РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Тюкалинский городской суд Омской области в составе председательствующего судьи Шуплецова И.М., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Балашовой Н.В. рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Тюкалинске Омской области по ул. Ленина, д. 44 4 марта 2021 года гражданское дело № 2-106/2021 по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

Установил:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредиту, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит и выдана банковская карта с разрешенным лимитом в сумме 72000 рублей (далее - кредитный договор). Кредитный договор включал в себя условия нескольких договоров. Его составными частями являлись Заявление-Анкета Должника, Тарифный План, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». По условиям кредитного договора Банк имел право расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случае невыполнения или ненадлежащего исполнения Ответчиком своих обязательств по Договору. Свои обязательства по кредитному договору ответчик надлежащим образом не исполнил, в связи в чем за ответчиком образовалась задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, о чем Банк ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования. Данное требование Банка ответчиком не было исполнено. ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил истцу право требования по указанному кредитному договору на основании договора цессии. По состоянию на момент уступки прав требования размер задолженности ответчика составлял 124 185,72 рублей. Ссылаясь на данные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика указанную задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 683,71 рубля.

В судебном заседании стороны, а также представитель третьего лица АО «Тинькофф Банк» участия не принимали, о его времени и месте были извещены надлежащим образом, представитель истца ФИО2 и ответчик ФИО1, заявивший о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, просили дело рассмотреть без их участия, представитель третьего лица о причинах неявки суд не извещал.

В соответствии с ч.ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным дело рассмотреть в отсутствие представителя истца ООО «Феникс», ответчика ФИО1 и третьего лица АО «Тинькофф Банк».

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» (ранее - «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО)) на основании заявления-анкеты, поданного ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ ответчику предоставлен кредит и выдана кредитная карта Банка с разрешенным лимитом в сумме 72 000 рублей с выплатой процентов за пользование кредитом. Ответчик обязался возместить Банку суммы операций, совершенных по карте до дня возврата карты Банку включительно, в том числе суммы задолженности по счету, а также платы, предусмотренные Тарифом Банка. При этом ответчик выразил согласие с тем, что неотъемлемой частью кредитного договора будут являться Тарифы Банка, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (л.д. 38).

ДД.ММ.ГГГГ Банком заявление (оферта) ответчика было акцептовано, в его распоряжение предоставлены заемные денежные средства, которыми ответчик воспользовался ДД.ММ.ГГГГ путем обналичивания денежных средств со счета кредитной карты. Тем самым Банк свои обязательства перед ответчиком надлежащим образом исполнил, что подтверждается выпиской по счету карты (л.д. 35-36).

Согласно ст. ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий обязательства не допускаются. Если обязательство предусматривает срок его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в пределах этого срока.

Заемщик, в силу положений ст.ст. 819, 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную денежную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором, а также уплатить предусмотренные договором проценты за пользование кредитом.

Согласно расчету задолженности, а также выписки по счету ответчик свои обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполнял, в связи с чем за ним образовалась задолженность по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 124 185,72 рублей (л.д. 4, 32-34).

На основании Генерального соглашения в отношении уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ с учетом дополнительных соглашений от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил свои права требования по указанному кредитному договору ООО «Феникс» в указанном размере (л.д. 10-21).

В представленном суду заявлении ответчик ФИО1 просил применить к рассматриваемым правоотношениям последствия пропуска истцом срока исковой давности (л.д. 62).

Оценивая такую позицию ответчика, суд исходит из следующего. 

Согласно ст. 196 ГК РФ срок исковой давности составляет три года.

На основании ст. 199 ГК РФ исковая давность принимается судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения, истечение срока давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.п. 5.1-5.3, 5.6-5.7, 7.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписке.

В ней Банк отражает все операции, совершенные по Кредитной карте, комиссии/штрафы/начисленные проценты по Кредиту в соответствии с Тарифами с момента составления предыдущего Счета-выписки, размер Задолженности по Договору, Лимит Задолженности, а также сумму и дату Минимального платежа, сумма которого определяется Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж, сумма которого определяется исходя из Тарифного плана, в размере и в срок, указанные в Счет-выписке.

Клиент обязан в числе прочего контролировать все операции, совершаемые по Кредитным картам и сверять свои данные со Счетом-выпиской. 

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту непозднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течении 30 календарных дней после даты его формирования (л.д. 42-46). 

График погашения в данном случае не составлялся, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью.

Как следует из заявления-анкеты, заемщик ознакомился и согласился с тем, что неотъемлемой частью Договора являются заявление-анкета, Тарифы банка Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (л.д. 38).

