Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

27 мая 2019 г. г.Слюдянка 

Слюдянский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Казариной Н.А., при секретаре Поповой Т.В., с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-293/2019 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование иска указано, что "ДАТА" между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № ***. По условиям договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 151869,16 руб. под 27 % годовых, сроком на 36 месяцев. 

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. В связи с чем, согласно п.п. 5.2 Условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту.

Согласно «Раздела Б» кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита (часть кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла "ДАТА", на "ДАТА" суммарная продолжительность просрочки составляет 1542 дней. 

Просроченная задолженность по процентам возникла "ДАТА", на "ДАТА" суммарная продолжительность просрочки составляет 1544 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 60284,08 руб. По состоянию на "ДАТА" общая задолженность ответчика перед Банком составила 428175,6 руб., из них просроченная ссуда – 124301,46 руб., просроченные проценты – 38467, 73 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита- 182168,59 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов- 83237,82 руб. 

Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила; образовавшуюся задолженность не погасила, чем продолжает нарушать условия договора.

1 сентября 2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», который является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 1 сентября 2014 г.; 5 декабря 2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк». В связи с чем истец ПАО «Совкомбанк» просил взыскать с ответчика задолженность в размере 428175,6 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7481, 76 руб.

В настоящее судебное заседание истец ПАО «Совкомбанк» не явился, надлежаще извещен о месте и времени судебного заседания; представитель ФИО2 при подаче иска дело просил рассмотреть в отсутствие представителя банка. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, при этом пояснила, что она кредиты брала вместе с мужем. С 2015 или 2016 не платит, начались проблемы с мужем. У неё заболели ноги, не могла работать. Ребенок учился в училище. Её заработная плата составляет 11 000 – 1200 рублей в месяц. Она живет с мужем, он работает на вахте, его заработная плата составляет 30 000 рублей, он платит "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ". Считает, что размер неустойки явно завышенным, просила снизить размер неустойки в связи с тяжелым материальным положением. 

Исследовав материалы дела, суд находит, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению, исходя из следующего. 

Конституция Российской Федерации гарантирует каждому свободу экономической деятельности, включая свободу договоров, право иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, признание и защиту указанных прав и свобод, в том числе судебную защиту, реализуемую на основе равенства всех перед законом и судом (статья 8; статья 19, части 1 и 2; статья 35, части 1 и 2; статья 45, часть 1; статья 46, часть 1).

Согласно статьям 807-810 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено заключение договора посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. При этом договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (статья 433 ГК РФ). Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (статья 434 ГК РФ).

В силу ст.333 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст.ст.330,331 ГК РФ).

Фамилия ответчика изменена с ФИО1 на ФИО1, что подтверждается свидетельством о заключении брака № *** от "ДАТА". 

Судом установлено, что "ДАТА" ФИО1 направила в ООО ИКБ «Совкомбанк» Заявление-оферту со страхованием о предоставлении кредита, в котором просила заключить с ней посредством акцепта настоящего Заявления Договор банковского счета 1, Договор о потребительском кредитовании и предоставить кредит на условиях обозначенных в разделе «Б» настоящего Заявления- оферты. 

Своей подписью на Заявлении – оферте со страхованием подтвердила согласие на заключение с ней Договора о потребительском кредитовании № *** на сумму 151 869, 16 руб., сроком кредитования 36 месяцев, процентной ставкой по кредиту 27,00 % годовых. 

При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. 

Согласно разделу «В» Договора Заемщик предлагал совершить действия для акцепта: открыть ему банковский счет, предоставить сумму кредита на банковский счет -1 № ***.

Способ исполнения банком обязательств по договору предусматривался разделом «Г» договора, а именно: 1) путем внесения наличных денежных средств на банковский счет-1, через кассу или устройство самообслуживания банка; 2) путем безналичного зачисления денежных средств на банковский счет с указанием платежа «погашение задолженности ФИО1 по Договору о потребительском кредитовании № *** от "ДАТА", л/сч № ***.

Из условий договора о потребительском кредитовании, графика платежей следует, что полная стоимость кредита составила 30,59 % годовых; итого сумма, подлежащая уплате, составила 222988,46 руб. Срок платежей ежемесячно, с "ДАТА" по "ДАТА", аннуитетными платежами в размере 6200 руб., последний платеж составляет 5985,31 руб. Заемщик был ознакомлен с данным Графиком, о чем свидетельствует ее подпись на документе ( л.д. 18). 

