Дело № 2-67/2025 (2-1043/2024) 18 февраля 2025 года

УИД 29RS0016-01-2024-001818-87 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Новодвинский городской суд Архангельской области в составе 

председательствующего судьи Белоусова А.Л., 

при помощнике судьи Хрущевой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Новодвинске Архангельской области в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, указав, что 31.01.2023 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком заключен кредитный договор №), по условиям которого ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставило ответчику кредит в сумме 850000 руб., под 23,90 % годовых по безналичным/наличным, сроком на 1461 дней. 22.06.2024 между ПАО «Совкомбанк» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключено соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении данного договора в полном объеме. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.2.1, раздела II Общих Условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при ненадлежащем исполнении условий договора уплачивается неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла 01.08.2023, на 23.10.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 450 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 24.09.2024, на 23.10.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты на сумму 56993,18 руб. По состоянию на 23.10.2024 общая задолженность по договору с учетом досрочного возврата основного долга составляет 1193187,80 руб., из которой причитающиеся проценты 333088,83 руб., просроченные проценты 62448,37 руб., просроченная ссудная задолженность 793006,82 руб., штраф за просроченный платеж 4643,78 руб. Им (ПАО "Совкомбанк") направлено ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. В связи с чем, просит взыскать с ответчика указанный размер долга по кредитному договору и в возврат уплаченную государственную пошлину в размере 26931,88 руб.

Истец ПАО "Совкомбанк", надлежащим образом извещенный о рассмотрении дела в судебное заседание своего представителя не направил, в поданном заявлении просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, дополнительно указал, что согласно представленного в материалы дела расчета задолженности, вся сумма задолженности по кредитному договору направлена в категорию просроченной 01.11.2023. С указанной даты начисление срочных процентов на срочный основной долг прекращено. Согласно графика погашения задолженности, подписанного одновременно с Индивидуальными условиями кредитного договора, в качестве причитающихся процентов оплате подлежали проценты за период с 20.11.2023 по 21.01.2027, а именно с 10 по 48 платежи и поэтому сумма процентов (последняя колонка) составит 333088,83 руб., которую и просит взыскать истец с ответчика в счет причитающихся процентов. Ответчик добровольно заключил кредитный договор, подписал Индивидуальные условия договора потребительского кредита и ряд других документов, чем соблюдены положения ст. 421 ГК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежаще, об отложении рассмотрения дела не просила, иск не признала.

Третье лицо ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» надлежащим образом извещенное о рассмотрении дела в судебное заседание своего представителя не направило, мнения по иску не высказало.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, поскольку ответчик, извещен о дате, времени и месте судебного заседания и не просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные материалы дела, и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Как установлено по материалам дела, 31.01.2023 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставило ответчику кредит в сумме 850000 руб., под 23,90 % годовых, сроком на 48 календарных месяцев.

Договор подписан со стороны ответчика простой электронной подписью от имени ответчика посредством направления СМС-кода на номер телефона 

<

***> указанного ответчиком 31.01.2023.

Согласно п. 6 индивидуальных условий договора, количество ежемесячных платежей по договору установлено 48, размер ежемесячного платежа установлен в сумме 27642,01 руб., срок оплаты 31 число каждого месяца, порядок оплаты также установлен в графике платежей, согласно которого последний платеж по договору в сумме 27579,60 руб. подлежит оплате ответчиком в срок до 31.01.2027.

Право требования по заключенному кредитному договору банком может быть уступлено третьим лицам, о чем указано в пункте 13 Индивидуальных условий договора, содержащего сведения о простой электронной подписи ответчика.

Согласно предоставленной ПАО "Совкомбанк" выписки по счету ответчик осуществляла пользование кредитными средствами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» непрерывно и производила погашение долга в период с 28.02.2023 по 30.06.2023 после чего прекратила свои обязательства по договору.

По договору уступки прав (требований) от 26.06.2024 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» уступило истцу права (требования) по указанному кредитному договору.

Отказ ответчика от исполнения обязательств, послужил основанием для направления ей истцом уведомления о наличии просроченной задолженности и о ее досрочном возврате в связи с нарушением ответчиком своих обязательств по договору.

Согласно расчета истца, размер долга по кредитному договору по состоянию на 23.10.2024 составляет 1193187,80 руб., из которой причитающиеся проценты 333088,83 руб., просроченные проценты 62448,37 руб., просроченная ссудная задолженность 793006,82 руб., штраф (неустойка) за просроченный платеж 4643,78 руб.

Указанный расчет судом проверен и признан арифметически верным, за исключением размера долга начисленного ответчику в виде причитающихся процентов в сумме 333088,83 руб., в связи со следующим.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1, 4).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ в случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее Закон «О потребительском кредите»), договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ч. 9 ст. 5 Закона «О потребительском кредите» (в редакции на дату заключения договора), индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумму потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

В силу положений ст. 11 Закона «О потребительском кредите» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

В ч. 1 ст. 14 названного Федерального закона закреплено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Как следует из разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, приведенных в пункте 15 совместного постановления № 13/14 от 08 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежной долге. 

Таким образом, заявленное истцом требование о взыскании причитающихся процентов, представляющих собой плату за пользование денежными средствами, является правомерным. При этом, не вся заявленная банком сумма процентов подлежит взысканию. 

В пункте 16 вышеназванного постановления указано, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, ни положения пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни указанные выше разъяснения не свидетельствуют о наличии безусловных оснований для взыскания процентов до установленного договором срока его действий во всех случаях предъявления таких требований кредитором, не исключают возможности учета при разрешении такого спора особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, принимая во внимание, что положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В данном случае между сторонами заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).

Таким образом, закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. 

Взыскание неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до 21.01.2027, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка, с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору. 

Возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма должна быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 ГК РФ). 

Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа. 

Принимая во внимание, что доказательств внесения заявленных к взысканию причитающихся процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей за период после 20.11.2023 до 21.01.2027 ответчиком на день рассмотрения спора не представлено, а проценты за пользование кредитом в соответствии с законом и договором подлежат уплате до даты фактического погашения задолженности, суд считает, что указанные проценты за пользование кредитом могут быть взысканы после 20.11.2023 до 18.02.2025 по день вынесения решения в сумме 203097,48 (14632,44 + 14856,11 + 14556,69 + 13369,75 + 14002,89 + 13283,99 + 13436,14 + 12724,42 + 12846,59 + 12547,08 + 11846,63 + 11921,76 + 11229,23 + 11271,29 + 10969,87 + 9602,60) руб.

В остальной части требований истца о взыскании данных процентов за пользование кредитом надлежит отказать, в связи с необоснованностью требований носящих преждевременный характер.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме 26931,88 руб., что соответствует размеру установленному ст. 333.19 НК РФ.

Учитывая, что требования удовлетворены частично с ответчика в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию в пользу истца в возврат уплаченный размер государственной пошлины в сумме 23997,80 (1063196,45 / 1193187,80) х 26931,88 ) руб.

В остальной части требований о взыскании судебных расходов надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ серии №) в пользу Публичного акционерного общества "Совкомбанк" (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору от 31.01.2023 №) в сумме 1063196,45 руб., из которой причитающиеся проценты 203097,48 руб., просроченные проценты 62448,37 руб., просроченная ссудная задолженность 793006,82 руб., штраф за просроченный платеж 4643,78 руб., а также в возврат уплаченную государственную пошлину в размере 23997,80 руб., всего взыскать 1087194,25 руб. 

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 в остальной части отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.Л. Белоусов

Мотивированное решение

изготовлено 04 марта 2025 года.