№

УИД 18RS0№-66

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

11 октября 2023 года г. Ижевск

Индустриальный районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Петуховой О.Н., 

при секретаре судебного заседания Гордеевой П.А.,

с участием представителя истца – ФИО1 (доверенность от 27.06.2023 сроком до 31.05.2025),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО САК «Энергогарант» к ФИО2 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО САК «Энергогарант» обратился в суд с иском к ответчику ФИО2, которым просит признать недействительным договор страхования № 205005-175-005853 от 26.08.2020, применить последствия недействительности сделки, взыскать с ответчика судебные расходы по оплате госпошлины в размере 6000 руб.

Свои требования истец мотивирует тем, что 26.08.2020 между ФИО3 и ПАО САК «Энергогарант» в лице Удмуртского филиала на основании Комбинированных правил ипотечного страхования, утвержденных Приказом № 123 от 25.04.2019, был заключен договор страхования (личное страхование) № №. Объектом страхования от несчастных случаев и болезней являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № 

<

***> от 29.08.2019. По условиям договора страхования ФИО3 является застрахованным лицом. Страховая сумма 1 125 901 руб., страховая премия - 12 300 руб. Срок действия договора страхования с 29.08.2020 по 28.08.2021. Выгодоприобретателем 1 в части страховой выплаты в размере остатка задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая является ПАО «Сбербанк». Сумма страховой выплаты, оставшаяся после выплаты выгодоприобретателю 1, в случае смерти застрахованного лица выплачивается его наследникам. 29 июля 2021 года наступила смерть застрахованного лица ФИО3 в результате острой ишемической болезни сердца, что подтверждается справкой о смерти № А-02744 от 06.08.2021. Нотариусом нотариального округа города Ижевска ФИО4 открыто наследственное дело № №/2021. Согласно Свидетельству о праве на наследство по закону, выданному 31.01.2022, ФИО2 является наследником имущества ФИО3 Перед тем, как был заключен договор страхования, для оценки риска и принятия решения ПАО «САК ««Энергогарант» о возможности заключения договора страхования № № ФИО3 была заполнена Анкета-заявление по личному страхованию (страхование жизни и здоровья) - приложение к Полису Страхования № №, которая предусматривает перечень заболеваний, о наличии которых страхователь должен сообщить. На момент заключения договора страхования ФИО3 знал о наличии у него заболеваний, в значительной степени увеличивших страховой риск. Однако при заключении договора страхования представил заведомо ложные сведения о себе как о застрахованном лице, указав в анкете-заявлении, что не имеет ни одного из перечисленных заболеваний, оговоренных страховщиком в заявлении. Таким образом, ФИО3 поступил недобросовестно, умышленно указав страховщику не соответствующие действительности сведения.

В судебное заседание не явились ответчик ФИО2, представитель третьего лица ПАО «Сбербанк», судом о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. 

В судебном заседании представитель истца ПАО САК «Энергогарант» ФИО1, действующая на основании доверенности, требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала в полном объеме, не возражала против принятия решения в порядке заочного производства.

Учитывая согласие представителя истца на рассмотрение дела в порядке заочного производства, суд в соответствии с ч.1 ст.233 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства с вынесением по делу заочного решения.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, исследовав обстоятельства дела, все представленные истцом доказательства, приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) одним из способов защиты нарушенного права является признание оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки.

В соответствии с п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. 

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. 

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Как следует из положений пункта 2 статьи 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в частности, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно статье 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (пункт 1).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса (абзац первый пункта 3).

Из анализа приведенных норм следует, что договор страхования может быть признан недействительным в случае, если страхователем сообщены страховщику не любые заведомо ложные сведения, а только сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что 26.08.2020 между ФИО3 и ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» в лице Удмуртского филиала на основании Комбинированных правил ипотечного страхования, утвержденных Приказом № 123 от 25.04.2019, был заключен договор страхования (личное страхование) №. 