Согласно тарифу по кредитному продукту «Тинькофф Платинум» тарифный план 1.0 предусмотрен беспроцентный период по кредитной карте, который составлял от 0% до 55 дней (п. 1); процентная ставка - 12,9% годовых (п. 2); плата за обслуживание: основной карты 590 руб., дополнительной карты - 590 руб. (п. 3); плата за выпуск карты - бесплатно (п. 4); предоставлении выписки по почте/электронной почте - бесплатно (п. 5); комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 390 руб. (п. 7), минимальный платеж 6 % от задолженности мин. 500 руб. (п. 8), штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 руб. (п. 9); процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа - 0,12% в день; при неоплате минимального платежа - 0,20% в день (п. 10), плата за предоставление Услуги «СМС - банк» - 39 руб. (п. 12); плата за включение в Программу страховой защиты - 0,89% от задолженности (п. 13); штраф за превышение лимита задолженности - 390 руб. (п. 14); комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 390 руб. (п. 15) (л.д. 39-40).

Анализируя положения указанных документов, суд приходит к выводу, что стороны пришли к согласию о том, что банк обязался осуществить кредитование текущего счета, то есть осуществление банком платежей с текущего счета, осуществляемых заемщиком с использованием карты, а ответчик принял на себя обязательства по возврату полученного кредита и уплате процентов на него.

При этом заемщик обязался ежемесячно уплачивать минимальные платежи путем размещения денежных средств на текущем счете в течение платежного периода.

Общими условиями также установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязанностей по внесению ежемесячных минимальных платежей, в том числе начисление неустойки (пени, штрафа).

Таким образом, условия кредитного договора, заключенного между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1, предусматривали исполнение обязательства по частям путем внесения ежемесячного минимального платежа.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

При этом по обязательствам срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного установлено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно представленным истцом материалам, ДД.ММ.ГГГГ Банком в отношении кредитного обязательства ответчика составлен заключительный счет о заложенности на ДД.ММ.ГГГГ в размере 124 185,72 рубля с требованием ее погашения в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета (л.д. 50).

Банк, в свою очередь, продолжил начисление процентов, комиссий и штрафов по кредиту также до ДД.ММ.ГГГГ (начисление процентов по кредиту). После указанной даты начисление процентов за пользование кредитом, штрафов, комиссий Банком не производилось. Право требования задолженности в таком же размере в порядке договора цессии передано Банком истцу.

Таким образом, в рамках настоящего спора истцом были заявлены требования о взыскании задолженности в размере 124 185,72 руб., сформированной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - дату выставления заключительного счета.

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Вместе с тем, принимая во внимание отсутствие в материалах гражданского дела детального расчета задолженности истца по кредитному договору, а также доказательств, подтверждающих иную дату, в которую Банку или истцу стало известно о нарушении права, суд полагает, что срок исковой давности по требованиям ООО «Феникс» является пропущенным, поскольку подлежит исчислению со дня, следующего за днем выставления заключительного счета (ДД.ММ.ГГГГ), когда кредитору стало известно о нарушении его прав, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

ООО «Феникс» ДД.ММ.ГГГГ обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа на взыскание указанной выше задолженности, сдав заявление в отделение почтовой связи (л.д. 57-60). Вынесенный судебный приказ (л.д. 61) был впоследствии отменен по заявлению должника ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 48-оборот). В таком случае срок исковой давности до подачи заявления о выдаче судебного приказа истек.

В абз. 1 пункта 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В связи с тем, что срок исковой давности по требованию ООО «Феникс» к ФИО1 истек еще до обращения истца за вынесением судебного приказа, в исковом порядке ООО «Феникс» обратилось в Тюкалинский городской суд Омской области ДД.ММ.ГГГГ также за пределами указанного срока (л.д. 51).

Как следует из выписки по счету, последний платеж в счет погашения задолженности ответчиком произведен ДД.ММ.ГГГГ, последняя расходная операция ДД.ММ.ГГГГ, заключительный счет выставлен ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

Отраженное в выписке по счету ответчика пополнение счета кредитной карты ДД.ММ.ГГГГ (в размере госпошлины для обращения за вынесением судебного приказа) суд в качестве платежа, произведенного ответчиком и основанием для оценки его действий как признание долга не считает, поскольку на размере задолженности, оставшейся неизменной с ДД.ММ.ГГГГ, данная операция не отразилась.

Во всяком случае, даже при применении к рассматриваемому случаю положений ст. 203 ГК РФ на момент предъявления иска срок исковой давности по денежному обязательству ФИО1 истек.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, принимая во внимание заявление ответчика о применении судом срока исковой давности, суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении заявленных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

1. Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение одного месяца со дня его внесения путем принесения жалобы через Тюкалинский городской суд Омской области.

Судья И.М. Шуплецов