Согласно «Условиям кредитования…» заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании (п.4.1.1), уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков ( в случае, если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренные Договором о потребительском кредитовании (п.4.1.2).

Согласно заявлению-оферты заемщик ознакомилась с условиями кредитования, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать их. При нарушении срока возврата кредита/уплаты процентов заемщик уплачивает банку неустойку в размере, определенном условиями договора потребительского кредита 120%. 

«Условия кредитования», заявление–оферта заемщиком получены; заявление –оферта со страхованием подписано заемщиком "ДАТА" ( л.д. 19).

Зачисление "ДАТА" Банком на счет заемщика кредитных средств в размере 151869,16 руб. видно из Выписки по счету ( л.д. 10-12 ). 

Поскольку в силу положений ст. 421 ГК РФ и п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, они приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора, оснований считать, что условия кредитного договора № *** не были выгодны для ФИО1 при его заключении, не имеется. Подписание договора гражданином свидетельствует о том, что его условия сторонами согласованы и заемщика устроили, договор был заключен на добровольных началах.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Заемщик обязательства по возврату заемных средств и процентов на него исполнял не надлежаще, денежные средства по договору вносил с нарушением Графика платежей, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору, что подтверждается Выпиской по счету заемщика. 

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с неисполнением заемщиком кредитных обязательств "ДАТА" банк направил должнику Уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в размере 410 601, 43 руб., в течение 30 дней с момента направления данного Уведомления ( л.д. 27 ). 

В добровольном порядке требование кредитора заемщиком не исполнено.

Из Расчета задолженности следует, что по состоянию на "ДАТА" общая задолженность ответчика перед Банком составила 428175,6 руб., из них просроченная ссуда – 124301,46 руб., просроченные проценты – 38467, 73 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита- 182168,59 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов- 83237,82 руб. ( л.д. 8-9). 

Истцом расчет задолженности, в том числе расчет задолженности по процентам, произведен в автоматизированном режиме с учетом внесенных заемщиком платежей. 

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (статья 56 ГПК РФ).

Ответчик ФИО1 не представила доказательства того, что кредит и проценты на него были возвращены полностью; не оспаривала договор займа по его безденежности, в том числе в связи с заключением договора под влиянием обмана, насилия, угрозы, стечения тяжелых обстоятельств. 

Ответчик ФИО1 просила снизить размер неустойки в связи с тяжелым материальным положением. 

Согласно положениям ст.330, 333 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

В «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 дано разъяснение о том, что в силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, суды правильно исходят из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки. На основании части 1 статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. 

Согласно п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

При этом суд принимает во внимание, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору. 

Исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд приходит к выводу, что установленный в кредитном договоре размер неустойки при действующей на тот момент ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. Сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого ее процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств. 

Суд также принимает во внимание, что среднемесячный доход ответчика составляет 11 213,51 рублей, что подтверждается справкой о размере заработной платы ООО « "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"». Также суд принимает во внимание, что с мужа истицы- А. взысканы "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ", в размере "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" части заработка и иного дохода с "ДАТА", что подтверждается судебным приказом от "ДАТА" Также взысканы "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" с А. на содержание детей "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" в твердой денежной сумме в размере 14000 рублей, ежемесячно, с "ДАТА"., что подтверждается решением "ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ" от "ДАТА" 

С учетом изложенного, суд считает установленными условия для уменьшения неустойки и полагает возможным снизить размер неустойки за просрочку уплаты кредита и определить в 50 000 рублей, снизить размер неустойки за просрочку уплаты процентов и определить в 20 000 рублей. 

В связи с чем размер задолженности по кредитному договору составил:

124301,46 руб.+ 38467, 73 руб.+ 50 000 руб. + 20 000 руб. = 232 769,19 рублей. 

Так как судом установлено нарушение заемщиком своих обязательств по договору, наличие задолженности по данному договору, неисполнение обязательств в части возврата кредита, уплаты процентов в установленный срок, то исковые требования о взыскании с заемщика кредита, причитающихся процентов, неустойки являются обоснованными; итого задолженность по кредитному договору определена в сумме 232 769,19 руб. 

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

На основании ст.98 ГПК РФ, п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в размере 7481,76 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № *** от "ДАТА" за период с "ДАТА" по "ДАТА" в размере 232769,19 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 7481,76 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Слюдянский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: 

Мотивированное решение изготовлено 31 мая 2019 г.