Объектом страхования от несчастных случаев и болезней являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № 

<

***> от 29.08.2019. 

По условиям договора страхования ФИО3 является застрахованным лицом. Страховая сумма составляет 1 125 901 руб., страховая премия - 12 300 руб., была уплачена страхователем в день заключения договора (л.д.33). Срок действия договора страхования с 29.08.2020 по 28.08.2021. Выгодоприобретателем 1 в части страховой выплаты в размере остатка задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая является ПАО «Сбербанк». Сумма страховой выплаты, оставшаяся после выплаты выгодоприобретателю 1, в случае смерти застрахованного лица, выплачивается его наследникам.

В соответствии с п.п. 8.1, 8.3 Правил страхования для заключения договора страхования Страхователь представляет Страховщику письменное заявление по установленной форме, являющееся неотъемлемой частью договора страхования. При заключении договора страхования Страхователь обязан сообщить в письменном заявлении Страховщику, которое является неотъемлемой частью договора страхования, известные Страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом существенными могут быть признаны, по меньшей мере, обстоятельства, определенно оговоренные Страховщиком в договоре страхования или в его письменном запросе.

В соответствии с п. 9.1.1 Правил страхования Страхователь обязан при заключении договора страхования и в период его действия сообщить Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, а также и обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении объектов, принимаемых на страхование, с другими страховыми организациями.

Существенными признаются обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование, которое является приложением к договору, а также в приложениях к нему.

В связи с этим, составной частью договора страхования является заявление на страхование. Указанные в заявлении сведения являются существенными для определения вероятности наступления страхового случая. Обязанность по сообщению этих сведений лежит на страхователе.

ФИО3 была заполнена Анкета-заявление по личному страхованию (страхование жизни и здоровья), которая предусматривает перечень заболеваний, о наличии которых страхователь должен сообщить.

Все данные о состоянии здоровья застрахованного лица включены в Анкету-заявление отдельными строками, по которым в соответствующей графе застрахованным лицом проставляется отметка «да» или «нет», в зависимости от наличия или отсутствия указанного признака, свидетельствующего о состоянии здоровья.

На вопросы анкеты: «Имеются у Вас или имелись когда-либо в прошлом диагностированные заболевания, нарушения здоровья п.п. 10-28?» - ФИО3 ответил отрицательно на все пункты (л.д.32).

В Анкете-заявлении имеется расписка ФИО3 о том, что сведения, внесенные им в настоящее заявление (включая приложения), соответствуют действительности и будут являться частью Договора страхования.

29 июля 2021 года наступила смерть застрахованного лица ФИО3 (справка о смерти № А-02744 от 06.08.2021). Причина смерти – другие формы острой ишемической болезни сердца (л.д.36). 

Нотариусом нотариального округа города Ижевска ФИО4 открыто наследственное дело № 139/2021.

Согласно материалам наследственного дела, открытого после смерти ФИО3, умершего 29.07.2021, единственным наследником, вступившим в наследство, является его сын – ФИО2, которому 31.01.2022 нотариусом выдано свидетельство о праве на наследство по закону.

25.10.2021 ФИО2 обратился к истцу с заявлением о страховой выплате в связи со смертью застрахованного лица - ФИО3

При анализе документов из медицинских учреждений, страховщиком было установлено, что у ФИО3 задолго до заключения договора страхования были диагностированы следующие заболевания:

2016 г. - состоял на диспансерном учете с диагнозом инфильтративный туберкулез верхней доли правого легкого.

2016 г. - состоял на диспансерном учете с диагнозом I 11.0 гипертоническая болезнь 2 степени с преимущественным поражением сердца с застойной сердечной недостаточностью, риск 3, хроническая сердечная недостаточность (ХСН 1).

