 435440 руб. 65 коп., в том числе: сумма основного долга в размере 232542 руб. 07 коп., сумма процентов за пользование кредитом в размере 122088 руб. 23 коп., проценты на просроченный основной долг – 36810 руб. 35 коп., неустойка, начисленная за просроченный к возврату основной долг в размере 44000 руб. 00 коп.

Суд принимает во внимание, что представитель ответчика заявил ходатайство о снижении размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, ссылаясь на несоразмерность последствиям нарушенного обязательства.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п.75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017)"О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования. 

Исходя из вышеизложенного, суд считает установленным, что ответчиком в нарушение условий вышеуказанного кредитного договора, платежи в счет погашения кредита вносились несвоевременно, в связи с чем, суд полагает необходимым взыскать с ответчика задолженность по основному долгу и задолженность по процентам в размере установленном судом, по платежам по которым не истек срок исковой давности и считает возможным снизить размер неустойки до 10 000 рублей. 

При этом суд учитывает фактические обстоятельства дела, в том числе, продолжительность периода просрочек, последствия нарушения обязательства и размер заявленных к взысканию неустоек, а так же длительное не предъявление реальных мер по взысканию задолженности со стороны истца.

По требованию истца об определении подлежащими взысканию процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке 36% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 778403,16 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ, суд полагает следующее.

Как установлено в судебном заедании, при заключении договора кредитования стороны согласовали размер процентной ставки 36 % годовых, при этом проценты по указанной ставке начисляются на основной долг по договору кредитования, в том числе просроченный.

В судебном заседании установлено, что размер основного долга по договору кредитования, по которому не истек срок исковой давности, составляет 232542 руб. 07 коп.

Включение в сумму задолженности процентов за пользование займом и штрафных неустоек противоречит условиям договора и нормам ГК РФ (ст. 809 ГК РФ).

Учитывая, что исходя из представленного расчета задолженности, проценты по согласованной ставке начислены истцом по ДД.ММ.ГГГГ включительно, требование о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке 36 % годовых подлежит удовлетворению в части начисления вышеуказанных процентов на остаток основного долга по кредиту в размере 232542,07 руб., определенного решением суда, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, в судебном заседании установлено, что начисление процентов прекращается на следующий день после вынесения решения суда, в случае, когда Заемщик исполняет обязанности по решению суда, дата которого позже истечения срока исполнения обязательств в соответствии с договором кредитования (п.4.2.2. Общих условий). 

Учитывая, что срок возврата кредита истек ДД.ММ.ГГГГ, суд полагает возможным продолжить начисление процентов на остаток основного долга по день вынесения решения суда, то есть по ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с удовлетворением требований с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в соответствии со ст. 98 ГПК РФ.

В связи с удовлетворением требований с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в соответствии со ст. 98 ГПК РФ.

При этом, при взыскании судебных издержек суд учитывает, что согласно п.20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" при неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (статьи 98, 100 ГПК РФ, статьи 111, 112 КАС РФ, статья 110 АПК РФ).

Положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Из указанного следует, что расходы по оплате госпошлины подлежат взысканию в сумме 6144,47 руб. (10984,03 руб. (уплаченная госпошлина)*55,94% (процент от подлежащей удовлетворению суммы до снижения неустойки)

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 401440 руб. 65 коп., в том числе: сумма основного долга в размере 232542 руб. 07 коп., сумма процентов за пользование кредитом в размере 122088 руб. 23 коп., проценты на просроченный основной долг – 36810 руб. 35 коп., неустойка, начисленная за просроченный к возврату основной долг в размере 44000 руб. 00 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 6144 руб. 47 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» проценты за пользование кредитом, исходя из установленной договором № от ДД.ММ.ГГГГ ставки 36 % годовых, на сумму основного долга в размере 232542 руб. 07 коп за период с ДД.ММ.ГГГГ. по дату вынесения настоящего решения, то есть по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения через Заринский городской суд.

Судья Заринского 

городского суда С.В. Грудинин