Дело № 2-464/2018

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 февраля 2018 года г. Чебоксары

Калининский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Башкировой И.Н., при секретаре судебного заседания Филиппове К.С., с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Почта Банк» о признании недействительным условий кредитного договора в части согласия на списание денежных средств в целях уплаты сумм банковских комиссий, в том числе за услугу «Участие в программе страховой защиты, признании недействительным заявления о предоставления услуги «Подключение к программе страховой защиты», взыскании денежных средств уплаченных в качестве страховой премии, 

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк» о признании недействительным п. 19 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части согласия на списание денежных средств в целях уплаты сумм банковских комиссий, в том числе за услугу «Участие в программе страховой защиты, признании недействительным заявления о предоставления услуги «Подключение к программе страховой защиты», взыскании денежных средств уплаченных в качестве страховой премии в размере 27720 руб. 

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Лето Банк» (преемником которого является ПАО «Почта Банк») и ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно условий которого Банк предоставил ФИО2 кредит в размере 200000 руб. под 39,9% годовых, ФИО2 была подключена к программе страхования, которая является отдельной услугой банка. В соответствии с заявлением на оказание услуги «Участие в программе страховой защиты» размер комиссии за участие в программе страхования составляется 0,99 % от суммы кредита ежемесячно. Согласно п. 19 кредитного договора заемщик дал согласия на списание денежных средств в целях уплаты сумм банковских комиссий, в том числе за услугу «Участие в программе страховой защиты, признании недействительным заявления о предоставления услуги «Подключение к программе страховой защиты»

Истец полагает, что подключение услуги страхования нарушает ее права, как потребителя, а также списание комиссии за подключение к программе страхования противоречит требованиям Закона о защите прав потребителей.

Представитель ответчика ФИО1, требования поддержала по изложенным в иске доводам, вновь привела их суду.

Истец ФИО2, в суд не явились, обеспечив явку представителя.

Представитель ответчика «Почта Банк», третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование», извещены надлежащим образом, в суд не явились. 

С согласия представителя истца, суд рассмотрел дело в заочном порядке.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам. 

На основании п. 1 и п. 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с пунктами 1.1 - 1.7 Условий предоставления потребительского кредита кредитный договор представляет собой совокупность взаимосвязанных документов: подписанного заемщиком заявления о предоставлении кредита, Условий, содержащих общие положения договора, Тарифов, содержащих условий договора о размере процентной ставки, размере комиссий, иные ценовые параметры кредита и оказываемые банком услуг.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно условий которого Банк предоставил ФИО2 кредит в размере 200000 руб. под 39,9% годовых, сроком на 36 месяцев. 

Пунктом 19 кредитного договора предусмотрено право Банка на ежемесячное списание со счета по кредитному договору без дополнительных распоряжений комиссии за участие в программе страховой защиты, а также компенсации уплаченных Банком страховой премии в размере 0,99% ежемесячно от первоначальной суммы кредита. 

Одновременно заемщиком подано заявление на предоставление услуги «Подключение к программе страховой защиты"», в которой ею дано согласие ПАО «Лето Банк» на включение ее в перечень застрахованных лиц по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО «СК «ВТБ Страхование». 

Согласно заявлению ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ на оказание услуги «Участие в программе страховой защиты», истец уведомлена, что подключение услуги страхования не является обязательным условием для заключение кредитного договора; вправе обратиться с заявлением об отключении услуги страхования, а также дала согласие на ежемесячное списание со счета по кредитному договору без дополнительных распоряжений комиссии за участие в программе страховой защиты, а также компенсации уплаченных Банком страховой премии. 

Указанное заявление собственноручно подписано ФИО2, факт подписания не оспорен. Следовательно, при заключении договора страхования истец выбрал способ оплаты предусмотренной законом страховой премии.

В соответствии с пунктами Условий предоставления потребительского кредита для обслуживания кредита банк открывает клиенту счет в валюте РФ, по которому осуществляются следующие операции: зачисление банком сумм кредита, зачисление поступивших в пользу клиента денежных средств, в том числе для погашения задолженности по договору, списание денежных средств в погашение задолженности по договору, списание денежных средств по распоряжению клиента, списание денежных средств банком в случае ошибочного зачисления на счет по вине банка, операции с использование карты (локальной карты).

В соответствии Условий предоставления потребительского кредита для принятия банком решения о возможности заключения договора клиент обращается в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита. При положительном решении банка о готовности заключить договор, банк предлагает клиенту индивидуальные условия договора потребительского кредита, изложенные в согласии заемщика, на которых клиент вправе заключить договор в течение срока действия решения банка, указанного в тарифах.