Согласно заключению специалиста (судебно-медицинское исследование документов по факту смерти ФИО3) врача-судебно-медицинского эксперта ФИО5 от 12.09.2023, у ФИО3 до 26.08.2020 были диагностированы следующие заболевания: колотая рана левой стопы; киста придатка левого яичка; двухлодыжечный перелом левой голени; гипертоническая болезнь II стадия, 2 степень, риск 2 (ангиопатия сетчатки). Пролапс митрального клапана I. Хроническая сердечная недостаточность I; ишемическая болезнь сердца. Стенокардия; хронический гастродуоденит. Дуодено-катаральный рефлюкс. Терминальный эзофагит. Хронический холецистит с дисфункцией желчного пузыря; травма мягких тканей лица и левого глаза; экзема аллергическая контактная. Причиной смерти ФИО3 явилась одно из форм острой ишемической болезни сердца - острая коронарная недостаточность.

Впервые диагноз ишемической болезни сердца в виде стенокардии был установлен ФИО3 при обращении за медицинской помощью 21 февраля 2005 г. Соответственно, ишемическая болезнь сердца, одна из форм которой послужила причиной смерти ФИО3, задолго до 26.08.2020 г. Ишемическая болезнь сердца у ФИО3 протекала на неблагоприятном фоне гипертонической болезни, которая была впервые диагностирована в 2001 г. Следовательно, имеется прямая причинно-следственная связь между заболеванием - ишемической болезни сердца, диагностированной до 26.08.2020, и наступлением смерти ФИО3 29.07.2021.

Таким образом, ФИО3 на момент заключения оспариваемого договора страхования не могло быть неизвестно о наличии у него заболеваний, однако в заявлении на страхование, в разделе о состоянии здоровья, им были сообщены заведомо ложные сведения об отсутствии каких-либо заболеваний. 

В связи с указанными обстоятельствами, суд приходит к выводу о доказанности умысла страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика относительно обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, а именно: сообщения страховщику заведомо ложных сведений о состоянии своего здоровья.

При этом предложение страхователю сообщить все существенные обстоятельства о состоянии здоровья самостоятельно не противоречит действующему законодательству и не может рассматриваться как нарушение его прав и отказ страховщика от проверки сообщенных лицом сведений. 

Кроме того, по смыслу п. 2 ст. 945 ГК РФ страховщик вправе, а не обязан провести обследование лица, выразившего желание заключить договор личного страхования, для оценки фактического состояния его здоровья.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ФИО3 сообщил ложные сведения при заключении договора страхования в части состояния своего здоровья, что в соответствии с п. 3 ст. 944 ГК РФ, п. 2 ст. 179 ГК РФ является основанием для признания договора страхования недействительным.

Согласно пункту 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В пункте 80 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что по смыслу пункта 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации взаимные предоставления по недействительной сделке, которая была исполнена обеими сторонами, считаются равными, пока не доказано иное. При удовлетворении требования одной стороны недействительной сделки о возврате полученного другой стороной суд одновременно рассматривает вопрос о взыскании в пользу последней всего, что получила первая сторона, если иные последствия недействительности не предусмотрены законом.

Таким образом, в связи с признание договора страхования недействительным, подлежит взысканию оплаченная страховая премия в размере 12 300 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 6 000 руб. (платежное поручение №7921 от 20.10.2022). Поскольку исковые требования удовлетворены, уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина подлежит возмещению за счет ответчика.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-199,233 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества САК «Энергогарант» к ФИО2 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки удовлетворить. 

Признать договор страхования №№ от 26.08.2020, заключенный между ПАО САК «Энергогарант» и ФИО3, недействительным.

Применить последствия недействительности сделки, взыскать с публичного акционерного общества «САК «Энергогарант» (ИНН 

<

***>) в пользу ФИО2 (паспорт №) страховую премию в размере 12 300 руб. 

Взыскать с ФИО2 (паспорт №) в пользу ПАО САК «Энергогарант» (ИНН 

<

***>) судебные расходы по оплате госпошлины в размере 6000 руб.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 18 октября 2023 года.

Судья О.Н. Петухова