Руководствуясь положениями п. 1 ст. 779 ГК РФ, ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", п. 1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года N 266-П, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что плата за выдачу наличных денежных средств по карте является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету и по своей правовой природе не является комиссией за выдачу кредита или за обслуживание ссудного счета.

Держатель карты, не имея намерение нести расходы по оплате данных услуг, может иным образом использовать банковскую карту. При совершении расходных операций с использованием карты в виде безналичной оплаты товаров, работ и услуг комиссия с клиента не взимается.

ФИО2 самостоятельно определила порядок использования банковской карты, что указывает на отсутствие со стороны банка нарушений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Таким образом, при заключении кредитного договора ФИО2 располагала полной информацией об условиях заключаемого договора, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором. На момент получения суммы кредита заемщик был ознакомлен со всеми его условиями, которые ему были ясны и понятны, он согласился на подписание указанного договора и получение денежных средств.

Между тем, истец не обращалась в Банк с заявлением об отказе от услуги в виде подключения к программе страховой защиты. 

Статьей 32 Закона о защите прав потребителей установлено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно пункту 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

По смыслу ст. 934 ГК РФ в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Соответственно договор коллективного страхования заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).

В то же время в связи с тем, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику.

Следовательно, кредитная организация имеет право предлагать заемщику быть застрахованным в тех страховых организациях, с которыми у нее заключены соглашения (договоры).

Как следует из заявления от ДД.ММ.ГГГГ на оказание услуги «Участие в программе страховой защиты» сторонами согласовано, что комиссия за участие в программе страховой защиты, а также компенсация уплаченных Банком страховых премий в размере 0,99% взимается ежемесячно от первоначальной суммы кредита без дополнительного распоряжения заемщика.

Положениями п.1 ст.958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст.958 ГК РФ).

По условиям пункта 4.1 приложения №4 к Договору коллективного страхования заемщиков, заключенному Банком с ООО СК «ВТБ Страхование» в отношении каждого застрахованного страхователем устанавливается индивидуальный период страхования. При этом дата начала срока страхования не может быть ранее даты подписания застрахованным заявления на оказание услуги

Согласно пункту 4.2 приложения Договору страхования период страхования – период времени, в течение которого возникают обязательства страховщика по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая при условии оплаты страхователем страховой премии.

Пунктом 4.3 приложения Договору страхования предусмотрено, что страхование по договору действует на территории всего мира 24 часа в сутки в течение периода страхования при условии оплаты страхователем страховых премий в размере и сроки, предусмотренные договором, и отсутствии письменного заявления застрахованного на отказ от страхования. Обязательства страховщика по выплате страхового возмещения в отношении конкретного застрахованного лица распространяются на страховые случаи, произошедшее в период страхования, по которому страховщик получил страховую премию. 

Таким образом, поскольку право на возврат страховой премии при досрочном отказе от договора страхования застрахованного либо страхователя его условиями предоставлено не было, следовательно, основания для возврата заказчику суммы, внесенной последним в счет оплаты услуги Банка по подключению к программе страховой защиты согласно ст.32 Закона о защите прав потребителей, а также страховой премии в силу положений п.2 ст.958 ГК РФ, вопреки убеждению истца, отсутствуют.

Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У (ред. от 01.06.2016) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в силу положений пункта 10 которого страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу, то есть до 01 июня 2016 года, к отношениям сторон применению не подлежит, поскольку договор был заключен до указанной даты.

В соответствии Условиям предоставления потребительских кредитов для погашения задолженности по договору клиент в любую дату размещает на счете денежные средства, а банк в дату поступления денежных средств списывает их в счет погашения задолженности по договору, но не более размера задолженности; за пропуск каждого платежа клиент обязан уплатить банку комиссию за неразрешенный пропуск платежа. Как следует из выписки представленной истцом таковые пропуски платежей имелись.

При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований, отказать.

Руководствуясь ст. 194-198,235 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Почта Банк» о признании недействительны п. 19 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части согласия на списание денежных средств в целях уплаты сумм банковских комиссий, в том числе за услугу «Участие в программе страховой защиты, признании недействительным заявления о предоставления услуги «Подключение к программе страховой защиты», взыскании денежных средств уплаченных в качестве страховой премии в размере 27720 руб. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. 

Заочное решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г.Чебоксары в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления о его отмене, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья И.Н. Башкирова